7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ
1.1.2. Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân kinh
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1.1. Khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại
Khách hàng cá nhân là một cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, trong đó có nhu cầu tín dụng. Khách hàng cá nhân kinh doanh là những khách hàng cá nhân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng vì mục tiêu kinh doanh của mình.
1.1.2. Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân kinh doanh kinh doanh
a. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mƣợn về tài sản (tiền hay hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng) với bên đi vay (các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận. Bên đi vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh tốn.
Tín dụng ngân hàng đối với cá nhân kinh doanh là việc ngân hàng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng cá nhân, giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi.
b. Đặc điểm hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân kinh doanh
Quy mô khoản vay thƣờng nhỏ lẻ: quy mô kinh doanh của cá nhân thƣờng khơng lớn do đó cá nhân kinh doanh đa phần tập trung ở các ngành nghề nhỏ lẻ, yêu cầu về trang thiết bị thấp, vốn đầu tƣ ban đầu khơng lớn. Vì vậy nhu cầu vay vốn của các CN kinh doanh chỉ ở mức trung bình nhỏ, đủ đáp ứng nhu cầu về buôn bán kinh doanh nhỏ lẻ, hoặc nuôi trồng chăn nuôi ở quy mơ nhỏ và vừa.
Số lƣợng các món vay nhiều: Hiện nay số lƣợng các món vay cá nhân kinh doanh đang dần chiếm tỉ lệ đáng kể trong tổng số món vay của NHTM. Với nền kinh tế thị trƣờng, Việt Nam đang dần phát triển mở ra rất nhiều loại hình kinh doanh, tạo điều kiện cho các cá nhân phát triển hoạt động kinh doanh, theo đó nhu cầu vay vốn đặc biệt là các khoản tín dụng trung bình và nhỏ tăng lên rất nhiều dẫn đến sự tăng mạnh về số lƣợng các món vay của cá nhân kinh doanh tại các NHTM trong nƣớc.
Mức độ phân tán các khoản vay rộng: Loại hình kinh doanh đa dạng, hoạt động kinh doanh trải rộng nhiều lĩnh vực từ buôn bán nhỏ, nông nghiệp nông thôn đến thƣơng mại dịch vụ, địa bàn hoạt động của cá nhân kinh doanh hầu hết có mặt ở khắp các vùng miền nơng thơn, thành thị, thành phố. Do đó địa bàn cho vay của ngân hàng đối với đối tƣợng này rất rộng. Các ngành nghề sản xuất kinh doanh trong hoạt động cho vay cá nhân là vô cùng đa dạng và phức tạp, lại trải rộng theo địa bàn nên việc giám sát theo dõi khoản vay gặp nhiều khó khăn.
Chi phí hoạt động, chi phí quản lý cho vay CNKD cao: Do điều kiện quy mô khoản vay của CNKD khá nhỏ so với khách hàng doanh nghiệp, trong khi đó chi phí hoạt động kiểm tra giám sát là khơng ít hơn, bên cạnh đó việc thu thập thơng tin về đối tƣợng KH này gặp nhiều khó khăn làm tốn khơng ít thời
gian của cán bộ tín dụng. Mặt khác số lƣợng cán bộ quản lý khách hàng phân