6. Tổng quan tài liệu
1.2.2 Nhân tố bên ngoài ngân hàng
Nhân tố từ phía khách hàng doanh nghiệp
Những doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng hoặc không có thực lực tài chính thực sự nhƣng luôn quảng cáo, phô trƣơng thân thế, xây dựng mối quan hệ thân thiết, tạo uy tín với ngân hàng. Để khi quan hệ tín dụng với ngân hàng, DN cung cấp hồ sơ, thông tin sai lệch, hoặc kê khai tài sản thế chấp gian dối, làm giả báo cáo tài chính… để vay những khoản tiền lớn, sẽ tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngay khi ngân hàng phát vay, lâu dài nếu DN có sẵn ý định chây ỳ trả nợ, quỵt nợ thì rủi ro tín dụng rất dễ xảy ra.
Khách hàng vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng dƣới một danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nhau nên thiếu sự phân tích trên tổng thể, khó theo dõi đƣợc dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo và mất khả năng thanh toán dây chuyền.
Tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của DN vay gặp khó khăn nhƣ: sản phẩm làm ra không tiêu thụ đƣợc, không thu hồi đƣợc công nợ, sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vào các hoạt động có mức rủi ro cao
dẫn đến thua lỗ và không thu hồi đƣợc vốn. Về lâu dài những khó khăn đó có thể dẫn đến tình hình tài chính của DN ngày càng xấu đi, giảm sút khả năng thanh toán nợ cho các NH.
Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tƣ nhiều lĩnh vực vƣợt quá khả năng quản lý, dần dần dẫn đến thua lỗ kéo dài nhƣng doanh nghiệp không có hƣớng giải quyết và còn cố tình che dấu, lừa đảo ngân hàng, thì khả năng không thanh toán các khoản nợ vay cao, rủi ro tín dụng luôn rình rập.
Sự tác động của môi trƣờng tự nhiên
Thiên tai, dịch bệnh, bão lụt xảy ra bất ngờ gây khó khăn cho quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình tiêu thụ hàng hóa hay thu hồi công nợ của các khách hàng doanh nghiệp đang vay vốn, ảnh hƣởng đến tài chính doanh nghiệp nhƣ làm giảm lợi nhuận, mức thiệt hại nhẹ thì dẫn đến việc trả nợ gốc và lãi vay không đúng hạn; nhƣng nếu thiệt hại lớn có thể dẫn đến rủi ro tín dụng nghiêm trọng cho NHTM.
Sự tác động của môi trƣờng kinh tế
Trong nền kinh tế thị trƣờng, chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ đóng vai trò quyết định đối với hoạt động của nền kinh tế quốc dân nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng của NHTM nói riêng. Nếu chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ đúng đắn phù hợp với thực tiễn thì nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của DN có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao, từ đó hoàn trả đầy đủ vốn vay cho NH, nên hoạt động cho vay của NH phát triển, chất lƣợng khoản vay đƣợc nâng cao, nhƣng ngƣợc lại cũng sẽ kìm hãm sự phát triển sản xuất kinh doanh làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn thậm chí thua lỗ, phá sản, lúc đó cũng sẽ ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng, các loại rủi ro gia tăng, trong đó rủi ro tín dụng của NHTM cũng rất nghiêm trọng.
Sự tác động của môi trƣờng pháp lý
Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo hàng đầu, nhất là cho sự phức tạp, đa dạng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM. Tính pháp lý thể hiện ở các hoạt động kinh doanh luôn tiến hành dựa trên các quy định pháp luật, hay nói cách khác bị giới hạn trong khuôn khổ pháp luật. Nếu môi trƣờng pháp lý tốt, đầy đủ, đồng bộ sẽ tạo ra môi trƣờng cạnh tranh công bằng cho các chủ thể trong nền kinh tế. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng pháp lý không đồng bộ, không phù hợp với xu thế phát triển kinh tế hiện tại sẽ tạo môi trƣờng cạnh tranh không lành mạnh, nhiều sơ hở để các DN làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo chính NH, làm gia tăng rủi ro tín dụng tại NHTM.
Sự tác động của các chính sách vi mô
Tại mỗi thời điểm, Chính phủ cùng các bộ, ban, ngành sẽ ban hành các chính sách vi mô sao cho phù hợp với hoàn cảnh từng vùng, thúc đẩy phát triển kinh tế từ trung ƣơng đến địa phƣơng. Những chính sách này ảnh hƣởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng.
Nếu Chính phủ ban hành những chính sách khuyến khích hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thì những doanh nghiệp này có nhiều thuận lợi hơn để kinh doanh và ngày càng mở rộng hơn. Khi đó, các NHTM cũng sẽ cung cấp các sản phẩm đa dạng, linh hoạt để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, và tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣợc đẩy mạnh. Tỷ trọng tăng cao đi kèm với rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp cũng gia tăng.
Hoặc tại một khu vực có thế mạnh về xuất khẩu cà phê, địa phƣơng này có các chính sách ƣu đãi dành cho những doanh nghiệp thu mua và chế biến cà phê trên địa bàn cũng nhƣ kêu gọi đầu tƣ, vay vốn từ các NHTM thì hoạt động cho vay doanh nghiệp trong lĩnh vực này phát triển mạnh, nguy cơ rủi ro tín dụng cao hơn các khu vực khác.
Vậy, sự tác động của các chính sách kinh tế vi mô có ảnh hƣởng lớn