2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển VIB
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB) được thành lập vào ngày 18 tháng 9 năm 1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25 tháng 1 năm 1996 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Sau gần 18 năm phát triển, VIB đã không ngừng nỗ lực phát triển trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, luôn hướng tới khách hàng với chất lượng dịch vụ tốt nhất đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Năm 2009 VIB liên kết với ngân hàng Commonweath Bank of Australia (CBA) – ngân hàng bán lẻ số một tại Úc, với tỷ lệ sở hữu cổ phần là 20% trở thành cổ đông chiến lược, nâng tổng tài sản VIB lên gần 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt gần 8.200 tỷ đồng, và gần 3.500 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng trên 27 tỉnh thành trọng điểm với 160 chi nhánh và phòng giao dịch trong cả nước. (Tính đến ngày 15/08/2014)
Với tốc độ tăng trưởng vượt bậc, an toàn cùng với sự hỗ trợ tích cực của cổ đông chiến lược CBA trong quản trị rủi ro, đưa hệ số vốn an toàn cấp 1 của VIB lên 16,3%. Bên cạnh đó, VIB được Moody’s và NHNN Việt Nam xếp hạng sức mạnh tài chính cao nhất trong số 2 ngân hàng lớn nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam. Đồng thời, VIB đạt được nhiều thành tựu qua các năm như : Ngân hàng có chi nhánh tiêu biểu, danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, Nhà phát hành tốt nhất khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam,….
VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “Trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam”. Cùng với năng lực quản trị điều hành, đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, nhiều kinh nghiệm, VIB chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng nhằm cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
tối đa nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, VIB xây dựng văn hóa làm việc hiệu quả dựa trên nền tảng tinh thần đồng đội, tính kỷ luật, trung thực, nổ lực vượt trội, hoàn thiện môi trường làm việc cởi mở, thân thiện, chuyên nghiệp nhằm mang lại các giá trị bền vững, tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng.
Trong giai đoạn 2015 – 2020, với mục tiêu hướng tới khách hàng, không ngừng phát triển kinh doanh vượt bậc, gia tăng giá trị tài chính, tuân thủ giá trị cốt lõi, xây dựng thương hiệu, mở rộng thêm các điểm giao dịch, ATM trên toàn quốc, phát triển các sản phẩm tài chính đặc trưng nhằm hoàn thiện tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam trong hệ thống ngân hàng.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển VIB – PGD Quận 4
Năm 2006, VIB triển khai chiến lược phát triển toàn hệ thống, đẩy mạnh mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh trên toàn quốc, các chi nhánh và phòng giao dịch được phép thành lập theo quyết định của NHNN Việt Nam. Ngày 18 tháng 4 năm 2006, NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận 4 được thành lập, trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh, tọa lạc tại số 213 Khánh Hội, Phường 3, Quận 4, TP.HCM với 10 cán bộ nhân viên. Các hoạt động chính của phòng giao dịch là: huy động vốn từ dân cư, cho vay, cung cấp các gói sản phẩm tài chính, thực hiện các giao dịch thanh toán, ngân quỹ,…
Năm 2009, VIB ký kết hợp tác phát triển toàn diện với CBA, triển khai chương trình chuyển đổi hệ thống chi nhánh trực thuộc khối ngân hàng bán lẻ, nên PGD Quận 4 chuyển đổi hình thức hoạt động sang khối bán lẻ, đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân.
Sau 9 năm hình thành và phát triển , VIB - PGD Quận 4, hoạt động kinh doanh đi vào hệ thống, ổn định, hiệu quả. Hoàn thành tốt các kế hoạch, chỉ tiêu đặt ra, phát triển mạng lưới khách hàng thân thiết, các khách hàng mới đã góp phần gia tăng lợi nhuận tương đối trong khối ngân hàng bán lẻ, và toàn hệ thống VIB. Với phương thức hoạt động kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bao gồm huy động vốn từ nguồn dân cư, tổ chức kinh tế, cho vay cá nhân với các sảm phẩm thiết thực đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, dịch vụ thanh toán nội địa, quốc tế, tư vấn tài chính tích lũy cho tương lai, các gói sản phẩm liên kết bảo hiểm – ngân hàng, dịch vụ thanh toán vé tàu, đại lý thanh toán, nhận chuyển tiền đến cho khách hàng thông qua các đại lý có hệ thống trên khắp thế giới liên kết với VIB, dịch vụ bảo lãnh khách hàng cá nhân trong nước, dịch vụ chi trả lương,… và các dịch vụ ngân hàng khác phù hợp với quy định của NHNN.
Bước sang năm 2015, với các chiến lược kinh doanh được đẩy mạnh,thông qua việc triển khai các chương trình thi đua kinh doanh với mục tiêu mở rộng phát triển khách hàng mới, chất lượng, toàn thể CBNV của PGD Quận 4 phấn đấu hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu đã đặt ra, xây dựng mạng lưới khách hàng chất lượng, cung cấp các dịch vụ tài chính hiệu quả nhất, mang lại giá trị dịch vụ cao, nhằm mở rộng quy mô của phòng giao dịch.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức VIB – PGD Quận 4 Cơ cấu tổ chức quản lý Cơ cấu tổ chức quản lý
Sơ đồ 2.1.3: Cơ cấu tổ chức quản lý của NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận 4
Giám đốc NHBL với chức năng điều hành, phê duyệt, lãnh đạo, đề ra các phương hướng phát triển kinh doanh, và duy trì hoạt động phòng giao dịch ổn định, an toàn, chịu trách nhiệm chính toàn bộ hoạt động của phòng giao dịch.
Dịch vụ khách hàng với nhiệm vụ chính thực hiện các chức năng kế toán, ngân quỹ, đáp ứng yêu cầu tiền tệ, đảm bảo an toàn kho quỹ, thực hiện đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng tại điểm giao dịch theo mức quy định, phát triển nguồn khách hàng tiềm năng, chất lượng thông qua các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Bộ phận Tín dụng thực hiện kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng, với các nhiệm vụ chính tìm kiếm, xây dựng, phát triển nguồn khách hàng chất lượng, thẩm định các phương án vay vốn, các điều kiện cần, đề xuất cấp tín dụng, quản lý các khoản nợ vay, và đề xuất hướng khắc phục với các khoản nợ quá hạn theo quy định.
2.1.4. Quy mô hoạt động kinh doanh của VIB Quận 4
Bảng 2.1.4.1: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014 Giám Đốc NHBL Bộ phận Tín dụng QL CC KHCN QLCC KHCN QL KHCN QL KHCN Dịch vụ Khách hàng Kiểm
soát viên kiêm thủ GDV
quỹ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014)
Bảng 2.1.4.2: Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Kết quả kinh doanh PGD Quận 4 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch năm 2013 so với năm 2012 Chênh lệch năm 2014 so với năm 2013 Số liệu Số liệu Số liệu Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng thu nhập 14.271 10.312 12.067 (3.959) (27,74) 1.755 17,02 Tổng chi phí 12.208 7.353 6.778 (4.855) (39,77) (0.575) (7,82) Lợi nhuận trước dự phòng rủi ro 2.063 2.959 5.289 0.896 43,43 2.330 78,74 Chi phí dự phòng rủi ro 744 871 1.074 127 17,07 203 23,31 Lợi nhuận trước thuế 1.319 2.088 4.291 0.769 58,30 2.203 105,51
Kết quả kinh doanh PGD Quận 4
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số liệu Tỷ trọng (%) Số liệu Tỷ trọng (%) Số liệu Tỷ trọng (%) Tổng thu nhập 14.271 100,00 10.312 100,00 12.067 100,00 Tổng chi phí 12.208 85,54 7.353 71,31 6.778 56,17
Lợi nhuận trước
DPRR 2.063 14,46 2.959 28,69 5.289 43,83
Chi phí DPRR 744 5,21 871 8,45 1.074 8,90
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014)
Dựa vào bảng 2.1.4.1 và 2.1.4.2, lợi nhuận trước thuế của phòng giao dịch tăng qua từng năm từ 1.319 triệu đồng năm 2012, đến năm 2013 là 2.088 triệu đồng, năm 2014 là 4.291 triệu đồng. Trong đó, năm 2013 lợi nhuận trước thuế tăng 769 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng với tỷ lệ tăng là 58,30%, năm 2014 tăng 2.203 triệu đồng tương ứng với mức tăng 105,51% so với năm 2013. Để làm rõ sự tăng trưởng trên ta đi xét các chỉ tiêu tổng thu, tổng chi, chi phí dự phòng rủi ro.
Năm 2013, tổng thu nhập đạt 10.312 triệu đồng giảm 3.959 triệu đồng, tương ứng mức giảm 27,74% so với năm 2012, nguyên nhân là do phần thu nhập lãi từ hoạt động cho vay giảm, vì mặt bằng lãi suất trên thị trường ngân hang giảm từ giũa năm 2012, ngân hàng triển khai các gói sản phẩm cho vay với lãi suất thấp, phần thu nhập ngoài lãi với các hoạt động ngân quỹ, thanh toán, dịch vụ tài chính, thu nhập khác có mức tăng không đáng kể. Sang năm 2014, tổng thu nhập tăng 1.755 triệu đồng đạt 12.067 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng mức tăng tương đối là 17,02%. Các gói sản phẩm ưu đãi Mega được ngân hàng triển khai tối đa với các mức lãi suất cho vay 6.99%, 7,99%, 8,99, thu hút các đối tượng khách hàng tham gia, phần thu nhập từ lãi vay tăng tương đối so với năm 2013, thu nhập ngoài lãi có mức tăng trưởng tương đối, khi ngân hàng liên kết với các đối tác cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện ích như dịch vụ thanh toán vé tàu, bảo hiểm, tính năng hoàn tiền khi sử dụng thẻ thanh toán IDC,….
Dựa vào bảng 2.1.4.1 và 2.1.4.2, tổng chi phí giảm từ 12.208 triệu đồng năm 2012, năm 2013 là 7.353 triệu đồng, đến năm 2014 giảm còn 6.778 triệu đồng, tỷ trọng chi phí năm 2012 chiếm 85,54% tổng thu nhập, sang năm 2014 chiếm 56,17% trong tổng thu nhập. Trong năm 2013 tổng chi phí 7.353 triệu đồng giảm 4.855 triệu đồng tương ứng với mức giảm 39,77% so với năm 2012, năm 2014 giảm 575 triệu đồng, tương ứng giảm 7,82% so với năm 2013. Nguyên nhân có sự giảm trên chủ yếu đến từ chi phí huy động do mặt bằng lãi suất huy động giảm qua từng năm, chi phí họat động, chi phí khác được ngân hàng kiểm soát tốt với mức giảm tương đối trong 2 năm. Qua đó, công tác kiểm soát chi phí được phòng giao dịch chú trọng và đưa tỷ trọng chi phí giảm về mức 56,17% trong tổng thu nhập.
cụ thể, năm 2013 mức tăng là 17,07% tương ứng mức tăng 127 triệu đồng so với năm 2012, năm 2014 mức tăng 23,31% tương ứng mức tăng 203 triệu đồng so với năm 2013. Với mức tỷ trọng từ 5,21% lên 8,90% trong tổng thu nhập, mức tỷ trọng tương đối, cho thấy công tác kiểm soát rủi ro theo ngưởng an toàn trong hoạt động của phòng giao dịch rất cao, điều này phù hợp với mục tiêu của ngân hàng phát triển vượt bậc, đảm bảo an toàn hoạt động.
Bảng 2.1.4.3: Tiền gửi huy động và dư nợ cho vay của VIB – PGD Quận 4 từ năm
2012 – năm 2014.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tiền gửi huy động 95.639 100.424 137.898
Dư nợ cho vay 80.761 95.467 128.348
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014)
Biểu đồ 2.1.4.1: Tiền gửi huy động và dư nợ cho vay VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014
Qua phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng qua các năm với mức tăng trưởng tương đối cao, đặc biệt là năm 2014 với mức tăng trưởng 105,51%, yếu tố chi phí được ngân hàng chú trọng có tỷ lệ giảm từ 85,54% còn 56,17%, chứng tỏ ngân hàng triển khai thực hiện các chiến lược kinh doanh
95.639 100.424 137.898 80.761 95.467 128.348 0 20 40 60 80 100 120 140 160
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Triệu đồng
Tiền gửi huy động
tốt, quy mô kinh doanh được mở rộng đồng thời công tác quản lý kiểm soát chi phí có hiệu quả.
Dựa vào bảng 2.1.4.3 tiền gửi huy động và dư nợ cho vay đều tăng dần, cụ thể tiền gửi huy động tính đến cuối năm 2014 đạt 137.898 triệu đồng, dư nợ cho vay từ 80.761 triệu đồng năm 2012, năm 2013 là 95.467 triệu đồng đến năm 2014 đạt 128.348 triệu đồng. Điều này phù hợp với phân tích kết quả kinh doanh trên, vì tổng thu nhập, tổng chi phí giảm qua từng năm nhưng tiền gửi huy động, dư nợ cho vay tăng qua từng năm chứng tỏ hoạt động kinh doanh không thu hẹp quy mô, mà đang mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới khách hàng. Với mặt bằng lãi suất chung trên thị trường ngân hàng giảm nên phần thu nhập từ lãi vay, chi phí lãi huy động giảm so với năm 2012.
Từ năm 2012 – năm 2014, hoạt động kinh doanh phòng giao dịch đạt các chỉ tiêu tăng trưởng tương đối khả quan trong nền kinh tế đầy biến động khó khăn, phân khúc của phòng giao dịch tập trung hướng tới các khách hàng cá nhân với các gói sản phẩm cho vay ưu đãi lãi suất, các gói sản phẩm huy động, dịch vụ thanh toán hấp dẫn. Bên cạnh đó, thu nhập từ hoạt động dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, đại lý,… đóng góp một phần thu nhập tương đối tốt trong khi chi phí từ hoạt động dịch vụ chỉ chiếm tương đối ít, nhờ có các chương trình khyến mãi sử dụng thẻ master card được hoàn tiền lên đến 5%, thu hút nhiều khách hàng sử dụng thẻ thanh toán, các dịch vụ thanh toán tiện ích khác qua hệ thống các đối tác, liên kết,.…
Qua đó, cho thấy quy mô kinh doanh, mạng lưới khách hàng của PGD Quận 4 phát triển theo một tầm vóc mới, hướng tới xây dựng phòng giao dịch thành một chi nhánh với quy mô lớn hơn, lợi thế hoạt động kinh doanh tốt hơn, đánh dấu một sự nổ lực không ngừng của cán bộ nhân viên phòng giao dịch trong nền kinh tế còn đầy khó khăn nói chung và hệ thống ngành ngân hàng nói riêng.
2.1.5. Chiến lược phát triển của VIB Quận 4 năm 2015
Chiến lược phát triển kinh của phòng giao dịch nói riêng và khối ngân hàng bán lẻ nói chung là tập trung phát triển hướng tới nhu cầu tài chính khách hàng, cung cấp các dịch vụ thanh toán ưu đãi, trọng tâm tăng trưởng tín dụng mảng khách hàng cá nhân với các gói Mega – sản phẩm vay ưu đãi lãi suất cố định trong thời gian dài, thời hạn cho vay trung dài hạn. Tập trung gói khách hàng chất lượng, sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích, phát triển số lượng sử dụng thẻ master card, khách hàng gửi tiết kiệm với các chương trình ưu
Ngoài ra, PGD Quận 4 xác định rõ yếu tố trọng điểm là tăng trưởng dư nợ cho vay với các gói Mega đã đưa ra, tập trung khách hàng quan hệ tín dụng cũ, phát triển thêm các khách hàng mới, chất lượng thông qua các khách hàng đã sử dụng dịch vụ ngân hàng tại phòng giao dịch, tập trung triển khai các hoạt động marketing tại các dự án nhà, showroom xe ôtô gần khu vực phòng giao dịch và các khu vực trọng điểm khác, từ nguồn tư vấn của giao dịch viên, hướng tới tăng trưởng hiệu quả và an toàn nhất, hoàn thành chỉ tiêu theo đúng kế hoạch.
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại VIB Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014 2.2.1. Các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng 2.2.1. Các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng