8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay và mục tiêu quản trị rủi ro tín
dụng trong cho vay
a. Định hướng chung
Trong tƣơng lai tới, Vietinbank Kon Tum sẽ tiếp tục đổi mới, nâng cao công tác tổ chức, quản trị điều hành đồng thời đẩy mạnh quá trình cổ phần hoá. Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tƣ và đổi mới công nghệ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, kiểm soát nợ xấu. Thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội. Mục tiêu kinh doanh đặt ra là tiếp tục đẩy mạnh tăng trƣởng, chiếm lĩnh thị trƣờng trên cơ sở đảm bảo an toàn, bền vững. Cụ thể:
- Về hoạt động nguồn vốn: Giữ vững và phát huy thế mạnh là một chi nhánh ngân hang có mạng lƣới rộng khắp, sản phẩm tiền gửi đa dạng, không ngừng xây dựng và triển khai các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng, chú trọng các sản phẩm bán chéo. Tiếp tục giữ vững và mở rộng thị phần, huy động vốn từ nhiều thành phần kinh tế để tạo lập nguồn vốn cáo cơ cấu, chi phí hợp lý ổn định, bền vững. Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng, đầu tƣ, đảm bảo an toàn vốn.
- Về hoạt động tín dụng: Tích cực bằng nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng từ các TCTD khác về giao dịch với Vietinbank Kon Tum. Xây dựng quan hệ lâu dài, bền vững với khách hang, ƣu tiên vào thị trƣờng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định, đa dạng hoá các loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng để thực hiện chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng. Nâng cao chất lƣợng, hiêu quả hoạt động tín dụng, kiểm soát, hạn chế nợ xấu phát sinh, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý phù hợp với xu hƣớng phát triển của nền kinh tế.
ngày càng tăng của khách hang, trong đó có cả dịch vụ truyền thống và hiện đại, tích cực cạnh tranh bằng chất lƣợng dịch vụ, quy trình xử lý nhanh gọn, hiệu quả.
- Về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng: Kiểm soát RRTD trong ngƣỡng cho phép đƣợc xác định tuỳ theo từng thời kỳ theo nghị quyết của HĐQT Vietinbank.
** Dự báo các yếu tố tác động đến mức độ rủi ro tín dụng doanh nghiệp của Vietinbank Kon Tum.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chịu ảnh hƣởng từ môi trƣờng bên ngoài nhiều nhất. Vì vậy, công tác dự báo các yếu tố tác động của môi trƣờng sẽ giúp Vietinbank Kon Tum.
b.Dự báo các yếu tố tác động đến mức độ rủi ro tín dụng doanh nghiệp của Vietinbank Kon tum
- Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chịu ảnh hƣởng từ môi trƣờng bên ngoài nhiều nhất. Vì vậy, công tác dự báo cáo yếu tố tác động của môi trƣờng sẽ giúp Vietinbank Kon Tum chủ động và hiệu quả hơn. Một số dự báo những vấn đề mà ngân hang sẽ đối mặt trong thời gian đến.
- Môi trƣờng kinh tế biến động liên tục khó lƣờng và xu hƣớng cạnh trạnh khốc liệt trong quá trình hội nhập toàn cầu đặt ra nhiều thách thức với các doanh nghiệp trong nƣớc và bản thân các NHTM. Nƣớc ta đang hội nhập với nền kinh tế khu vực và quốc tế, sản xuất kinh doanh trong nƣớc chịu áp lực cạnh tranh gay gắt với những yêu cầu phải giảm bớt hang rào thuế quan, giảm dần các rào cản thƣơng mại cũng nhƣ trợ cấp của Chính phủ. Nhiều doanh nghiệp trong nƣớc không kịp thời đổi mới, khi nền kinh tế có những diễn biến theo chiều hƣớng tiêu cực đã gặp nhiều khó khan thua lỗ dần đến mất khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
là vấn đề gây trở ngại lớn cho chi nhánh. Đầu tiên là sự cạnh tranh giữa chi nhánh với các NH nƣớc ngoài. Càng ngày càng có nhiều ngân hàng nƣớc ngoài vào Việt Nam, lợi thế của họ là có nhiều vốn, có tiền lực tài chính và năng lực quản lý. Bên cạnh đó là sức ép cạnh tranh với hệ thống NHTM trong nƣớc buộc chi nhánh phải có những chính sách tín dụng hiệu quả, đồng thời có sự thông thoáng trong các điều kiện cho vay cũng nhƣ thời gian giao dịch rút ngắn, số lƣợng sản phẩm phong phú đáp ứng yêu cầu về chất lƣợng và số lƣợng. Chính những yêu cầu đó là thách thức lớn đối với hoạt động ngân hàng.
Hiện tại và trong thời gian đến, hoạt động tín dụng của Vietinbank Kon Tum sẽ chịu nhiều tác động chứa đựng nhiều cơ hội phát triển cũng nhƣ nhiều rủi ro tiềm ẩn.
c.Định hướng và mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp của Vietinbank Kon Tum trong thời gian đến
Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro nhƣng ngân hang không thể chối bỏ rủi ro, tức là không cho vay, mà chỉ có thể tìm cách để hoạt động cho vay trở nên an toàn hơn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất thông qua việc nâng cao chất lƣợng quản trị RRTD. Để thực hiện đƣợc những yêu cầu trên thì Vietinbank Kon Tum phải đi theo những định hƣớng cụ thể sau:
- Thiết lập cơ cấu tổ chức rõ rang và phù hợp với các trách nhiệm hàng ngày đƣợc xác định rõ. Cấp điều hành có trách nhiệm phát triển toàn bộ các sản phẩm và các chính sách rủi ro chi tiết bao gồm các cấu trúc hạn mức, cấu trúc kiểm soát rủi ro, các hệ thống thông tin báo cáo và các luồng thông tin.
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣng đảm bảo tăng trƣởng theo chính sách và định hƣớng cho vay đã đề ra.
- Nắm định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của nhà nƣớc, các bộ, Ngành, các địa phƣơng và định hƣớng phát triển đối với các doanh nghiệp,
các ngành hang, các định hƣớng kinh tế kỹ thuật liên quan đến đối tƣợng đầu tƣ; thu thập, phân tích các thông tin kinh tế, thông tin khách hàng, thông tin thị trƣờng,… có liên quan đến phƣơng án cần thẩm định để thẩm định dự án có hiệu quả, đúng hƣớng; phối hợp với các Ban liên quan, tham mƣu cho lãnh đạo trong việc xác định mức cho vay đối với một số ngành kinh tế, ngành hang và doanh nghiệp … để đầu tƣ đúng hƣớng, phòng ngừa.
- Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh tế kỹ thuật, lựa chọn đối tƣợng, biện pháp cho vay đạt hiệu quả cao. Chỉ đạo, kiểm tra phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ xấu để tìm nguyên nhân và bện pháp khắc phục; phối hợp với các Ban liên quan xây dựng và thực hiện chiến lƣợc khách hàng; tổ chức quản lý và phân loại khách hang; phối hợp với trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tƣ tín dụng theo hƣớng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hang có khả năng phát triển và đạt hiệu quả; không đầu tƣ quá mạnh, đầu tƣ theo phong trào vào một nhóm ngành hang/ khách hang cho dù ngành nghề/ khách hang đó đang có sự tang trƣởng và phát triển mạnh mẽ nhƣng có khả năng bão hoà hoặc cung vƣợt cầu trong tƣơng lai.
- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý rủi ro tín dụng, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ xấu. Thƣờng xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại nợ và phản ánh đúng thực trạng, thực hiện đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro. Việc xử lý các khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân trong giải quyết món vay theo cơ chế khoán. Phân định rõ trách nhiệm trong từng khâu của quy trình cho vay. Có cơ chế thƣởng phạt rõ rang, kịp thời để động viên, khuyến khích cán bộ đồng thời cũng hạn chế sớm những rủi ro có thể xảy ra.
tổng hợp và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống; xây dựng chiến lƣợc và thực hiện các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh.