6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.4. Khả năng trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào người vay, khi rủi ro
ro tín dụng xảy ra cơng tác quản trị rủi ro chủ yếu là tài trợ rủi ro
Khả năng trả nợ của khoản vay phụ thuộc hồn tồn vào người vay, vì vậy những biến cố của khách hàng cĩ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Bất kì biến cố về sức khỏe, tai nạn, thất nghiệp, tuổi thọ … đều trực tiếp ảnh hưởng đến mĩn vay. Vì đây là rủi ro khơng thể dự báo trước được nên khi xảy ra, các NHTM sau khi cố gắng thu hồi nợ vay từ người đồng trả nợ, trong trường hợp khơng thu hồi được thì phải tài trợ rủi ro bằng cách sử dụng nguồn dự phịng để bù đắp, xử lý TSBð để thu hồi nợ.
Kết luận Chương 1
Về cơ bản Chương 1 trình bày một cách khái quát cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng và tác động của rủi ro tín dụng lên đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế xã hội. Bên cạnh đĩ, trình bày các bước trong quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại bao gồm bốn bước: nhận dạng rủi ro, đánh giá và đo lường rủi ro, kiểm sốt rủi ro và tài trợ rủi ro. Trong đĩ, quá trình nhận dạng rủi ro tín dụng trong cho vay đĩng vai trị quyết định bởi nếu nhận diện rủi ro một cách chính xác, tồn diện sẽ giúp cho nhà quản trị đánh giá, đo lường và đề ra các giải pháp phịng ngừa, kiểm sốt rủi ro kịp thời và cĩ hiệu quả.
Cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ cĩ nhiều điểm khác so với cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chính vì điều đĩ tác giả đã phân tích để thấy được đối với cho vay khách hàng cá nhân cĩ tác động như thế nào lên cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại.
Từ đĩ làm cơ sở để tìm hiểu, thực hiện mục tiêu nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với KHCN tại Agribank ðăkLăk trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK - ðAKLĂK
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK - ðAKLĂK 2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng
a. Quá trình hình thành và phát triển
Thực hiện đường lối đổi mới đất nước, bắt đầu từ ðại Hội lần VI của ðảng 1986, hệ thống Ngân hàng được tách ra làm 2 cấp Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nơng nghiệp được thành lập theo quyết định 64/HðBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 26/03/1988. Theo quyết định 280/Qð-NHNN 15/10/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đổi tên Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt nam (gọi tắt là Agribank). Theo đĩ Agribank ðăk Lăk là một chi nhánh trực thuộc của Agribank Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 603/NH-Qð ngày 22/12/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Agribank ðăkLăk được tổ chức hoạt động theo mơ hình là một chi nhánh ngân hàng thương mại, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn. Tuy nhiên ngồi nhiệm vụ phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn, Agribank ðăkLăk cịn mở rộng kinh doanh đa năng ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Agribank ðăkLăk thực hiện cơng tác huy động vốn trong và ngồi địa bàn để thực hiện cho vay đối với khách hàng, kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng; đảm bảo an tồn hiệu quả, tổ chức tốt nghiệp vụ kế tốn thanh tốn, kho quỹ, ngân hàng trên địa bàn và các nhiệm vụ khác được Tổng Giám đốc Agribank quy định.
Trong lĩnh vực tín dụng, Agribank ðăkLăk thực hiện cho vay với mọi đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế, bao gồm khách hàng tổ chức, cá nhân và đối tượng khác được pháp luật cho phép; thực hiện các mục tiêu cho vay vốn đối với nơng nghiệp và nơng thơn nhằm gĩp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nơng nghiệp và phát triển nơng thơn, phát triển sản xuất hàng hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp và nơng thơn.
Mạng lưới hoạt động của Agribank ðăkLăk gồm: Trụ sở chính đặt tại 37 Phan Bội Châu, thành phố Buơn Ma Thuột, tỉnh ðăk Lăk và 51 Chi nhánh và phịng giao dịch trực thuộc đặt ở thành phố Buơn Ma Thuột và 13 huyện trong tỉnh. Ngồi ra, tại một số địa phương cịn được bố trí Tổ tín dụng lưu động để giải quyết những nhu cầu của khách hàng thuộc các vùng mà khơng thể đặt chi nhánh, phịng giao dịch. Nhờ cĩ mạng lưới trải rộng khắp từ trung tâm thành phố Buơn Ma Thuột đến tất cả các huyện và liên xã, nên hoạt động của Agribank ðăkLăk luơn đĩng vai trị chủ đạo trong việc huy động vốn và cho vay nền kinh tế tỉnh ðăkLăk, trong đĩ, nhiệm vụ trọng tâm là đầu tư phát triển nơng nghiệp- nơng thơn. Tính đến nay, thị phần hoạt động tín dụng của Agribank ðăkLăk chiếm bình quân khoảng 28% thị phần của hệ thống NHTM trên địa bàn. Cụ thể: Thị phần nguồn vốn huy động luơn chiếm từ 35% đến 40% tổng nguồn vốn và thị phần tín dụng thường xuyên duy trì tỷ lệ từ 25% đến 30% tổng dư nợ tín dụng của các TCTD trên địa bàn.
b. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự tại Agribank - ðăkLăk
* Cơ cấu tổ chức
Với nhiệm vụ chủ yếu là đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn, nên Agribank ðăkLăk đã tổ chức mạng lưới hoạt động rộng khắp từ trung tâm thành phố Buơn Ma Thuột đến hầu hết xã phường, các huyện trong tồn tỉnh. Sơ đồ thể hiện cơ cấu tổ chức, hoạt động của Agribank ðăkLăk
Hình 2.1. Sơðồ cơ cấu tổ chức Agribank ðăkLăk
* Ghi chú: : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
Chức năng và nhiệm vụ của Ban Giám đốc và các bộ phận như sau:
- Ban giám đốc: Gồm 5 thành viên (1 Giám đốc và 4 Phĩ Giám đốc) trực tiếp quản lý điều hành mọi hoạt động, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Agribank và cơ quan pháp luật trong việc quản lý vốn và tài sản.
- Giám ðốc: ðược Hội đồng Thành viên Agribank uỷ quyền ký kết các hợp đồng, liên kết với các đối tác trong và ngồi nước về các lĩnh vực trong phạm vi của Chi nhánh, đại diện Chi nhánh trước pháp luật về việc tố tụng, tranh chấp. Cĩ quyền quyết định về nhân sự, khen thưởng, kỷ luật, chi trả lương, cho thơi việc, bổ nhiệm, uỷ quyền đối với các chức danh điều hành và quản lý nhân viên theo chế độ uỷ quyền của Hội đồng Thành viên và Tổng
P. ðIỆN TỐN P. GIÁM ðỐC P. TCCB&ðT P. KHTH P.KT- KTNB P. TÍN DỤNG P. KT- NQ
P. GIÁM ðỐC P. GIÁM ðỐC P. GIÁM ðỐC
P. HC
CN LOẠI III P.GDỊCH CN LOẠI III P.GDỊCH CN LOẠI III
P.GDỊCH P.GDỊCH P.GDỊCH
Giám đốc Agribank. Ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kinh doanh, nội quy quản lý. Việc hướng dẫn khơng được trái quy định của Chủ tịch Hội đồng Thành viên và Tổng Giám đốc Agribank. Phĩ Giám đốc, các trưởng phịng là người giúp việc trực tiếp cho Giám đốc.
- Phĩ Giám đốc: Do Giám đốc phân cơng phụ trách theo từng mảng cơng việc, chịu hồn tồn trách nhiệm trước Giám đốc về cơng việc được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình.
- Các phịng ban, thực hiện theo sự chỉ đạo, điều hành của Giám đốc, theo quy định về chức năng nhiệm vụ các phịng ban của Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank Việt Nam theo Quyết định 1377/Qð-HðQT-NHNo ngày //.
- Các Chi nhánh loại III, phịng giao dịch trực thuộc và chịu sự quản lý trực tiếp của Giám đốc chi nhánh loại I. Quyền hạn, nhiệm vụ của Giám đốc chi nhánh loại III thực hiện theo quy định của Chủ tịch Hội đồng Thành viên và theo sự phân cơng uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh loại I. Các chi nhánh loại III và các phịng giao dịch là đơn vị trực tiếp kinh doanh, trực tiếp triển khai thực hiện chương trình, kế hoạch kinh doanh của Giám đốc chi nhánh loại I. Việc kinh doanh thực hiện theo quy định, quy chế của Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank Việt Nam.
c. Nguồn nhân lực tại Agribank ðăkLăk
Trong thời đại mà nền kinh tế tri thức đã và đang hình thành, tri thức đang dần trở thành một nguồn lực quan trọng trong các nền kinh tế thì chất lượng nguồn nhân lực ngày càng trở nên quan trọng, trở thành nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nền kinh tế nĩi chung và của ngân hàng nĩi riêng; chất lượng nguồn nhân lực hiện nay đang là một nhân tố tạo nên sự khác biệt, đĩng vai trị quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng.
Bảng 2.1. Tình hình nguồn nhân lực qua các năm 2013-2015 2013 2014 2015 CHỈ TIÊU Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Tổng số 505 % 506 % 509 % I. Theo trình độ 1.Thạc sỹ 12 2,38 22 4,35 32 6,29 2. ðại học 386 76,43 377 74,50 370 72,69 3. Cao đẳng trở xuống 107 21,19 107 21,15 107 21,02
II. Theo giới tính
Cán bộ, nhân viên nam 222 43,96 223 44,07 225 44,21
Cán bộ, nhân viên nữ 283 56,04 283 55,92 284 55,79
III. Theo độ tuổi
Từ 20 – 35 tuổi 353 69,9 369 72,9 381 74,85
Từ 36 tuổi trở lên 152 30,1 137 27,1 128 25,15 (Nguồn: Phịng TCCB-ðT Agribank ðăkLăk)
Tổng số cán bộ nhân viên tại Agribank ðăkLăk đến 31/12/2015 là 509 người, trong đĩ số cán bộ nữ là 284 người, chiếm tỷ lệ 55,8%. Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng được chuẩn hĩa theo yêu cầu của Agribank. Về trình độ văn hĩa 12/12 là 509 người, chiếm 100%; trình độ chuyên mơn: thạc sỹ 32 người chiếm 6,2% tăng 10 người so năm 2012, đại học: 370 người chiếm 72%, cao đẳng, cao cấp, trung cấp nghiệp vụ ngân hàng 107 người chiếm 21,15%. Số cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn dưới đại học 21,15% là số cán bộ làm cơng tác kho quỹ, hành chính, lái xe, tạp vụ, nhưng vì một số lý do đặc thù nên chưa cĩ điều kiện đào tạo.
Tạo lập nguồn lực về nhân sự phục vụ cho hoạt động kinh doanh là nhiệm vụ được chi nhánh xác định trong nhiều năm nay trong cơng tác cán bộ. Trong điều kiện lực lượng lao động khá lớn với trình độ khơng đồng đều, việc sắp xếp, bố trí cán bộ địi hỏi cần phải xem xét đến yếu tố vùng, miền và
mục tiêu, định hướng kinh doanh. Tuỳ thuộc vào điều kiện và mơi trường kinh doanh của từng đơn vị trực thuộc, chi nhánh thực hiện việc sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý nhằm khai thác hiệu quả nguồn nhân lực theo trình độ và kỹ năng kinh doanh:
- ðối với khu vực nơng thơn với nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng và khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế, chi nhánh chú trọng bố trí ưu tiên về số lượng cán bộ tín dụng với tỷ lệ cao hơn, cĩ khả năng quen thuộc địa bàn và hiểu biết về tập tục, văn hĩa địa phương.
- ðối với khu vực đơ thị, chi nhánh thực hiện việc tuyển dụng và phát triển đội ngũ cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn được đào tạo đúng chuyên ngành, cĩ khả năng tiếp thị, quảng bá thương hiệu; cĩ kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng và thẩm định dự án….
- Ngồi ra, dù ở bất kỳ bộ phận nào cũng đều nhất thiết phải xem xét, sắp xếp số lượng cán bộ trẻ xen kẽ với cán bộ cơng tác lâu năm trong ngành nhằm phát huy sức trẻ kết hợp với kinh nghiệm của cán bộ cĩ thâm niên cơng tác.
Trong thời kỳ hội nhập và đổi mới, hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt. Nhằm thực hiện tốt cơng tác cán bộ, hạn chế tình trạng “chảy máu chất xám” cần thiết phải làm tốt cơng tác tuyên truyền, tạo tâm lý an tâm và nhiệt huyết trung thành với sự nghiệp phát triển Agribank cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Chi nhánh đặc biệt chú trọng cơng tác giáo dục, tuyên truyền tinh thần yêu ngành, yêu nghề, kết hợp với việc thực hiện các chế độ, chính sách một cách thiết thực và thỏa đáng cho người lao động. Áp dụng chế độ tiền lương hợp lý, chú ý phát triển con người: về trình độ, kinh nghiệm cơng tác và quyền lợi chính trị bản thân người lao động (phát triển ðảng, quy hoạch, bổ nhiệm…). Nâng cao nhận thức về cơng tác đồn thể, xĩa bỏ tư tưởng, quan niệm: tổ chức và tham gia hoạt động đồn thể vừa tốn kém tiền bạc, mất thời gian, cơng việc kinh doanh bị ảnh hưởng
vv..vv..; xem đây là hoạt động gĩp phần phát triển con người tồn diện, gắn bĩ lâu dài với sự nghiệp Agribank.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank - ðăkLăk
a. Tình hình huy động vốn
Với lợi thế lãi suất huy động tương đối cao so với mặt bằng chung, chính sách chăm sĩc khách hàng, thường xuyên thực hiện các chương trình huy động với lãi suất điều chỉnh linh hoạt, nhiều phần quà hấp dẫn. Trong thời gian qua, Agribank - ðăkLăk thu hút được một lượng khách hàng ổn định trên địa bàn Thành phố Buơn Ma Thuột. Nguồn vốn huy động được chủ yếu là lượng tiền nhàn rỗi từ khu vực dân cư nên khá ổn định, tăng đều qua các năm.
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn tại Agribank - ðăkLăk năm 2013- 2015
ðvt: Tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch Khoản mục Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2014 so với 2013 2015 so với 2014 Phân theo kỳ hạn 145,288 100% 245,437 100% 250,352 100% 100.149 4.915 -Khơng kỳ hạn 2,212 1.52 % 5,297 2.16% 9.745 3.00% 3.085 4.448 - Ngắn hạn 141.93 97.68 % 224.679 91.54% 240.607 62.47% 82.749 15.928 - Trung, dài hạn 1.150 0.8% 15.461 6,3% 20.101 34.53% 14.311 4.64 Phân theo đối tượng 145.288 100% 245.437 100% 249,532 100% 99.615 4.095 - Dân cư 140.74 96.87% 237.165 96.63% 239,591 96.02% 96.425 2.426 TCKT 4.55 3.13% 8,272 3.37% 9,941 3.98% 3.722 1.669
- Năm 2015, mặc dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh nhưng Agribank - ðăkLăk duy trì được số dư huy động thậm chí là vẫn tăng so với năm 2013 điều đĩ cho thấy cơng tác dịch vụ chăm sĩc khách hàng tại CN khá tốt. Về cơ cấu huy động, CN đã cĩ sự định hướng đúng đắn là tăng huy động vốn VNð, tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đảm bảo khả năng thanh tốn và đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng của CN, đồng thời tập trung vào huy động nguồn vốn dài hạn hơn, nhằm đáp ứng khả năng thanh khoản.
b. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay luơn là mảng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhận biết được điều này Agribank - ðăkLăk luơn cố gắng đẩy mạnh phát triển cho vay từ khi thành lập cho đến nay.
Bảng 2.3. Tình hình dư nợ cho vay tại Agribank - ðăkLăk năm 2013- 2015
ðvt: Tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch Khoản mục Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2014 so với 2013 2015 so với 2014 Tổng dư nợ cho vay 219,1 100 % 249,8 100% 255,143 100% 30.70 5.34 - KHCN 118.25 54 % 127.40 51 % 130.12 51 % 9.15 2.72 + Ngắn hạn 82.78 70 % 82.81 65 % 84.58 65 % 1.77 7.83 + Trung dài hạn 35.47 30 % 44.59 35 % 45.54 35 % 1 2.42 - Khách hàng doanh nghiệp 100.85 46 % 122.40 49 % 125.02 49 % 2.62 36,980 + Ngắn hạn 60,763 60 % 75.89 62 % 67.51 54% 15.13 12,859 + Trung dài hạn 40.09 40 % 46.51 38 % 57.51 46% 6.42 24,121
Từ năm 2013 đến năm 2015, dư nợ của Agribank - ðăkLăk liên tục