6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
a. Tồn tại
- Dƣ nợ CVTD của MB Đăk Lăk vẫn còn thấp: Dƣ nợ CVTD năm 2013 chỉ đạt mức 50.59 tỷ ếm trên 11% dƣ nợ củ
- Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng chƣa tăng trƣởng bền vững và dễ chịu ảnh hƣởng của tình hình kinh tế khủng hoảng làm giảm thu nhập dẫn đến hạn chế tiêu dùng.
tỷ lệ nợ xấu đang tăng dầ
- Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mới chỉ phát triển ở các sản phẩm truyền thống, chƣa có các sản phẩm vƣợt trội, khác biệt so với các NHTM trên địa bàn.
- Quy chế cho vay tiêu dùng của MB Đăk Lăk tuy đã từng bƣớc đƣợc cải thiện nhƣng còn chịu giới hạn trong khung quy định của MB, chúng vẫn còn tồn đọng những điều khoản hạn chế, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng nhƣ về mức cho vay, thời hạn vay, thủ tục chứng minh nguồn trả nợ còn nhiều chứng từ gây trở ngại cho khách hàng…
- ủa MB Đăk Lăk còn chƣa đƣợc chú
trọng phát triển đúng mức ảng bá hình ảnh
đến với khách hàng thông qua các kênh thông tin nhƣ: Báo chí, tờ rơi, tổ chức các chƣơng trình hội thảo, tham dự các chƣơng trình, sự kiện văn hóa trên đị
b. Nguyên nhân
- Nhóm nguyên nhân khách quan:
+ Văn hóa xã hội: Đây là một trong những yếu tố có tác động lớn nhất đến hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động CVTD. Một trong những nguyên nhân khiến cho quy mô hoạt động CVTD còn thấp, khả
năng mở rộng các nghiệp vụ cung cấp khó khăn, dẫn đến những hạn chế trong hoạt động CVTD là bắt nguồn từ tâm lý ngƣời dân nƣớc ta. Họ không thích ở trong trạng thái nợ nần, và chịu những áp lực khi chƣa trả hết nợ. Những tƣ tƣởng này đã trở thành ý thức của ngƣời dân, rất khó thay đổi trong một thời gian ngắn. Mặt khác, xu hƣớng tích lũy tiết kiệm vẫn phổ biến hơn là đi vay để tiêu dùng rồi tích lũy trả nợ sau. Chính vì thế, nếu các ngân hàng muốn mở rộng CVTD thì phải tác động tới mặt tâm lý ngƣời dân, thuyết phục và giải thích cho họ những lợi ích thu đƣợc từ việc vay tiêu dùng.
+ Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay ngày càng lớn: Do ngày càng có nhiều ngân hàng ra đời, có cả những ngân hàng tƣ nhân trong nƣớc hay các ngân hàng nƣớc ngoài. Các ngân hàng đều hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm và dịch vụ của chính mình, mỗi ngân hàng đều nỗ lực trong việc đƣa ra những lợi thế so sánh và nhƣng ƣu điểm khác nhằm tạo ra khả năng cạnh tranh tốt trên thị trƣờng đặc biệt trong lĩnh vực CVTD, vì nó đang đƣợc coi là một thị trƣờng rộng mở và đầy tiềm năng trong tƣơng lai khi mà đất nƣớc đang có tốc độ tăng tƣởng khá cao nhƣ hiện nay.
+ Về phía khách hàng : Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn, thƣờng không đầy đủ và chính xác. Ngƣời vay tiêu dùng thƣờng không muốn tiết lộ thông tin về thu nhập hàng tháng của gia đình, tình trạng sức khỏe... Vì nếu các nguồn thu nhập không đảm bảo họ sẽ không đƣợc ngân hàng cho vay vốn. Khách hàng vay tiêu dùng tại Đăk Lăk có thu nhập từ các nguồn khác nhau, trong đó có nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh cà phê, đây là nguồn thu không ổn định, phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, mùa vụ, thị trƣờng… do đó, nguồn thu nợ của MB Đăk Lăk cũng bị ảnh hƣởng.
- Nhóm nguyên nhân chủ quan:
.
+ MB Đăk Lăk ngay từ khi thành lập đã hƣớng tới khách hàng tiêu là các công ty, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, MB Đăk Lăk đã xây dựng đƣợc mối quan hệ lâu dài, có uy tín với các khách hàng truyền thống lớn. Các khoản cho vay đối với khách hàng là công ty, doanh nghiệp thƣờng rất lớn, có khi đến hàng chục tỷ đồng, gấp nhiều lần so với các món vay tiêu dùng. Do đó, về mặt tâm lý cũng nhƣ nghiệp vụ, ngân hàng thƣờng ƣu tiên giải quyết những món vay có giá trị lớn hơn.
+ Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng tại MB Đăk Lăk phần lớn là trẻ hoặc mới ra trƣờng, chƣa có nhiều kinh nghiệm. Mặt khác, số lƣợng nhân sự còn thiếu, chƣa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
+ Hạn chế về mạng lƣới, phân phối: Hiện nay, MB tại Đăk Lăk mới chỉ có một chi nhánh đặt tại 37 Hai Bà Trƣng và một phòng giao dịch tại 387 Phan Chu Trinh. Khách hàng vay tiêu dùng tại Đăk Lăk không chỉ tập trung ở trung tâm thành phố Buôn Ma Thuột mà phân tán rộng khắp ở 1 thị xã và 13 huyện còn lại trong tỉnh. Điều này làm cho MB Đăk Lăk gặp khó khăn trong công tác mở rộng quy mô, phát triển thị phần. Để phát triển lâu dài, chiếm lĩnh thị phần, MB Đăk Lăk cần phát triển mạng lƣới rộng rãi hơn nữa.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk và đi vào phân tích cụ thể tình hình CVTD của Ngân hàng dựa trên nền tảng những cơ sở lý luận đã đƣa từ chƣơng 1. Tác giả phân tích chi tiết thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk với 4 nội dung chính bao gồm: Phân tích môi trƣờng kinh tế - xã hội, phân tích tổ chức cho vay, phân tích thực hiện cho vay tiêu dùng và phân tích kết quả. Tác giả chỉ ra đƣợc các mục tiêu của MB là: Tăng trƣởng quy mô, phát triển thị phần, nâng cao chất lƣợng, kiểm soát rủi ro và gia tăng thu nhập. Trong đó Chi nhánh Đăk Lăk tập trung vào 2 mục tiêu là tăng trƣởng quy mô và nâng cao chất lƣợng. Thông qua việc phân tích, tác giả đã đƣa ra những đánh giá chung về hoạt động CVTD tại Chi nhánh, những kết quả đạt đƣợc, tồn tại và nguyên nhân để làm cơ sở cho việc đề ra những giải pháp nhằm phát triển CVTD tại MB Đăk Lăk trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH
ĐĂK LĂK