4.1.1.1. Hoạt động huy động vốn
Trong giai đoạn 2013-2015 với những diễn biến phức tạp của môi trường kinh doanh, chi nhánh luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của tỉnh Bắc Ninh và của BIDV, NHNN tỉnh Bắc Ninh trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh. Cùng với sự ủng hộ tích cực của các doanh nghiệp, bạn hàng, với sự sáng tạo, đổi mới trong điều hành hoạt động kinh doanh một cách mạnh mẽ, chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng vượt bậc so với trước đây cả về quy mô, chất lượng và hiệu quả hoạt động. Một số kết quả đạt được trong 03 năm qua:
Có thể nói để một NHTM hoạt động ổn định, chắc chắn và có lợi nhuận cao thì cần phải có một nguồn vốn ổn định. Điều đó cho thấy vai trò của hoạt động huy động vốn trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hết sức quan trọng. Một cơ cấu vốn hợp lý là tiền đề để cho ngân hàng tồn tại, hoạt động độc lập và hiệu quả. Nhận thức được vị trí vai trò trọng yếu của nguồn vốn trong kinh doanh, cho nên bất cứ NHTM nào cũng đặt vấn đề huy động vốn lên hàng đầu.
Năm 2013-2015 là năm thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn, phức tạp và khả năng cạnh tranh của các NHTM trở nên quyết liệt, BIDV Bắc Ninh đã nghiêm túc chấp hành chính sách vĩ mô của NHNN, chỉ đạo của Tổng giám đốc BIDV về công tác huy động vốn. Chi nhánh đã áp dụng nhiều giải pháp nhằm huy động triệt để các nguồn vốn trong dân cư tại địa phương cùng nguồn vốn khác trong nền kinh tế. Cụ thể là BIDV Bắc Ninh đã triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhân các dịp lễ, các ngày kỷ niệm đặc biệt của BIDV, triển khai các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy, sản phẩm ủy thác cho vay, sản phẩm tiền gửi trả lãi trước (An Phú Gia), sản phẩm tiết kiệm rút dần, Smart@account... BIDV cũng đã hoàn thành việc ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với một số tập đoàn, tổng công ty lớn về vốn huy động,
58
kết hợp với tín dụng và cung cấp dịch vụ đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tăng cường quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín của BIDV trên thị trường tiền tệ. Từ bảng 4.1 cho thấy kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng không ngừng qua các năm. Mặc dù với tốc độ tăng trưởng không cao nhưng tương đối chắc do chủ trương huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, không để lãng phí vốn, không đặt mục tiêu tăng trưởng vốn bằng mọi giá.
Bảng 4.1. Một số chỉ tiêu về huy động vốn của BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng nguồn vốn HĐ 1.996 100,0 2.271 100,0 2.829 100,0 1. Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 738 37,0 544,1 24,0 586,24 20,7 - Ngắn hạn 900 45,1 1,135,5 50,0 1.453,26 51,4 - Trung dài hạn 357 17,9 591,4 26,0 789,5 27,9
2.Phân theo đối tượng
- Tổ chức kinh tế 421 21,1 535 23,6 623 22,0
- Định chế tài chính 600 30,1 592 26,1 544 19,2
- Dân cư 975 48,9 1.144 50,4 1.662 58,8
3.Phân theo loại tiền
- Nội tệ 1.845 92,4 2.096 92,3 2.607,16 92,2
- Ngoại tệ 151 7,6 175 7,7 221,84 7,8
Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Ninh (2013 - 2015) Tổng nguồn vốn huy động 31/12 /2015 đạt 2.829 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng mạnh nhất trong 3 năm. Đạt được kết quả trên là do tình hình kinh tế phát triển nóng qua các năm 2012-2014, thị trường tài chính sôi động, đặc biệt là thị trường chứng khoán, luồng vốn điều chuyển trên thị trường tài chính qua ngân hàng với khối lượng ngày càng lớn.
Cùng với đó, chi nhánh đã sử dụng nhiều giải pháp linh hoạt và đa dạng để huy động vốn, chú trọng tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, áp dụng hình thức gửi tiền, điều chỉnh lãi suất huy động kịp thời, làm tốt dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối... tạo ra nhiều tiện ích trong thanh toán.
59
Chính vì vậy, cả về mặt tương đối và tuyệt đối tỉ trọng vốn ngân hàng huy động tại chỗ không ngừng tăng lên. Điều này tạo cho ngân hàng một nguồn vốn chủ động trong kinh doanh của mình.
4.1.1.2. Về hoạt động tín dụng
Đối với các NHTM hoạt động tín dụng được coi là hoạt động kinh doanh then chốt, mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng. Với BIDV Bắc Ninh cũng vậy, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu quyết định kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong những năm vừa qua, BIDV Bắc Ninh luôn coi trọng công tác này. Với phương châm: “An toàn - Hiệu quả - Bền vững” bên cạnh việc tập trung để gia tăng dư nợ tín dụng thì ngân hàng còn chú trọng việc duy trì tốt các mối quan hệ với khách hàng cũ và mở rộng quan hệ với khách hàng mới để tăng sức cạnh tranh trên địa bàn. Đồng thời thực hiện tốt yêu cầu về hiệu quả và khả năng thu hồi vốn, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro. Chính vì thế, công tác cho vay vốn tại chi nhánh ngày càng được nâng cao về chất và lượng (số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng hiện nay là 2700 khách hàng), đảm bảo an toàn và hiệu quả. Bảng 4.2 và đồ thị 4.1 cho thấy một số kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được. Dư nợ tín dụng có chiều hướng tăng. Năm 2013, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.554 tỷ đồng. Năm 2014 dư nợ tín dụng toàn chi nhánh tăng lên 1.932 tỷ đồng, tức tăng 378 tỷ đồng (tương đương 24,3%) so với năm 2013. Năm 2015, dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 628 tỷ đồng (tương ứng tăng 32,5%) so với cùng kỳ năm trước.
Bảng 4.2. Một số chỉ tiêu về dƣ nợ tín dụng tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.554 1.932 2.560
1.1 Dư nợ ngắn hạn 1.272 1.445 1.905
1.2 Dư nợ trung, dài hạn 282 487 655
60
2 Số lượng khách hàng có quan hệ 1.943 2.215 2.450
3 Nợ quá hạn 35,7 30,1 24,8
Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Ninh (2013 - 2015) (Đơn vị tính: tỷ
đồng)
Đồ thị 4.1. Diễn biến dƣ nợ tín dụng tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015
Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Ninh (2013 - 2015) Nguyên nhân là do: Từ năm 2014, NHNN và BIDV đã triển khai quyết liệt đồng bộ các biện pháp khuyến khích gia tăng tín dụng. Là một chi nhánh của BIDV, BIDV Bắc Ninh đã chấp hành nghiêm túc chính sách kiểm soát tín dụng của NHNN tỉnh Bắc Ninh và thực hiện đầy đủ các chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, theo đó BIDV Bắc Ninh, dựa trên nền tảng khách hàng vốn có, đã xác định mục tiêu, phát triển dư nợ đối với các khách hàng tốt, hiệu quả. Chi nhánh đã tăng dư nợ tín dụng cuối kỳ thành công và nằm trong giới hạn được phân giao theo đó số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh tăng lên, dư nợ trung bình một khách hàng cũng tăng, tuy nhiên mức tăng còn chậm.
61
4.1.1.3. Các hoạt động khác
Cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cũng rất chú trọng đến hoạt động dịch vụ ngân hàng. Bằng việc từng bước ứng dụng các thành tựu khoa học - công nghệ hiện đại vào phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng đã triển khai các loại hình dịch vụ ngân hàng như: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, ngân hàng, phát hành L/C, thẻ, kiểm đếm tiền mặt tại nhiều công ty có 100% vốn nước ngoài, và đã đạt được các thành tựu đáng kể, góp phần tăng lợi nhuận hàng năm đối với ngân hàng và đã tạo nhiều tiện ích, lòng tin đối với khách hàng.
