6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Nguyên nhân của các hạn chế
Qua phân tích thực trạng cho vay HKD tại Agribank chi nhánh Eatoh, song song với những kết quả đạt được và đáng khích lệ là những tồn tại, khó khăn cũng như hạn chế trong quá trình cho vay làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Qua những hạn chế nêu ở phần trên, có thể rút ra được những nguyên nhân chủ yếu sau đây:
- Còn tồn tại nhiều bất cập trong quy trình cho vay, thủ tục rườm rà, nặng về hành chính; các món vay nhỏ lẻ chưa linh hoạt mà vẫn áp dụng như các món vay lớn dẫn đến chi nhánh phải từ chối nhiều khoản vay gây ảnh hưởng đến thu nhập trong hoạt động của ngân hàng.
- Chính sách lãi suất tuy có nhiều ưu đãi tuy nhiên chưa áp dụng linh hoạt, chưa có mức lãi suất ưu đãi riêng áp dụng cho các khách hàng truyền thống lâu năm, uy tín để giữ chân các khách hàng này và nâng cao hơn chiến lược phát triển khách hàng của ngân hàng.
- Hoạt động marketing trong hoạt động của Chi nhánh đã thực hiện nhưng chưa mang lại hiệu quả cao, chưa mang tính đặc thù của chi nhánh; các cán bộ ở bộ phận Quan hệ khách hàng thì chỉ chú ý đến việc phát vay, thu nợ, thẩm định dự án các công nghệ chuyên môn chính còn việc quảng bá các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng còn rất hạn chế. Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng nên ít thu hút được khách hàng mới.
- Các khách hàng là hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn cao nhưng do hầu hết chưa đủ điều kiện vay vốn tại chi nhánh ngân hàng như: phương án kinh doanh không khả thi, không có vốn tự có tham gia vào phương án hoặc có nhưng không đáp ứng theo quy định. Đây là khó khăn đối với các HKD vì phần lớn quy mô kinh doanh của họ nhỏ và vừa, vốn tự có thấp, hầu như không đáp ứng được quy định HKD phải tham gia vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn lưu động vào phương án và 20% tổng vốn đầu tư vào dự án. Các HKD có vốn tự có thấp, phần lớn là nguồn đi vay, tài sản đảm bảo không nhiều và có giá trị nhỏ nên không đủ tài sản thế chấp hợp pháp cho ngân hàng để tiến hành vay vốn.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn trong những năm qua luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ chung, cho thấy nhu cầu vốn tín dụng ở khu vực nông thôn nói chung và trên địa bàn xã Eatoh nói riêng vẫn còn rất lớn nhưng ngân hàng vaanc chưa đáp ứng được hết.
- Phương thức cho vay đơn điệu, hầu như chỉ áp dụng phương thức cho vay từng lần, còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (phương thức cho vay có dòng tiền đa chiều) còn hạn chế là do phía ngân hàng chưa thực hiện công tác thông tin tư vấn cho HKD hiểu rõ về các phương thức cho vay của ngân hàng để cùng khách hàng lựa chọn phương thức cho vay áp dụng phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ vay vốn. Hiện nay hầu hết trong các món vay việc áp dụng phương thức cho vay nào đều do ngân
hàng định đoạt. Bên cạnh đó, mức độ quan tâm đến việc áp dụng phù hợp phương thức cho vay đối với các món vay của hệ thống Agribank chưa được quan tâm đúng mức, chưa có cơ chế ràng buộc về áp dụng hợp lý phương thức cho vay.
Về phía các HKD vay vốn có trụ sở ở cách xa ngân hàng, việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức sẽ khó thực hiện được, vì nếu không đến ngân hàng giao dịch thì sẽ phá vỡ hạn mức và thiếu vốn phục vụ cho phương án sản xuất kinh doanh. Các đơn vị vay vốn là hộ sản xuất kinh doanh có trình độ quản lý vốn còn yếu kém gây trở ngại không nhỏ khi áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thay vì áp dụng phương thức cho vay từng lần. - Chưa phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận trong chi nhánh, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như các cơ quan khác dẫn đến việc quả lý chưa hiệu quả, các khoản tín dụng ngay từ khi phát ra đã luôn ẩn chứa những rủi ro.
- Trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, khả năng thẩm định về khách hàng còn thiếu sót, chủ yếu đề cập đến yếu tố pháp lý, chất lượng phương án vay, tài sản đảm bảo…mà chưa thực sự quan tâm đến tình hình tài chính của khách hàng, chưa thực sự quan tâm đến các thông tin từ bên ngoài như bạn hàng của khách hàng vay vốn để tìm hiểu mức độ uy tín trong quan hệ kinh tế của khách hàng.
- Máy móc công nghệ phục vụ cho việc kinh doanh các dịch vụ ngân hàng còn lạc hậu, không được nâng cấp các tính năng mới theo xu hướng hiện đại hóa.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở lý luận định hướng của chương 1, chương 2 đi vào khái quát tình hình kinh doanh (đặc điểm kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, sự cạnh tranh…) có tác động tích cực và tiêu cực đến việc cho vay khách hàng hộ
kinh doanh của ngân hàng trên địa bàn xã Eatoh, tỉnh Đắk Lắk. Bên cạnh đó, luận văn dựa trên các tiêu chí phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh đã đưa ra ở chương 1, căn cứ các dữ liệu thực tế tại Chi nhánh Eatoh để phân tích thực trạng mở rộng cho vay HKD tại Agribank Eatoh trong thời gian qua.
Luận văn cũng đã tiến hành khảo sát tình hình cho vay hộ kinh doanh đối với khách hàng đã và đang vay vốn tại chi nhánh trong thời gian qua để có cái nhìn khách quan về chất lượng cho vay hộ kinh doanh; kết quả khảo sát là nguồn thông tin rất bổ ích để ngân hàng điều chỉnh chính sách kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế tại địa phương. Trên cơ sở phân tích thực trạng, luận văn đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế, nguyên nhân của hạn chế và những vấn đề cần tập trung giải quyết trong công tác mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại xã Eatoh. Đây là cơ sở thực tiễn cho hệ thống các giải pháp, kiến nghị và đề xuất trong chương 3 nhằm phát huy hiệu quả mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK, CHI NHÁNH EATOH, BUÔN HỒ TỈNH ĐẮK LẮK TRONG
THỜI GIAN TỚI 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội của Đắk Lắk
Theo Quyết định 87/2009/QĐ-TTg ngày 17/6/2009 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk đến năm 2020 và kế hoạch 5 năm 2011 - 2015 của tỉnh Đắk Lắk đã xác định mục tiêu, định hướng phát triển các ngành và lĩnh vực như sau:
- Mục tiêu tổng quát: phát huy tiềm năng, lợi thế của tỉnh; đẩy nhanh việc xây dựng hoàn chỉnh kết cấu hạ tầng, kinh tế - xã hội; phát triển kinh tế - xã hội phải góp phần củng cố khối đoàn kết các dân tộc, tăng cường năng lực quản lý, điều hành của hệ thống chính trị các cấp, bảo đảm quốc phòng, an ninh và giữ vững trật tự, an toàn xã hội.
- Mục tiêu chung: các chỉ tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế, xã hội: + Tốc độ tăng trưởng kinh tế 12,5%-13%
+ Chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế năm 2015 có cơ cấu nông - lâm - ngư nghiệp chiếm 32%-33%; công nghiệp - xây dựng 25%-26%; thương mại - dịch vụ 41% - 42%. Năm 2020 tỷ trọng nông nghiệp giảm xuống còn 25% - 26%, công nghiệp đạt khoảng 34%-35% và dịch vụ đạt khoảng 41%.
+ Phấn đấu kim ngạch xuất khẩu của tỉnh năm 2015 đạt khoảng 4000 triệu USD, tỷ lệ huy động GDP vào ngân sách khoảng 11%-12% vào năm 2015 và 16%-18% vào năm 2020.
+ Phấn đấu giảm tốc độ tăng dân số tự nhiên vào năm 2015 xuống còn 1,2%-1,22%, mức giảm tỷ suất sinh 0,5%-0,7% và năm 2020 là 1,1%. Tỷ lệ dân số thành thị chiếm 35% vào năm 2015 và 45,6% vào năm 2020. Tỷ lệ lao động nông nghiệp trong lao động xã hội còn 50%-55% vào năm 2020.
+ Đến năm 2020 cơ bản không còn hộ nghèo, 75% phổ cập trung học phổ thông trong độ tuổi.
+ Xã đạt tiêu chuẩn nông thôn mới là 50% vào năm 2020.
+ Phấn đấu đến năm 2015 có trên 80% hộ đạt tiêu chuẩn văn hóa các cấp; 65% thôn, buôn, tổ dân phố đạt tiêu chuẩn văn hóa… Phủ sóng phát thanh và truyền hình địa phương trên toàn tỉnh.
3.1.2. Định hƣớng phát triển của Agribank Chi nhánh Buôn Hồ, Đắk Lắk
Agribank từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vị trí là ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường, đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế. Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục thực hiện theo các định hướng kinh doanh đã đề ra, song song với các định hướng đã đề ra trước đó sẽ có những điều chỉnh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế.
- Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với nhiều cạnh tranh và thách thức, Agribank chi nhánh Buôn Hồ, Đắk Lắk định hướng hoạt động theo mục tiêu: cạnh tranh-hiệu quả- hiện đại-bền vững; mở rộng quy mô đồng thời nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
- Tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn; đẩy mạnh phát triển dịch vụ.
- Nâng cao chất lượng nguồn vốn và dư nợ.
- Chú trọng huy động nguồn tiền gửi dân cư và các tổ chức kinh tế. - Thực hiện cho vay theo đúng quy trình và trong phạm vi kiểm soát. - Tiếp tục hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
- Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn mạnh.
Với phương châm phát triển tín dụng theo mục tiêu: cạnh tranh-hiệu quả-hiện đại-bền vững, ngân hàng đã xác định trong thời gian tới, bên cạnh việc mở rộng tín dụng đối với đối tượng hộ kinh doanh cần nâng cao chất lượng, lấy chất lượng tín dụng làm chỉ tiêu đánh giá trình độ cán bộ. Từ đó tạo được động lực và phát huy khả năng làm việc của các bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Chi nhánh cũng đã đưa ra một số định hướng cụ thể để phát triển hơn nữa và mở rộng cho vay đối với đối tượng hộ kinh doanh như sau:
- Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn có hiệu quả; - Giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, không để gia tăng nợ xấu, trích lập đủ dự phòng rủi ro;
- Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng thường xuyên trên 90%; tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng phù hợp với khả năng nguồn vốn và chỉ đạo của chi nhánh;
- Khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh có nhiều cơ hội hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn;
- Đa dạng hóa sản phẩm để có thêm nhiều sự lựa chọn cho khách hàng hộ kinh doanh; phát triển thêm điểm giao dịch mới;
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với hộ kinh doanh nói riêng.
Các mục tiêu cụ thể trong hoạt động tín dụng:
- Công tác nguồn vốn: Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, tạo khung lãi suất hấp dẫn, đa dạng hoá các hình thức huy động nhằm thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng; Tăng cường công tác quảng bá sản phẩm để thu hút khách hàng; Tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn vốn huy động vốn tại chỗ.
- Công tác cấp tín dụng: Tập trung mở rộng và khai thác các địa bàn trọng điểm, gắn chặt công tác cấp tín dụng với việc cung cấp các sản phẩm trọn gói, rút dần cho vay đối với khách hàng nhỏ lẻ; Xây dựng chính sách khách hàng, tăng trưởng tín dụng theo nguyên tắc gắn với tăng trưởng hiệu quả kinh doanh và an toàn vốn; Tăng cường công tác theo dõi nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng; Thực hiện định hạng tín dụng nội bộ từ phân loại đánh giá khách hàng.
- Về chất lượng tín dụng: Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng, hiệu quả, đảm bảo kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay. Tăng cường công tác thu nợ quá hạn, nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng, lãi treo; Thực hiện phân loại nợ chính xác, kịp thời, đảm bảo đánh giá đúng tình hình tài chính của khách hàng và chất lượng của các khoản nợ; Trích và xử lý dự phòng rủi ro kịp thời đối với các khoản nợ xấu.
- Công tác dịch vụ - phát triển sản phẩm mới: Quan tâm cải tiến, đổi mới, đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu, tăng tiện ích, cải thiện các giao dịch về thời gian và thủ tục hồ sơ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn; Đảm bảo an toàn tuyệt đối trong giao dịch của khách hàng đối với ngân hàng nhằm khẳng định thương hiệu, sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ Agribank; Tiếp tục
công tác quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Agribank đến với đông đảo người dân hơn.
- Công tác phát triển mạng lưới: Tăng cường công tác mở rộng mạng lưới và kênh phân phối, xác định thị trường trọng điểm nhằm thu hút khách hàng mục tiêu, đưa thương hiệu Agribank đến với công chúng trên địa bàn.
3.1.3. Định hƣớng phát triển của Agribank Chi nhánh Eatoh, tỉnh Đắk Lắk
Từ những định hướng cụ thể của chi nhánh Agribank Buôn Hồ, trên cơ sở khai thác những thế mạnh của mình, chi nhánh Agribank Eatoh đã xây dựng mục tiêu và định hướng cụ thể như sau:
- Phát triển kinh doanh với mục tiêu hiệu quả kinh tế gắn liền với mục đích xã hội, thực hiện công tác cho vay hộ kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả đồng thời quản trị tốt rủi ro cho vay. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hằng năm từ 20%-25%, tăng trưởng khách hàng hộ kinh doanh 25%-30%, nợ xấu cho vay hộ kinh doanh không vượt quá 2% trong tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh.
- Chấp hành theo các định hướng chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và Agribank Việt Nam về các chính sách phát triển kinh tế xã hội, an sinh xã hội, các giải pháp tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô…
- Chuyển hướng đầu tư cho vay vốn các dự án có hiệu quả của HKD, doanh nghiêp vừa và nhỏ.
- Tập trung vào công tác huy động vốn góp phần cân đối nguồn vốn cho vay phát triển kinh tế trên địa bàn.
- Đầu tư cho vay trên cơ cấu phát triển kinh tế địa phương, ưu tiên đầu tư tín dụng cho HKD trong lĩnh vực nông - lâm - ngư - nghiệp, phát triển ngành nghề nông thôn, cho vay theo chương trình phát triển kinh tế - xã hội của Chính Phủ.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH BUÔN HỒ, TỈNH