Thứ nhất, chính sách lãi suất huy động vốn chưa linh hoạt
Công tác điều hành lãi suất của chi nhánh thường xuyên chịu sự điều tiết bởi các chính sách, quy định của ngành, của BIDV vì thế mặc dù rất cố gắng bám sát lãi suất huy động trên địa bàn, nhưng nhiều trường hợp công tác điều hành lãi suất tại chi nhánh chưa được linh hoạt. Nhiều khách hàng lớn, số dư nhiều tỷ đồng, có khả năng duy trì lâu dài, nhưng do lãi suất thực tế của chi nhánh thấp hơn các ngân hàng TMCP khác, nên chi nhánh không giữ chân được khách hàng. Ngoài ra, việc áp dụng lãi suất ưu đãi đối với các nhóm đối tượng khách hàng quan trọng và thân thiết còn chưa thường xuyên và thấp, nên số lượng khá lớn khách hàng đã chuyển sang gửi tiền tại ngân hàng khác để hưởng lãi suất thực cao hơn.
Thứ hai, chính sách tiếp thị, chăm sóc khách hàng chưa toàn diện
thiết, còn đối với nhóm khách hàng phổ thông còn quá sơ sài và không thường xuyên. Chính sách chăm sóc đối với khách hàng thân thiết và quan trọng đã khá đa dạng, nhưng mức độ cạnh tranh đôi khi còn yếu so với các ngân hàng khác.
Việc triển khai chính sách tiếp thị, chăm sóc khách hàng còn gặp nhiều khó khăn. Các đợt triển khai chính sách chăm sóc chủ yếu theo chỉ đạo chung của Hội sở chính, áp dụng trên toàn hệ thống BIDV. Hiện nay, chi phí để thực hiện công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng hoàn toàn do chi nhánh tự hạch toán, nên phụ thuộc nhiều vào khả năng cân đối tài chính của chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh áp dụng gắn kết quả huy động vốn với đánh giá xếp loại hoàn thành nhiệm vụ đối với các tập thể, cá nhân, nhưng hoạt động chăm sóc khách hàng gửi tiền chủ yếu do cán bộ tiếp thị làm đầu mối thực hiện. Phần lớn các cán bộ này bị hạn chế về thông tin, thời gian để chăm sóc khách hàng, làm giảm hiệu quả huy động vốn.
Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực vừa thiếu và vừa yếu
Hiện tại, một cán bộ nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều việc, vừa làm công tác chuyên môn nghiệp vụ, vừa phải dành thời gian để huy động, tìm kiếm khách hàng gửi tiết kiệm, dẫn đến việc tập trung để đi tìm kiếm khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu. Vì thế công tác tiếp thị khách hàng chủ yếu tập trung vào những cán bộ có năng lực khiến cho việc đã thiếu nguồn nhân lực thì càng trở nên thiếu hơn. Chi nhánh thiếu những cán bộ giỏi về trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học cũng như khả năng thu thập, phân tích và xử lý thông tin, xử lý tình huống đa dạng trong giao dịch với khách hàng.
Ngoài ra, thái độ phục vụ của một số cán bộ giao dịch chưa ân cần, tận tình, chuyên nghiệp, nơi làm việc chưa gọn gàng, đôi khi tạo tâm lý khó chịu đối với khách hàng, không tư vấn được khách hàng gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng TMCP rất chú trọng đến tuyển chọn nhân lực, trong đó đội ngũ giao dịch viên có trình độ, trẻ, đẹp, ân cần là tiêu chí hàng đầu, Đội ngũ này tạo nên bộ mặt của ngân hàng, và có tác động rất lớn đến tâm lý, đánh giá của khách hàng về ngân hàng. Xét về phương diện này. nguồn nhân lực làm hoạt động huy động vốn của BIDV Từ Sơn đang là điểm yếu mà ngân hàng cần nhanh chóng khắc phục.
Thứ tư, hệ thống cơ sở vật chất của ngân hàng còn yếu kém
Hệ thống cơ sở vật chất cũng như trang thiết bị làm việc còn chưa đồng bộ, ví dụ như camera không sắc nét, vị trí lắp đặt chưa hợp lý, máy tính, phần mềm cài đặt, máy in văn bản. máy in sổ… không cùng hãng sản xuất hoặc khác seri… tạo khó khăn cho nhân viên trong tác nghiệp, mất thời gian khắc phục sửa chữa cũng như cài đặt chương trình; nơi làm việc của một số phòng giao dịch vẫn còn chật hẹp, không gian chưa thể hiện rõ thương hiệu của BIDV, chưa phù hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ trong giao dịch với khách hàng.
Thứ năm, công tác đào tạo rất tích cực nhưng chưa có chiều sâu
Trong những năm qua thì việc đào tạo cán bộ luôn được BIDV Từ Sơn chú trọng. Tuy nhiên, đào tạo phải đi đôi với thực hành, việc liên tục chỉ đào tạo trên giấy khiến cho cán bộ nhân viên nhàm chán nên việc đào tạo trở thành công việc chống đối, do đó chất lượng đào tạo chưa cao. Bên cạnh đó, một số lớp học đào tạo còn lan man, chưa chú trọng tới tình hình thực tế tại chi nhánh, do vậy đội ngũ cán bộ không thể cập nhật kịp thời những kinh nghiệm, những nghiệp vụ mới để nâng cao trình độ chuyên môn.
Thứ sáu, hành lang quy định của Hội sở chính chưa phù hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh
Do việc ban hành hệ thống các văn bản quy định chung tại hội sở chính là dựa trên mặt bằng chung các chi nhánh để ban hành nhưng lại chưa phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh. Vì vậy, khi dựa trên hành lang quy định này, chi nhánh gặp không ít khó khăn trong việc xây dựng văn bản riêng cho chi nhánh mình. Do bị gò bó trong khuôn khổ hành lang pháp lý nên các văn bản tại chi nhánh cũng rất hạn chế, chưa đi sâu, đi sát tình hình, đặc điểm tại Chi nhánh BIDV Từ Sơn đang hoạt động.
4.4. ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ SƠN GIAI ĐOẠN 2019-2023
4.4.1. Định hƣớng phát triển ngân hàng và phát triển huy động vốn trong thời gian tới của BIDV Từ Sơn
Theo định hướng phát triển thành một ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, và với sự mệnh, tầm nhìn, chiến lược phát triển, phương châm hoạt động
đặt ra ban đầu cùng với bộ nhận diện thương hiệu năm 2018, trong những năm tới BIDV Từ Sơn có những định hướng phát triển cụ thể sau:
Nghiêm túc tổ chức thực hiện các Nghị quyết của Chỉnh phủ, chỉ thị, Thông tư của Thống đốc NHNN về các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng.
Tái cơ cấu tổ chức và hoạt động phù hợp với chiến lược giữ vững BIDV là ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Tập trung nâng cao và tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ máy quản lý, điều hành ngân hàng để phù hợp hơn với thời kỳ phát triển mới.
Tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời tranh thủ cơ hội tiếp cận các khách hàng Doanh nghiệp lớn.
Phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử, sử dụng có hiệu quả cơ sở vật chất hiện có về mạng lưới, công nghệ để cung ứng, bán chéo các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thông và phát triển các sản phẩm. dịch vụ mới tiên tiến. đáp ứng nhu cầu của thị trường, gia tăng thị phần hoạt động.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro và tổ chức lại cơ chế hoạt động phù hợp với đặc điểm tình hình phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV, chủ động xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu tăng trưởng và mở rộng hoạt động. Đảm bảo các quyền lợi của cổ đông, đối tác, cán bộ nhân viên ngân hàng.
Xây dựng một nền văn hóa doang nghiệp chuyên nghiệp với các điều kiện phát triển cho cán bộ nhân viên để phục vụ tốt hơn lợi ích của khách hàng.
Tiếp tục khẳng định. nâng cao hình ảnh và vị thế thông qua việc phát triển thương hiệu BIDV trên cơ sở nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường các hình thức quảng bá thương hiệu BIDV trên các phương tiện thông tin đại chúng.
4.4.2. Mục tiêu phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn
Tạo lợi nhuận ngày càng nhiều trên cơ sở mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh có hiệu quả, mở rộng nguồn vốn và đầu tư thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng phải phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội. Nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nên ngân hàng phải chấp hành vì mục tiêu của nền kinh tế, phải biết đặt lợi ích của mình vào lợi ích chung của đất nước. Có vậy công tác huy động vốn mới đạt yêu cầu mong muốn là tăng trưởng vốn phục vụ cho phát triển kinh tế.
Huy động vốn nhằm mở rộng hoạt động của ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ. Với tư cách là một trung gian tài chính, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cũng phải thâm nhập vào thị trường tài chính để có vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế. Do đó cần phải cải cách và hoàn thiện thị trường liên ngân hàng, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng việc vung ứng vốn của NHNN và các NHTM trên cơ sở chiết khấu hoặc tái cấp vốn. Khi thị trường tài chính hình thành và phát triển sẽ tạo điều kiện cho công việc huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu đồng thời tạo điều kiện cho các nhà đầu tư có thể chuyển cổ phiếu, trái phiếu thành tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng, Nguồn vốn trung và dài hạn chỉ được mở rộng trên cơ sở thông quan thị trường vốn dài hạn, chính là thị trường chứng khoán. Vì vậy hoạt động tạo vốn của Ngân hàng muốn phát triển mạnh mẽ cả về quy mô và hiệu quả thì mục tiêu của huy động vốn đồng nghĩa với mục tiêu xây dựng và phát triển các loại nghiệp vụ ngân hàng trên thị trường tài chính.
Huy động vốn nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động xuất nhập khẩu. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nhằm mục tiêu thúc đẩy quá trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc dân. Với tư cách là một tổ chức kinh tế đặc thù về kinh doanh tiền tệ, qua hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ cung cấp vốn cho các nhà doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh dịch vụ trong nước và quốc tế. Trên cơ sở tạo vốn hoạt động ngân hàng cấp tín dụng trên nguyên tắc hoàn trả, góp phần làm biến đổi điều kiện sản xuất kinh doanh phục vụ các chủ thể kinh tế theo hướng tối ưu, nâng cao vòng quay của tiền tệ. Bằng cách đó, hoạt động tạo vốn của ngân hàng có tác động hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động và cạnh tranh của thị trường.
Mỗi năm đề có mức tăng trưởng trung bình khoảng 20% cả về nguồn huy động vốn, dư nợ tín dụng. Cụ thể chỉ tiêu kế hoạch giai đoạn năm 2019-2023 của BIDV Từ Sơn như sau:
Bảng 4.13. Kế hoạch nguồn vốn giai đoạn 2019-2023 ĐVT: tỷ đồng Diễn giải TH 2018 ( Tỷ đồng) TH 2018 ( Tỷ đồng) TH 2018 ( Tỷ đồng) So sánh (%) 2020/2018 2023/2020 1. Huy động vốn 2,740 3,820 5,693 139.4 149.0 Doanh nghiệp 395 590 820 149.4 139.0 Dân cư 2,160 2,956 4,478 136.9 151.5 Tiền gửi khác 185 274 395 148.1 144.2 2. Dư nợ tín dụng 3,486 4,934 7,229 141.5 146.5 Doanh nghiệp 1,671 2,320 3,464 138.8 149.3 Cá nhân 1,815 2,614 3,765 144.0 144.0
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Từ Sơn
4.4.3. Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2019-2023
4.4.3.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng lớn. Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp, không phải trả các chi phí khác (hoặc có thì cũng không nhiều). Tuy nhiên, một số khó khăn lớn nhất đối với các ngân hàng là nguồn vốn này có tính ổn định không cao, và khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn đó bất cứ khi nào mà họ cần. Do vậy, để hướng tới một nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả. Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm dự thưởng dài hạn. Bằng các quảng cáo cho biết ngoài mục đích nhận thưởng, khi khách hàng cần vốn gấp họ không thể rút khoản tiền đó được nhưng họ có thể thế chấp thẻ tiết kiệm đó để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần. Lúc này ngân hàng không những tạo được sự tin tưởng cho khách hàng mà còn tạo được sự ổn định về nguồn vốn và thu được lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ 3 đến 5 năm với lãi suất được áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động càng dài thì lãi suất càng cao. Đồng thời, thực hiện các hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do
chuyển nhượng trên thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu có thể bán lại cho người khác hoặc bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính thanh khoản của kỳ phiếu và trái phiếu.
4.4.3.2. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy các ngân hàng nói chung, muốn tồn tại và phát triển, không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình. BIDV Từ Sơn cũng vậy, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung của chiến lược này bao gồm:
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiêu quả của BIDV Từ Sơn. Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở sánh sản phẩm, giá cả, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng…với các đối thủ gần gũi. Với cách làm này có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi. Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh. việc nghiên cứu các đối thủ là một nội dung quan trọng của marketing ngân hàng.
- Phải tạo lòng tin cao độ đôi với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng đó là: địa điểm, trụ sở, biểu tượng…đã trở thành tài sản vô hình của ngân hàng.
- Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: Một con người hay một ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác. Hoạt động của ngân hàng cũng phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của mình, của ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có. Như vậy, marketing của ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ cung ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp.
- Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao tiếp. đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên của Chi nhánh BIDV Từ Sơn hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Đặc biệt là phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở…tạo lòng tin