7. Tổng quan đề tài nghiên cứu
1.2.1. Phân tích bối cảnh và mục tiêu cho vay
a. Phân tích bối cảnh cho vay
Thông thƣờng để lựa chọn mục tiêu cụ thể, ngân hàng phải tiến hành phân tích môi trƣờng kinh doanh, bao gồm các vấn đề nhƣ: Môi trƣờng kinh tế – văn hóa – xã hội môi trƣờng pháp lý.
- Môi trƣờng kinh tế – văn hóa – xã hội:
Môi trƣờng kinh tế – văn hóa – xã hội bao gồm các nhân tố nhƣ trình độ dân trí, thói quen, phong cách tiêu dùng của ngƣời dân, nhu cầu của ngƣời
dân…Các nhân tố này đều ảnh hƣởng tới hoạt động CVTD của ngân hàng. Nếu trong xã hội, thói quen chi tiêu của ngƣời dân chỉ ở mức độ là các mặt hàng thiết yếu thì ngân hàng không thể phát triển hình thức CVTD đƣợc. Hay nếu trong xã hội mà ngƣời dân có thói quen tiết kiệm thể hiện ở tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập cao thì ngân hàng cũng không có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD. Thêm vào đó trình độ dân trí cao đem đến cơ hội cho các ngân hàng để mở rộng các dịch vụ ngân hàng trong đó có CVTD. Chẳng hạn nhƣ CVTD thông qua thẻ tín dụng phát triển đƣợc hay không phụ thuộc rất nhiều vào trình độ dân trí của ngƣời dân.
Sự phát triển CVTD gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trƣờng kinh tế. Thật vậy, ở một nƣớc có nền kinh tế phát triển, thu nhập của ngƣời dân không ngừng đƣợc cải thiện và ổn định, nhu cầu tiêu dùng của họ chắc chắn sẽ tăng ên khi đó ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD. Còn ở một đất nƣớc có nền kinh tế kém phát triển, suy thoái, không ổn định thì ngƣời dân sẽ chƣa thể nghĩ đến việc đi vay tiền ngân hàng để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu những hàng hóa có giá trị lớn, họ chỉ có thể duy trì cuộc sống ở những sản phẩm thiết yếu mà thôi. Hơn nữa, nếu ngƣời dân ở đất nƣớc đó có nhu cầu về vay tiêu dùng thì các ngân hàng có thể sẽ ngần ngại trong phát triển CVTD vì đó à hoạt động hàm chứa rủi ro rất cao do thu nhập của ngƣời dân không ổn định không đảm bảo đƣợc nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
- Môi trƣờng pháp lý: Mọi hoạt động của ngân hàng nói chung hay hoạt động CVTD nói riêng hiện nay đều phải tuân thủ những quy định pháp luật của Nhà nƣớc. Môi trƣờng pháp lý, bao gồm những văn ản pháp luật của Nhà nƣớc, là một nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động CVTD của ngân hàng. Một xã hội có môi trƣờng pháp lý chặt chẽ đồng bộ sẽ tạo cơ hội phát triển cho hoạt động CVTD nhƣng nếu một xã hội tồn tại một hệ thống các văn ản
pháp luật không rõ ràng và đầy đủ thì sẽ cản trở không những hoạt động CVTD mà còn các hoạt động kinh tế, xã hội khác.
b. Phân tích mục tiêu cho vay
Đối với ngân hàng trong những bối cảnh kinh tế – xã hội – văn hóa nhất định, CVTD nhằm đến các mục tiêu cụ thể, chẳng hạn: Tăng trƣởng, mở rộng quy mô để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa nâng cao năng ực cạnh tranh, tạo dựng thƣơng hiệu trên thị trƣờng; Nâng cao chất ƣợng để làm hài òng khách hàng qua đó thu hút và tạo sự gắn kết bền vững, lâu dài với khách hàng gia tăng thu nhập; Kiểm soát rủi ro ở một mức nhất định, phù hợp với tình hình thực tế:
- Tăng trư ng quy mô: đây à mục tiêu chủ yếu và à hƣớng phát triển
tất yếu của mọi doanh nghiệp nói chung, của ngân hàng nói riêng nhằm tối đa hóa lợi nhuận. Tăng trƣởng qui mô cho vay tiêu dùng cũng nhằm thu hút và đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của khách hàng bằng nhiều biện pháp khác nhau;
- Phát triển thị phần: Mục tiêu này chẳng những dựa trên tăng trƣởng
qui mô mà còn đặt trong tƣơng quan so sánh với các ngân hàng khác, thể hiện tỷ trọng (%) cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tổng cho vay tiêu dùng trên địa bàn. Thị phần càng lớn càng thể hiện năng ực cạnh tranh và vị thế, triển vọng của ngân hàng;
- Nâng cao chất lượng: Bên cạnh tăng trƣởng qui mô, mục tiêu này
luôn song hành để nâng cao uy tín, tạo dựng thƣơng hiệu lâu dài cho ngân hàng, tạo sự hài lòng, gắn kết bền vững với các khách hàng, quyết định lợi ích lâu dài cho ngân hàng;
- Kiểm soát rủi ro: Kinh doanh ngân hàng với mục tiêu lợi nhuận luôn
gắn liền với rất nhiều rủi ro. Qui mô cho vay càng tăng có nguy cơ rủi ro càng lớn. Tăng trƣởng qui mô do vậy không thể né tránh hết rủi ro nhƣng cũng
không thể chấp nhận mọi rủi ro, vấn đề là kiểm soát đƣợc rủi ro trong giới hạn chấp nhận đƣợc;
- Gia tăng thu nhập: Nhƣ đã đề cập, trong mục tiêu tối đa hóa ợi
nhuận gia tăng thu nhập là mục tiêu cuối cùng của kinh doanh, và cũng là hệ quả của việc tiến hành các biện pháp đạt các mục tiêu khác.
Thông thƣờng, các ngân hàng không chỉ chú ý phát triển một mục tiêu mà thƣờng kết hợp các mục tiêu này với nhau. Nhƣng cũng tùy tình hình đặc điểm từng thời kỳ mà có những ƣu tiên ở mức độ khác nhau.