Đơn vị: Triệu VNĐ
STT Tên chương trình cho vay
Dư nợ 2015 Dư nợ 2016 Dư nợ 2017
Số hộ Số tiền Trong đó: Nợ QH Số hộ Số tiền Trong đó: Nợ QH Số hộ Số tiền Trong đó: Nợ QH Tổng số dư nợ 11.052 146.520 628 10.421 164.763 1.185 12.191 177.269 780
1 Cho vay hộ nghèo 2.548 44.022 325 2.269 44.513 804 1.452 38.669 490 2 Cho vay giải quyết việc làm 414 6.018 15 319 6.271 25 549 9.785 36 3 Cho vay học sinh sinh viên 3.774 66.164 281 2.176 72.662 235 3.308 67.478 166 4 Cho vay đối tượng chính
sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
5 122 2 2 60 0 11 642 0
5 Cho vay nước sạch vệ sinh
môi trường 3.346 25.981 5 4.573 36.381 121 5.322 41.881 88 6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 281 2.248 0 343 2.744 0 343 2.744 0 7 Cho vay hộ sản xuất kinh
- Chương trình cho vay hộ nghèo: Đây là chương trình tín dụng quan trọng nhất trong hoạt động cho vay của Ngân hàng CSXH. Ngân hàng cho vay đối với những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của nhà nước để sản xuất kinh doanh nhằm giúp đỡ hộ nghèo từng bước cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành thực hiện cho vay hộ nghèo thông qua Tổ TK & VV, tạo điều kiện cho các tổ chức hội thu hút hội viên, đồng thời động viên và nâng cao được ý thức của cộng đồng cùng có trách nhiệm chung tay giúp đỡ hộ nghèo, giúp các hộ nghèo có điều kiện tiếp xúc với dịch vụ tài chính, hỗ trợ các hộ nghèo tiếp cận với các kiến thức về khoa học kỹ thuật, biết áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh để đem lại năng suất, hiệu quả cao, dần phát triển kinh tế hộ và vươn lên thoát nghèo.
Trong 3 năm từ 2015 - 2017, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã đầu tư cho vay hộ nghèo 29.428 triệu VNĐ. Mục đích các hộ nghèo vay vốn chủ yếu để: chăn nuôi trâu 3.975 con; chăn nuôi bò thịt, bò sinh sản, bò sữa 6.271 con; chăn nuôi lợn 4.670 con; mua các loại máy móc phục vụ sản xuất: 54 máy cưa, xẻ các loại và sửa chữa chuồng trại phục vụ chăn nuôi. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH đã giúp hộ nghèo có điều kiện tham gia vào quá trình thực hiện các chương trình phát triển kinh tế, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi ở địa phương như phát triển chăn nuôi bò lai sind, lợn siêu nạc, nuôi trồng thủy sản, cải tạo rừng, trồng cây ăn quả, trồng hoa, phát triển nghề mộc, bảo toàn và phát triển nghề gốm truyền thống, … Bên cạnh đó, cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã giúp hộ nghèo tạo được công ăn việc làm ổn định, dần từng bước cải thiện đời sống; thông qua chương trình vay vốn hộ nghèo của Ngân hàng CSXH, các hộ nghèo đã được nâng cao nhận thức, hiểu biết, có tư duy kinh tế, biết cách làm ăn và sử dụng vốn có hiệu quả, từ đó vươn lên thoát nghèo.
Trong 3 năm từ 2015-2017, đã có 3.710 lượt hộ nghèo được vay vốn, góp phần giúp 1.219 hộ thoát nghèo bền vững, 1.421 hộ tự vươn lên cải thiện đời sống và 1.070 hộ nghèo có chuyển biến tích cực về nhận thức và cách thức làm ăn.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 29.428 triệu VNĐ. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 35.649 triệu VNĐ.
Dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 38.669 triệu VNĐ, trong đó: nợ quá hạn là 490 triệu VNĐ, chiếm 1,26% so với dư nợ hộ nghèo, nguyên nhân: một số ít hộ nghèo chưa nhận thức rõ trách nhiệm của mình trong việc vay vốn, nên còn chông chờ, ỷ nại vào nhà nước, chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho nhà nước.
- Chương trình cho vay giải quyết việc làm: Đây là chương trình nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội.
Trong 3 năm qua, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã tập trung cho vay các dự án việc làm nằm trong mục tiêu phát triển kinh tế của huyện, có khả năng thu hút và tạo việc làm ổn định cho người lao động. Chương trình cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, chuyển giao khoa học kỹ thuật trong nông nghiệp nông thôn, có tác động tích cực đến việc thu hút lao động và chuyển dần số lao động thuần túy trong nông nghiệp có mức thu nhập thấp sang các ngành nghề có thu nhập cao, dần ổn định cuộc sống vươn lên làm giàu.
Trong 3 năm với tổng doanh số cho vay 9.710 triệu VNĐ, đầu tư được 123 dự án, đã thu hút được 170 lao động có việc làm ổn định, trong đó có : 05 dự án cơ sở sản xuất về xây dựng dân dụng; 01 dự án trồng rừng; 01 dự án cơ sở sản xuất nước; 01 dự án cơ sở sản xuất băng dính; 01 cơ sở sản xuất khí CO2 và các dự án còn lại cho vay đối với hộ gia đình để chăn nuôi (như nuôi bò sinh sản, trâu sinh sản), sản xuất đồ mộc, làm gốm, trồng cây ăn quả.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 9.710 triệu VNĐ. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 3.469 triệu VNĐ.
Dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 9.785 triệu VNĐ, trong đó: nợ quá hạn là 36 triệu VNĐ, chiếm 0,37% so với dư nợ, nguyên nhân do hộ vay kinh tế gặp khó khăn nên chưa thu hồi được.
- Chương trình cho vay học sinh sinh viên: Thực hiện Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp và dạy nghề. Đây là chương trình cho vay nhằm tạo điều kiện các em học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn yên tâm học tập, mở cơ hội mới cho việc học và đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, nhất là các vùng tại khu vực nông thôn, vùng khó khăn.
Tính đến 31/12/2017, số học sinh sinh viên trên địa bàn huyện được vay vốn từ chương trình là 4.187 học sinh sinh viên.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 39.009 triệu VNĐ. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 31.359 triệu VNĐ.
Dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 67.478 triệu VNĐ, trong đó: nợ quá hạn là 166 triệu VNĐ, chiếm 0,25% so với dư nợ, nguyên nhân chủ yếu là do hộ gia đình gặp khó khăn, sinh viên ra trường chưa có việc làm hoặc tìm được việc làm nhưng công việc không ổn định và một phần là do Ngân hàng CSXH mới nhận bàn giao nợ từ Trung ương chuyển về chưa thu hồi được.
- Chương trình cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài: Thực hiện Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/04/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài. Đây là chương trình cho vay nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo của địa phương nhất là các đối tượng hộ nghèo và hộ chính sách ở vùng nông thôn, tạo điều kiện cho các hộ có cơ hội xuất khẩu lao động để có nguồn thu nhập chính phát triển kinh tế gia đình, cải thiện và nâng cao đời sống, vươn lên thoát nghèo.
Thực hiện chương trình này, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã triển khai cho vay kết quả đạt được trong 3 năm 2015-2017 như sau:
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 620 triệu VNĐ. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 214 triệu VNĐ. Dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 642 triệu VNĐ.
- Chương trình cho vay nước sạch, vệ sinh môi trường: Thực hiện Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/04/2004 của Thủ tướng Chính phủ về chương trình tín dụng nước sạch và vệ sinh môi trường trong nông thôn, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã triển khai cho vay tới 15/15 xã, thị trấn. Chương trình cho vay này phù hợp với nhu cầu và nguyện vọng của nhân dân trên địa bàn.
Trong 3 năm 2013-2015, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã cho 4.471 lượt hộ vay, với tổng số 8.047 công trình, trong đó công trình nước sạch là 4.084 công trình giúp cho các hộ dân cải tạo giếng khơi, xây bể nước, làm đường ống dẫn nước, … từ đó các hộ dân có nước sạch sử dụng hợp vệ sinh; công trình vệ sinh môi trường là 3.963 công trình giúp cho các hộ dân xây dựng hố xí tự hoại, hầm biogas … góp phần cải thiện môi trường sống xanh, sạch, đẹp, giảm thiểu ô nhiễm môi trường, bảo vệ sức khỏe cho cộng đồng dân cư ở khu vực nông thôn.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 34.754 triệu VNĐ. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 3.667 triệu VNĐ.
Dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 41.881 triệu VNĐ, trong đó nợ quá hạn
là 88 triệu VNĐ, chiếm 0,21% so với dư nợ, nguyên nhân do hộ vay kinh tế
gặp khó khăn nên chưa thu hồi được.
- Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở: Thực hiện cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ, đây là chương trình cho vay nhằm mục đích cùng với việc thực hiện các chính sách thuộc chương trình mục tiêu quốc gia giảm
nghèo, nhà nước trực tiếp hỗ trợ các hộ nghèo để có nhà ở ổn định, an toàn, từng bước ổn định cuộc sống, giảm nghèo bền vững.
Trong 3 năm 2015-2017, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Thành đã cho vay 343 hộ vay với số tiền 2.744 triệu VNĐ, đã giúp các hộ nghèo làm mới và sửa chữa được nhà ở, từng bước giúp hộ nghèo ổn định cuộc sống và phát triển sản xuất theo phương châm “có an cư mới lập nghiệp”.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 1.520 triệu VNĐ. Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 2.744 triệu VNĐ.
Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn: Thực hiện Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn. Huyện Thuận Thành có xã Xuân Lâm là xã khó khăn theo Quyết định này. Thời gian qua, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã cho 673 lượt hộ vay với số tiền vay là 20.710 triệu VNĐ. Vốn cho vay đã giúp các hộ mua được 1.293 con trâu bò; trên 75 con lợn sinh sản; trồng được 75 ha rừng; 33.500 cây lấy gỗ … Cùng với các cơ quan khuyến nông, khuyến lâm, chương trình cho vay này đã giúp các hộ sản xuất kinh doanh xã Yên Mao có nguồn vốn tạo việc làm, tăng thu nhập, từ đó góp phần giảm dần khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng trong huyện.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 20.710 triệu VNĐ . Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 18.293 triệu VNĐ . Dư nợ đến ngày 31/12/2015 là 16.800 triệu VNĐ.
- Chương trình cho vay hộ cận nghèo: Thực hiện Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với hộ cận nghèo. Năm 2013, Ngân hàng CSXH huyện Thuận Thành đã cho vay hộ cận nghèo đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, nhằm góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững. Mức cho
vay do Ngân hàng CSXH và hộ vay vốn thỏa thuận nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa phục vụ sản xuất kinh doanh áp dụng đối với hộ nghèo (hiện nay, mức cho vay tối đa không quá 30 triệu VNĐ/hộ). Lãi suất cho vay bằng 130% lãi suất cho vay đối với hộ nghèo. Thời hạn cho vay do Ngân hàng CSXH và hộ vay vốn thỏa thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Doanh số cho vay là 17.156 triệu VNĐ. Doanh số thu nợ là 195 triệu VNĐ.
Dư nợ đến ngày 31/12/2017 là 15.412 triệu VNĐ.
