6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ
KINH DOANH TRONG NGÂN HÀNG
a. Sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Nó tạo môi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay.
Bất cứ một ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng. Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay hộ kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn dẫn đến dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không mở rộng mà còn bị thu hẹp.
b. Sự cạnh tranh của đối thủ
Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, phát triển; vì vậy ngân hàng phải luôn luôn cố gắng không ngừng để ngân hàng của mình không tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao tăng cường các hoạt động của mình vượt qua các đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu đối thủ cạnh tranh chiếm ưu thế hơn so với ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, thậm chí khách hàng của ngân hàng cũng sẽ chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó, để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược
của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay.
c. Hành lang pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật.
Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra, giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay. Sự thay đổi những chủ trương chính sách về ngân hàng cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp cũng như các hộ kinh doanh. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu một cách đột ngột gây xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến các doanh nghiệp và hộ kinh doanh không tiêu thụ hết được sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi.
Do đó hệ thống pháp luật, hành lang pháp lý cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
1.3.2. Nhân tố bên trong
a. Chất lƣợng nguồn nhân lực
Chất lượng nhân sự: trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng; cho nên với những kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn của mình, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh là được đề xuất bởi các nhân viên ngân hàng; đây là lực lượng chủ yếu
truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách của ngân hàng.
Năng lực điều hành của ban lãnh đạo: yếu tố này khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng thương mại tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà các đối thủ cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường… dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của ngân hàng. Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các mặt: khả năng chuyên môn để giúp người lãnh đạo dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi còn với cả đối thủ cạnh tranh; khả năng phân tích và phán đoán giúp dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp; nghệ thuật đối nhân xử thế thể hiện khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng…
Năng lực quản trị tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng liên quan đến mối quan hệ giữa khả năng sinh lời và rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng, việc mở rộng quy mô cho vay sẽ kéo theo sự gia tăng rủi ro, vì vậy để tối ưu hóa việc đánh đổi giữa hai yếu tố này ngân hàng cần nâng cao năng lực quản trị cho vay của mình, như vậy mới đảm bảo quy mô cho vay được mở rộng đồng thời kiểm soát được rủi ro hiệu quả.
b. Cơ chế tín dụng
Tất cả các hoạt động của TCTD phải tuân theo một hệ thống văn bản có tính bắt buộc nhằm ràng buộc hoạt động cho vay ngân hàng vào những khuôn khổ nhất định gọi là cơ chế tín dụng. Để hoạt động cho vay được đảm bảo an toàn, phù hợp với lợi ích của cả bên cho vay và bên đi vay, hoạt động cho vay của TCTD được thực hiện dựa trên cơ chế chặt chẽ và tuân theo những nguyên tắc nhất định, các nguyên tắc này có ảnh hưởng quan trọng đến việc xây dựng và ban hành các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay.
Cụ thể:
- Nguyên tắc hoàn trả: cơ sở lý luận của nguyên tắc này dựa vào đặc điểm, với tư cách là chủ thể trung gian tín dụng, TCTD chủ yếu sử dụng số tiền huy động được từ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cho vay. Ở giai đoạn huy động vốn, TCTD tham gia với tư cách là người đi vay, do vậy phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người gửi tiền đúng hạn cả gốc và lãi, muốn thực hiện được điều này, với tư cách là chủ thể cho vay, TCTD có quyền yêu cầu bên đi vay hoàn trả cho mình đúng hạn cả gốc và lãi. Những vi phạm của bên cho vay sẽ chịu những chế tài xử lý như phạt vi phạm hoặc bồi thường thiệt hại chứ không thể bù trừ vào số tiền bên vay phải trả.
Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả, pháp luật có các quy định nhằm yêu cầu TCTD phải đánh giá khả năng của bên vay, xây dựng các phương án phòng ngừa rủi ro cũng như giám sát khoản vay hiệu quả. Bên cạnh đó, pháp luật cũng cho phép các bên có những thỏa thuận sửa đổi hợp đồng phù hợp như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để bên vay thực hiến tốt nghĩa vụ hoàn trả của mình.
- Nguyên tắc tín nhiệm: tín nhiệm là nền tảng của tín dụng, tức là việc chuyển giao nguồn vốn chỉ được thực hiện khi TCTD (bên cho vay) có niềm tin vào khả năng trả nợ của bên vay. Nguyên tắc tín nhiệm sẽ đảm bảo cho
TCTD quyết định cho vay một cách chính xác và hiệu quả, không làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của TCTD đối với các khoản vốn đã huy động từ nhận tiền gửi và các hình thức huy động khác. Để đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm, pháp luật đã quy định bên vay phải thỏa mãn những điều kiện nhất định mới được vay vốn. Bên cạnh đó pháp luật cũng cho phép các TCTD được quyền đánh giá về khả năng tài chính của khách hàng rồi mới quyết định cho vay. Để có được sự tín nhiệm của TCTD, bên vay cần chứng tỏ năng lực tài chính, khả năng sử dụng vốn vay và có những cam kết chắc chắn về khả năng trả nợ. Để tăng thêm sự tín nhiệm, trong nhiều trường hợp các bên có thể thỏa thuận về các biện pháp bảo đảm khả năng trả nợ như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh.
Trong cơ chế tín dụng thì cơ chế lãi suất có đóng góp rất quan trọng, việc nghiên cứu để có một chính sách lãi suất phù hợp là vô cùng cần thiết để xây dựng nền kinh tế. Thực tế cho thấy không thể quy định lãi suất một cách cứng nhắc theo kiểu hành chính gò bó, áp đặt; thị trường tiền tệ luôn luôn rất sôi động do đó cần quy định mức lãi suất hợp lý, linh hoạt sao cho phù hợp với quy luật khách quan của tín dụng trong mối quan hệ với các quy luật kinh tế. Mức chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động không nên bị khống chế quá chặt chẽ, cứng nhắc mà nên điều chỉnh phục thuộc vào thị trường và hiệu quả kinh doanh của các TCTD.
c. Trình độ khoa học công nghệ
Cơ sở vật chất, thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém và chậm, các hoạt động diễn ra khó khăn hơn, điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng dẫn đến làm giảm hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động phục
vụ kịp thời các nhu cầu của khách hàng với chi phí cả hai bên đều chấp nhận được sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay.
Một ngân hàng có nền tảng công nghệ vững chắc, hệ thống lưu trữ dữ liệu hoàn chỉnh và hệ thống thông tin quản lý tập trung thì mới có thể tính toán được rủi ro một cách thuận lợi và tính chính xác cao. Ngoài ra hệ thống thông tin nội bộ cũng như hệ thống báo cáo chính xác, kịp thời nhằm phục vụ cho công tác quản trị rủi ro và phân loại nợ đối với khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Đối với các NHTM Việt Nam thì hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống có lịch sử từ lâu đời và chiếm vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Trong Chương 1, luận văn đã tập trung làm rõ những vấn đề cơ bản như: Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong các NHTM; Luận giải các vấn đề liên quan đến cho vay hộ kinh doanh, đồng thời đưa ra những cơ sở để phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong các NHTM. Phân tích hoạt động cho vay để đi đến mục đích mở rộng quy mô cho vay; khi phân tích hoạt động cho vay cần chú ý đến các yếu tố: quy mô cho vay, chất lượng cho vay, mạng lưới cho vay, phương thức cho vay. Đồng thời luận văn cũng đề cập đến các nhân tố chính ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh như: nhân tố về kinh tế-xã hội, về đặc điểm dân cư, về phía ngân hàng hay hành lang pháp lý…
Các nghiên cứu lý luận là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Eatoh, Buôn Hồ trong Chương 2 và đề xuất các giải pháp trong Chương 3.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH EATOH, BUÔN HỒ, TỈNH ĐẮK LẮK 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH EATOH, BUÔN HỒ, TỈNH ĐẮK LẮK
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Buôn Hồ được nâng cấp thành chi nhánh loại I trực thuộc Agribank từ tháng 10/2009; hiện có 1 hội sở, 7 chi nhánh loại III và 4 phòng giao dịch trực thuộc hoạt động trên 3 huyện và 1 thị xã.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Eatoh (gọi tắt là Agribank chi nhánh Eatoh) là một Ngân hàng cấp III, là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Buôn Hồ; được thành lập năm 2002.
Cơ cấu mô hình hoạt động của Agribank Buôn Hồ, chi nhánh Eatoh có 2 điểm giao dịch, đó là:
+ Agribank Buôn Hồ (đặt tại thị xã Buôn Hồ ) tại đây vừa là trung tâm điều hành vừa quản lý 2 chi nhánh Eatoh, chi nhánh Krông Năng.
+ Agribank Buôn Hồ (đặt tại xã Eatoh) .
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng
Theo quy chế về tổ chức và hoạt động của Agribank Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định 1377/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam đã quy định về chức năng và quyền hạn cho chi nhánh các cấp. Theo đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Eatoh là chi nhánh
loại 3, được “trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng”.
a. Chức năng
Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank Việt Nam.
b. Nhiệm vụ
Agribank Eatoh thực hiện nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác.
- Huy động vốn: khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và TCTD trong nước và ngoài nước dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Agribank Việt Nam.
- Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các hình thức khách theo quy định của Agribank Việt Nam.
- Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, chiếu khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNN và Agribank Việt Nam.
- Các dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Chi nhánh NHNo&PTNT Eatoh là đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Buôn Hồ, gồm:
- Bộ máy quản lý: 01 Trụ sở chính và 01 PGD Tân phát. Ban giám đốc có 2 đồng chí , cơ cấu các phòng: 3 phòng ( Phòng kinh doanh tổng hợp, Phòng kế toán - Ngân quỹ - Hành chính)
Tổng số CBNV – LĐ đến thời điểm 15/3/2014 là 28 người.
+ Giám đốc: có vai trò phụ trách chung, điều hành mọi công việc, các vấn đề liên quan đến các hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo đúng pháp luật, chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của ngân hàng.