8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Hoàn thiện công tác nhận dạng rủi ro
Để có thể quản trị đƣợc rủi ro tín dụng thì trƣớc tiên ngƣời làm quản trị phải xác định đƣợc đối tƣợng cụ thể, hoạt động nào gây ra rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng trong quá khứ, tƣơng lai.
Nhận dạng rủi ro bao gồm việc theo dõi, xem xét, nghiên cứu các hoạt động và tất cả các hoạt động của ngân hang có thể gấy ra rủi ro đến Ngân hàng.
+ Phƣơng pháp nhận biết bằng các dấu hiệu cảnh báo của khoản vay có vấn đề:
Thông qua việc thu thập, thống kê, tập hợp các dấu hiệu thƣờng xảy ra đối với các khoản vay có vấn đề, Ngân hang có thể đƣa ra những cảnh báo, nhận biết để tránh việc lặp lại những sai lầm trong quá khứ đối với những khoản vay trong tƣơng lai.
+ Phƣơng pháp phân tích các thông tin tài chính, thông tin phi tài chính của khách hàng:
Ngay từ khâu nhận hồ sơ đề nghị vay vốn, các CBTD có thể thực hiện việc thẩm định các điều kiện vay vốn nhƣ: Các thông tin tài chính và thông tin phi tài chính. Các thông tin tài chính có thể chia làm 4 nhóm: chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu đòn cân nợ và chỉ tiêu thu nhập. Các thông tin phi tài chính nhƣ: Khả năng trả nợ từ lƣu chuyển tiền tệ, trình độ quản lý và môi trƣờng nội bộ, quan hệ với Ngân hang ( đối với khách hàng cũ ), các nhân tố bên ngoài và các đặc điểm hoạt động khác. Thông qua việc thẩm định các điều kiện có thể đƣa ra nhận định ban đầu về khách hang là tốt hay xấu, có đáp ứng đƣợc các điều kiện cho vay của Ngân hàng mình hay không và từ đó đƣa ra quyết định là chấp nhận hay từ chối khoản vay.
+Phƣơng pháp thẩm định đi thực tế khách hàng:
Các CBTD sẽ trực tiếp đi thực tế doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp để xem xét về công việc, cuộc sống, môi trƣờng xung quanh, cơ sơ vật chất kỹ thuật cũng nhƣ quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Từ đó tận mắt chứng kiến, kiểm tra những điều kiện về mục đích sử dụng vốn, nguồn thu nhập, giá trị hiện tại của Tài sản bảo đảm mà khách hàng đã cam kết trong hồ sơ vay vốn của Ngân hàng. Nếu phát hiện có sai sót, gian lận thì có thể có những biện pháp hữu hiệu để có thể khắc phục ngay tức khắc, tránh đƣợc những rủi ro do thiếu sự theo dõi khách hàng.
+ Phƣơng pháp lập bảng điều tra:
Là phƣơng pháp thông qua các câu hỏi về những vấn đề có thể xảy ra, để từ đó nhận dạng và đánh giá mức độ tác động của từng loại rủi ro.
+ Phƣơng pháp phân tích số liệu hồ sơ tổn thất trong quá khứ:
Với phƣơng pháp này đòi hỏi Ngân hàng phải thu thập, phân tích, thống kê, lƣu trữ số lƣợng thông tin lớn trong một thời gian dài, một cách có hệ thống, khoa học để nhận biết cơ chế và nguồn gốc gây ra rủi ro; nhờ đó có thể đánh giá đúng các yếu tố rủi ro mà trƣớc đây đã bị Cán bộ tín dụng xem nhẹ hoặc bỏ qua. Giúp Ngân hàng dự báo đƣợc xu hƣớng diễn biến rủi ro trong tƣơng lai thông qua dữ liệu trong quá khứ.
+ Phƣơng pháp phân tích lƣu đồ:
Phƣơng pháp này đƣợc thực hiện xuyên suốt quy trình tín dụng, từ khâu đầu tiên là tiếp nhận hồ sơ, khâu trung gian nhƣ thẩm định, công chứng, ra quyết định, giải ngân, theo dõi khoản vay cho đến khâu cuối cùng là thanh lý hợp đồng. Vì rủi ro có thể xảy ra ở bất cứ khâu nào nên việc theo sát quy trình sẽ giúp Ngân hàng xác định rủi ro xuất hiện và tập trung nhất ở khâu nào để có biện pháp kiểm soát kịp thời, hiệu quả.
Việc áp dụng các phƣơng pháp cần có sự linh hoạt, sáng tạo, phù hợp với thực tế để chất lƣợng công tác nhận dạng rủi ro đạt đƣợc hiệu quả cao nhất.