MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN

8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

3.1. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN ĐĂKLĂK - PGD HÒA BÌNH

Lãi suất của NH phải cạnh tranh được với các NH khác nhưng không được vượt khung lãi suất của NHNN đó là mức trần lãi suất. Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị , tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy ban lãnh đạo Ngân hàng cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:

Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.

Áp dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động của các TCTD khác trên địa bàn.

Cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ.

Cần nghiên cứu đưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng.

Bên cạnh việc đưa ra các giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất Ngân hàng cũng cần đưa ra các giải pháp khác để nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên địa bàn.

- Thường xuyên nghiên cứu thị trường như diễn biến lợi nhuận từ thị trường vàng và ngoại tệ để đưa ra mức lãi suất phù hợp cho khách hàng, đồng thời vừa đảm bảo tuân theo quy định về trần lãi suất của NHNN.

- Ngân hàng cần nghiên cứu tăng lãi suất huy động đối với kỳ hạn dài để thu hút khách hàng nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng

- Lãi suất phải cân bằng trong lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng. Xây dựng chính sách lãi suất ổn định để tạo niềm tin đối với khách hàng.

- Cần huấn luyện cán bộ công nhân viên trong việc giải thích biểu lãi suất nhằm thuyết phục họ.

- Đưa ra thêm một số hình thức trả lãi sao cho thuận lợi đối với cả khách hàng và ngân hàng. Chẳng hạn như thanh toán lãi qua thẻ, hoặc lãi suất thưởng cho những khách hàng gửi ở kỳ hạn dài...

Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động khác nhằm giảm bớt khoảng cách chênh lệch lãi suất như ngân hàng có thể phát hành kỳ

phiếu ngắn hạn với lãi suất bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm của các NHTM khác.

Lãi suất là yếu tố cạnh tranh lớn nhất đối với ngân hàng nhưng ngoài lãi suất thì ngân hàng càn phải thực hiện cùng với những giải pháp khác.

3.1.2. Công nghệ

- Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng và phải xem đây là mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng trong nước. Đặc biệt là cơ chế thanh toán, phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đầu tư vào công nghệ hiện đại có thể làm tăng chi phí ban đầu, nhưng sẽ giảm chi phí nghiệp vụ trong dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị được rủi ro do thông tin nhanh chóng, công tác điều hành hiệu quả, đặc biệt là Ngân hàng sẽ huy động nhiều tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) do thanh toán dễ dàng, tiện lợi và mở rộng kênh phân phối.

- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu thay vào đó là các máy móc hiện đại đẩy nhanh tốc độ làm việc của các nhân viên trong Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng. Tận dụng tối đa những ưu thế mà công nghệ mới mang lại. Đồng thời mỗi nhân viên Ngân hàng cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo các Ngân hàng cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cả đòi hỏi, từng nhân viên phải nỗ lực hết khả năng để sớm thích nghi.

- Nâng cao khả năng an toàn, ổn định trên hệ thống công nghệ tin và kế thừa hệ thống IPCAS.Phát triển và hoàn thiện hệ thống IPCAS trên toàn hệ thống, phát triển các hệ thống trực tuyến, hiện đại hóa hệ thống kết nối ngân hàng với khách hàng. Phát triển các chương trình ứng dụng khai thác và xữ lý khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ trên hệ thống IPCAS.

- Mở rộng các kênh sản phảm dịch vụ mới, phải không ngừng nâng cấp và hoàn thiện kênh sản phẩm dịch vụ hiện có. Khách hàng ngày nay có nhiều lựa chọn về sản phẩm, dịch vụ của nhiều ngân hàng khác nhau, vì vậy việc mở rộng kênh phát triển các sản phẩm dịch vụ là vấn đề rất quan trọng.

Cần kết nối trên tất cả các sản phẩm giữa NHNo&PTNT với các NHTM khác như: ATM, Phone banking, Internet banking, moble banking...

- Bên cạnh đó ngân hàng còn phải thường xuyên thay đổi các thiêt bị máy móc đã cũ, lổi thời thay vào đó là máy móc thiết bị hiện đại để đẩy nhanh tốc độ làm việc của nhân viên, vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng và vừa tiết kiệm thời gian cho ngân hàng.

- Phải thường xuyên kiểm tra và sửa chửa kịp thời máy móc sử dụng cho dịch vụ thanh toán.

3.1.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và dịch vụ

Tăng cường công tác huy động trên địa bàn, đặc biệt là huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp.

Để lôi kéo khách hàng, Ngân hàng không chỉ thu hút bằng lãi suất mà còn tạo sự thuận lợi, an toàn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn mới.

Cần đưa ra một số sản phẩm dịch vụ để xoá bỏ thói quen để tiền ở nhà của người dân. Người dân có thói quen để tiền ở nhà một mặt xuất phát từ nhu cầu của cuộc sống hàng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ động hơn, sau cùng là do ngại đi gửi tiền. Vì vậy Ngân hàng cần phát triển những tiện ích về việc thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội sao cho mọi người thấy thanh toán không dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi hơn và ít

nguy hiểm hơn là thanh toán dùng tiền mặt.

Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.

Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức trả lãi cho khách hàng. Ví dụ như Ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian hoặc khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng.

Bên cạnh cải tiến về lãi suất thì các yếu tố như thuận lợi, an toàn đa dạng nhiều hình thức huy động là rất quan trọng_.

- Đưa ra mức lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi cho loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

- Phát triển sản phẩm thanh toán qua ngân hàng như thanh toán qua thẻ sao cho khách hàng thấy được sự thuận lợi, an toàn của nó hơn là sử dụng tiền mặt.

- Đưa vào sử dụng các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại mà NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra để có thể phục vụ khách hàng 24/24 và đở mất thời gian của khách hàng và của cả ngân hàng như internet banking và khuyến khích khách hàng thực hiện một số dịchh vụ trên điện thoại như:

+ Antransrer: chuyển khoản siêu nhanh + Vntoup: Nạp tiền điện thoại bằng SMS + Abaybill: Thanh toán hóa đơn

+ SMS banking: Nhằm kiểm tra số dư tài khoản, tự động thông báo biến động số dư tài khoản và còn có thể liệt kê 5 giao dịch gần nhất.

- Phát triển nhanh kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua internet, dần phát triển thêm qua phone banking.

- Kết hợp giữa huy động và cho vay, để khuyến khích khách hàng gửi tiền tại ngân hàng nhằm tăng doanh số huy động của loại tiền gửi thanh toán. Ngoài ra cần tăng cường cung cấp các dịch vụ

- Cần gắn kết giửa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng. - Thường xuyên nghiên cứu thị trường để đưa ra sản phẩm phù hợp, chẳng hạn như hình thức huy động vốn bằng vàng. Thời gian qua do giá vàng biến động mạnh nên nhiều người thích tích trữ vàng đã rút tiền về để mua vàng, vì vậy nếu có hình thức huy động bằng vàng thì trong tương lai ngân hàng sẽ tăng doanh số huy động. Do hình thức này đáp ứng được nhu cầu của người dân là vừa tích trữ được vàng mà còn vừa được sinh lời trên số vàng nhàn rỗi này.

- Nghiên cứu áp dụng hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy là những hình thức như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Hình thức này cùng với BHXH sẽ đảm bảo cuộc sống của người già, an toàn khi về hưu.

- Cần kết hợp bán chéo các dịch vụ của ngân hàng để làm nền tảng cho công tác huy động vốn vừa có thể tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng.

- Thông qua kho bạc để chuyển lương, thu thuế, tiền điện, tiền nước, bảo hiểm xã hội để tăng nguồn vốn không kỳ hạn.

- Kết hợp với ngân hàng chính sách để mở thẻ lập nghiệp.

- Cải tiến hình thức trả lãi, thay vì phải đến ngân hàng rút lãi mỗi định kỳ, khách hàng có thể rút qua thẻ tại các máy ATM. Mặt khác ngân hàng có thể kết hợp giữa dịch vụ thẻ và huy động vốn, điều kiện thuận lợi là có con, em đi học ở xa có thể dùng lãi để chuyển thẳng mà không phải làm thủ tục gửi tiền lần nữa.

3.1.4. Đào tạo nguồn nhân lực

còn phải có tính quần chúng để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng .

Tăng cường kiểm tra việc đặt các bảng chỉ dẫn phòng ban, nghiệp vụ, các bảng thông báo hướng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết liên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy uỷ nhiệm lãnh tiền, báo mất sổ...., để khách hàng tự tìm hiểu, nắm vững và chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho khách hàng yêu cầu giải thích nhiều, đỡ tốn thời gian cho cả Ngân hàng và khách hàng.

Ngân hàng cần cải thiện các tờ bướm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, trên các tờ bướm cần đưa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và chọn lựa dịch vụ.

Mỗi khi Ngân hàng đưa ra hình thức huy động vốn mới Ngân hàng nên thông báo rõ mọi yếu tố liên quan trong đó có thời hạn, lãi suất, các thủ tục rút vốn, lĩnh lãi..., và phải niêm yết ở những nơi mà mọi người có thể đọc thấy, đồng thời nên bố trí một cán bộ thường xuyên túc trực để giải đáp những khúc mắc, hướng dẫn hoặc trực tiếp làm một số việc để giúp khách hàng nhanh chóng được phục vụ.

Thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy động vốn để họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu sắc để lí giải cho khách hàng những vấn đề mà họ chưa hiểu. Với sự hướng dẫn nhiệt tình của các nhân viên Ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy mình được quan tâm giải toả được tâm lí e ngại và khiến họ đến Ngân hàng một cách tự nhiên, cởi mở và thân thiện hơn.

Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích toàn bộ các nhân viên trong Ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho Ngân hàng trên thị trường sẵn có của mình. Ngân hàng cần tạo ra nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình trong công tác huy động vốn. Để nhân viên trong Ngân hàng có động lực thì cần đảm bảo nhu cầu cuộc sống của họ, có

những chính sách động viên nhân viên như khen thưởng, chăm lo đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên.

3.1.5. Marketing Ngân hàng

Quảng bá sản phẩm dịch vụ là hoạt động thu hút được sự quan tâm nhiều nhất khách hàng và thị trường. Công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm dịch vụ không chỉ đối với sản mới mà cả những sản phẩm đang có, vì đại bộ phận khách hàng còn chưa biết các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. - Đổi mới công tác tiếp thị khách hàng và quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tiếp cận trực tiếp đến khách hàng.

- Nghiên cứu những đặc thù kinh tế của từng nơi để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng với từng loại khách hàng.ở từng thị trường một cách phù hợp.

- Tận dụng lợi thế là cán bộ công nhân viên đông đảo để quảng bá, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng (thông qua người thân, bạn bè..). Đây là một trong những kênh truyền thông được thực hiện với chi phí thấp mà hiệu quả lại cáo, do tạo sự tin tưởng cho khách hàng ngay từ đầu.

- Tập trung giới thiệu về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng với nội dung và hình ảnh rõ ràng, dể hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.

- Thực hiện các hoạt động marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi đến từng khách hàng, gửi lời giới thiệu về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ đến từng khách hàng, giải đáp trên truyền thanh, truyền hình, tổ chức các hội nghị khách hàng..., tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hiện các hoạt động khuyến mại khi cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới nhưng phải tuân theo quy định của ngân hàng nhà nước về các hình thức khuyến mãi..

hàng có lượng tiền lớn gửi vào ngân hàng, thay vì tặng tiền thưởng ngân hàng có thể thay vào đó là những món quà được thiết kế mang đặc nét đặc trưng của NHNo.

- Ngân hàng cần tạo mối quan hệ thân thiết với các tổ chức kinh tế thông qua các hoạt động tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, chi trả lương cho công nhân..., hay một số chính sách ưu đãi đối với một số khách hàng thường xuyên, tín nhiêm để cũng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Đặc biệt cần tạo mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp xuất khẩu để thu hút nguồn vốn bằng ngoại tệ.

- Vào các dịp lễ tết, ngân hàng cần gửi quà, hoa chúc mừng để tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng và ngân hàng. Đây cũng là cách thể hiện sự quan tâm hiếu khách của ngân hàng đối với khách hàng.

- Đối với khách hàng hàng lần đầu tiên đến với ngân hàng thì việc tạo ấn tượng đầu tiên là hết sức quan trọng. Vì vậy để tao được ấn tượng tốt thì