Giải pháp hoàn thiện quản lýhoạt độngtíndụng củacác NHTM

5. Bố cục của luận văn

4.2. Giải pháp hoàn thiện quản lýhoạt độngtíndụng củacác NHTM

4.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý

-Hoàn thiện cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý theo hướng đáp ứng chuẩn quốc tế. Trong đó,cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý phải thường xuyên được đánh giá, hoàn thiện đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của công việc và của môi trường kinh doanh.

Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban. Đây là điều hết sức cần thiết, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc của mỗi doanh nghiệp nói chung và các NHTM Nhà nước nói riêng.Hoạt động tín dụng là công việc liên quan đến rất nhiều các phòng ban, bộ phận trong một NHTM. Sự phối hợp tốt giữa các bộ phận là điều kiện tiên quyết để thực hiện tốt công việc với kết quả và hiệu quả cao. Thực hiện tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng khách hàng, hoàn thiện mô hình tổ chức theo mô hình ngân hàng phù hợp, phát triển cân đối, hài hòa giữa hướng bán lẻ (khách hàng cá nhân) và cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp.

Xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng và phát triểnvăn hóa ngân hàng sẽ bắt đầu từ sự đề cao tinh thần tự giác và tinh thần tráchnhiệm trong công việc, tính kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh.

Thực hiện được các giải pháp trên sẽ tạo ra sự gắn kết chặt chặt chẽ giữa các phòng ban, phát huy được sức mạnh tập thể và tinh thần làm việc của toàn thể cán bộ công nhân viên, giúp cho hoạt động tại các NHTM Nhà nước nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đạt hiệu quả cao.

4.2.2. Hoàn thiện hệ thống quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng

4.2.2.1. Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng

Hoàn thiện và áp dụng quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế. Mỗi bước của quy trình tín dụng nếu không được làm đúng đều có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy, quy trình tín dụng phải được xây dựng nhằm làm cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Quy trình cho vay phải được hoàn thiện theo hướng đảm bảo các nguyên tắc sau đây:

- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng

- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả năng kiểm tra, kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng.

4.2.2.2. Hoàn thiện các tiêu chí quản lý tín dụng

Trong công tác quản lý tín dụng đối với các NHTM Nhà nước cần thực hiện theo các yêu cầu do Nhà nước quy định. Bên cạnh đó, các NHTM có thể xây dựng các tiêu chí của riêng mình để đảm bảo quản lý chặt chẽ nhưng vẫn đảm bảo sự phù hợp với các thông lệ quốc tế cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng. Việc quản lý tín dụng phải đáp ứng được đầy đủ các yêu sau đây:

- Quy định cụ thể trách nhiệm, thẩm quyền của cá nhân, bộ phận trong việc lập, lưu trữ hồ sơ tín dụng bảo đảm các hồ sơ tín dụng đầy đủ theo quy định của pháp luật;

- Giải ngân phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn, loại hình cấp tín dụng đã được phê duyệt;

- Việc giám sát khoản cấp tín dụng sau khi được giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc sau đây:

+ Kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thực hiện các điều khoản khác trong hợp đồng cấp tín dụng của khách hàng;

+ Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng; + Thực hiện quản lý tài sản bảo đảm theo quy định của Nhà nước

+ Theo dõi lịch trả nợ, nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn, báo cáo kịp thời cho các cấp có thẩm quyền khi khách hàng có nguy cơ không thực hiện hoặc chậm thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

Việc thực hiện thành công các yêu cầu trên sẽ góp phần tăng cường công tác quản lý tín dụng, đảm bảo cho chất lượng tín dụng của hệ thống NHTM Nhà nước được đảm bảo, hạn chế tối đa rủi ro.

4.2.2.3. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các theo thông lệ quốc tế

Để nâng cao chất lượng tín dụng và từng bước chuẩn hóa công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng. Thực tế trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, việc thu thập thông tin từ phía khách hàng là tương đối nhiều khó khăn do thiếu tính thường xuyên và chính xác, vì vậy công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ thường bị các cán bộ tín dụng xem nhẹ, dẫn đến thông tin để quyết định xét duyệt khoản vay thiếu chính xác. Điểm mấu chốt trong khắc phục tình trạng khách hàng cung cấp thông tin không chính xác cần có một đội ngũ cán bộ với khả năng về trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu về địa bàn cũng như khách hàng, từ đó xây dựng hệ thông thông tin khách hàng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên liên tục.

