7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.2. CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ
1.2.5. Tiêu chí phản ánh kết quả cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách
khách hàng cá nhân kinh doanh
a. Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh được xếp hạng.
Chỉ tiêu này có ý nghĩa là có bao nhiêu KHCNKD đƣợc xếp hạng trong tổng số KHCNKD đang quan hệ tín dụng tại NHTM. Nếu số lƣợng KHCNKD đƣợc xếp hạng đạt tỉ lệ thấp thì sẽ khơng phản ảnh hết rủi ro của các khoản vay của KHCNKD đang quan hệ tại ngân hàng.
Đây là tiêu chí quan trọng phản ảnh số lƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh đƣợc XHTD càng nhiều và tỉ lệ khách hàng trong tổng số khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM đƣợc XHTD càng cao chứng tỏ công tác xếp
hạng tín dụng đƣợc quan tâm.
Một ngân hàng thƣơng mại có cơng tác XHTDNB đƣợc cho là tốt thì phải xem xét qua số lƣợng KHCNKD đƣợc đƣa vào xếp hạng qua các kì sao cho thông qua kết quả công tác XHTDNB KHCNKD vẫn đảm bảo khả năng đo lƣờng rủi ro tín dụng chính xác nhất. Đồng thời số lƣợng KHCNKD đƣợc xếp hạng thể hiện một phần quy mô hoạt động cho vay KHCNKD của ngân hàng đó. Số lƣợng KHCNKD đƣợc xếp hạng càng lớn cho thấy quy mô cho vay CNKD càng lớn.
b. Tần suất xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân kinh doanh.
Tiêu chí này đƣợc đánh giá thơng qua số lần KHCNKD đƣợc xếp hạng trong vịng 1 năm. Thơng thƣờng, giữa các kì đánh giá ln có sự biến động về khả năng tài chính, hoạt động kinh doanh,… của các KHCNKD, vì vậy để đo lƣờng rủi ro tín dụng một cách chính xác nhất, cần có sự cập nhật thƣờng xuyên sự thay đổi thông tin của khách hàng, điều này đƣợc thực hiện thông qua công tác XHTDNB.
Tần suất xếp hạng tín dụng nội bộ KH cá nhân kinh doanh càng cao thể hiện sự cập nhật liên tục về thông tin XHTD nội bộ nhằm đo lƣờng rủi ro một cách chính xác nhất, từ đó đƣa ra những giải pháp xử lý kịp thời đối với tình trạng tín dụng của từng khoản vay. Hơn nữa, chấm điểm và XHTD KH cá nhân kinh doanh định kì và đột xuất với số lƣợng khách hàng đƣợc chấm điểm ngày càng nhiều chứng tỏ công tác đƣợc triển khai hiệu quả và thƣờng xuyên.
c. Khả năng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh
Đứng trên góc độ ngân hàng thƣơng mại thì XHTDNB là đánh giá mức độ rủi ro của KH cá nhân kinh doanh nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng
qua thang điểm tài chính và phi tài chính. Khả năng đánh giá mức độ rủi ro KH cá nhân kinh doanh đƣợc thể hiện qua các nội dung:
- Các khách hàng CNKD đƣợc xếp hạng cao (nhóm nợ thấp) và kết quả tốt có bị nhảy nhóm nợ cao hơn, xếp hạng thấp hơn trong thời gian ngắn hay không?
- So sánh tỉ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu phát sinh trên các nhóm KH CNKD hạng cao so với nhóm KH cá nhân kinh doanh hạng thấp hơn?
- Nợ quá hạn, nợ xấu của KHCNKD đƣợc xếp hạng tại NHTM có gia tăng hay khơng?
Nếu có tình trạng KHCNKD đƣợc xếp hạng cao nhƣng trong thời gian ngắn bị chuyển xuống hạng, nhảy nhóm nợ cao hơn hay tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh trên những KHCNKD đƣợc xếp hạng gia tăng thì chứng tỏ cơng tác XHTDNB đối với KHCNKD chƣa làm tròn nhiệm vụ của mình là đánh giá mức độ rủi ro tín dụng KHNCKD.
