6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Thông tin về khách hàng bất cân xứng, gây khó khăn cho công
công tác nhận diện rủi ro tín dụng
ðối với khách hàng tổ chức thì việc nắm bắt thông tin KH là tương ñối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin ñược công khai như báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các ñối tác…Ngược lại ñối với KHCN, việc ñánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục ñích sử dụng vốn vay thường khó ñầy ñủ và rõ ràng dẫn ñến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm ñịnh khách hàng thiếu tính chính xác. Vì vậy, ngân hàng không thể thẩm ñịnh khách hàng thông qua thông tin tài chính ñể ñánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. ðiều ñó làm cho công tác nhận diện rủi ro tín dụng của ngân hàng gặp khá nhiều khó khăn và ñộ chính xác không cao. Ngân hàng chủ yếu thẩm ñịnh khách hàng thông qua CIC và nhận ñịnh chủ quan của người thẩm ñịnh.
1.3.2. Khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn ñòi hỏi quá trình tác nghiệp của ngân hàng phải nhanh chóng làm cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng không hiệu quả
Do ñặc ñiểm của cho vay KHCN là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy ñể có thể ñáp ứng tối ña nhu cầu khách hàng
nhằm nâng cao kết quả công việc ñòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng từ CBTD của ngân hàng. Do ñó, trong quá trình thẩm ñịnh hồ sơ tín dụng các CBTD thường hay chủ quan, thẩm ñịnh dễ ñể cho vay. Dẫn ñến công tác nhận diện rủi ro, ñánh giá và ño lường rủi ro chỉ mang tính hình thức, không mang lại hiệu quả chính xác nên công tác kiểm soát rủi ro cũng không thực hiện ñược chính xác và ñầy ñủ.
Rủi ro này còn tăng lên ñối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm ñịnh uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp bảo ñảm của TSBð. Trong trường hợp ñó, nếu thật sự khách hàng không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng nhưng không có thiện chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay ñổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một ñiều không dễ dàng và sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay ñể thu hồi nợ. Khi ñó buộc ngân hàng phải tài trợ rủi ro.
1.3.3. Cho vay còn dựa trên giá trị TSBð của khách hàng, số lượng TSBð nhiều làm công tác quản trị rủi ro mất nhiều thời gian và phải thận trọng
ðối với cho vay KHCN, nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng thì biện pháp TSBð luôn luôn ñược các ngân hàng chọn lựa hàng ñầu. TSðB của KHCN thường là TSðB của cá nhân với người ñồng trả nợ, của Hộ gia ñình và của bên thứ ba. Vì vậy, việc nhận diện ñược rủi ro về TSðB và pháp lý của TSðB, ño lường rủi ro về TSðB mất rất nhiều công sức của Chi nhánh, hơn nữa một khách hàng có thể có rất nhiều TSBð cho một món vay, mỗi TSðB lại có mỗi ñặc ñiểm về pháp lý, tranh chấp về TSðB, thuộc diện giải tỏa, mối quan hệ của chủ TSBð… ðể nhận diện rủi ro, ñánh giá và ño lường, kiểm soát rủi ro tốt là hết sức quan trọng và tốn nhiều công sức.
1.3.4. Khả năng trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào người vay, khi rủi ro tín dụng xảy ra công tác quản trị rủi ro chủ yếu là tài trợ rủi ro ro tín dụng xảy ra công tác quản trị rủi ro chủ yếu là tài trợ rủi ro
Khả năng trả nợ của khoản vay phụ thuộc hoàn toàn vào người vay, vì vậy những biến cố của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn ñến khả năng trả nợ của khách hàng. Bất kì biến cố về sức khỏe, tai nạn, thất nghiệp, tuổi thọ … ñều trực tiếp ảnh hưởng ñến món vay. Vì ñây là rủi ro không thể dự báo trước ñược nên khi xảy ra, các NHTM sau khi cố gắng thu hồi nợ vay từ người ñồng trả nợ, trong trường hợp không thu hồi ñược thì phải tài trợ rủi ro bằng cách sử dụng nguồn dự phòng ñể bù ñắp, xử lý TSBð ñể thu hồi nợ.
Kết luận Chương 1
Về cơ bản Chương 1 trình bày một cách khái quát cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, những nguyên nhân dẫn ñến rủi ro tín dụng và tác ñộng của rủi ro tín dụng lên ñối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế xã hội. Bên cạnh ñó, trình bày các bước trong quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại bao gồm bốn bước: nhận dạng rủi ro, ñánh giá và ño lường rủi ro, kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro. Trong ñó, quá trình nhận dạng rủi ro tín dụng trong cho vay ñóng vai trò quyết ñịnh bởi nếu nhận diện rủi ro một cách chính xác, toàn diện sẽ giúp cho nhà quản trị ñánh giá, ño lường và ñề ra các giải pháp phòng ngừa, kiểm soát rủi ro kịp thời và có hiệu quả.
Cho vay ñối với khách hàng cá nhân sẽ có nhiều ñiểm khác so với cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp, chính vì ñiều ñó tác giả ñã phân tích ñể thấy ñược ñối với cho vay khách hàng cá nhân có tác ñộng như thế nào lên công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại.
Từ ñó làm cơ sở ñể tìm hiểu, thực hiện mục tiêu nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ñối với KHCN tại Agribank ðăkLăk trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK - ðAKLĂK
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK - ðAKLĂK 2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng
a. Quá trình hình thành và phát triển
Thực hiện ñường lối ñổi mới ñất nước, bắt ñầu từ ðại Hội lần VI của ðảng 1986, hệ thống Ngân hàng ñược tách ra làm 2 cấp Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nông nghiệp ñược thành lập theo quyết ñịnh 64/HðBT của Chủ tịch Hội ñồng Bộ trưởng ngày 26/03/1988. Theo quyết ñịnh 280/Qð-NHNN 15/10/1996 của Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước, ñổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam (gọi tắt là Agribank). Theo ñó Agribank ðăk Lăk là một chi nhánh trực thuộc của Agribank Việt Nam, ñược thành lập theo Quyết ñịnh số 603/NH-Qð ngày 22/12/1992 của Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Agribank ðăkLăk ñược tổ chức hoạt ñộng theo mô hình là một chi nhánh ngân hàng thương mại, hoạt ñộng chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Tuy nhiên ngoài nhiệm vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn, Agribank ðăkLăk còn mở rộng kinh doanh ña năng ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Agribank ðăkLăk thực hiện công tác huy ñộng vốn trong và ngoài ñịa bàn ñể thực hiện cho vay ñối với khách hàng, kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng; ñảm bảo an toàn hiệu quả, tổ chức tốt nghiệp vụ kế toán thanh toán, kho quỹ, ngân hàng trên ñịa bàn và các nhiệm vụ khác ñược Tổng Giám ñốc Agribank quy ñịnh.
Trong lĩnh vực tín dụng, Agribank ðăkLăk thực hiện cho vay với mọi ñối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế, bao gồm khách hàng tổ chức, cá nhân và ñối tượng khác ñược pháp luật cho phép; thực hiện các mục tiêu cho vay vốn ñối với nông nghiệp và nông thôn nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc ñẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp và phát triển nông thôn, phát triển sản xuất hàng hóa, hiện ñại hóa nông nghiệp và nông thôn.
Mạng lưới hoạt ñộng của Agribank ðăkLăk gồm: Trụ sở chính ñặt tại 37 Phan Bội Châu, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh ðăk Lăk và 51 Chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc ñặt ở thành phố Buôn Ma Thuột và 13 huyện trong tỉnh. Ngoài ra, tại một số ñịa phương còn ñược bố trí Tổ tín dụng lưu ñộng ñể giải quyết những nhu cầu của khách hàng thuộc các vùng mà không thể ñặt chi nhánh, phòng giao dịch. Nhờ có mạng lưới trải rộng khắp từ trung tâm thành phố Buôn Ma Thuột ñến tất cả các huyện và liên xã, nên hoạt ñộng của Agribank ðăkLăk luôn ñóng vai trò chủ ñạo trong việc huy ñộng vốn và cho vay nền kinh tế tỉnh ðăkLăk, trong ñó, nhiệm vụ trọng tâm là ñầu tư phát triển nông nghiệp- nông thôn. Tính ñến nay, thị phần hoạt ñộng tín dụng của Agribank ðăkLăk chiếm bình quân khoảng 28% thị phần của hệ thống NHTM trên ñịa bàn. Cụ thể: Thị phần nguồn vốn huy ñộng luôn chiếm từ 35% ñến 40% tổng nguồn vốn và thị phần tín dụng thường xuyên duy trì tỷ lệ từ 25% ñến 30% tổng dư nợ tín dụng của các TCTD trên ñịa bàn.
b. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự tại Agribank - ðăkLăk
* Cơ cấu tổ chức
Với nhiệm vụ chủ yếu là ñầu tư tín dụng cho nông nghiệp nông thôn, nên Agribank ðăkLăk ñã tổ chức mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp từ trung tâm thành phố Buôn Ma Thuột ñến hầu hết xã phường, các huyện trong toàn tỉnh. Sơ ñồ thể hiện cơ cấu tổ chức, hoạt ñộng của Agribank ðăkLăk
Hình 2.1. Sơðồ cơ cấu tổ chức Agribank ðăkLăk
* Ghi chú: : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
Chức năng và nhiệm vụ của Ban Giám ñốc và các bộ phận như sau:
- Ban giám ñốc: Gồm 5 thành viên (1 Giám ñốc và 4 Phó Giám ñốc) trực tiếp quản lý ñiều hành mọi hoạt ñộng, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám ñốc Agribank và cơ quan pháp luật trong việc quản lý vốn và tài sản.
- Giám ðốc: ðược Hội ñồng Thành viên Agribank uỷ quyền ký kết các hợp ñồng, liên kết với các ñối tác trong và ngoài nước về các lĩnh vực trong phạm vi của Chi nhánh, ñại diện Chi nhánh trước pháp luật về việc tố tụng, tranh chấp. Có quyền quyết ñịnh về nhân sự, khen thưởng, kỷ luật, chi trả lương, cho thôi việc, bổ nhiệm, uỷ quyền ñối với các chức danh ñiều hành và quản lý nhân viên theo chế ñộ uỷ quyền của Hội ñồng Thành viên và Tổng
P. ðIỆN TOÁN P. GIÁM ðỐC P. TCCB&ðT P. KHTH P.KT- KTNB P. TÍN DỤNG P. KT- NQ
P. GIÁM ðỐC P. GIÁM ðỐC P. GIÁM ðỐC
P. HC
CN LOẠI III P.GDỊCH CN LOẠI III P.GDỊCH CN LOẠI III
P.GDỊCH P.GDỊCH P.GDỊCH
Giám ñốc Agribank. Ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kinh doanh, nội quy quản lý. Việc hướng dẫn không ñược trái quy ñịnh của Chủ tịch Hội ñồng Thành viên và Tổng Giám ñốc Agribank. Phó Giám ñốc, các trưởng phòng là người giúp việc trực tiếp cho Giám ñốc.
- Phó Giám ñốc: Do Giám ñốc phân công phụ trách theo từng mảng công việc, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Giám ñốc về công việc ñược giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết ñịnh của mình.
- Các phòng ban, thực hiện theo sự chỉ ñạo, ñiều hành của Giám ñốc, theo quy ñịnh về chức năng nhiệm vụ các phòng ban của Chủ tịch Hội ñồng Thành viên Agribank Việt Nam theo Quyết ñịnh 1377/Qð-HðQT-NHNo ngày //.
- Các Chi nhánh loại III, phòng giao dịch trực thuộc và chịu sự quản lý trực tiếp của Giám ñốc chi nhánh loại I. Quyền hạn, nhiệm vụ của Giám ñốc chi nhánh loại III thực hiện theo quy ñịnh của Chủ tịch Hội ñồng Thành viên và theo sự phân công uỷ quyền của Giám ñốc chi nhánh loại I. Các chi nhánh loại III và các phòng giao dịch là ñơn vị trực tiếp kinh doanh, trực tiếp triển khai thực hiện chương trình, kế hoạch kinh doanh của Giám ñốc chi nhánh loại I. Việc kinh doanh thực hiện theo quy ñịnh, quy chế của Chủ tịch Hội ñồng Thành viên Agribank Việt Nam.
c. Nguồn nhân lực tại Agribank ðăkLăk
Trong thời ñại mà nền kinh tế tri thức ñã và ñang hình thành, tri thức ñang dần trở thành một nguồn lực quan trọng trong các nền kinh tế thì chất lượng nguồn nhân lực ngày càng trở nên quan trọng, trở thành nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nền kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng; chất lượng nguồn nhân lực hiện nay ñang là một nhân tố tạo nên sự khác biệt, ñóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng.