Bên cạnh đó, hiện nay, tại hầu hết các NHTM Nhà nước đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các khách hàng doanh nghiệp nhưng chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân nên trong thời gian tới cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống này nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ. Hệ thống xếp hạng tín dụng

nội bộ cần được xây dựng trên các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, các chỉ tiêu định lượng, định tính một cách hợp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế.

Xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân sẽ tạo cơ sở để đánh giá khách hàng vay vốn một cách khách quan, trung thực và toàn diện, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, giảm thiếu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ.

4.2.3. Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ cán bộ

Yếu tố con người là nguồn lực quan trọng nhất của mỗi tổ chức, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức đó. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đã đang trở thành vấn đề cấp bách của cả nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng, nhất là trong thời kỳ nền kinh tế đang hội nhập sâu, rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển và phức tạp hơn đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên càng cao để có thể áp dụng những công nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày. Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng thì việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định đặc biệt là cán bộ quản lý được coi là vấn đề mấu chốt. Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cả về mặt đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ phải được chú trọng, quan tâm đúng mức.

Trong giai đoạn hiện tại và tương lai, cán bộ làm công tác tín dụng cần đạt một số tiêu chí sau:

- Phải có bản lĩnh chính trị vững vàng: Đòi hỏi cán bộ phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương của Đảng về phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, an ninh quốc phòng; có khả năng am hiểu phân tích kinh tế, nhất là các bộ luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của NHTM.

- Phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng, kiên định với ngành nghề đã chọn. Cán bộ tín dụng cần đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc các khách hàng tốt để cho vay.

- Phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo. Đây là tiêu chuẩn trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.

+ Phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Đây là một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của cán bộ tín dụng. Năng lực chuyên môn nghiệp vụ được thể hiện ở các mặt như: đánh giá, phân tích năng lực tài chính khách hàng một cách chính xác; tham định phương án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học; nhanh nhạy trong xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nhau nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế để phục vụ công tác tín dụng.

+ Có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng. Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng, để khách hàng bày tỏ được tâm tư nguyện vọng của mình, có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng và đem lại nguồn thu cho Ngân hàng. Với khả năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng cũng sẽ khai thác được nhiều thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác tham định, quản lý khoản vay.

- Có năng lực điều tra, thu thập, xử lý thông tin, tổng hợp, liên kết các thông tin với nhau để có thể thấy được bản chất của nguồn thông tin thu thập. Trước khi ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khách hàng. Do khối lượng thông tin là rất lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thường xuyên xuất hiện các thông tin trái chiều, nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có được các thông tin chính xác nhất phục vụ việc ra quyết định cho vay.

Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:

- Xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt bộ quy chuẩn này. Mục đích là đưa ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu hướng dẫn cán bộ tín dụng xử lý các tình huống khác nhau trong quá trình từ khi tiếp xúc khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng, các tình huống trong xử lý nợ, đòi nợ. Đồng thời, cũng quy định rõ những chuẩn mực đạo đức cần phải có của một cán bộ tín dụng, đó là trung thực, công tâm, minh bạch và công khai trong mọi mối quan hệ và quyết định, tuyệt đối chấp hành các quy trình, quy định trong hoạt động tín dụng.

- Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thực hiện hiệu quả công tác dự báo cầu về nguồn nhân lực

- Xây dựng chính sách tuyển dụng và đào tạo hợp lý

- Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương đối với cán bộ nhân viên

- Đổi mới chính sách đãi ngộ, tạo động lực cho người lao động. Trong điều kiện cơ chế thị trường như hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng ... đối với cán bộ tín dụng có ý nghĩa quan trọng, bởi lẽ đây là đội ngũ cán bộ tạo ra nguồn thu lớn nhất cho hoạt động của Ngân hàng, chịu nhiều áp lực do làm công việc có độ rủi ro cao. Chế độ đãi ngộ hợp lý không chỉ làm cho cán bộ có thể phát huy được hết năng lực, khả năng, lòng nhiệt tình.

Thực hiện tốt các giải pháp trên sẽ góp phần xây dựng được đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, duy trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc tại các NHTM Nhà nước và góp phần quan trọng trong việc ngăn ngừa sự suy giảm về đạo đức nghề nghiệp trong đội ngũ cán bộ tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra.

4.2.4. Tăng cường quản lý và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn

Việc quản lý và giải quyết nợ xấu phải được thực hiện nghiêm túc theo Nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội nước CHXH Việt Nam về thí điểm giải quyết nợ xấu của các tổ chức tín dụng; Thông tư số 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về Quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng

Thực hiện triệt để và có hiệu quả việc phân loại nợ, trích lập dự phỏng rủi ro tín dụng bằng phương pháp định tính. Tuy nhiên, hầu hết các quy định nội bộ của một số NHTM Nhàn nước trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng chỉ mới căn cứ vào yếu tố định lượng là chủ yếu. Theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế, việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng dựa vào kết quả xếp hạng khách hàng tín dụng nội bộ, tức dựa vào các yếu tố định tính, qua đó xác định chính xác mức độ rủi ro cũng như, phản ánh nhóm nợ kịp thời và chính xác, ngay cả khi khoản nợ đó vẫn trong hạn vay đã thỏa thuận.

Tổ chức thực hiện có hiệu quả công tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải quyết tốt ba vấn đề cơ bản như sau:

+Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu: Thực hiện đánh giá, phân tích để

phân loại nợ xấu thành các nhóm như khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng trong việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ trong việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, không có tài sản đảm bảo tiền vay... để từ đó tìm ra các nguyên nhân và có những biện pháp xử lý thu hồi có hiệu quả.

+Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu: Từng Chi nhánh, từng

phường giao dịch cần chủ động xây dựng phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến từng món nợ để xử lý thu hồi. Thành lập các To xử lý nợ thu hồi nợ, trong đó lãnh đạo phụ trách tín dụng làm to trưởng. Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết quả xử lý trong tuần và thống nhất chương

trình hoạt động của tuần tới. Hàng tháng tại cuộc họp giao ban tại chi nhánh, các đơn vị trực thuộc báo cáo kết quả xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý tiếp theo. Thực hiện phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoán thu nợ như một chỉ tiêu chính của hoạt động tín dụng. Đồng thời gắn trách nhiệm đối với CBTD để nợ quá hạn phát sinh trong quá trình quản lý hoạt động tín dụng.

+Ba là, tranh thủ sự hỗ trợ và phối kết hợp chặt chẽ trong xử lý nợ xấu:

Tranh thủ mạnh mẽ sự hỗ trợ của các cấp chính quyền, các sở, ban ngành địa phương, đặc biệt là các cơ quan pháp luật để xử lý kiên quyết đối với các đối tượng chây ỳ, khó thu. Đối với nợ quá hạn, trường hợp khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan bất khả kháng như thiên tai, biến động bất lợi của giá cả hàng hóa, ốm đau đột xuất. cần phải xử lý bằng kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải là người gần gũi với khách hàng để đề xuất các biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể cả về phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả để giúp khách hàng vượt qua khó khăn. Khi trả nợ, nếu khách hàng vẫn tiếp tục gặp khó khăn có thể thực hiện miễn giảm lãi trong khuôn khố và khả năng cho phép để thể hiện thiện chí của Các NHTM Nhà nước. Làm tốt được công tác này, mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng khăng khít hơn, người có nợ quá hạn ý thức được trách nhiệm của mình trong việc trả nợ.

4.2.5. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm làm giảm các khoản nợ xấu. Công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không chỉ đơn thuần kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của các cán bộ lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả theo đúng pháp luật.

Phải đẩy mạnh và tăng cường công tác kiểm tra của cấp trên đối với cấp dưới. Đặc biệt là cấp trên phải kiểm tra các khoản tín dụng lớn, kiểm tra việc chuyển nợ quá hạn có kịp thời không, kiểm tra việc phân cấp quyền phán