7. Tổng quan đề tài
3.2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc ViệtNam
các NHTM cũng nhƣ đề ra các chính sách hỗ trợ cho các NHTM phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thông qua các giải pháp:
Phát triển những chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh của dịch vụ thẻ
-Đƣa ra định hƣớng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng xây dựng định hƣớng phát triển riêng, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng đƣợc các lợi thế chung.
-Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có
đƣợc những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
-Đƣa ra những chính sách ƣu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
-NHNN cần phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và các NHTM trong
nƣớc để đề ra chính sách trợ giúp các NHTM trong việc khai thác, phát triển thị trƣờng thẻ trong nƣớc, định hƣớng ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ hiện đại đã và đang đƣợc sử dụng trong khu vực và thế giới. Đồng thời, hỗ trợ, hƣớng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và các quy định của NHNN.
Xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động phục vụ cho các giao dịch bán lẻ.
Phát triển hệ thống thanh toán bán lẻ, trung tâm thanh toán bù trừ bán lẻ, khuyến khích sự tham gia góp vốn và vận hành của các NHTM trên nền tảng đáp ứng các quy định của NHNN nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống và đảm bảo sự hoạt động ổn định, an toàn của hệ thống tài chính. NHNN sẽ thực hiện việc quản lý và giám sát hệ thống này.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần có những chỉ đạo cụ thể để các liên minh tăng cƣờng hợp tác với nhau, cùng chia sẻ cơ sở hạ tầng thanh toán thẻ, qua đó chi phí sẽ giảm và tạo thuận lợi hơn cho các chủ thẻ trong giao dịch cá nhân.
Tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá hoạt động thẻ. NHNN, Hội thẻ ngân hàng và các thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin và Truyền thông, các phƣơng tiện thông tin đại chúng trong việc đẩy mạnh, triển khai tốt hơn công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức về thanh toán thẻ nói chung và thanh toán thẻ qua POS nói riêng cho ngƣời sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hƣớng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển thanh toán thẻ qua POS đi vào cuộc sống.
Tăng cƣờng các biện pháp quản lý rủi ro:
NHNN cần ban hành các quy định, tăng cƣờng biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực thanh toán thẻ, ATM, POS và các phƣơng thức thanh toán sử dụng công nghệ cao. Nghiên cứu, định hƣớng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trƣờng thẻ nội địa Việt Nam và lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn các hành vi gian lận trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ; mở ra cơ hội phát triển mới cho thẻ thanh toán, mở rộng các dịch vụ thanh toán thẻ; đảm bảo khả năng tích hợp giữa các hệ thống thanh toán thẻ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chƣơng 3, luận văn đã đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, trong đó bao gồm nhóm giải pháp vĩ mô và vi mô.
Đối với nhóm giải pháp vĩ mô, đó là những kiến nghị với các cơ quan hữu quan, luận văn đã đề xuất những giải pháp cơ bản, qua đó cho thấy vai trò của chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ là hết sức quan trọng trong việc phát triển thị trƣờng thẻ nói chung và của Eximbank nói riêng.
Đối với nhóm giải pháp vi mô, đó là những giải pháp cụ thể thực hiện tại Eximbank. Luận văn đã đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, tăng doanh thu từ hoạt động thẻ.
