6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.3. Kiểm soát các rủi ro tín dụng
Nhận dạng rủi ro, ño lường và kiểm soát rủi ro giúp AGRIBANK- ðĂKLĂKkiểm soát các rủi ro tín dụng phát sinh tại chi nhánh như sau:
* Không làm gì bằng cách chủ ñộng hay thụ ñộng chấp nhận rủi ro Agribank - ðăkLăk hạn chế cấp tín dụng ñối với các món vay có TSðB là của bên thứ ba mà không có quan hệ gần gũi (bố mẹ, anh chị em ruột, con ruột) với khách hàng. Hoặc với xác suất rủi ro quá cao, ngân hàng né tránh rủi ro bằng cách từ chối cấp tín dụng như cho vay TSðB là phương tiện vận tải có thời hạn sử dụng quá 04 năm.
* ðối với những khoản vay còn lại, các biện pháp cơ bản ñể kiểm soát rủi ro tín dụng của Agribank - ðăkLăk bao gồm:
Kiểm soát các nguồn gây ra rủi ro tín dụng: Agribank - ðăkLăk cho vay theo ñịnh hướng ngành nghề của Agribank -Hội sở ban hành theo từng thời kỳ.
Áp dụng các biện pháp giảm thiểu tổn thất do rủi ro tín dụng
- Ngăn ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc ngân hàng nâng cao hiệu quả công tác thẩm ñịnh trước khi cho vay bằng cách: Tất cả các khoản vay tại Agribank - ðăkLăk ñều phải thông qua Trung tâm phê duyệt tại Hội sở tái thẩm ñịnh và quyết ñịnh ñồng ý hay từ chối cho vay.
- Ngăn ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc tuân thủ ñúng quy trình cấp tín dụng: Quy trình cấp tín dụng quy ñịnh khá chặt chẽ và chi tiết về cả quy trình cấp tín dụng cho khách hàng ở tất cả các khâu và các bộ phận liên quan từ khi gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, cho ñến khi theo dõi nợ vay, thu gốc, thu lãi… Các bước như sau:
+ Gặp gỡ khách hàng và ñánh giá sơ bộ + Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng
+ Thẩm ñịnh và lập tờ trình thẩm ñịnh + Trình Ban lãnh ñạo chi nhánh
+ Trình hồ sơ cho vay lên Trung tâm phê duyệt tín dụng tại Hội sở + Trung tâm phê duyệt tín dụng sẽ tái thẩm ñịnh và quyết ñịnh cho vay nếu thuộc thẩm quyền phán quyết của Trung tâm phê duyệt hoặc chuyển lên Hội ñồng tín dụng/ ủy ban tín dụng nếu vượt mức phán quyết.
Cấp phê duyệt sẽ gửi phản hồi về cho CN biết về việc ñồng ý cho vay hay không. Nếu ñồng ý sẽ gửi Thông báo/Nghị quyết cho vay về cho CN
+ Gửi thông báo cho vay ñến khách hàng và hoàn chỉnh thủ tục cho vay + Giải ngân
+ Kiểm tra, ñánh giá việc sử dụng tiền vay sau giải ngân + ðiều chỉnh khoản vay
+ Quản lý khoản vay, thu hồi nợ + Tất toán khoản vay
ñịnh giá TSðB: Tại Agribank , từ năm 2013 ñến nay, việc ñịnh giá TSðB do chuyên viên ñịnh giá thuộc Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Agribank , ñịnh giá ñộc lập và thu phí ñịnh giá từ khách hàng, CBTD chỉ là người ñề xuất ñịnh giá và làm Tờ trình thẩm ñịnh cho vay dựa trên phương án vay vốn trên cơ sở TSðB ñủ ñảm bảo cho khoản vay theo tỷ lệ ñảm bảo do Agribank quy ñịnh và phê duyệt. Vì vậy, ñịnh giá hiện tại khách quan và chính xác hơn.
- Ngăn ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc tuân thủ ñúng hạn mức phán quyết tín dụng: Trước ñây Agribank - ðăkLăk cho vay thông qua hạn mức phê duyệt tín dụng cho Giám ñốc chi nhánh không quá 2 tỷ ñồng, Hội ñồng tín dụng tại chi nhánh ñối với KHCN không quá 3 tỷ ñồng. Tuy nhiên, Agribank ñã chuyển sang mô hình phê duyệt tập trung nên Ban giám ñốc chi nhánh chỉ có quyền phê duyệt cho vay ñối với TSðB là Giấy tờ có giá còn ñối với các loại TSðB khác phải trình lên Trung tâm phê duyệt tại Hội sở. Với hạn mức phê duyệt như vậy, giúp Agribank - ðăkLăk hạn chế ñược nhiều món vay phương án kinh doanh không khả thi, không có khả năng trả nợ mà CBTD cố tình cho vay hoặc không ñủ năng lực thẩm ñịnh món vay, giảm thiểu ñược nợ xấu ñáng kể.
- Ngăn ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc tuân thủ Quy ñịnh khẩu vị rủi ro tín dụng: ðể ñảm bảo an toàn trong cho vay, Agribank ñã ban hành quy ñịnh về khẩu vị rủi ro tín dụng, quy ñịnh rõ về: khẩu vị tín dụng không cấp hoặc chấm dứt cấp tín dụng, khẩu vị cấp tín dụng không khuyến khích, khẩu vị tín dụng thận trọng ñối với ñối tượng KHCN, cụ thể như sau:
+ Khẩu vị liên quan ñến ñối tác giao dịch (khách hàng) + Khẩu vị liên quan ñến thu nhập/nguồn trả nợ
+ Khẩu vị liên quan ñến kỳ hạn + Khẩu vị liên quan ñến loại tiền vay
+ Khẩu vị liên quan ñến mục ñích cấp tín dụng + Khẩu vị liên quan ñến tài sảm bảo ñảm
Từ việc ban hành cụ thể khẩu vị tín dụng trên, ñã trở thành cẩm nang giúp CBTD xác ñịnh ñược những ñối tượng khách hàng như thế nào, ñặc ñiểm của khoản vay ra sao là phù hợp ñể cho vay, hạn chế cho vay những khách hàng vi phạm khẩu vị rủi ro tín dụng.
Phân tán rủi ro tín dụng: Agribank - ðăkLăk phân tán rủi ro tín dụng bằng các biện pháp như sau:
- ða dạng hóa khách hàng: khách hàng là nông dân, kinh doanh buôn bán, công nhân viên chức.
- ða dạng hóa các lĩnh vực và ngành nghề: Cho vay nông nghiệp, cho vay sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe, cho vay bù ñắp.
Phát hiện và xử lý nợ có vấn ñề: Khi nhận thấy dấu hiệu xuất hiện nợ có vấn ñề, CBTD sẽ có kế hoạch làm việc cụ thể ñể nắm tình hình và báo cáo Ban lãnh ñạo ñể giải quyết, tùy theo những trường hợp cụ thể mà ngân hàng có thể tiến hành: cơ cấu thời hạn vay, gia hạn nợ, miễn giảm lãi…
Chuyển giao rủi ro:
Mua bảo hiểm: ðối với các TSðB là ô tô, máy móc thiết bị, hàng hóa trước khi cho vay chi nhánh yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm ba bên cho ñến hết thời gian của khoản vay, trên hợp ñồng bảo hiểm ghi rõ người thụ hưởng là Agribank - ðăkLăk ñể hạn chế những rủi ro bất ngờ xảy ra.