CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG – ĐỀ RA BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VIB QUẬN 4 TỪ NĂM 2012 – NĂM 2014
3.3. Các biện pháp nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng tại VIB – PGD Quận 4 từ năm 2012 – năm 2014
3.3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một trong những nhân tố hàng đầu trong việc ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng, chính sách tín dụng hoàn hảo sẽ tránh được các nguy cơ dẫn đến rủi ro trong quá trình cấp tín dụng, tăng hiệu quả tín dụng. Hoàn thiện chính sách tín dụng nhằm mục đích mở rộng thêm các quy trình kiểm soát rủi ro các nhóm nợ quá hạn, các khoản vay chuẩn bị cấp tín dụng, đơn giản hóa các quy trình xử lý hồ sơ vay vốn nhưng vẫn phải tuân thủ theo nguyên tắc đảm bảo độ an toàn cao nhất.
3.3.2. Nâng cao kỹ năng thẩm định tài sản
Tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố quyết định đến việc cấp tín dụng cho khách hàng, do đó, việc thẩm định tín dụng là trong những khâu quan trọng, vì có thể dẫn đến các khoản nợ xấu do chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo không cao. Đặc biệt, các khoản vay có số tiền dưới 500 triệu thường do đơn vị kinh doanh tự định giá, do đó, có thể dẫn đến trình độ chuyên môn không cao, định giá sai lầm tài sản đảm bảo, hoặc khụng theo dừi định giỏ lại tài sản đảm bảo sau đú, khi phỏt sinh vấn đề cần xử lý tài sản đảm bảo thì mức độ tài sản đảm bảo không bù đắp nổi khoản vay dẫn đến phát sinh nợ xấu phải xử lý ảnh hường đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.3.3. Kiểm soát các khoản tín dụng sau giải ngân
Sau thời gian giải ngân, cán bộ tín dụng phải kiểm tra lại tình hình sử dụng vốn vay khỏch hàng cú đỳng mục đớch, xem xột theo dừi việc khỏch hàng cú thực hiện đỳng nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi đúng thời hạn hay không. Phần lớn, công tác kiểm soát khoản tín dụng sau giải ngân không được tốt trong ngân hàng hiện nay, chỉ khi phát sinh các vấn đề về nợ quá hạn , nợ xấu thì mới bắt đầu tăng cường kiểm soát, dẫn đến không phát hiện kịp thời các rủi ro từ phía khách hàng vay vốn.
3.3.4.Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Thường xuyên cập nhật thông tin các vụ nợ xấu ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân vì sao lại dẫn đến rủi ro đó và rút ra kinh nghiệm cho quá trình công tác của bản thân, kết
nhân viên tín dụng cần phải tuân thủ các quy định chính sách tín dụng đã đặt ra, nâng cao phẩm chất cán bộ tín dụng, không vì lợi nhỏ trước mắt mà gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng và bản thân.
3.3.5. Bảo hiểm cho các khoản vay quá hạn
Bảo hiểm cho những khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng gặp trường hợp khách hàng muốn vay số tiền lớn nhưng ngân hàng không tin tưởng lắm về khả năng trả nợ của khách hàng nhưng nếu từ chối cho vay thì sẽ mất khách hàng nên trong trường hợp này ngân hàng có thể bán cho ngân hàng lớn khác hoặc công ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng, đồng thời phải cam kết rằng khi xảy ra thiệt hại thì Ngân hàng là người thụ hưởng khoản bồi thường của công ty bảo hiểm.
3.3.6. Thực hiện đúng quy trình tín dụng
Thực hiện đầy đủ chặt chẽ các thủ tục thế chấp, cầm cố, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trong hoạt động tín dụng, nhân viên pháp lý chứng từ phải có kiến thức thật sự vững vàng trong việc thực hiện và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết cho việc đăng ký giao dịch đảm bảo với ngân hàng.
3.3.7. Nâng cao năng lực phục vụ của nhân viên
Năng lực phục vụ thể hiện qua trình độ chuyên môn của nhân viên thực hiện các dịch vụ đáp ứng yêu cầu của khách hàng, khả năng nắm bắt thông tin khách hàng tư vấn thỏa mãn những nhu cầu của khách hàng. Qua sự khảo sát hài lòng của khách hàng đến chất lượng dịch vụ tín dụng thì nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ tín dụng là năng lực phục vụ. Trong năng lục phục vụ khách hàng không hài lòng khi các thắc mắc, giải đáp chưa được phản hồi một cách nhanh chóng, thỏa đáng nên nhân viên cần phải nâng cao các kiến thức chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, tiếp thu ý kiến, thắc mắc khách hàng, tìm ra nguyên nhân, giải đáp thắc mắc một cách nhanh chóng có thể.
3.3.8.Triển khai các sản phẩm mang tính đặc thù riêng
Ngân hàng triển khai các sản phẩm đặc thù riêng của VIB, vì hiện nay các sản phẩm trên thị trường mang nét tương đồng nhau và sự đáp ứng ảnh hưởng phần lớn đến chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng. Khách hàng đặt biệt hài lòng với mức lãi suất thấp hiện tại của ngân hàng. Nhưng để khách hàng luôn đồng hành và gắn bó thì ngân hàng nên triển khai các sản phẩm đặc thù riêng với các tính năng vượt trội hơn các sản phẩm hiện hữu.
KẾT LUẬN
Chất lượng tín dụng là một trong những yếu tố hàng đầu trong việc đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, không phải tăng trưởng dư nợ càng nhiều thì tốt mà phải xét đến các yếu tố trong ngưỡng an toàn của các khoản tín dụng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những mục tiêu ngân hàng đề ra, các quy định, quy trình kiểm soát các khoản tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế những tổn thất khi có rủi ro xãy ra, làm tăng tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận 4, sự tăng trưởng trong quy mô hoạt động tín dụng phù hợp với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, các khoản tín dụng tăng trưởng mạnh trong ngưỡng an toàn nhất định của phòng giao dịch. Cỏc khoản tớn dụng luụn được quản lý, theo dừi từ khi giải ngõn đến khi cỏc khoản tín dụng được tất toán theo đúng hạn, các khoản nợ quá hạn được chú trọng với các biện pháp xử lý hiệu quả, đưa tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay duy trì ở mức độ tương đối với sự tăng trưởng tín dụng của phòng giao dịch. Đồng thời, các khoản chi phí được kiểm soát ở mức độ phù hợp với hoạt động kinh doanh, các khoản dự phòng rủi ro được chú trọng ưu tiên trích lập cho thấy công tác quản trị rủi ro được nâng lên hàng đầu nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng có hiệu quả.
Cùng với sự đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng, các chỉ tiêu định lượng từ việc phân tích cho thấy chất lượng của VIB – PGD Quận 4 đảm bảo các quy định ngưỡng an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, với sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng.
Với chiến lược phát triển vượt bậc trong các hoạt động tín dụng cùng với chiến lược kinh doanh hiệu quả, phòng giao dịch luôn chú trọng hướng tới các sản phẩm có chất lượng, nâng cao chất lượng tín dụng và đặt tiêu chí hoạt động hiệu quả trong ngưỡng an toàn cao nhất.