Mặc dù BIDV Bắc Ninh luôn kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là tín dụng làng nghề, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của làng nghề Phong Khê ở mức cao so với các lĩnh vực vay vốn khác tại BIDV Bắc Ninh và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ xấu, nợ quá hạn của toàn chi nhánh: Dư nợ cho vay làng nghề trung bình 3 năm 2013-2015 chiếm 39% dư nợ cho vay toàn chi nhánh, theo đó nợ xấu làng nghề Phong Khêtrung bình chiếm 42% dư nợ xấu toàn chi nhánh.
85
Chi nhánh chưa xác định được chính xác dòng tiền của dự án và vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh nên không xác định được số tiền cho vay, thời gian cho vay phù hợp. Dẫn đến sử dụng vốn sai mục đich, mất cân đối giữa dư nợ vay ngắn hạn và dư nợ vay trung dài hạn: Cho vay ngắn hạn chiếm trên 90% dư nợ vay làng nghề, còn lại là vay trung hạn với thời gian cho vay tối đa khoảng 54 tháng, chưa thực hiện cho vay dài hạn, như vậy chưa thực sự đáp ứng yêu cầu phát triển của các cơ sở sản xuất. Vậy nên khách hàng khó có khả năng trả nợ vay khi đến hạn dẫn đến phát sinh nợ quá hạn (nợ từ nhóm 2 đến 5), nợ xấu (nợ từ nhóm 3 đến 5) làm ảnh hưởng tới chất lượng của ngân hàng.
Tài sản đảm bảo có tính pháp lý không cao, khó khăn trong việc quản lý, xác định giá trị và quan trọng nhất là khó khăn trong việc phát mại: Tài sản đảm bảo cho các khoản vay của các khách hàng làng nghề Phong Khê tại BIDV Bắc Ninh là các quyền sử dụng đất và tài sản trên đất nhưng trong số những quyền sử dụng đất này có đến 50% là đất thuê của nhà nước có thời hạn 50 năm, số còn lại là đất thổ cư đa phần nằm trong khu làng nghề, cụm công nghiệp tập trung nên giá trị thấp, khả năng phát mại kém. Ngoài bất động sản ra, tài sản đảm bảo mà khách hàng làng nghề hay dùng để thế chấp là hệ thống máy móc thiết bị mà thông thường là các dây chuyền sản xuất như dây chuyền sản xuất giấy… các dây chuyền này trong quá trình sản xuất thường tiếp xúc thường xuyên với rất nhiều loại hóa chất mạnh nên chúng bị mài mòn, giá trị giảm sút nhanh. Ví dụ: Có dây chuyền sản xuất giấy khi nhập đồng bộ nguyên chiếc mới 100% có giá trị khoảng 7 tỷ đồng, nhưng sau khoảng 12 tháng đưa dây chuyền vào sản xuất giấy thì giá trị thực tế của dây chuyền chỉ khoảng 5 tỷ đồng. Hơn nữa quá trình theo dõi, giám sát tài sản thế chấp là máy móc thiết bị gặp rất nhiều khó khăn do chúng là một dây chuyền gồm nhiều bộ phận có thể tách rời, di chuyển và có giá trị khi tách rời nên khả năng mất mát tài sản thế chấp cao. Một tồn tại khác liên quan đến tài sản đảm bảo nợ vay có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng làng nghề là một số hồ sơ về tài sản đảm bảo chưa chặt chẽ về mặt pháp lý dễ dẫn tới rủi ro và gặp khó khăn trong phát mại tài sản hoặc khởi kiện ra tòa.
Doanh số cho vay làng nghề Phong Khêtại BIDV Bắc Ninh tăng mạnh qua các năm nhưng là tăng trưởng nóng chỉ tập trung chủ yếu ở một số doanh nghiệp và ở một khu vực làng nghề Phong Khêcòn các hộ tư nhân cá thể, các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ và vừa ở các khu vực lân cận khác muốn tiếp cận nguồn vốn
86
ngân hàng để mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm nhưng chưa được đáp ứng kịp thời và còn rất hạn chế.
Nhóm khách hàng liên quan: Đó là quan hệ gia đình của những khách hàng vay vốn (công ty, Giám đốc công ty, bố mẹ vợ chồng…) có liên quan tài chính vay vốn với nhau như: vay hộ, vay ké, góp vốn… làm cho cán bộ tín dụng khó có thể xác định ai là người thực sự sử dụng vốn thực sự. Hoặc có thể xác định được khách hàng thì cũng khó khăn trong việc xác định giới hạn tín dụng chung cho nhóm khách hàng liên quan.
Ngoài những tồn tại ở trên còn tồn tại những rủi ro do yếu tố môi trường kinh tế, chính sách của Nhà nước trong thời gian qua không ổn định và luôn thay đổi do kinh tế thị trường trong và ngoài nước bị suy thoái, khủng hoảng.