Theo số liệu ở bảng 4.3 cho thấy, tính đến 31/12/2015 tổng thu dịch vụ ròng là 18,2 tỷ đồng tăng 13,04% so với cùng kỳ năm trước và tăng 5,6 tỷ đồng so với năm 2013 tương đương tăng 44,44%. Cụ thể với từng loại dịch vụ:
Bảng 4.3. Tình hình hoạt động dịch vụ của BIDVBắc Ninh giai đoạn 2013-2015
STT Chỉ tiêu Đơn vị
tính 2013 2014 2015
1 Thu dịch vụ ròng tỷ đồng 12,6 16,1 18,2
2 Thu thanh toán quốc tế tỷ đồng 1,4 1,75 2,12
3 Thu kinh doanh ngoại tệ tỷ đồng 0,78 1,34 1,57
4 Thu từ hoạt động bảo lãnh tỷ đồng 4,1 5 5,89
5 Số lượng thẻ ATM đã phát hành chiếc 9.935 11.218 11.459
6 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm tỷ đồng 3,3 4,05 3,96
Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Ninh (2013 - 2015)
Kinh doanh ngoại tệ: Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc việc niêm yết
tỷ giá và giới hạn trạng thái ngoại hối, thực hiện mua bán theo tỷ giá quy định, luôn đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu về ngoại tệ cho khách hàng. Tổng số lãi từ hoạt động này năm 2015 thu được là 1,57 tỷ đồng tăng 17,2% so với năm 2014.
Thanh toán quốc tế: Tổng số phí thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế
năm 2015 là 2,12 tỷ đồng, tăng trưởng 21,14% so với cuối năm 2014, tăng 720 triệu đồng tương đương 51,43% so với cùng kỳ năm 2013.
62
Hoạt động bảo lãnh: Ngân hàng luôn kiểm soát chặt chẽ và tăng tài sản
đảm bảo với từng nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh, không để xảy ra việc trả nợ thay khách hàng. Từ 2013 đến nay, nhu cầu phát hành bảo lãnh không ngừng tăng cao, số dư bảo lãnh tại chi nhánh liên tục tăng qua các năm, cụ thể: Năm 2014, thu phí từ hoạt động bảo lãnh là 5 tỷ đồng, tăng 21,95% so với năm 2013. Đến 31/12/2015 con số này là 5,89 tỷ đồng tức tăng 17,8% so với cùng kỳ năm 2014.
Ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống, từ năm 2007 chi nhánh đã bắt đầu cung cấp các sản phẩm nghiệp vụ phi tín dụng có sức hấp dẫn và mang lại nhiều tiên ích cho nhiều đối tượng khách hàng như dịch vụ rút tiền tự động (ATM), dịch vụ vấn tin tài khoản (BSMS), dịch vụ trả lương tự động, dịch vụ quản lý dòng tiền, Mobile banking…
Cùng với chỉ tiêu thu dịch vụ ròng, chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh việc khai thác phí bảo hiểm. Đến 31/12/2015 doanh thu khai thác phí bảo hiểm đạt 3,96 tỷ đồng đạt 100% kế hoạch giao năm 2015.
4.1.2. Dƣ nợ cho vay làng nghề Phong Khê
Dư nợ cho vay là một chỉ tiêu quan trọng, nó phản ánh thực trạng quan hệ tín dụng ngân hàng với các làng nghề và dự báo số lãi mà ngân hàng có thể thu được trong tương lai.
4.1.2.1.Về doanh số cho vay làng nghề
Những năm gần đây, doanh số cho vay làng nghề liên tục tăng lên.Qua số liệu bảng 4.4 cho thấy, doanh số cho vay làng nghề Phong Khê có xu hướng tăng dần qua từng năm. Điều đó cho thấy trong thời gian qua, làng nghề Phong Khê phát triển khá mạnh cùng với các làng nghề trong cả nước, xu hướng phát triển một số khu công nghiệp, khu sản xuất tập trung ở các xã, phường làm nhu cầu về các sản phẩm làng nghề và các sản phẩm vệ tinh làng nghề tăng cao, thúc đẩy nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp, các hộ gia đình tại các làng nghề. Sự ưa thích các sản phẩm và mức độ chấp nhận các sản phẩm làng nghề trong dân chúng tăng cũng là một nguyên nhân làm tăng nhu cầu vốn đầu tư của các cơ sở trong làng nghề. Các hộ và các doanh nghiệp của làng nghề cần rất nhiều vốn để đầu tư máy móc thiết bị. Nhờ có vốn vay ngân hàng các làng nghề ở đây đã bắt đầu lắp đặt dây chuyền sản xuất giấy công nghiệp, sản phẩm chủ yếu là giấy bao bì thành phẩm, giấy bao gói, giấy ăn, giấy vàng mã, giấy Kraft, giấy Duplex, giấy in, giấy vở học sinh…
63
Xét về thời hạn, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh số cho vay làng nghề, trong khi doanh số cho vay trung hạn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay làng nghề tại BIDV Bắc Ninh. Đây cũng là một thực trạng chung cho hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các làng nghề không chỉ ở Bắc Ninh.
64
Bảng 4.4. Doanh số cho vay làng nghề Phong Khê tại BIDV Bắc Ninhtừ 2013-2015
STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 So sánh (%) Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 2014/2013 2015/2014 Bình quân Tổng DSCV 923 100,0 967 100,0 991,55 100,0 104,8 102,5 103,6 1 Thời hạn 1.1 Ngắn hạn 855 92,6 892,55 92,3 925,5 93,3 104,4 103,7 104,0 1.2 Trung hạn 68 7,4 75 7,8 66,05 6,7 110,3 88,1 98,6 2 Đối tượng 2.1 Công ty CP 120,3 13 86,3 8,9 85 8,6 71,7 98,5 84,1 2.2 Công ty TNHH 196,7 21,3 159 16,4 163,7 16,5 80,8 103,0 91,2 2.3 Công ty TN 414,08 44,9 555,8 57,5 531,28 53,6 134,2 95,6 113,3 2.4 Cá nhân - Hộ 191,92 20,8 166,45 17,2 211,52 21,3 86,7 127,1 105,0
Nguồn: Số liệu tổng hợp Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn BIDV Bắc Ninh
65
Xét về đối tượng cho vay trong tổng doanh số cho vay làng nghề tại BIDV Bắc Ninh thì doanh số cho vay đối với các xí nghiệp, doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng lớn, bình quân là 50%. Nguyên nhân là do chính sách Đảng và Nhà nước khuyến khích sự phát triển của các làng nghề truyền thống, các thành phần kinh tế nhỏ và vừa, trong khi mô hình xí nghiệp, doanh nghiệp tư nhân vừa đơn giản, gọn nhẹ đồng thời lại phù hợp hơn với các đơn vị sản xuất trước đây là hộ gia đình.
Nhìn chung doanh số cho vay tăng thể hiện nhu cầu vay vốn ngày một lớn của các làng nghề. Lượng vốn tín dụng mà BIDV Bắc Ninh đưa vào các làng nghề trong những năm qua thể hiện vai trò ngày một quan trọng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho các làng nghề phát triển.
4.1.2.2.Doanh số thu nợ làng nghề
Doanh số thu nợ phản ánh hiệu quả hoạt động của các NH và đồng thời cũng phản ánh phần nào hiệu quả sử dụng đồng vốn NH của các làng nghề. Khi xem xét doanh số thu nợ phải gắn nó với doanh số cho vay và dư nợ thì mới có được cái nhìn đúng đắn hơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với làng nghề.
Qua số liệu bảng 4.5 cho thấy, doanh số thu nợ của BIDV Bắc Ninh đối với làng nghề không ngừng tăng lên qua các năm. Xem xét cùng với doanh số cho vay và dư nợ, cho thấy doanh số thu nợ tăng khi doanh số cho vay và dư nợ tăng lên. Đó là dấu hiệu an toàn của hoạt động tín dụng đối với làng nghề.
Điều đó chứng tỏ ngân hàng tăng cho vay và thu được nợ, trong đó thu nợ ngắn hạn, thu nợ công ty tư nhân là chủ yếu, điều đó là hợp lý vì doanh số cho vay và dư nợ đối với làng nghề phần lớn là ngắn hạn, các món vay và trả nợ trong cùng một năm chiếm phần lớn, đối tượng vay chủ yếu là xí nghiệp, công ty tư nhân.
66
Bảng 4.5. Doanh số thu nợ làng nghề Phong Khê tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2013- 2015
STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 So sánh (%) Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 2014/2013 2015/2014 Bình quân Tổng DSTN 1.007,64 100,0 1.050,29 100,0 1.141,50 100,0 104,2 108,7 106,4 1 Thời hạn 1.1 Ngắn hạn 951,5 94,4 986,5 93,9 1.063 93,1 103,7 107,8 105,7 1.2 Trung hạn 56,14 5,6 63,79 6,1 78,5 6,9 113,6 123,1 118,2