Do đó, nếu cơng tác này tối thì sẽ đƣa ra một kết quả chính xác cho việc phịng ngữa rủi ro tín dụng đối với KHCNKD của các NHTM
d. Mức độ sử dụng kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá
nhân kinh doanh
Sau khi có kết quả XHTD nội bộ KH cá nhân kinh doanh, ngân hàng có sử dụng kết quả này làm căn cứ cho quyết định cho vay và chính sách khách hàng hay khơng. Kết quả XHTDNB mà đúng sẽ giúp đƣa ra quyết định cấp tín dụng chính xác, hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng sau này. Nếu nó đƣợc sử dụng thƣờng xuyên và đem lại hiệu quả tốt chứng tỏ công tác này đã đƣợc áp dụng và triển khai hiệu quả, ngƣợc lại thì cơng tác XHTD nội bộ chỉ mang tính hình thức.
1.2.6. Các nhân tố ảnh hƣởng đến cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thƣơng mại.
a. Các nhân tố bên trong ngân hàng thương mại
- Đặc điểm khách hàng vay vốn: Số lƣợng KH cá nhân kinh doanh XHTDNB càng lớn thì áp lực cơng việc của CBTD càng nhiều vì phải đảm bảo hồn thành đúng thời hạn và phản ánh đƣợc mức độ rủi ro tín dụng của KH cá nhân kinh doanh.
- Quy mơ tín dụng KH cá nhân kinh doanh: Khách hàng cá nhân KD vay vốn càng đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh thì cơng tác XHTDNB sẽ càng phức tạp, địi hỏi đội ngũ CBTD thực hiện cơng tác này phải có kiến thức chuyên môn sâu rộng đồng thời am hiểu đa dạng ngành nghề, lĩnh vực mới có thể đảm bảo chất lƣợng của cơng tác XHTDNB.
- Chính sách tín dụng đối với KH cá nhân kinh doanh: những quy định chính sách về quy mơ khoản vay, ngành nghề kinh doanh sẽ ảnh hƣởng đến công tác XHTD nội bộ KH cá nhân kinh doanh. Bên cạnh đó, chính sách xây dựng hệ thống XHTD nội bộ khoa học, rõ ràng, phù hợp thực tiễn sẽ nâng cao kết quả của công tác về chất lƣợng và số lƣợng, bám sát tình hình thực tế tại các NHTM hơn.
- Trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên: Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp thu thập thơng tin, chấm điểm và thực hiện quy trình XHTD nội bộ. Do đó trình độ cán bộ tín dụng đóng vai trị rất quan trọng.
- Trình độ cơng nghệ: Việc ứng dụng cơng nghệ cao đóng vai trị quan trọng trong công tác chấm điểm và XHTD khách hàng vì hạn chế đƣợc những lỗi chủ quan từ phía ngân hàng, giảm đƣợc thời gian cho cơng tác chấm điểm XHTD.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Hoạt động này nhằm kiểm tra lại tính chính xác và hiệu quả của công tác XHTD nội bộ khách hàng cá nhân
kinh doanh. Trên cơ sở đó đƣa ra quyết định có cơng nhận kết quả xếp hạng tín dụng hay khơng
b. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng thương mại
- Môi trƣờng kinh tế: Sự ổn định của nền kinh tế tạo tiền đề thuận lợi cho công tác XHTD nội bộ. Trong môi trƣờng kinh tế ổn định, việc đƣa ra các dự báo, nhận định về các tiêu chí đánh giá hợp lý hơn và ngƣợc lại. Mặt khác, môi trƣờng kinh tế bất ổn sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của các cá nhân, dẫn đến việc điều chỉnh trọng số của từng chỉ tiêu trong từng thời điểm sẽ khó khăn hơn.
- Môi trƣờng pháp lý: Các quy định chính sách của Nhà nƣớc về trách nhiệm dân sự, quy định về độ tuổi vị thành niên, quy định về tài sản công dân,… sẽ tác động đến công tác XHTDNB của NHTM. Hiện nay những quy định và hƣớng dẫn trực tiếp của Nhà nƣớc có liên quan đến công tác XHTDNB là quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 1253/QĐ- NHNN, hay gần đây nhất là những quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng nhƣ Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN.
Khn khổ pháp lý về chế độ cung cấp thông tin, chế độ bảo đảm tính chính xác và trung thực của thông tin thu thập từ khách hàng cá nhân vẫn chƣa đƣợc nƣớc ta triển khai chặt chẽ, những chế tài quy định chặt chẽ về cung cấp thông tin sai sẽ tạo thuận lợi cho công tác XHTD nội bộ KH cá nhân kinh doanh. Bên cạnh đó, ý thức tuân thủ pháp luật của các cá nhân cũng tác động đến kết quả của công tác XHTD nội bộ của từng ngân hàng.
- Nhân tố từ bản thân khách hàng cá nhân: Sự sẵn sàng và khả năng cung cấp thông tin, đặc điểm hoạt động kinh doanh… của khách hàng cá nhân kinh doanh ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ đối với nhóm khách hàng này. Từ đó dẫn đến kết quả của quyết định cấp tín dụng hay khơng. Ngồi ra , mức độ cạnh tranh trong hoạt động tín dụng đối với từng cá
nhân cũng ảnh hƣởng đến công tác XHTD nội bộ, sự ảnh hƣởng này có thể tích cực hoặc tiêu cực. Cụ thể nếu các KH cá nhân kinh doanh đang có nhu cầu vay vốn của ngân hàng, hoặc là các cá nhân này sẽ tích cực trong việc cung cấp các thông tin cần thiết cho việc xếp hạng để công tác này thực hiện nhanh chóng, hoặc họ sẽ đƣa ra các thông tin sai lệch với tình hình kinh doanh hiện tại để có đƣợc kết quả XHTD cao.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn đã trình bày một cách khái quát về cơ sở lý luận của rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng, từ đó chỉ ra một phƣơng thức để xác định mức độ rủi ro tính dụng chính là hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại ngân hàng thƣơng mại. Luận văn đã giới thiệu những điểm khác biệt của hệ thống XHTDNB đối với KHCNKD so với KHDN buộc các NHTM quan tâm, xây dựng và hồn thiện nó. Đồng thời, luận văn cũng nêu ra những cơ sở lý luận về nội dung công tác XHTDNB đối với KHCNKD tại các NHTM, tiêu chí phản ánh kết quả công tác XHTDNB cũng nhƣ các nhân tố ảnh hƣởng đến kết quả này. Dựa trên những lý luận đã nêu, luận văn tiếp tục nghiên cứu thực trạng công tác XHTDNB đối với KHCNKD tại Agribank CN Hải Châu từ năm 2012 đến năm 2016 nhằm rút ra những thành công, hạn chế của công tác này tại Chi nhánh trong chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hải Châu (Agribank Chi nhánh Hải Châu) là chi nhánh cấp I trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), đƣợc thành lập trên cơ sở nâng cấp từ NHNo & PTNT quận Hải Châu trực thuộc NHNo & PTNT thành phố Đà Nẵng, theo Quyết định số 954/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 12/09/2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT Việt Nam “Mở NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam”. Chính thức đi vào hoạt động từ tháng 01/2008. Trụ sở chính hiện nay đặt tại 107 Phan Châu Trinh, P. Phƣớc Ninh, Q. Hải Châu, TP. Đà Nẵng.
Agribank CN Hải Châu là đơn vị hạch toán phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam, có đội ngũ cán bộ cơng nhân viên gồm 95 ngƣời. Ban giám đốc gồm 3 ngƣời, có các phịng: Phịng Kế tốn ngân quỹ, Phịng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Tổ chức hành chính, Phịng Dịch vụ &Marketing, Phòng Kinh doanh ngoại hối, Phịng Kiểm sốt nội bộ và 5 phòng giao dịch trực thuộc: PGD 2/9, PGD Hòa Cƣờng, PGD Nguyễn Tri Phƣơng, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Thuận Phƣớc.
Sự ra đời của Agribank CN Hải Châu là bƣớc mở đầu cho sự phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam tại các địa bàn đô thị, khu công nghiệp và
trung tâm kinh tế trên mọi miền đất nƣớc, thể hiện hƣớng đi đúng trong bƣớc phát triển tất yếu phù hợp với quy luật phát triển của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. Đồng thời góp phần khơng nhỏ làm cho quy mơ và phạm vi hoạt động cũng nhƣ năng lực vị thế của hệ thống Agribank trên địa bàn TP Đà Nẵng đƣợc mở rộng và nâng cao thêm, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn mới, giai đoạn khắc phục khó khăn khách quan và chủ quan, ổn định và phát triển. Cùng với sự phát triển chung của tình hình kinh tế xã hội của TP Đà Nẵng nói chung và địa bàn Quận Hải Châu nói riêng, Agribank CN Hải Châu đã góp phần khẳng định vị thế của hệ thống Agribank trên địa bàn Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý của Agribank chi nhánh Hải Châu
Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank CN Hải Châu
- Phòng Kế hoạch kinh doanh: lập kế hoạch cân đối nguồn vốn, theo dõi thẩm định các phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ, cho vay các thành phần kinh tế. Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng nội tệ .
- Phòng Kinh doanh ngoại hối: thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế nhƣ mở L/C, nhận L/C, mua bán ngoại tệ với khách hàng, chuyển tiền vào tài khoản của đơn vị, huy động vốn bằng ngoại tệ, cho vay bằng ngoại tệ.
- Phịng Kế tốn - ngân quỹ: hạch tốn kế tốn tồn bộ hoạt động kinh tế và tài sản của ngân hàng, bảo quản giấy tờ có giá và các giấy tờ khác liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố; thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt. Phụ trách lĩnh vực công nghệ thông tin cho mọi hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng.
- Phịng Dịch vụ và Marketing: tìm kiếm, mở rộng thị trƣờng các dịch vụ, thực hiện các dịch vụ cho khách hàng nhƣ mở thẻ, mobile banking.
- Phịng Kiểm sốt nội bộ: giám sát kiểm tra, kiểm sốt tồn bộ hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ của Agribank CN Hải Châu.
- Phịng Hành chính- nhân sự: quản lý cơng tác cán bộ, tham mƣu cho lãnh đạo về công tác đào tạo, điều động bố trí cán bộ, thực hiện cơng tác lao động tiền lƣơng, bảo hiểm xã hội, y tế theo qui định của Nhà nƣớc.
- Các phịng giao dịch: có chức năng huy động, cho vay và thực hiện các dịch vụ khác, đƣợc giao nhiệm vụ huy động vốn theo sự ủy nhiệm của giám đốc dƣới các hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, đầu tƣ kinh doanh trực tiếp đến các khách hàng đúng điều lệ, chế độ, ngành theo luật định.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh
Agribank CN Hải Châu tiến hành thực hiện toàn bộ các hoạt động của một ngân hàng thƣơng mại nhƣ: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dƣới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu, giấy tờ
có giá, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ, thực hiện dịch vụ thanh toán với các ngân hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc, và các dịch vụ khác….
a. Huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng của ngân hàng. Nó góp phần tăng thêm nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác nhƣ cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Chính vì vậy, chi nhánh Agribank CN Hải Châu ln chú trọng tăng trƣởng nguồn vốn có tính ổn định cao từ dân cƣ, các TCKT, thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động vốn.v.v…để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh phát triển ổn định và bền vững.
b. Cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của NHTM và đem lại nguồn thu nhập chủ yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay, các NHTM còn phát triển thêm các loại hình, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua đó cũng làm tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng. Chính vì vậy, Chi nhánh không ngừng chú trọng đến cơng tác cho vay, gắn tăng trƣởng tín dụng đi đơi với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng và phát triển các sản phẩm dịch