Các giải pháp nêu trên là những giải pháp hết sức cần thiết và chỉ có thể phát huy có hiệu quả nếu đƣợc thực hiện một các đồng bộ và nhất quán.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập nền kinh tế khu vực và thế giới. điều này cũng đi đôi với việc ngƣời dân có nhu cầu ngày càng cao đối với cuộc sống của mình. Họ muốn những hoạt động cần thiết hàng ngày đƣợc giải quyết một cách nhanh chóng và tiện lợi, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến tiền tệ trong tiêu dùng. Việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng là một trong nhũng bƣớc quan trọng trong việc xây dựng nền văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hƣớng chung của thế giới. Thẻ có vai trò quan trọng và những lợi ích không thể phủ nhận. Hiện nay, thẻ vẫn còn tiềm năng phát triển rất lớn trong nƣớc và trên thế giới. Việc phát triển kinh doanh thẻ có ý nghĩa to lớn trong chiến lƣợt phát triển thời ký mới của các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói riêng.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
- Nghiên cứu các lý luận cơ bản về thẻ, nghiệp vụ thẻ Ngân hàng và những lý luận về việc phân tích hoạt đông kinh doanh thẻ của NHTM. Đây là những kiến thức cần thiết đối với các Ngân hàng kinh doanh thẻ.
- Bằng phƣơng pháp tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, phân tích, đánh giá luận văn đã nêu rõ đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank cho thấy những kết quả mà Eximbank đạt đƣợc trong hoạt động kinh doanh thẻ là đáng kể song chƣa tƣơng xứng với tiềm năng của Việt Nam nói chung cũng nhƣ Eximbank nói riêng.
- Đƣa ra những giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao hoạt động
kinh doanh thẻ và Kiến nghị một số giải pháp nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi tại thị trƣờng thẻ Việt Nam nói chung và Eximbank nói riêng.
Với những nội dung đƣợc nghiên cứu trong luận văn, Tác giả hy vọng rằng những giải pháp đề ra sẽ sớm đƣợc áp dụng không chỉ tại Eximbank mà còn có thể là một sự lựa chọn giải pháp phù hợp cho các ngân hàng tham gia kinh doanh thẻ trên chặng đƣờng hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1].Nguyễn Thị Loan (2013), Phân tích hiệu quả hoạt động ngân hàng – Lý
luận và thực tiễn, NXB Kinh tế Tp.HCM, Tp.HCM.
[2].Phan Thị Thu Hà – Tiến sĩ Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Giáo trình ngân
hàng thương mại và quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê.
[3].Hội Thẻ Ngân Hàng Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên,
Lƣu hành nội bộ.
[4].Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quy chế về phát hành, thanh toán,
sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngày 15/05/2007, Hà Nội.
[5].Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2012, 2013, 2014), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ Eximbank, lƣu hành nội bộ.
[6].Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2012), Quy trình nghiệp
vụ thẻ, lƣu hành nội bộ.
[7].Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ, Báo cáo thường niên lƣu hành nội bộ.
[8].Nguyễn Ngọc Phƣơng Thanh (2013), “Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ”, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam.
[9].Thủ tƣớng Chính Phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg về “Phê duyệt
đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015”.
[10]. Bùi Quang Tiên, Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam
2013- 2014, Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu quả thị
trƣờng thẻ tín dụng tại Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 2013.
[11]. Tô Khánh Toàn (2014) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế.
Website:
[12].www.ebank.vnexpress.net [13].www.sbv.gov.vn
[14].www.tapchitaichinh.com.vn [15].www.eximbank.com.vn
PHỤ LỤC 01: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA EXIMBANK
BAN KIỂM SOÁT
(BAN KIỂM TOÁN NỘI BỘ)
ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
CÁC HỘI ĐỒNG
ỦY BAN
VĂN PHÒNG
HĐQT
TRUNG TÂM ĐÀO TẠO BAN QUẢN LÝ CÁC DỰ ÁN CÔNG TRÌNH XÂY DỰNG EXIMBANK (BAN CHUYÊN TRÁCH) TỔNG GIÁM ĐỐC CÁC HỘI ĐỒNG ỦY BAN CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN TRƯỞNG Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng thanh toán quốc tế Khối Khách hàng Doanh Nghiệp Phòng Liên Minh Phòng quản lý bán hàng Phòng hỗ trợ bán hàng Phòng Kế hoạch Phòng Quản lý vốn Trung Tâm Bán lẻ Phòng Quan hệ Quốc tế Phòng tiếp thị Phòng Quản lý chất lượng
Khối Phát Triển Kinh doanh
danh Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân Khối Khách hàng Cá Nhân Trung Tâm Thẻ Quản lý rủi ro thị trƣờng. Quản lý rủi ro hoạt động. Quản lý rủi ro tín dụng
Phòng pháp chế tuân thủ
Phòng kế toán tổng hợp
Trung tâm kinh doanh Vàng. Phòng kinh doanh tiền tệ
Phòng đâu tư tài chính Phòng kinh doanh vốn
Khối Giám Sát Hoạt
Động
Khối Kinh doanh Tiền tệ Phòng phân tích nợ xấu. Phòng xử lý tài sản, công nợ Phòng xử lý tranh chấp Tổ xử lý khu vực Phòng thẩm định tín dụng. Phòng phân tích tín dụng Bộ phận hỗ trợ tín dụng
Trung Tâm Xử Lý nợ Trung Tâm Tín Dụng
Phòng mở rộng và hỗ trợ mạng lƣới. Phòng hành chính quản trị. VP đại diện Eximbank tại Hà Nội Phòng ngân quỹ Phòng thẩm định giá tài sản Bộ phận thẩm định giá khu vực Khối Hành chính Ngân quỹ Trung Tâm Thẩm Định Giá
Trung tâm quản lý dữ liệu hạ tầng cơ sở.Trung tâm phát triển bảo trì sản phẩm dịch vụ.Trung tâm an toàn bảo mật hệ thống NTT Phòng ngân hàng điện tử
Khối Nguồn nhân lực Khối Công Nghệ
Thông Tin
Phòng quản lý nhân sự
KHU VỰC
Văn phòng khu vực
PHỤ LỤC 02: CÁC LOẠI THẺ EXIMBANK ĐANG PHÁT HÀNH
1. THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA: Thẻ V-TOP
Là thẻ ghi nợ nội địa đƣợc Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.
Phạm vi sử dụng: Tại Việt Nam.
Tiện ích sử dụng:
Rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi, xem số dƣ tài khoản, in sao kê và chuyển khoản trong cùng hệ thống Eximbank tại máy ATM 24/7 của Eximbank, các ngân hàng thành viên liên minh Smartlink, Banknetvn và VNBC.
Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng tự động tại máy ATM của Eximbank nhƣ: Thanh toán các hóa đơn dịch vụ tiện ích (điện, nƣớc, điện thoại, Internet, bảo hiểm, …).
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ và trên các website có liên kết.
Tiền chƣa sử dụng vẫn sinh lãi hàng ngày.
Nguồn tiền sử dụng: Số dƣ có trong tài khoản cá nhân.
2. THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ
2.1. Thẻ Eximbank-Visa Debit: Là thẻ ghi nợ quốc tế đƣợc Eximbank phát
hành cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.
Phạm vi sử dụng thẻ: Tại Việt Nam và toàn cầu
Tiện ích sử dụng:
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa.
Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng.
Thanh toán các hoá đơn điện, nƣớc, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… tại website www.eximbank.com.vn
Tiền chƣa sử dụng vẫn sinh lãi hàng ngày.
Hết sức tiện lợi và an toàn khi Quý khách hoặc thân nhân thƣờng xuyên đi công tác nƣớc ngoài, du lịch hoặc du học do có thể chi tiêu mà không phải mang theo nhiều tiền mặt.
Dễ dàng thanh toán và kiểm soát các khoản chi phí sinh hoạt của con em khi du học ở nƣớc ngoài (thông qua việc sử dụng thẻ phụ).
Loại tiền tệ sử dụng: Từ nguồn tiền của tài khoản Việt Nam đồng, Quý
Nguồn tiền sử dụng: Số dƣ có trong tài khoản thanh toán thẻ.
Hạn mức sử dụng: Bằng số dƣ có trong tài khoản.
2.2. Thẻ Eximbank - MasterCard PayPass Debit
Phạm vi sử dụng thẻ: Tại Việt Nam và toàn cầu
Tiện ích sử dụng:
Thanh toán tại hơn 425.000 điểm chấp nhận Paypass trên toàn cầu. Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng.
Thanh toán các hoá đơn điện, nƣớc, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… tại website www.eximbank.com.vn.
Tiền chƣa sử dụng vẫn sinh lãi hàng ngày.
Hết sức tiện lợi và an toàn khi Quý khách hoặc thân nhân thƣờng xuyên đi công tác nƣớc ngoài, du lịch hoặc du học do có thể chi tiêu mà không phải mang theo nhiều tiền mặt.
Dễ dàng thanh toán và kiểm soát các khoản chi phí sinh hoạt của con em khi du học ở nƣớc ngoài (thông qua việc sử dụng thẻ phụ).
Loại tiền tệ sử dụng: Từ nguồn tiền của tài khoản Việt Nam đồng, Quý khách
có thể giao dịch bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau trên khắp thế giới.
Nguồn tiền sử dụng: Số dƣ có trong tài khoản thanh toán thẻ.
3. THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 3.1. Thẻ tín dụng Eximbank-Visa
Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank - Visa đƣợc Eximbank phát hành cho
khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với tính năng “Chi tiêu trƣớc, trả tiền sau”.
Phạm vi sử dụng thẻ: Tại Việt Nam và toàn cầu
Tiện ích sử dụng:
Sử dụng nguồn tiền do Ngân hàng ứng trƣớc để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa, MasterCard.
Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng.
Thanh toán các hoá đơn điện, nƣớc, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… tại website www.eximbank.com.vn
Hết sức tiện lợi và an toàn khi Quý khách hoặc thân nhân thƣờng xuyên đi công tác nƣớc ngoài, du lịch hoặc du học do có thể chi tiêu mà không phải mang theo nhiều tiền mặt.
Dễ dàng thanh toán và kiểm soát các khoản chi phí sinh hoạt của con em khi du học ở nƣớc ngoài (thông qua việc sử dụng thẻ phụ).
Loại tiền tệ sử dụng: Giao dịch bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau và thanh
toán lại cho Eximbank bằng Việt Nam Đồng.
3.2 Thẻ Eximbank-Visa Platinum
Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Visa Platinum là loại thẻ tín dụng cao cấp
do Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với các đặc quyền đẳng cẩp, dịch vụ sang trọng cùng những tiện ích nổi trội.
Phạm vi sử dụng thẻ: Tại Việt Nam và toàn cầu.
Tiện ích sử dụng:
- Sử dụng nguồn tiền do Ngân hàng ứng trƣớc để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa.
- Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
- Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng chấp nhận thẻ Visa. - Thanh toán các hoá đơn điện, nƣớc, điện thoại, truyền hình cáp,
Internet,… tại website www.eximbank.com.vn
Loại tiền tệ sử dụng: Giao dịch bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau và thanh
toán lại cho Eximbank bằng Việt Nam Đồng.
3.3. Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank – Visa Violet Card
Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank – Visa Violet Card là sản phẩm Thẻ tín dụng quốc tế mang thƣơng hiệu Visa, phát hành dành riêng cho Khách hàng nữ.
Phạm vi sử dụng thẻ: toàn cầu
Trên 36.000 điểm chấp nhận thẻ và hơn 10.000 ATM tại Việt Nam. Trên 30 triệu điểm chấp nhận thẻ và hơn 1.8 triệu ATM trên toàn cầu
Tiện ích sản phẩm
Sử dụng nguồn tiền của Ngân hàng ứng trƣớc và thanh toán sau; Rút tiền mặt linh hoạt tại ATM và tại các Ngân hàng;
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ Visa ở Việt Nam và trên thế giới;
Đặt mua hàng hóa, dịch vụ thuận tiện qua Internet và đƣợc đảm bảo an