Tài liệu thu thập sẵn có
- Thu thập tài liệu, số liệu từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm… của ngân hàng trong giai đoạn 2013 - 2015. Số liệu thống kê của các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử.
Điều tra thu thập số liệu tại cơ sở:
Bước 1: Xây dựng bảng câu hỏi trên nền tảng các thông tin cần thu
thập, chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi và khách hàng phỏng vấn thử, tiếp đến hoàn chỉnh bảng câu hỏi, tiến hành gửi câu hỏi chính thức (xem phụ lục).
Bước 2: Gửi phiếu cho khách hàng tại quầy giao dịch và thông qua
email... với sự hỗ trợ của nhân viên ngân hàng.
Bước 3: Tiến hành khảo sát thử
Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả, nếu không nhận đƣợc phản hồi của khách hàng thì sẽ gọi điện thoại lại nhờ khách hàng trả lời, đối với phiếu đặt tại quầy thì khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng có thể trả lời ngay và gửi lại cho nhân viên ngay đó
Bước 4: Thu thập phản hồi từ phía khách hàng
Khách hàng đƣợc điều tra khảo sát phần lớn là khách hàng có sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng khác cũng nhƣ chi nhánh khác của BIDV. Phiếu phát ra tập trung khách hàng quan trọng, khách hàng quan trọng tiềm năng và khách hàng thân thiết là chủ yếu. Điều này sẽ giúp việc khảo sát đƣợc khách quan phản ánh chính xác ý kiến của khách hàng về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Bắc Ninh. Cỡ mẫu nghiên cứu theo kế hoạch là 40 mẫu hợp lệ, để thu đƣợc mẫu này đã phát đi 65 phiếu thu về và xử
của phiếu phát đi và thu về thể hiện bảng 3.2.
Bước 5:Thu thập, tổng hợp phiếu điều tra
Khách hàng đƣợc điều tra khảo sát phần lớn là khách hàng có sử dụng nhiều tài khoản tại các ngân hàng khác cũng nhƣ chi nhánh khác của BIDV. Điều này sẽ giúp việc khảo sát đƣợc đồng bộ khách quan phản ánh chính xác ý kiến của khách hàng về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Bắc Ninh.
Bảng 3.2 Kết quả phát phiếu khảo sát
Đơn vị tính: phiếu Khách hàng Số phiếu phát ra Số phiếu hợp lệ Tổng 65 50 Cá nhân 25 20 Doanh nghiệp 40 30 3.2.2. Xử lý số liệu
Tổng hợp, phân tích xử lý số liệu thu về đƣợc bằng phần mềm Excel
3.2.3. Phƣơng pháp phân tích
- Thống kê mô tả: thống kê mô tả là nói đến việc mô tả dữ liệu thu thập đƣợc từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau. Phƣơng pháp mô tả dữ liệu dựa trên dữ liệu dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt (mô tả các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt, đối tƣợng sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là cá nhân hay tổ chức kinh tế...)
- Thống kê so sánh: so sánh các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, các đối tƣợng sử dụng là cá nhân hay tổ chức. So sánh mức phí áp dụng đối với thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Bắc Ninh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
4.1.1. Thực trạng phát triển chung về thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
Chuyển sang hoạt động nhƣ một Ngân hàng thƣơng mại, BIDV Bắc Ninh luôn coi trọng công tác thanh toán, luôn ý thức đƣợc rằng mọi khách hàng khi thực hiện thanh toán qua Ngân hàng đều mong muốn thanh toán kịp thời chính xác và đảm bảo an toàn tài sản cho mình. Để chất lƣợng phục vụ khách hàng ngày càng đƣợc nâng cao và phấn đấu thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán thì Ngân hàng phải chú trọng đến công tác bồi dƣỡng cán bộ thanh toán viên thành thạo nghiệp vụ và nắm chắc quy trình về thanh toán.
Thực hiện chủ trƣơng đổi mới ngân hàng, sau khi có Luật các Tổ chức tín dụng (17/06/2010), công tác TTKDTM thời gian vừa qua tại BIDV Bắc Ninh đã có những tiến bộ vƣợt bậc. Hệ thống BIDV luôn coi việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng là một trong những chiến lƣợc kinh doanh cần phải đƣợc thực hiên tốt. Vì vậy, BIDV Bắc Ninh không ngừng đổi mới công tác thanh toán, cải tiến nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ thông tin vào thanh toán, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ đảm nhiệm công việc này. Do đó ngoài những khách hàng truyền thống đã có quan hệ lâu dài với BIDV Bắc Ninh thì có rất nhiều khách hàng mới cũng tìm đến giao dịch Do có sự quan tâm tới công tác TTKDTM nên tại BIDV Bắc Ninh doanh số TTKDTM chiếm tỷ trọng trên 80% trong tổng doanh số thanh toán. Thể hiện qua bảng 4.1
Từ bảng 4.1 cho thấy, TTKDTM chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao trong tổng doanh số thanh toán tại BIDV Bắc Ninh, điều này cũng nói lên phần nào là TTKDTM cũng dần đƣợc sử dụng nhiều trong hoạt động thanh toán. Năm 2013 doanh số TTKDTM chiếm 80,5% với giá trị là 1.550,7 tỷ đồng, tƣơng đƣơng
chiếm tỷ trọng là 81% với giá trị là 1.968,6 tỷ đồng. Năm 2015 tỷ trọng TTKDTM tăng lên mức 83% đồng thời giá trị tăng lên là 2.883,5 tỷ đồng tƣơng đƣơng 2.576.541 món.
Bảng 4.1: Doanh số thanh toán tại BIDV Bắc Ninh
Hình thức thanh toán
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số món Số tiền (tỷ đồng) % Số món Số tiền (tỷ đồng) % Số món Số tiền (tỷ đồng) % TT bằng TM 398.478 375,6 19,5 350.485 461,7 19,0 519.847 590,5 17,0 TTKDTM 1.593.910 1.550,7 80,5 1.916.140 1.968,6 81,0 2.576.541 2.883,5 83,0 Tổng 1.992.388 1.926,3 100,0 2.266.625 2.430,3 100,0 3.096.388 3.474,0 100,0
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp- BIDV Bắc Ninh
Thanh toán bằng tiền mặt (TT bằng TM) qua các năm số món có giảm nhƣng doanh số vẫn có sự tăng nhẹ, cụ thể năm 2013, TT bằng TM có doanh số 375,6 tỷ đồng tƣơng đƣơng 398.478 món chiếm 19,5% tổng doanh số thanh toán; năm 2014 tỷ trọng này có giảm đi còn 19%, số món giảm còn 350.485 món nhƣng giá trị lại tăng lên 461,7 tỷ đồng. Sang năm 2015, doanh số TT bằng TM đạt 590,5 tỷ đồng, chiếm 17% tổng doanh số thanh toán. Điều nay cho thấy TT bằng TM trong BIDV Bắc Ninh có xu hƣớng giảm dần qua các năm.
BIDV Bắc Ninh là một ngân hàng có quy mô lớn trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn nên rất nhiều thuận lợi để mở rộng TTKDTM. Vì vậy, tỷ trọng cũng nhƣ giá trị của TTKDTM trong tổng doanh số thanh toán của BIDV Bắc Ninh có những bƣớc phát triển đáng kể.
Để hiểu thêm về sự biến động của hoạt động TTKDTM, luận văn cần đi phân tích xu hƣớng biến động của TTKDTM trong 3 năm gần đây (xem bảng 4.2)
Qua bảng 4.2 cho thấy doanh số TTKDTM ngày càng tăng lên, năm sau lớn hơn năm trƣớc. Năm 2014, doanh số TTKDTM tăng thêm 417,9 tỷ đồng với tốc độ tăng là 26,9%. Năm 2015, doanh số TTKDTM tăng thêm 914,9 tỷ đồng với tốc độ tăng là 46,5%. Để đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy, BIDV Bắc Ninh đã có một sự cố gắng rất đáng khen ngợi của Ban điều hành cũng nhƣ toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh
Bảng 4.2: Xu hƣớng biến động của TTKDTM Đơn vị tính: tỷ đồng Hình thức thanh toán Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tăng- giảm 2014/2013 Tăng- giảm 2015/2014 Số tiền % Số tiền % TT bằng TM 375,6 461,7 590,5 +86,1 +22,9 +128,8 +27,8 TTKDTM 1.550,7 1.968,6 2.883,5 +417,9 +26,9 +914,9 +46,5 Tổng DS thanh toán 1.926,3 2.430,3 3.474,0 +504,0 +26,2 +1.043,7 +42,9
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp – BIDV Bắc Ninh
Các thanh toán viên đã cố gắng làm tốt nhiệm vụ đƣợc giao của mình một cách xuất sắc, hƣớng dẫn, phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình, vui vẻ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản của khách hàng và ngân hàng trong khâu thanh toán.
Trình độ hiểu biết của cán bộ nhân viên về tin học và ứng dụng công nghệ hiện đại đã đƣợc nâng lên đáng kể. BIDV Bắc Ninh đã triển khai hệ thống thanh toán điện tử thay thế cho hệ thống thanh toán liên hàng qua mạng máy vi tính trƣớc đây với tốc độ thanh toán đƣợc rút ngắn. Do đó tạo điều kiện cho TTKDTM ngày càng đƣợc ƣa chuộng.
BIDV Bắc Ninh đã thực hiện tốt công tác tiền tệ, kho quỹ nên đã luôn duy trì đƣợc mức tiền mặt tồn quỹ hợp lý đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, nên uy tín của BIDV Bắc Ninh ngày càng tăng, khách hàng yên tâm hơn khi mở tài khoản tại ngân hàng, làm cho TTKDTM càng phát huy vai trò của mình trong nền kinh tế.
Sự hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đă ̣c biệt là TTKDTM đã đƣợc nâng cao.
Hiện nay, tại BIDV Bắc Ninh phƣơng thức thanh toán đƣợc sử dụng phổ biến là phƣơng thức thanh toán điện tử bao gồm: thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS: Interbank Payment System) và chuyển tiền nội bộ online (IBT: Inter Branch transfer). Hoạt động thanh toán trong nội bộ BIDV cũng nhƣ giữa BIDV Bắc Ninh và các ngân hàng khác đƣợc thực hiện bằng chƣơng trình MOZAI xây dựng trên nền tảng hệ thống Core Banking là hệ thống công nghệ hiện đại, bảo mật nên đã giải quyết tình trạng thanh toán chậm trễ của phƣơng thức thanh toán liên hàng truyền thống. Với phƣơng thức mới thì có thể chuyển mỗi món thanh
toán trong ngày thay vì phải mất từ 5 – 7 ngày nhƣ với thanh toán liên hàng truyền thống. Quy trình này làm cho việc kiểm tra, kiểm soát và xử lý diễn ra nhanh gọn, ngân hàng dễ phát hiện ra những sai sót, thất lạc khi chuyển tiền. Qua đó, thanh toán đƣợc diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, rút ngắn thời gian luân chuyển vốn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và cho cả khách hàng. Ngoài ra, BIDV Bắc Ninh còn sử dụng phƣơng thức thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN (SBV), thanh toán bù trừ CH (C) tuy nhiên tỷ trọng của phƣơng thức này là không cao trong tổng doanh số TTKDTM.
4.1.2. Thực trạng phát triển đa dạng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
Bảng 4.3: Thực trạng phát triển đa dạng các hình thức TTKDTM tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn từ năm 2013-2015
Các hình thức thanh toán 2013 2014 2015 So sánh (%) Số món (món) Số món (món) Số món (món) 2014 /2013 2015 /2014 Séc 15.000 19.110 26.400 127,4 138,1 UNC 170.000 206.000 287.300 121,2 139,5 Thẻ 320.000 413.000 579.000 129,1 140,2 Điện tử 98.510 132.930 218.341 134,9 164,3 POS 328.800 391.000 517.200 119,2 132,3 Hóa đơn 67.300 79.000 98.300 117.4 124,4 Chuyển tiền QT 594.300 675.100 850.000 113,6 125,9 Tổng 1.593.910 1.916.140 2.576.541 120,2 134,5
Nguồn: Báo cáo tình hình thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Bắc Ninh (2013 – 2015)
Trong những năm trở lại đây, các dịch vụ, phƣơng tiện TTKDTM tại BIDV Bắc Ninh đã đƣợc phát triển mạnh mẽ, bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện và phát triển các phƣơng thức truyền thống nhƣ thanh toán qua séc, ủy nhiệm chi (UNC),… thì BIDV Bắc Ninh cũng chú trọng phát triển một số phƣơng tiện và dịch vụ thanh toán mới dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ
thông tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nƣớc trên thế giới cũng nhƣ Việt Nam nhƣ thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử,… Để thấy rõ hơn sự phát triển này của TTKDTM ta sẽ tìm hiểu tình hình chung của các hình thức thanh toán (xem bảng 4.3).
Đối với hình thức thanh toán truyền thống là séc thì số món năm 2014 tăng đƣợc 27,4%, đến năm 2015 đã tăng lên 38,1%. Có sự tăng mạnh này là do chính sách khuyến khích sử dụng séc của BIDV. So với các phƣơng thức thanh toán khác thì Séc là một phƣơng thức có nhiều điểm nổi bật nhƣ thanh toán trực tiếp giữa hai đơn vị mua và bán đƣợc sử dụng một cách linh hoạt, thanh toán nhanh gọn, chính xác. Bên mua hàng không cần cầm theo tiền mà chỉ cần 1 tờ séc và tiền trong tài khoản là có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ.
Đối với hình thức thanh toán bằng UNC, ta thấy lƣợng giao dịch bằng UNC tăng dần lên qua các năm. Năm 2014 tăng đƣợc 21,2% thì đến năm 2015 đã tăng lên 39,5% trong tổng doanh số TTKDTM. Nhờ ứng dụng các công nghệ hiện đại các lệnh UNC tại BIDV Bắc Ninh đã đƣợc hỗ trợ thanh toán qua nhiều kênh (mạng trực tuyến toàn hệ thống của BIDV, mạng thanh toán điện tử liên ngân hàng CITAD, thanh toán song phƣơng, thanh toán bù trừ liên ngân hàng…). Các lệnh báo có đƣợc xử lý tự động. Điều này đã giúp cho các giao dịch chuyển tiền của chi nhánh đƣợc xử lý nhanh chóng, an toàn và chính xác. Nhờ đó, BIDV Bắc Ninh đã tạo dựng đƣợc uy tín của mình trong thanh toán với khách hàng. Ngày càng nhiều khách hàng cá nhân sử dụng và đánh giá cao dịch vụ này của chi nhánh.
Đối với hình thức thanh toán hiện đại thì thanh toán điện tử tại BIDV Bắc Ninh chiếm tỷ trọng lớn và tăng đều qua các năm, năm 2014 tăng 34,9%, đến năm 2015 tăng đƣợc 64,3%. Đạt đƣợc kết quả trên là tín hiệu đáng mừng đối với BIDV Bắc Ninh trong quá trình phát triển rộng rãi dịch vụ này
Hiện nay các thể thức thanh toán rất đa dạng và ngày càng xuất hiện nhiều hơn các hình thức thanh toán văn minh, hiện đại. Tuy nhiên, thực tế lại hoàn toàn khác. Với những khó khăn mang tính vĩ mô, cũng nhƣ những bất cập còn tồn tại ở chính những thể thức thanh toán làm cho rất nhiều các phƣơng tiện thanh toán đƣợc áp dụng với tốc độ tăng trƣởng rất không đồng đều.
Bảng số liệu 4.4 cho thấy việc sử dụng các phƣơng tiện TTKDTM tại BIDV Bắc Ninh có sự chênh lệch lớn, cụ thể:
Bảng 4.4: Giá trị và cơ cấu giá trị TTKDTM tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn từ năm 2013 – 2015
Các hình thức thanh toán 2013 2014 2015 So sánh (%) Số tiền (tỷ đồng) % Số tiền (tỷ đồng) % Số tiền (tỷ đồng) % 2014 /2013 2015 /2014 Séc 141,2 9,1 169,8 8,6 221,0 7,7 120,3 130,2 UNC 173,5 11,2 216,7 11,0 331,2 11,5 124,9 152,8 Thẻ 301,2 19,4 428,5 21,8 648,9 22,5 142,3 151,4 Điện tử 182,5 11,8 243,7 12,4 378,4 13,1 133,5 155,3 POS 307,6 19,8 391,1 19,9 579,7 20,1 127,1 148,2 Hóa đơn 87,5 5,6 109,3 5,6 147,1 5,1 124,9 134,6 Chuyển tiền QT 357,2 23,1 409,5 20,7 577,2 20,0 114,6 141,0 Tổng 1.550,7 100,0 1.968,6 100,0 2.883,5 100, 0 126,9 146,5
Nguồn: Báo cáo tình hình thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Bắc Ninh (2013 – 2015)
Qua bảng 4.4 cho thấy việc thanh toán bằng séc chiếm tỷ lệ giảm đều qua các năm, năm 2013 chiếm 9,1% trong tổng doanh số TTKDTM, năm 2014 chiếm 8,6% và năm 2015 giảm xuống còn 7,7%. Hình thức thanh toán này khách hàng đang dần ít sử dụng. Việc thanh toán bằng séc ở BIDV Bắc Ninh chƣa đƣợc tận dụng triệt để, chủ yếu là séc tiền mặt. Khi doanh nghiệp thanh toán tiền cho khách hàng thì chủ tài khoản phát hành một tờ séc do BIDV phát hành ghi rõ số tiền cần thanh toán và ngƣời thụ hƣởng trên tờ séc đƣa cho khách hàng. So với hình thức thanh toán bằng séc thì thanh toán bằng uỷ nhiệm chi thuận tiện hơn cho cả bên mua và bên bán vì phạm vi thanh toán rộng, có thể thanh toán cả trong và ngoài hệ thống, thủ tục thanh toán đơn giản, việc chi trả cũng nhanh