6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.4.Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk
a. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk
MB ĐắkLắk chính thức khai trƣơng và đi vào hoạt động ngày 29/12/2009. MB ĐắkLắk là chi nhánh – điểm giao dịch thứ 100 của hệ thống MB. MB ĐắkLắk đƣợc coi là viên gạch đầu tiên mà hệ thống MB đặt nền móng cho hệ thống mạng lƣới phân phối tại các tỉnh Tây Nguyên.
- Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh ĐắkLắk.
- Tên giao dịch tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank – Daklak Branch.
- Tên viết tắt: MB ĐắkLắk.
Trụ sở: Số 37 Hai Bà Trƣng, phƣờng Thắng Lợi, Tp Buôn Ma Thuột, tỉnh ĐắkLắk.
Trải qua hơn 4 năm hình thành và phát triển, tính đến nay MB ĐắkLắk đã không ngừng phát triển, là một trong các chi nhánh Ngân hàng có hệ thống công nghệ hiện đại kết nối tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giúp chi nhánh có thể cung cấp cho khách hàng các sản phẩm ngân hàng hiện đại với chất lƣợng cao.
b. Cơ cấu tổ chức
toán nội bộ, phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng Khách hàng cá nhân, bộ phận Thẩm định, phòng Dịch vụ khách hàng, phòng Hỗ trợ và hành chính tổng hợp và phòng giao dịch Tân Lợi đƣợc tổ chức theo mô hình kết hợp trực tuyến và chức năng. Mối quan hệ trực tuyến đƣợc thiết lập trên cơ sở sự chỉ đạo trực tiếp của Ban giám đốc với các phòng, bộ phận. Giữa các phòng, bộ phận có sự phối hợp với nhau trong quá trình thực hiện các quy trình nghiệp vụ hình thành nên mối quan hệ chức năng. Mỗi phòng, bộ phận đƣợc xác định rõ chức năng nhiệm vụ và nêu rõ các mối quan hệ, phối hợp giữa các phòng, bộ phận.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng MB ĐắkLắk
Năng lực kinh doanh của ngân hàng đƣợc thể hiện thông qua các yếu tố nhƣ nguồn nhân lực; nguồn vốn; tài sản, vật chất kỹ thuật, công nghệ; thƣơng hiệu và hệ thống chi nhánh. Để phát triển các ngân hàng phải thƣờng xuyên xây dựng và hoàn thiện các yếu tố trên, đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng, mang lại hiệu quả và sự tiện lợi cho khách hàng. Để thấy rõ hơn năng lực kinh doanh của Ngân hàng ta phân tích các yếu tố cụ thể nhƣ sau:
- Về nguồn nhân lực: Đến 31/12/2013, số lƣợng nhân sự tại Chi nhánh có 48 ngƣời, đủ định biên theo kế hoạch 2014. MB Đăk Lăk có 11 cán bộ
Bộ phận kế toán nội bộ Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng Hỗ và HCTH Bộ phận thẩm định Phòng Giao dịch Tân Lợi Ban Giám Đốc
quản lý chiếm tỷ trọng 22.92 %, có 37 nhân viên chiếm tỷ trọng 77.08 % trong tổng số CBNV tại chi nhánh.
Số lƣợng cán bộ nhân viên kinh doanh còn thiếu (Tỷ trọng Chuyên viên RM chiếm 29,7%/tổng nhân sự, chƣa đảm bảo mức 40% tỷ lệ nhân sự). Phòng khách hàng doanh nghiệp có 6 nhân viên, phòng khách hàng cá nhân có 6 nhân viên và phòng giao dịch Tân Lợi có 2 nhân viên nhƣng phải phụ trách địa bàn rộng lớn có hơn 400.000 hộ dân, hơn 5.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tính trung bình một chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân có hơn 6.000 hộ dân và một chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp có hơn 800 doanh nghiệp. Số lƣợng cán bộ tín dụng ít, đa số còn trẻ, kinh nghiệm làm việc còn ít bên cạnh đó lại phải kiêm nhiệm nhiều việc nhƣ xét cấp tín dụng, quản lý tín dụng, định giá tài sản, theo dõi sử dụng vốn, đôn đốc thu nợ…nên đối với các dự án phức tạp, các khoản vay lớn thƣờng gặp nhiều khó khăn, hiệu quả công việc chƣa cao.
Đối với Phòng Dịch vụ khách hàng: Gồm có 11 ngƣời, trong đó có 3 cán bộ quản lý. Phải phụ trách các công việc kế toán, kho quỹ và dịch vụ khách hàng. Do khối lƣợng công việc nhiều, hầu hết cán bộ nhân viên là nữ giới nên tính năng động hạn chế dẫn đến hoạt động dịch vụ của Ngân hàng còn yếu, chƣa đủ đáp ứng nhu cầu dịch vụ của khách hàng.
- Về nguồn vốn: Nguồn vốn là yếu tố quan trọng có tính quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng. Vốn hoạt động của Ngân hàng từ 03 nguồn là vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân; vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và vốn điều chuyển từ Trung Ƣơng, trong đó nguồn vốn huy động tại địa phƣơng là quan trọng nhất. Tuy nhiên do các nguyên nhân nhƣ công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế, các sản phẩm tiền gửi chƣa đa dạng, khâu thanh toán chƣa thuận lợi, niềm tin đối với khách hàng chƣa cao dẫn đến số lƣợng vốn huy động còn ít. Trong những năm gần đây diễn biến lãi suất rất phức
tạp, điều này đã gây nhiều khó khăn đối với Ngân hàng.
- Về tài sản vật chất và công nghệ: Trụ sở chính của chi nhánh hiện đang thuê tại 37 Hai Bà Trƣng, TP Buôn Ma Thuột và một phòng giao dịch thuê tại 387 Phan Chu Trinh, TP Buôn Ma Thuột; hệ thống trang thiết bị, máy móc phục vụ đƣợc trang bị tƣơng đối đầy đủ, đảm bảo cho các hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục. Tính đến đầu năm 2014 ngân hàng đã đầu tƣ xây dựng đƣợc 06 máy ATM tuy nhiên số lƣợng ít và công tác tiếp thị còn hạn chế nên số lƣợng khách hàng sử dụng chƣa nhiều.
c. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk từ 2011-2013
- Tình hình huy động vốn:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại MB Đăk Lăk 2011-2013
Đơn vị tính: Nghìn đồng
KHOẢN MỤC 2011 2012 2013
Tiền gửi của TCKT 102,767,080 81,837,735 27,739,324 Tiền gửi dân cƣ 78,090,453 132,495,329 121,188,049 Tiền gửi của KBNN và các TCTD
khác 20,783 6,588,691 85,080 Phát hành giấy tờ có giá 70,000 0 0 Vốn và các quỹ 13,030 0 0 Tài sản nợ khác 368,552,879 415,029,645 290,013,502 - Các khoản phải trả 1,049,764 238,241 (5,497,675) - Các khoản lãi cộng dồn dự trả 2,126,276 1,451,031 1,814,622 - Thanh toán trong cùng hệ thống 360,270,219 414,136,222 295,615,873
- Tài sản nợ khác 67,895 48,739 29,839
- Thu nhập sau thuế 5,038,726 (844,588) (1,949,156)
TÔNG NGUỒN VỐN 549,514,225 635,951,400 439,025,956
Năm 2011, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của MB Đăk Lăk là nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế (đạt gần 102.77 tỷ, chiếm tỷ trọng 18.7% tổng nguồn vốn). Tuy nhiên, khoản mục này đang giảm dần qua các năm ( chỉ còn ~ 81.84 tỷ năm 2012, ~27.74 tỷ năm 2013) do thời gian này các công ty đã sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi vào phục vụ sản xuất kinh doanh nhiều hơn. Nguồn tiền gửi từ dân cƣ lại đang tăng dần, đạt mức cao nhất là gần 132.5 tỷ năm 2012, tƣơng ứng mức tăng 54.4 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 69.67% so với năm 2011 và đang khá ổn định ở mức 121.19 tỷ đồng năm 2013. MB Đăk Lăk đi vào hoạt động chƣa lâu (thành lập vào tháng 12 năm 2009), sự gia tăng huy động từ dân cƣ của những năm 2012, 2013 là kết quả của các hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh MB đến với khách hàng.
Song song với việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cƣ, MB Đăk Lăk còn huy động vốn từ các TCTD khác. Tuy nhiên, nguồn vốn này không nhiều. Nguồn vốn huy động của MB phần lớn nằm ở khoản mục Thanh toán trong cùng hệ thống. Khoản mục này lần lƣợt chiếm tỷ lệ 67%, 65%,68% tổng nguồn vốn qua các năm 2011, 2012, 2013. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có thể thấy rằng huy động vốn của MB Đăk Lăk sụt giảm tƣơng đối nhiều vào năm 2013. Sự không ổn định trong công tác huy động vốn chủ yếu là do ảnh hƣởng của nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và do sự sụt giảm của khoản mục Thanh toán trong cùng hệ thống. Tổng nguồn vốn của MB Đăk Lăk đạt 439.025 tỷ đồng năm 2013, giảm gần 199.93 tỷ đồng tƣơng ứng tỷ lệ giảm là 15.73 % so với năm 2012.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại MB Đăk Lăk 2011-2013
Đơn vị tính: Nghìn đồng
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng
Tổng dƣ nợ 538,045,581 100.00 608,621,004 100.00 438,563,433 100.00
1. Theo thời gian
Ngắn hạn 479,444,976 89.11 549,687,628 90.32 359,705,951 82.02 Trung hạn 29,534,784 5.49 26,414,181 4.34 31,797,080 7.25 Dài hạn 29,065,820 5.40 32,519,195 5.34 47,060,402 10.73 2. Theo TPKT DNNN 15,904,294 2.96 15,195,780 2.50 13,381,095 3.05 DNTN 7,953,926 1.48 3,310,075 0.54 10,795,226 2.46 Cty Cổ phần và Cty TNHH 475,416,287 88.36 546,898,903 89.86 338,292,278 77.14 Hộ cá thể 0 0.00 0 0.00 0 0.00 HTX 0 0.00 0 0.00 0 0.00 Cá nhân 38,771,073 7.21 43,216,245 7.10 76,094,834 17.35
( Nguồn: MB Đăk Lăk)
Năm 2011, dƣ nợ của MB Đăk Lăk là 538.045 tỷ đồng. Năm 2012 dƣ nợ tăng hơn 70.5 tỷ đồng so với năm 2011 tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 13%, đạt mức 608.621 tỷ đồng. Nhƣng MB Đăk Lăk không duy trì đƣợc sự tăng trƣởng này vào năm 2013. Dƣ nợ năm 2013 sụt giảm mạnh so với 2012, với số tiền giảm lên đến hơn 170 tỷ đồng, chỉ còn 438.563 tỷ đồng. Có thể thấy, dƣ nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ. Năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn chiếm 89.11 % tổng dƣ nợ. Năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn chiếm 90.32 % tổng dƣ nợ, năm 2013 tỷ lệ này tuy giảm nhƣng cũng đạt mức 82.02 %. Dƣ nợ cho vay trung hạn và dƣ nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, ít có sự biến chuyển qua các năm, nằm khá ổn định ở mức trên 5% tổng dƣ nợ.
Nếu phân chia dƣ nợ MB Đăk Lăk theo thành phần kinh tế, cũng dễ dàng nhận thấy MB Đăk Lăk cho vay các công ty cổ phần và công ty trách nhiệm
hữu hạn là chủ yếu. Dƣ nợ cho vay đối với loại hình này luôn chiếm đến hơn 77% tổng dƣ nợ. Trong khi đó, cho vay cá nhân tuy đƣợc chú ý phát triển hơn trong năm 2013, nhƣng cũng chỉ chiếm đến hơn 17% tổng dƣ nợ vay đạt mức 76.09 tỷ đồng.
- Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Đăk Lăk 2011-2013
Đơn vị tính: Nghìn đồng
CHỈ TIÊU 2011 2012 2013
THU NHẬP 84,665,237 117,897,521 73,719,514
Thu từ hoạt động tín dụng 74,434,677 85,127,187 46,650,295 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 2,312,819 4,272,626 6,068,306 Thu từ kinh doanh ngoại tệ 7,902,679 18,958,370 1,650,607
Thu nhập khác 15,062 9,539,339 19,350,262
CHI PHÍ 77,946,936 118,742,109 75,668,670
Chi phí hoạt động TCTD 59,312,393 72,089,358 40,108,102 Chi phí hoạt động dịch vụ 322,316 436,014 1,386,905 Chi hoạt động kinh doanh
ngoại hối 5,794,722 17,429,024 1,282,985
Chi nộp thuế và các khoản lệ
phí 227,969 416,785 292,528
Chi cho nhân viên 4,494,632 6,054,626 6,140,007 Chi hoạt động quản lý công
vụ 2,568,353 3,706,926 4,113,725
Chi về tài sản 2,094,045 3,500,216 3,011,718
Chi dự phòng và BHTG 2,274,068 14,321,511 18,744,495
Chi phí khác 858,438 787,647 588,206 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thu nhập trƣớc thuế 6,718,301 -844,588 -1,949,156
Thuế thu nhập doanh nghiệp 1,679,575 0 0
Thu nhập sau thuế 5,038,726 -844,588 -1,949,156
(Nguồn: MB Đăk Lăk)
Cùng với sự sụt giảm mạnh về dƣ nợ cho vay năm 2013, thu nhập từ hoạt động tín dụng của MB Đăk Lăk cũng giảm đi tƣơng ứ
nhƣng
năm 2013.