8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.1. Mô hình quản trị rủi ro đối với khách hàng doanh nghiệp tạ
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KON TUM
2.3.1. Mô hình quản trị rủi ro đối với khách hàng doanh nghiệp tại VIETINBANK Kon Tum VIETINBANK Kon Tum
a. Mô hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Tổ chức quản lý tín dụng tại Vietinbank Kon Tum đƣợc thực hiện theo mô hình quản trị phân quyền trên cơ sở các quy định, chính sách tín dụng đƣợc điều hành tập trung của Vietinbank Kon Tum. Các chi nhánh, phòng giao dịch, phòng tín dụng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, tự quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh, phòng giao dịch của mình.
Giám đốc: Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm tuân theo các quy định, chính sách tín dụng của Vietinbank về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống, quy định về phân cấp phán quyết tín dụng và quy định về các biện pháp đảm bảo tiền vay, Giám đốc có thể trực tiếp ký hoặc uỷ quyền lại cho phó giám đốc ký kết các hợp động tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay. Việc uỷ quyền này đƣợc thực hiện bằng văn bản và trên đó có ghi rõ hạn mức ( Quyền phán quyết ) phê duyệt tín dụng cho ngƣời đƣợc uỷ quyền.
- Phó giám đốc chi nhánh: Giúp đỡ giám đốc trong việc điều hành các hoạt động của ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo một số phòng ban, một số bộ phận hay từng mặt công tác do giám đốc phân công.
- Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng: Thực hiện các nghiệp vụ kế toán trong ngân hàng, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản cho khách hang, chịu trách nhiệm thu chi tiền mặt, giao dịch tiền mặt với khách hàng với Ngân hàng nhà nƣớc và quản lý kho quỹ.
- Phòng hành chính tổng hợp: chịu trách nhiệm về công tác văn thƣ, lễ tân, hậu cần, giải quyết các vấn đề nhân sự, tuyển dụng, đào tạo nhân lực, phụ trách chƣơng trình quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu chi nhánh.
- Phòng kiểm soát nội bộ: chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, bảo đảm tuân thủ các quy định của pháp luật, quy định của hội sở.
- Phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp: thực hiện các hoạt động với khách hàng là các doanh nghiệp nhƣ: thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng, phối hợp với quản lý tín dụng để thẩm định tín dụng, định giá tài sản bảo đảm, huy động vốn, quản lý các khoản vay, thu hồi nợ,…
- Phòng tín dụng khách hàng cá nhân: chức năng tƣơng tự nhƣ phòng khách hàng doanh nghiệp nhƣng đối tƣợng là khách hang cá nhân, hộ gia đình.
- Các phòng giao dịch: chức năng chính là tìm kiếm và thực hiện các giao dịch với khách hàng nhƣ: Mở tài khoản giao dịch, huy động vốn, cho vay,….
b. Về chú trọng xây dựng chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyếch trƣơng hoặc hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã đƣợc hoạch đinh và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh tín dụng, Vietinbank Kon Tum đã xây dựng mục tiêu của chính sách tín dụng là lợi nhuận, an toàn và lành mạnh.
Về lợi nhuận: Vietinbank áp dụng một chính sách tín dụng năng động, chú trọng tìm kiếm đầu ra và áp dụng mức lãi suất cạnh tranh ngang bằng với các Ngân hàng thƣơng mại khác. Bên cạnh đó, Vietinbank cũng chú trọng thu hút khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, tiếp thị và tuyên truyền quảng cáo.
Về sự an toàn:
Mục tiêu an toàn và lợi nhuận là hai mục tiêu mâu thuẫn nhau trong chính sách tín dụng. Nếu một chính sách tín dụng có lợi nhuận cao thƣờng
kéo theo sự an toàn thấp và ngƣợc lại. Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng, Vietinbank Kon Tum xây dựng chính sách tín dụng khá bài bản:
Chính sách tín dụng qui định về qui mô và giới hạn tín dụng, tỷ trọng tín dụng trong tổng tài sản có; Qui định các loại hình tín dụng, đa dạng hoá lĩnh vực tài trợ để có thể năm bắt đƣợc nhịp đập của nền kinh tế, phân tán rủi ro, song Vietinbank Kon Tum cũng chọn một thế mạnh để làm mũi nhọn tài trợ cho mình, tránh sự cạnh tranh gây gắt với các ngân hàng khác.
Chính sách tín dụng qui định rõ ràng trách nhiệm giữa các khâu thẩm định, cho vay và theo dõi nợ vay; Qui định về việc xử lý nợ trong các trƣờng hợp cho vay theo qui định, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ và việc phân loại nợ, trích dự phòng rủi ro đối với khoản cho vay đã đƣợc qui đinh rõ ràng tiến sát với thông lệ quốc tế.
Nhằm định hƣớng cho cán bộ khi cấp tín dụng, chính sách tín dụng của Vietinbank Kon Tum đã hoạch định rõ ràng một số tiêu chuẩn nhất định về lãi suất: Lãi suất cho vay không đƣợc thấp hơn lãi suất sàn do NHCTVN quy định, đối với khách hàng làm ăn tốt, khách hàng VIP có uy tín thì có thể đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi thấp hơn lãi suất sàn; đối với khách hàng làm ăn kém thì phải chịu mức lãi suất cao hơn để bù đặp rủi ro cho mình.
Sự lành mạnh: Tính chất lành mạnh của các khoản tín dụng thuộc về đạo đức xã hội của nhà kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, nó có thể coil à mục tiêu của chính sách tín dụng hoặc những quy tắc của tín dụng. Vietinbank Kon Tum xác định động cơ hoạt động kinh doanh của minh gắn liền với các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của quốc gia và cũng nhƣ bất kỳ một doanh nghiệp nào thì mục tiêu sống còn cũng là lợi nhuận. Do đó, để đảm bảo một sự phát triển cân đối của nền kinh tế, Ngân hàng nhà nƣớc đã can thiệp vào hoạt động tín dụng và Vietinbank Kon Tum phải tuân thủ theo sự điều tiết này.
c. Chất lượng đỗi ngũ nhân sự ngày càng cao
Vietinbank Kon Tum đã nhận thức đƣợc yếu tố con ngƣời là động lực của sự phát triển, đầu tƣ vào con ngƣời có ý nghĩa sống còn đối với sự phát triển của Ngân hàng công thƣơng việt nam trong quá trình cạnh tranh đáp ứng nhu cầu hội nhập. Trên cơ sở chiến lƣợc kinh doanh, Vietinbank Kon Tum đã xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực phù hợp với định hƣớng phát triển.
Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng đầu vào:
Với mục tiêu cụ thể là cần phấn đấu từ nay đến năm 2020, Vietinbank Kon Tum giảm tử 10-15% lao động kém chất lƣợng, tang tỷ lệ lao động có trình độ đại học và trên đại học. Trong công tác tuyển dụng, Vietinbank Kon Tum chú trọng nguồn tuyển dụng có chất lƣợng nhƣ sinh viên tốt nghiệp từ các trƣờng đại học uy tín trong nƣớc, ở nƣớc ngoài, quan tâm đến lao động có kiến thức kinh tế thị trƣờng, kinh tế tài chính ngân hàng, pháp luật, ngoại ngữ và khả năng tin học tốt, lao động có trình độ cao.
Vietinbank Kon Tum có qui chế tuyển dụng rõ ràng và coi trọng phƣơng pháp tuyển dụng cạnh tranh trên thị trƣờng, qui chế tuyển dụng minh bạch, nhu cầu tuyển dụng đƣợc đăng trên các báo và tạp chí phổ biến, trên cơ sở đó loại bỏ tình trạng tuyển các trƣờng hợp do quan hệ thân quen, chất lƣợng thấp vào làm việc.
Vietinbank Kon Tum đƣa ra tiêu chuẩn chọn cán bộ tín dụng : Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn và kỹ năng nghề nghiệp, trình độ quản lý và kỹ năng cá nhân, phải có kiến thức sâu rộng về kinh tế, luật pháp và các chính sách liên quan đến quyền sở hữu tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản, có trình độ đại học, trên đại học, tiếng anh trình độ B trở lên, trình độ B tin học.
Khi đƣợc tuyển dụng, cán bộ tín dụng đƣợc đào tạo tại Vietinbank Kon Tum phù hợp với lĩnh vực chuyên môn trƣớc khi bắt đầu giao việc chính thức. Trong quá trình công tác, cán bộ đƣợc tổ chức tham gia các lớp bồi dƣỡng chuyên đề về quản trị rủi ro, phân tích tài chính doanh nghiệp và thẩm định dự án đầu tƣ, hội thảo về UCP 600, mậu dịch quốc tế, hội nhập kinh tế quốc tế, chứng khoán và cơ hội đầu tƣ, diễn đàn DNV&N, các hội nghị chuyên đề về tín dụng, các lớp học về Luật dân sự, Luật tố tụng dân sự, Luật đầu tƣ, Luật đấu thầu, các lớp về kỹ năng giao tiếp và Marketing ngân hàng. Vietinbank Kon Tum cũng thƣờng xuyên tổ chức học tập các văn bản về quy chế, quy trình, chế độ liên quan đến công tác tín dụng cho toàn thể cán bộ khối tín dụng . Ngoài ra, cán bộ còn đƣợc nâng cao kỹ năng nghề nghiệp, năng lực tƣ duy, quản lý điều hành, cập nhật kiến thức kinh doanh ngân hàng hiện đại tại các lớp đào tạo ngắn hạn và dài hạn ở nƣớc ngoài.
Ngoài việc đƣợc Vietinbank Kon Tum bồi dƣỡng, đào tạo , cán bộ còn tự đào tạo ngoài giờ nhƣ học anh văn, vi tính, nâng cao trình độ bằng cách theo học các lớp sau đại học. Hiện nay, ngoài trình độ đại học, Vietinbank Kon Tum có chế độ đãi ngộ và tiến đến quy hoạch, bổ nhiệm vào vị trí lãnh đạo, hƣớng tới tạo ra nhiều nhân lực có trình độ cao, những chuyên gia ngân hàng tầm cỡ quốc tế cho mai sau và nhất là đáp ứng nhu cầu cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập.
Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ:
Ngân hang chú trọng rèn luyện tƣ cách, đạo đức, tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp và có ý thức tổ chức kỹ luật cho cán bộ bằng cách gắn trách nhiệm của cán bộ với hiệu quả công việc, bình xét thi đua khen thƣởng , bổ nhiệm vị trí lãnh đạo.
Phân công cán bộ tín dụng thực hiện các đề tài phân tích các ngành có khó khan nhƣ sắt thép, may mặc , vật liệu xây dựng để cán bộ có cái nhìn
tổng quát và ý thức đƣợc những khó khăn từ đó đƣa ra giải pháp khắc phục.
d. Xây dựng hệ thống thông tin về ngành hàng và các khách hàng:
Do mới thành lập từ năm 2008 nên cơ sở dữ liệu của Ngân hàng về khách hàng và ngành hàng hầu nhƣ chƣa có. Thông tin về khách hàng đƣợc thu thập một cách tự phát mỗi khi Ngân hàng có nhu cầu đánh giá về khách hàng. Hiện tại, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chƣa có một bộ phận nào thực hiện việc nghiên cứu thị trƣờng để đƣa ra các báo cáo định kỳ về một số ngành kinh tế/ mặt hàng trọng điểm.
Chính sự yếu kém trong công tác thu thập và lƣu trữ thông tin khách hang cũng nhƣ thông tin về thị trƣờng, đã khiến cho quyết định của Ngân hang trong việc cấp tín dụng cho khách hang còn nhiều thiếu xót.