3.3.2. Phân tích chất lượngdịch vụ cho vay đối với người nghèo qua một số chỉ tiêu chỉ tiêu
3.3.2.1. Các chỉ tiêu định tính Phương thức cho vay
Hiện nay NHCSXH đang thực hiện cho vay đối với hộ nghèo theo phương thức cho vay ủy thác thông qua tổ chức hội. Bốn tổ chức chính trị - xã hội tham gia là: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh.
Các tổ chức chính trị xã hội là tổ chức nhận uỷ thác trong quy trình cho vay với 06 công đoạn uỷ thác, gắn kết việc cho vay vốn với hướng dẫn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và củng cố hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội.
Để khắc phục hạn chế về cơ sở vật chất và phạm vi hoạt động của mạng lưới giao dịch, NHCSXH đã cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền cấp xã, thị trấn tổ chức xây dựng mạng lưới Tổ Tiết kiệm và vay vốn ở các thôn đây là mạng lưới tiếp cận với người vay ở cơ sở, nhằm: bình xét công khai để lựa chọn người đúng đối tượng, đủ điều kiện được vay vốn trình UBND xã xác nhận, phê duyệt; đồng thời giúp đỡ nhau sử dụng tiền
vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn. Các tổ chức chính trị xã hội thông qua việc giám sát hoạt động của các Tổ tiết kiệm và vay vốn hướng dẫn, giúp đỡ các hội viên, tổ chức khuyến nông, khuyến lâm và củng cố hoạt động của tổ chức hội ở cơ sở.
Theo ý kiến của rất nhiều cán bộ lãnh đạo địa phương, cán bộ tổ chức đoàn hội cơ sở - những người có liên quan trực tiếp tới hộ nghèo và hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, thì phương thức cho vay được áp dụng tại NHCSXH là hoàn toàn phù hợp, tiện ích đối với hộ nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ trong việc tiếp cận và sử dụng các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, tiết kiệm được chi phí và thời gian. Về phía các hộ nghèo, theo kết quả điều tra đối với 400 hộ nghèo có vay vốn tại NHCSXH thì có 89,.83% số hộ trả lời rằng phương thức cho vay thông qua các tổ chức chính trị xã hội ở cơ sở là rất thuận lợi, tạo điều kiện giúp cho người dân tiếp cận và được thụ hưởng chính sách ưu đãi nhanh chóng, thuận lợi và có hiệu quả; còn 10,17% cho rằng là tương đối khó khăn.
Bảng 3.6: Đánh giá của hộ nghèo về phương thức cho vay tại NHCSXH huyện Thuận Thành
Tổ chức cho vay Đánh giá về phương thức cho vay Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%) Ngân hàng CSXH Thuận lợi 274 89,83 Khó khan 31 10.17 Cộng 305 100
Nguồn: Kết quả điều tra hộ nghèo của tác giả
Như vậy việc cho vay ưu đãi thông qua các tổ chức đoàn thể xã hội ở địa phương được đánh giá cao. Tuy nhiên một số ít cho rằng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng là tương đối khó khăn, đặc biệt là đối với những hộ trong diện cực nghèo, khả năng lao động kém, những hộ neo đơn, hộ không có mối quan hệ trong tổ chức đoàn thể. Trong quá trình điều tra khảo sát chúng tôi nhận thấy, ý kiến đánh giá của họ chủ yếu tập trung vào việc bình
xét hộ còn nhiều bất cập như sự chủ quan của cán bộ hội, tổ trưởng tổ vay vốn; số hộ có nhu cầu vay đông nên phải cạnh tranh.
Lãi suất cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Thành
Lãi suất cho vay là chỉ tiêu quan trọng để phân biệt đó là tín dụng thương mại hay tín dụng ưu đãi. Trong thực tế lãi suất là một vấn đề rất nhạy cảm không chỉ đối với hộ nghèo mà tất cả những đối tượng vay khác. Lãi suất cho vay quyết định doanh số cho vay của các tổ chức tín dụng đồng nghĩa với việc quyết định khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng vay vốn đặc biệt là đối với các hộ nghèo.
