7. Tổng quan tài liệu
1.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
1.2.1. Phân tích mục tiêu cho vay hộ nghèo của NHCSXH
Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu như khơng thể tiếp cận được với vốn tín dụng thơng thường của các ngân hàng thương
mại. Do đĩ khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khách hàng của ngân hàng này của NHCSXH là rất thấp, thậm chí khơng thể cĩ
được. Chính vì lẽ đĩ, NHCSXH thường hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu cho vay hộ nghèo của NHCSXH là nhằm xố đĩi giảm nghèo:
- ðối với khu vực kinh tế nơng thơn: hỗ trợ kinh tế hộ gia đình từng bước cải thiện cuộc sống
- ðối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật: cho vay để tạo việc làm.
- ðối với các tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh: cho vay nhằm
đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.
- ðối với học sinh, sinh viên cĩ hồn cảnh khĩ khăn: cho vay trang trải các chi phí học tập.
ðây là điểm khác biệt rõ nét đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại.
1.2.2. Phân tích cơng tác tổ chức cho vay hộ nghèo của NHCSXH
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện giải ngân chủ yếu theo phương thức ủy thác qua các tổ chức tín dụng, các tổ chức chính trị xã hội nhằm mục tiêu đưa vốn đến đúng đối tượng hưởng thụ chính sách và tiết giảm các chi phí xã hội trong việc phát triển mạng lưới; hoặc cĩ thể trực tiếp cho vay đến người vay. Riêng cho vay đối với người nghèo căn cứ vào kết quả bình xét của tổ
TK&VV. Tổ TK&VV là tổ chức do các tổ chức chính trị - xã hội hoặc cộng
đồng dân cư tự nguyện thành lập trên địa bàn hành chính của xã, phường được UBND cấp xã, phường chấp thuận bằng văn bản được thành lập trên cơ sở tự
nguyện của những người nghèo cĩ nhu cầu gửi tiền tiết kiệm và vay vốn, hoạt
tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn do Hội đồng quản trị
NHCSXH ban hành. Do đĩ, đầu tư vốn tín dụng ngày càng được mở rộng theo các đối tượng thuộc diện chính sách xã hội của Nhà nước.
Cơng tác tổ chức cho vay hộ nghèo của NHCSXH như trên tất nhiên chứa đựng nhiều ưu điểm lẫn các nhược điểm cần chú ý xem xét khi triển khai thực hiện cơng tác trong thực tế.
1.2.3. Phân tích các hoạt động triển khai cho vay hộ nghèo của NHCSXH
- Xây dựng kế hoạch: Hàng năm NHCSXH trung ương xây dựng kế
hoạch dựa vào tỷ lệ hộ nghèo do bộ LðTB&XH cơng bố và kế hoạch của các chi nhánh NHCSXH tỉnh để cĩ cơ sở xây dựng nguồn vốn cho vay hàng năm.
NHCSXH tỉnh tổng hợp nhu cầu, xây dựng kế hoạch nguồn vốn hàng năm để cho vay các chương trình tín dụng chính sách.
Phối hợp với Ủy ban nhân dân các quận, huyện, thị xã các tổ chức chính trị xã hội, sở lao động thương binh xã hội tham mưu Ban đại diện HðQT NHCSXH chỉ đạo các đơn vị liên quan phối hợp rà sốt nhu cầu vay vốn hộ nghèo. ðồng thời tham mưu Ủy ban nhân dân tỉnh bổ sung nguồn vốn từ ngân sách địa phương để thay thế nguồn vốn từ trung ương tiếp tục thực hiện tốt việc hỗ trợ lãi suất cho hộ nghèo theo chuẩn của địa phương
- Tiến hành phân bổ nguồn vốn:
Hàng năm NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Lăk xây dựng kế hoạch dựa vào tỷ lệ hộ nghèo do sở LðTB&XH cơng bố và kế hoạch của các phịng giao dịch NHCSXH huyện, thị xã để cĩ cơ sở xây dựng nguồn vốn cho vay hàng năm.
- Tiến hành phân bổ nguồn vốn sau khi nguồn vốn được thủ tướng chính phủ phê duyệt.
- NHCSXH trung ương phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo về các chi nhánh NHCSXH tỉnh.
- NHCSXH tỉnh tham mưu cho UBND tỉnh thơng báo phân bổ nguồn vốn về các địa phương.
- NHCSXH huyện, Thị xã tham mưu cho UBND các huyện, thị xã căn cứ vào tỷ lệ hộ nghèo do Phịng LðTB&XH huyện, thị xã và các báo cáo của UBND xã, phường, NHCSXH các huyện, thị xã về số hộ nghèo chưa được vay vốn để tiến hành phân bổ nguồn vốn về các xã, phường.
- UBND các xã, phường căn cứ vào danh sách tổng hợp của Ban xố
đĩi giảm nghèo xã về số hộ nghèo chưa được vay vốn cĩ nhu cầu vay vốn từ
các thơn, buơn, tổ dân phố để tiến hành phân bổ nguồn vốn cho vay về thơn, buơn, tổ dân phố.
- Trưởng thơn, tổ trưởng tổ TK$VV tiến hành họp bình xét cho vay và lập danh sách trình tổ chức hội nhận uỷ thác cũng như UBND xã xác nhận, gửi NHCSXH để hồn thiện hồ sơ vay vốn. Sau khi NHCSXH nhận được hồ
sơ đề nghị vay vốn của tổ TK$VV gửi lên.
- NHCSXH tiến hành kiểm tra hồ sơ đầy đủ thủ tục theo quy định, thơng báo lịch giải ngân cho UBND xã, tổ chức hội nhận uỷ thác, tổ TK$VV và người vay biết.
Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng luơn được các cấp các ngành quan tâm, chú trọng. Hàng năm, Ban đại diện hội đồng quản trị các cấp, NHCSXH từ thành phốđến các huyện, thị xã thường xuyên tổ chức kiểm tra tại cơ sở, kiểm tra tại tổ TK&VV.
- Cơng tác triển khai cho vay:
+ Các tổ TK&VV tiến hành họp bình xét cho vay đúng đĩi tượng, mục
đích sử dụng vốn rõ ràng và lập danh sách trình tổ chức hội nhận uỷ thác cũng như UBND xã xác nhận, gửi NHCSXH để hồn thiện hồ sơ vay vốn.
+ Giải ngân: sau khi NHCSXH nhận được hồ sơ đề nghị vay vốn của tổ
định, thơng báo lịch giải ngân cho UBND xã, tổ chức hội nhận uỷ thác, tổ
TK$VV và người vay biết.
+ Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt: Cơng tác kiểm tra, giám sát đối với NHCSXH rất được quan tâm; hàng năm HðQT NHCSXH Trung ương và ban
đại diện HðQT các cấp từ tỉnh xuống huyện đều xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát dưới cơ sở về các chính sách của ðảng và nhà nước đến với người dân cũng như việc triển khai cho vay hộ nghèo cĩ đem lại kết quả hay khơng
để cĩ giải pháp phù hợp nhằm đưa chính sách của ðảng và Nhà nước đến với hộ nghèo một cách bền vững và hiệu quả. ðối với cơng tác kiểm tra, giám sát của tổ chức hội nhận uỷ thác và tổ TK&VV là việc làm thường xuyên với nhiều lần trong năm để theo dõi, kiểm tra việc bình xét cho vay, sử dụng nguồn vốn vay để chấn chỉnh các sai phạm, tồn tại nếu cĩ.
1.2.4. Phân tích các kết quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH
Các kết quả cho vay hộ nghèo được phân tích dựa vào các tiêu chí sau:
a. Dư nợ
Dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm. Dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, khơng cĩ khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ cơng nhân viên thấp. Mặc dù vậy, khơng cĩ nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay càng cao bởi vì đằng sau những khoản cho vay đĩ cịn những rủi ro cho vay mà ngân hàng phải gánh chịu.