Bảng 2.1. Tình hình nguồn nhân lực qua các năm 2013-2015 2013 2014 2015 CHỈ TIÊU Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Tổng số 505 % 506 % 509 % I. Theo trình ñộ 1.Thạc sỹ 12 2,38 22 4,35 32 6,29 2. ðại học 386 76,43 377 74,50 370 72,69 3. Cao ñẳng trở xuống 107 21,19 107 21,15 107 21,02
II. Theo giới tính
Cán bộ, nhân viên nam 222 43,96 223 44,07 225 44,21
Cán bộ, nhân viên nữ 283 56,04 283 55,92 284 55,79
III. Theo ñộ tuổi
Từ 20 – 35 tuổi 353 69,9 369 72,9 381 74,85
Từ 36 tuổi trở lên 152 30,1 137 27,1 128 25,15 (Nguồn: Phòng TCCB-ðT Agribank ðăkLăk)
Tổng số cán bộ nhân viên tại Agribank ðăkLăk ñến 31/12/2015 là 509 người, trong ñó số cán bộ nữ là 284 người, chiếm tỷ lệ 55,8%. Chất lượng ñội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng ñược chuẩn hóa theo yêu cầu của Agribank. Về trình ñộ văn hóa 12/12 là 509 người, chiếm 100%; trình ñộ chuyên môn: thạc sỹ 32 người chiếm 6,2% tăng 10 người so năm 2012, ñại học: 370 người chiếm 72%, cao ñẳng, cao cấp, trung cấp nghiệp vụ ngân hàng 107 người chiếm 21,15%. Số cán bộ có trình ñộ chuyên môn dưới ñại học 21,15% là số cán bộ làm công tác kho quỹ, hành chính, lái xe, tạp vụ, nhưng vì một số lý do ñặc thù nên chưa có ñiều kiện ñào tạo.
Tạo lập nguồn lực về nhân sự phục vụ cho hoạt ñộng kinh doanh là nhiệm vụ ñược chi nhánh xác ñịnh trong nhiều năm nay trong công tác cán bộ. Trong ñiều kiện lực lượng lao ñộng khá lớn với trình ñộ không ñồng ñều, việc sắp xếp, bố trí cán bộ ñòi hỏi cần phải xem xét ñến yếu tố vùng, miền và
mục tiêu, ñịnh hướng kinh doanh. Tuỳ thuộc vào ñiều kiện và môi trường kinh doanh của từng ñơn vị trực thuộc, chi nhánh thực hiện việc sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý nhằm khai thác hiệu quả nguồn nhân lực theo trình ñộ và kỹ năng kinh doanh:
- ðối với khu vực nông thôn với nguồn thu chủ yếu từ hoạt ñộng tín dụng và khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế, chi nhánh chú trọng bố trí ưu tiên về số lượng cán bộ tín dụng với tỷ lệ cao hơn, có khả năng quen thuộc ñịa bàn và hiểu biết về tập tục, văn hóa ñịa phương.
- ðối với khu vực ñô thị, chi nhánh thực hiện việc tuyển dụng và phát triển ñội ngũ cán bộ có trình ñộ chuyên môn ñược ñào tạo ñúng chuyên ngành, có khả năng tiếp thị, quảng bá thương hiệu; có kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng và thẩm ñịnh dự án….
- Ngoài ra, dù ở bất kỳ bộ phận nào cũng ñều nhất thiết phải xem xét, sắp xếp số lượng cán bộ trẻ xen kẽ với cán bộ công tác lâu năm trong ngành nhằm phát huy sức trẻ kết hợp với kinh nghiệm của cán bộ có thâm niên công tác.
Trong thời kỳ hội nhập và ñổi mới, hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt. Nhằm thực hiện tốt công tác cán bộ, hạn chế tình trạng “chảy máu chất xám” cần thiết phải làm tốt công tác tuyên truyền, tạo tâm lý an tâm và nhiệt huyết trung thành với sự nghiệp phát triển Agribank cho ñội ngũ cán bộ nhân viên. Chi nhánh ñặc biệt chú trọng công tác giáo dục, tuyên truyền tinh thần yêu ngành, yêu nghề, kết hợp với việc