7. Tổng quan đề tài nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, hoạt động cho vay tiêu dùng của CN v n còn tồn tại một số vấn đề còn tồn tại:
Thứ nhất: Dƣ nợ CVTD của CN v n còn thấp (năm 2014 dƣ nợ CVTD
chiếm 6,1% tổng dƣ nợ đến năm 2016 dƣ nợ CVDT chiếm 9,46%). Dƣ nợ cho vay tiêu dùng để xây dựng mới sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cƣ những năm gần đây đang có xu hƣớng giảm dần (năm 2014 chiếm 55,3% dƣ nợ CVDT đến năm 2016 giảm còn 50,82%). Ngân hàng nên chú trọng hơn đến những khách hàng vay tiêu dùng với mục đích này bởi vì đây thƣờng là những khách hàng có khoản vay lớn và sẽ mang lại đƣợc lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng. Ngân hàng cần mở rộng và khai thác thêm khách hàng ở mảng này.
Thứ hai: Hạn mức cho vay còn thấp chƣa th a mãn đƣợc nhu cầu tiêu
dùng ngày càng cao của khách hàng. Agribank Krông Ana chủ yếu cho vay TD theo hình thức không có tài sản đảm bảo. Đối tƣợng đƣợc vay theo hình thức này là những CBCNV làm việc trong các cơ quan đơn vị mở tài khoản trả ƣơng tại ngân hàng và cam kết trích ƣơng hàng tháng để trả nợ. Số tiền
tối đa mà một hộ có thể vay đƣợc theo hình thức này à 36 tháng ƣơng. Ngân hàng không nên quá cứng nhắc trong việc quy định số tiền tối đa mà một hộ có thể vay đƣợc à 36 tháng ƣơng nhƣ hiện nay, mà tuỳ từng trƣờng hợp cụ thể có thể xem xét để xác định mức cho vay một cách hợp lý nhằm mở rộng tăng trƣởng tín dụng nhƣng đồng thời v n đảm bảo đƣợc mục tiêu của ngân hàng . Đối tƣợng cho vay chƣa đa dạng chủ yếu các đối tƣợng là CBCNV có thu nhập ổn định đang công tác tại các cơ quan hành chính sự nghiệp và một số CTCP đƣợc vay nhu cầu đời sống không cần TSBĐ tại ngân hàng.
Thứ ba: Các loại hình sản phẩm CVTD mới chỉ phát triển ở các sản
phẩm truyền thống chƣa có các sản phẩm vƣợt trội, khác biệt so với các TCTD trên địa bàn.
Thứ tư: Lãi suất cho vay của Agribank Krông Ana phần nào v n cao
hơn một số NH khác làm giảm đi ợi thế cạnh tranh về lãi suất so với một số NH khác.
Thứ năm: Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng còn
chƣa đƣợc bài bản, chủ động chƣa có những chƣơng trình thực sự có sức lan t a nhiều đối với khách hàng vay.
Thứ sáu: Chƣa đẩy mạnh liên kết trong cho vay. Để phát triển mạnh
cho vay tiêu dùng thì việc liên kết đối với các đơn vị kinh doanh, hành chính sự nghiệp là một trong những yếu tố rất quan trọng để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trên thực tế Agribank Krông Ana chƣa thực sự chú trọng đến liên kết đối với những đối tƣợng trên để mở rộng cho vay.
Thứ bảy: Công tác quảng á sản phẩm CVTD của Agribank Krông Ana
còn chƣa đƣợc chú trọng phát triển đúng mức. Sản phẩm vay tiêu dùng chƣa đƣợc nhiều khách hàng biết đến mặc dù CN đã thực hiện tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng
đến với khách hàng thông qua các kênh quảng cáo nhƣ: áo nói áo hình Internet, tờ rơi....
Thứ tám: Trình độ của một số bộ phận cán bộ chƣa đáp ứng nhu cầu
phát triển kinh doanh.
b. Nguyên nhân
Một trong những nguyên nhân khiến cho quy mô hoạt động CVTD còn thấp, khả năng mở rộng các nghiệp vụ cung cấp khó khăn d n đến những hạn chế trong hoạt động CVTD là bắt nguồn từ tâm ý ngƣời dân nƣớc ta. Họ không thích ở trong trạng thái nợ nần, và chịu những áp lực khi chƣa trả hết nợ. Những tƣ tƣởng này đã trở thành ý thức của ngƣời dân, rất khó thay đổi trong một thời gian ngắn. Mặt khác xu hƣớng tích ũy tiết kiệm v n phổ biến hơn à đi vay để tiêu dùng rồi tích ũy trả nợ sau. Chính vì thế, nếu các ngân hàng muốn mở rộng CVTD thì phải tác động tới mặt tâm ý ngƣời dân, thuyết phục và giải thích cho họ những lợi ích thu đƣợc từ việc vay tiêu dùng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay ngày càng lớn: Do ngày càng có nhiều ngân hàng ra đời, có cả những ngân hàng tƣ nhân trong nƣớc hay các ngân hàng nƣớc ngoài. Các ngân hàng đều hoàn thiện và nâng cao chất ƣợng các sản phẩm và dịch vụ của chính mình, mỗi ngân hàng đều nỗ lực trong việc đƣa ra những lợi thế so sánh và nhƣng ƣu điểm khác nhằm tạo ra khả năng cạnh tranh tốt trên thị trƣờng đặc biệt trong ĩnh vực CVTD, vì nó đang đƣợc coi là một thị trƣờng rộng mở và đầy tiềm năng trong tƣơng ai khi mà đất nƣớc đang có tốc độ tăng tƣởng khá cao nhƣ hiện nay.
Về phía khách hàng: Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn thƣờng không đầy đủ và chính xác. Ngƣời vay tiêu dùng thƣờng không muốn tiết lộ thông tin về thu nhập hàng tháng của gia đình tình trạng sức kh e... Vì nếu các nguồn thu nhập không đảm bảo họ sẽ không đƣợc ngân hàng cho vay vốn. Khách hàng vay tiêu dùng tại địa phƣơng có thu nhập từ
các nguồn khác nhau trong đó có nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh cà phê đây à nguồn thu không ổn định, phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, mùa vụ, thị trƣờng…do đó nguồn thu nợ của Ngân hàng cũng ị ảnh hƣởng. Năng ực tài chính của khách hàng chƣa đáp ứng đƣợc điều kiện vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thông tin bất cân xứng giữa Ngân hàng với KH làm cho chất ƣợng tín dụng không đƣợc đảm bảo, gây ra tình trạng nợ xấu và rủi ro cho Ngân hàng. Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã thoả thuận với Ngân hàng và do ảnh hƣởng của đợt suy thoái kinh tế vừa qua đã ảnh hƣởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho việc trả nợ ngân hàng gặp khó khăn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk và đi vào phân tích cụ thể tình hình CVTD của Ngân hàng dựa trên nền tảng những cơ sở lý luận đã đƣa từ chƣơng 1. Tác giả phân tích chi tiết thực trạng CVTD tại Ngân hàng đồng thời chỉ ra đƣợc các mục tiêu của ngân hàng à: Tăng trƣởng quy mô, phát triển thị phần, nâng cao chất ƣợng, kiểm soát rủi ro và gia tăng thu nhập. Trong đó Agribank Krông Ana tập trung vào 2 mục tiêu là tăng trƣởng quy mô và nâng cao chất ƣợng. Từ đó đƣa ra những kết quả đạt đƣợc, tồn tại và nguyên nhân để àm cơ sở cho việc đề ra những giải pháp nhằm phát triển CVTD trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA, TỈNH ĐẮK LẮK