Chỉ tiêu dư nợ phản ánh quy mơ cho vay của ngân hàng, sự uy tín của Ngân hàng đối với doanh nghiệp. Dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị
phần cho vay của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp.
b. Cơ cấu dư nợ
Cơ cấu nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ. Phân tích cơ cấu nợ sẽ giúp ngân hàng biết được Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng. Cơ cấu dư nợ khi so với cơ cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất.
c. Tỷ lệ nợ quá hạn
- Chỉ tiêu này lớn cho biết ngân hàng gặp khĩ khăn trong cơng tác thu nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn =
Nợ quá hạn
Tổng dư nợ x 100% - Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay, đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng, tỉ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngày càng kém và ngược lại.
- Rủi ro tín dụng là rủi ro trong hoạt động cho vay xảy ra khi khách hàng trả nợ khơng đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, làm cho ngân hàng bị động về vốn để duy trì hoạt động và hồn trả vốn cho người gửi tiền, khi họ rút tiền hoặc khi đến hạn thanh tốn, đây chính là rủi ro lớn nhất và cĩ tác động cơ bản đến sự an tồn của tồn bộ hoạt động ngân hàng.
d. Tỷ lệ hộ thốt nghèo
ðây là chỉ tiêu đánh giá về mặt chất đối với cơng tác tín dụng; bằng tổng số hộ thốt nghèo trên tổng số hộ nghèo cịn dư nợ.
Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ đồng vốn vay của hộ nghèo đã được sử
dụng cĩ hiệu quả, cĩ thể cải thiện cuộc sống thốt khỏi nghèo đĩi. Tỷ lệ hộ thốt nghèo =
Tổng số hộ thốt nghèo Tổng số hộ nghèo cịn dư nợ
e. Chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ cho vay nhằm đến mục tiêu cuối cùng là đem lại sự
thuận tiện và hài lịng cao nhất cho khách hàng.
ðể gĩp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ nghèo, làm vừa lịng khách hàng vay vốn, yếu tố con người là quan trọng nhất, bên cạnh đĩ cịn cĩ các yếu tố khác như: thủ tục , hồ sơ vay vốn, quy trình thu nợ, thu lãi, trang thiết bị máy mĩc. Hơn nữa đối với hoạt động của NHCSXH khơng giống như các NHTM, khơng vì mục tiêu lợi nhuận và cán bộ NHCSXH khơng vì mục tiêu tìm kiếm thu nhập cao cho bản thân, mà nếu muốn làm tốt cán bộ của NHCSXH thì phải cĩ cái tâm, đối tượng phục vụ của NHCSXH chủ yếu là các hộ cĩ trình độ dân trí trung bình ở mức thấp, khơng cĩ điều kiện tiếp xúc với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật đang thay đổi hàng ngày, hàng giờ, họ phải lo bươn chải cuộc sống tìm kiếm cái ăn hàng ngày, chính vì vậy thái độ phục vụ nhân dân đối với cán bộ NHCSXH cực kỳ quan trọng.
f. Nợ chiếm dụng xâm tiêu
- Là các khoản nợ hộ vay bị tổ trưởng tổ TK$VV, cán bộ tổ chức hội lợi dụng chức vụ thu hồi khơng đem nộp ngân hàng.
- Nợ chiếm dụng xâm tiêu bao gồm: Nợ gốc, lãi, tiền gửi tiết kiệm của tổ viên tổ TK$VV.
- Nguyên nhân dẫn đến nợ chiếm dụng xâm tiêu:
+ Do các hộ vay vốn chưa nắm bắt rõ các quy định, quy trình thu nợ, thu lãi, gửi tiền tiết kiệm cho tổ trưởng tổ TK$VV theo quy định của NHCSXH thì ngân hàng chỉủy quyền cho tổ trưởng tổ TK$VV thu nợ, thu lãi và thu tiền gửi tiết kiệm, khơng được thu nợ gốc của hộ vay. Mà các hộ vay vốn khi cĩ nhu cầu trả nợ gốc hoặc đến hạn trả hộ vay mang tiền đến trực tiếp tại ngân hàng nơi cho vay hoặc tại điểm giao dịch xã nơi hộ vay sinh sống trả
+ Do cơng tác kiểm tra giám sát của các tổ chức hội đồn thể chưa
được sâu sát chưa thực hiện tốt cơng tác kiểm tra đối chiếu dư nợ cho vay thường xuyên.
+ Do tổ trưởng tổ TK$VV lợi dụng chức vụ thu hồi khơng đem nộp lên ngân hàng.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ NGHÈO
1.3.1. Các nhân tố bên trong NHCSXH
Bao gồm các nhân tố: Nguồn lực của ngân hàng, năng lực quản lý điều hành.
- Nguồn lực của NH: ðể thành cơng tốt trong hoạt động thì yếu tố nguồn lực rất quan trọng, cĩ cơ sở vật chất đầy đủ giúp cho cơng tác điều hành hoạt
động đạt kết quả tốt hơn. Nhưng đối với NHCSXH thời gian thành lập chưa lâu nên cở sở vật chất cịn nhiều khĩ khăn, đa số các trụ sở làm việc từ chi nhánh tỉnh đến các Phịng giao dịch huyện lúc đầu đều đi thuê hoặc mượn, chỉ
cịn cĩ một ít được xây dựng mới nên ảnh hưởng đến cơng tác hoạt động;
đồng thời phương tiện máy mĩc làm việc cũng cịn nhiều khĩ khăn, chương trình phần mềm để giao dịch dùng lại chương trình cũ của Ngân hàng người nghèo; nguồn vốn cho vay chưa chưa chủ động, cịn phù thuộc lớn vào kế
hoạch phân bổ từ ngân sách; chính vì những khĩ khăn trên nên ảnh hưởng khơng nhỏđến chất lượng hoạt động cho vay vốn đối với hộ nghèo.
- Năng lực đội ngũ nhân viên và bộ phận quản lý điều hành: Mơ hình hoạt động của NHCSXH khác hẳn với NH Thương mại nên cơng tác chỉ đạo
đều hành cịn mới mẻ, cán bộ tuổi nghề cịn trẻ trong khi đĩ đặc thù của NHCSXH ngồi việc phải biết chuyên mơn Ngân hàng cịn phải biết phương pháp tiếp cận với người dân, cơng tác tuyên truyền, vận động… nên hạn chế đến hoạt động trong thời gian qua. Chính vì vậy cần phải tăng cường cơng tác
đào tạo để nâng cao năng lực quản lý cũng như nghiệp vụ chuyên mơn.
1.3.2. Các nhân tố bên ngồi
Bao gồm các nhân tố: ðiều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội, chính sách nhà nước, bản thân hộ nghèo.
- ðiều kiện tự nhiên:
ðiều kiện tự nhiên cĩ ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ
nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi cĩ cơ sở hạ tầng tốt, trình độ
dân trí cao, khí hậu ơn hịa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ cĩ điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thơng đi lại khĩ khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả khơng cao.
- ðiều kiện xã hội:
Do tập quán canh tác ở một số nơi vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa cịn lạc hậu, như chăn nuơi gia súc, gia cầm thả rơng, khơng cĩ chuồng trại, khơng tiêm phịng dịch, nên hiệu quả khơng cao. Từ đĩ ảnh hưởng trực tiếp
đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo. Các hộ nghèo thường cĩ số con đơng hơn các hộ trung bình, nhưng sức lao động ít; trình độ học vấn của chủ hộ và các thành viên trong gia đình thấp, nên sử dụng vốn kém hiệu quả. Một số hộ
nghèo do nhận thức cịn hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng của NHCSXH là vốn cấp phát, cho khơng của Nhà nước, nên sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt trong gia đình; khơng đầu tư vào SXKD; vốn sử dụng khơng cĩ hiệu quả, dẫn
đến khơng trả nợ cho Ngân hàng.
- ðiều kiện kinh tế: