7. Tổng quan đề tài
1.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại
mại
Các công tác tổ chức và các hoạt động triển khai hoạt động kinh doanh thẻ nhằm mang lại cho các ngân hàng một kết quả kinh doanh hiệu quả, để đánh giá đƣợc kết quả hoạt động kinh doanh này cần dựa trên các tiêu chí:
a. Sự đa dạng về các sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
Sự đa dạng về các sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ về tiện ích mà còn thể hiện mức độ đáp ứng cá nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng. Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng là một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn nhƣ: nghiên cứu thị trƣờng, thiết kế sản phẩm, marketing, buớc đầu tung sản phẩm ra thị trƣờng, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi…
Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nổ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dạng, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng. Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lƣợng thẻ đƣợc phát hành ngày càng nhiều, làm gia tăng thị phần của ngân hàng. Nhƣ vậy có thể nói, việc tăng tính đa dạng cho các sản phẩm thẻ và các tiện ích đi kèm sẽ tác động trực tiếp lên số lƣợng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển.
b.Số lượng thẻ phát hành
Số lƣợng thẻ phát hành càng nhiều chứng tỏ dịch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Việc gia tăng số lƣợng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hƣớng tới.
c.Số lượng thẻ hoạt động
Con số thẻ đƣợc phát hành không đồng nghĩa với việc ngần ấy thẻ đang lƣu hành trong đời sống ngƣời dân. Có thể hiểu thẻ không hoạt động hay thẻ “non active” là những thẻ đã đƣợc phát hành nhƣng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài sau khi mở tài khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dƣ đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ. Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí quảng cáo, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng.
Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ đƣợc sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn. Nhu vậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát hành, đƣợc sử dụng nhƣ là những thẻ “chính” của khách hàng. Số lƣợng khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lƣợng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
d.Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch đƣợc thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lƣợng tiền mặt đƣợc ứng tại các điểm rút tiền mặt. Doanh số này càng cao chứng tỏ số lƣợng khách hàng đạt niềm tin vào dịch vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cũng nhƣ sự an toàn của
nó. Chính vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
e.Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ
Hạn chế những thiệt hại về mặt tài chính, đảm bảo hoạt động thẻ an toàn, hiệu quả và nâng cao uy tín của ngân hàng của rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Rủi ro giả mạo có thể phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng, cả trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Tập trung lại có thể chia giả mạo thành các loại sau:
-Đơn xin phát hành thẻ giả mạo
-Thẻ giả: thẻ trắng, thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mã hóa và thẻ bị làm giả hoàn toàn.
-Thẻ bị thất lạc, mất cắp. -Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng.
-ĐVCNT giả mạo.
-Giao dịch bị đòi tiền nhiều lần. -Sao chép và tạo băng từ giả. -Thông tin giao dịch bị sửa đổi.
Rủi ro tín dụng: khách hàng không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng.
Rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu, hoặc kết nối so các sự cố, trục trặc về máy móc thiết bị, công nghệ thông tin viễn thông,…
f. Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ
Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lƣợng dịch vụ để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo các
nguồn nhƣ sau: phí phát hành, phí thƣờng niên thẻ; Thu từ việc sử dụng số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dung; Thu từ các điểm bán hàng một số phần trăm tính trên doanh số thanh toán, trả cho tổ chức thẻ quốc tế và ĐVCNT.
-Thẻ nội địa: Nguồn thu từ phí phát hành, phí thƣờng niên thẻ… thu từ sử dụng số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán, thu lãi cho vay từ từ các khoản tín dụng tiêu dùng…
-Thẻ quốc tế, thẻ ghi nợ: Nguồn thu từ phí phát hành, phí thƣờng niên thẻ,…, thu lãi cho vay từ từ các khoản tín dụng tiêu dùng, thu phí Intercharge là phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch, phí do các tổ chức thẻ trả cho các đơn vị phát hành.
-Thu từ POS: thu từ các điểm bán hàng một số phần trăm tính trên doanh số thanh toán, trả cho tổ chức thẻ quốc tế một phần, còn lại là phần trả cho ngân hàng.
-Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trên ATM nhƣ phí rút tiền, phí chuyển khoản, in sao kê…
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về phân tích tình hình kinh doanh thẻ. Trình bày tổng quan về thẻ ngân hàng (trong đó đƣa ra các khái niệm cơ bản về lịch sử phát triển của thẻ, phân loại thẻ, rủi ro trong kinh doanh thẻ), đƣa ra những lý luận về phân tích kinh doanh thẻ (bối cảnh, mục tiêu, công tác tổ chức các hoạt động triển khai và hệ tiêu chí đánh giá tình hình kinh doanh thẻ và các nhân tố ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh thẻ). Những lý luận của chƣơng 1 sẽ là cơ sở lý luận, khung lý thuyết nhằm định hƣớng cho quá trình nghiên cứu thực hiện mục tiêu của đề tài.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM