1.1.2 .Vai trò của nguồn vốn và huy động vốn
3.1. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
3.1.5. Marketing Ngân hàng
Quảng bá sản phẩm dịch vụ là hoạt động thu hút được sự quan tâm nhiều nhất khách hàng và thị trường. Công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm dịch vụ không chỉ đối với sản mới mà cả những sản phẩm đang có, vì đại bộ phận khách hàng còn chưa biết các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. - Đổi mới công tác tiếp thị khách hàng và quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tiếp cận trực tiếp đến khách hàng.
- Nghiên cứu những đặc thù kinh tế của từng nơi để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng với từng loại khách hàng.ở từng thị trường một cách phù hợp.
- Tận dụng lợi thế là cán bộ công nhân viên đông đảo để quảng bá, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng (thông qua người thân, bạn bè..). Đây là một trong những kênh truyền thông được thực hiện với chi phí thấp mà hiệu quả lại cáo, do tạo sự tin tưởng cho khách hàng ngay từ đầu.
- Tập trung giới thiệu về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng với nội dung và hình ảnh rõ ràng, dể hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- Thực hiện các hoạt động marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi đến từng khách hàng, gửi lời giới thiệu về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ đến từng khách hàng, giải đáp trên truyền thanh, truyền hình, tổ chức các hội nghị khách hàng..., tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hiện các hoạt động khuyến mại khi cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới nhưng phải tuân theo quy định của ngân hàng nhà nước về các hình thức khuyến mãi..
hàng có lượng tiền lớn gửi vào ngân hàng, thay vì tặng tiền thưởng ngân hàng có thể thay vào đó là những món quà được thiết kế mang đặc nét đặc trưng của NHNo.
- Ngân hàng cần tạo mối quan hệ thân thiết với các tổ chức kinh tế thông qua các hoạt động tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, chi trả lương cho công nhân..., hay một số chính sách ưu đãi đối với một số khách hàng thường xuyên, tín nhiêm để cũng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Đặc biệt cần tạo mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp xuất khẩu để thu hút nguồn vốn bằng ngoại tệ.
- Vào các dịp lễ tết, ngân hàng cần gửi quà, hoa chúc mừng để tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng và ngân hàng. Đây cũng là cách thể hiện sự quan tâm hiếu khách của ngân hàng đối với khách hàng.
- Đối với khách hàng hàng lần đầu tiên đến với ngân hàng thì việc tạo ấn tượng đầu tiên là hết sức quan trọng. Vì vậy để tao được ấn tượng tốt thì cần phải có thái độ phục vụ tốt, vui vẻ, nhiệt tình và tận tâm. Phải xây dựng một thái độ phục vụ sao cho khi một khách hàng đến với ngân hàng cảm nhận được điều đó mới là thành công, phục vụ sao cho họ thấy mình được cần và chờ đến.
- Đối với các khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng thì: Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều thân thiết giữa Ngân hàng với các tổ chức kinh tế. Ngân hàng cho các tổ chức vay vốn kinh doanh khi thu được kết quả ngoài việc thanh toán nợ cho Ngân hàng, họ sẽ sử dụng thêm các dịch vụ của Ngân hàng như thanh toán quốc tế, chi trả lương cho công nhân, mua bán ngoại tệ...
- Để thu hút được khách hàng gửi tiền thì ngân hàng cần tạo mối quan hệ thân thiện với khách hàng để cho khách hàng nhận thấy ngân hàng không
chỉ là nơi giao dịch mà còn là người bạn thân thiết đối với khách hàng.
Chẳng hạn vào dịp tết người dân thường có tâm lý đổi tiền cũ lấy tiền mới, trong những người này có những người chưa đến ngân hàng giao dịch bao giờ. Do đó việc gây ấn tượng đầu tiên là rất cần thiết, nó là nhân tố ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng trong tương lai. Tuy nghiệp vụ này không mang lợi ích gì cho ngân hàng nhưng có ảnh hưởng đến lợi ích trong tương lai. Nếu ngân hàng có thái độ đón tiếp niềm nở, nhiệt tình phục vụ khách hàng thì đây được xem là công tác quảng cáo không tốn kém vì đa số khách hàng là những người buôn bán nhỏ nên khả năng tuyên truyền rất xa.
Tuy có một số nghiệp vụ không mang lại lợi ích cho Ngân hàng ở hiện tại nhưng nó có thể sẽ mang lại lợi ích cho Ngân hàng trong tương lai. Chẳng hạn như, trong dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền mới của khách hàng là rất lớn, trong số những khách hàng này có những người chưa từng đến Ngân hàng giao dịch bao giờ. Do đó việc gây ấn tượng đầu tiên với khách hàng là rất cần thiết nó là nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn của Ngân hàng trong tương lai.
Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu những chương trình của Ngân hàng đến với khách hàng thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng để thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác.
Tóm lại công tác marketing là một nhân tố rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Vì vậy ngân hàng cần tuyên truyền quảng bá sao cho đại bộ phận người dân từ thành thị đến nông thôn đều biết đến và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Cần tăng cường quảng bá thương hiệu ngân hàng với 1 hình ảnh là Agribank thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an toàn cao, hoạt động có hiệu quả và có sự tư vấn tốt cho khách hàng.
3.1.6. Cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất khang trang hiện đại có tác động không nhỏ đến tâm lý khách hàng vì nó sẽ tạo tâm lý an tâm khi khách hàng đến giao dịch tại NH. Chính vì vậy mà NH phải quan tâm đến vấn đề này.
Tóm lại, hoạt động Ngân hàng là trung gian tài chính hết sức quan trọng đối với nền kinh tế. Để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn, Ngân hàng cần phải tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu dài, các Ngân hàng phải đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở Ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ.
3.2. KIẾN NGHỊ
3.2.1. Đối với Nhà Nước
Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.
Nhà nước thông qua các cơ quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ giữa Luật Ngân hàng với các bộ luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp....). Việc ban hành như vậy không chỉ tạo niềm tin của dân chúng qua luật pháp, mà còn giúp các Ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Tạo môi trường tâm lý
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, từng đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, đây là những vấn đề cần phải được tính đến trong quá trình xây dựng các chính sách và xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp. Chính vì vậy Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm của người dân đối với việc giữ tiền trong nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại,
thích tiêu dùng hơn tích luỹ của người dân. Qua đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn của hệ thống Ngân hàng.
Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp. Một trong những nguyên nhân gây ra tình trạng nợ quá hạn của các Ngân hàng thương mại là từ phía các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng. Để giảm bớt khó khăn cho các Ngân hàng thương mại, Nhà nước cần: Thực hiện kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh của các doanh nghiệp sao cho phù hợp với năng lực thực tế của doanh nghiệp đó. Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê và chế độ kế toán bắt buộc.
Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định
Môi trường kinh tế không ổn định sẽ gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, giảm hiệu quả huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần có những biện pháp nhằm đảm bảo một môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng. Nên có những bước đệm hoặc những giải pháp thiết thực tháo gỡ những khó khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Mặt khác, Nhà nước cần có chính sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước, chính sách ngăn chặn hàng nhập lậu...
3.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Trong những năm trở lại đây, tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát liên tục, đồng tiền ngày càng mất giá, hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước đã phải liên tục thay đổi các công cụ điều hành để giải quyết vấn đề này. Tuy nhiên, một số chính sách điều hành vẫn còn đang gây tranh cãi vì chưa giải quyết triệt để vấn đề chẳng hạn như việc ấn định trần lãi suất huy động là 14%/năm để tạo điều kiện cho các tổ
chức tín dụng đưa mặt bằng lãi suất cho vay về biên độ 17-19% và tránh việc tiền gửi chạy từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác do các Ngân hàng chạy đua lãi suất huy động. Thực tế cho thấy hiện tại nhiều Ngân hàng vẫn vượt mức lãi suất huy động trần do Ngân hàng Nhà nước ban hành. Vừa qua, Ngân hàng Nhà nước đã có cuộc họp với 12 Ngân hàng thương mại lớn, trong nội dung mà Ngân hàng Nhà nước công bố có đưa ra giải pháp “Các tổ chức tín dụng tự giám sát việc thực hiện trần lãi suất huy động vốn, trường hợp phát hiện vi phạm tại tổ chức tín dụng nào, báo cáo Ngân hàng Nhà nước để xử lý nghiêm, Ngân hàng Nhà nước sẽ cụ thể hóa các biện pháp xử lý vi phạm và công khai phổ biến cho các Ngân hàng thương mại”. Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước vẫn chưa có biện pháp chế tài cụ thể nào. Điều cần thiết trước mắt là phải có những biện pháp chế tài rõ ràng hơn trong việc quản lý, phát hiện và xử phạt các sai phạm của Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần có những văn bản hướng dẫn thật sự cụ thể một cách đồng bộ trong việc thực hiện các quyết định. Từ đó có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra.
Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện hơn nữa trong việc liên kết, hợp tác giữa các Ngân hàng với nhau, là cầu nối giữa các NHTM với các tổ chức trong và ngoài nước. Nhằm mục đích hoàn thiện hơn công nghệ Ngân hàng, các Ngân hàng cùng nhau phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách thuận lợi nhất.
3.2.3. Đối với Hội sở
Thúc đẩy và hỗ trợ các Chi nhánh trong việc xử lí nợ tồn đọng để lành mạnh hóa tài chính ở các chi nhánh.
Tổ chức thi đua khen thưởng ở các Chi nhánh.
Tiến hành đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, hoặc bỏ bớt những biểu mẫu không cần thiết nhưng đảm bảo đúng pháp luật.
Tăng cường trang bị những thiết bị kỹ thuật cao, hiện đại hóa Ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng.
Giữ vững ổn định tiền tệ với mức lạm phát thấp, ổn định tỷ giá hối đoái với mức khuyến khích xuất khẩu.
Không ngừng ban hành, sửa đổi các quy chế, chỉ thị sâu sắc cho hoạt động của hệ thống ngân hàng, đổi mới và hoàn thiện luật Ngân hàng, luật thương mại cũng như các luật đầu tư nước ngoài sao cho thông thoáng hơn tạo tiền đề để cho sự phát triển kinh tế đất nước.
Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện hơn nữa trong việc liên kết, hợp tác giữa các Ngân hàng với nhau, là cầu nối giữa các NHTM với các tổ chức trong và ngoài nước. Nhằm mục đích hoàn thiện hơn công nghệ Ngân hàng, các Ngân hàng cùng nhau phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách thuận lợi nhất.
3.2.4. Đối với NHNN và PTNN Đăk Lăk - Pgd Hoà Bình
PGD Hoà Bình nên cử cán bộ có chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội và xu hướng phát triển của tỉnh trong thời gian tới một cách chính xác và khoa học. Từ đó Chi nhánh đề ra kế hoạch tiếp thị, đi sâu vào từng đối tượng, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh, từng ngành nghề phù hợp với chính sách tín dụng chung của hệ thống.
Ngân hàng nên giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ huy động vốn thực hiện nhằm phát huy năng lực của từng nhân viên. Tuỳ từng người sẽ có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều hơn. Mặt khác đó cũng là cách đưa sản phẩm của Ngân hàng đến với công chúng hiệu quả nhất.
Ngân hàng nên đi sâu khai thác, không ngừng hoàn thiện các sản phẩm riêng so với các NHTM khác để khi nhắc tới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng sẽ nhắc đến Ngân hàng Nông nghiệp nhiều hơn.
Nên có một chiến lược kinh doanh trung hạn và dài hạn, đặc biệt là chiến lược nhân sự. Gắn chiến lược nhân sự với các trường đại học trọng điểm và hình thành các trung tâm đào tạo tại các Ngân hàng thương mại.
Nhân viên Ngân hàng là những người làm việc trên lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chuyên nghiệp và lương cao. Vì vậy, cần có cơ chế tiền lương phù hợp với trình độ và năng lực của cán bộ.
Hiện tại, các máy ATM trên địa bàn tỉnh còn rất hạn chế, đây cũng là một trong những nguyên nhân vẫn đến việc vốn huy động không kỳ hạn của Ngân hàng còn thấp, vì vậy cần đầu tư và phát triển hệ thống máy ATM nhiều hơn.
Cần có chiến lược liên doanh, liên kết với các xí nghiệp, nhà máy, các cơ quan Nhà nước trong việc rút tiền lương thông qua hệ thống Ngân hàng Sacombank cũng là cách nâng cao hiệu quả huy động vốn, mở rộng thị phần cho Ngân hàng.
Như vậy, với chức năng là trung gian tài chính, Ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Cũng có nghĩa là Ngân hàng luôn có những giải pháp để huy động được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày càng mạnh mẽ của mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước góp phần tạo sự phát triển kinh tế của đất nước.
3.2.5. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Nên có chương trình thông tin tuyên truyền về thương hiệu, triển khai thực hiện trên toàn quốc, thực hiện kịp thời các đợt tuyên truyền về danh vị mà Ngân hàng nhận được.
Hoàn thiện Website cho NHN0&PTNT Việt Nam để nó không chỉ là công cụ thông tin tuyên truyền về Ngân hàng mà còn là phương tiện thông tin liên lạc giữa Ngân hàng với các chi nhánh trên toàn quốc, đặc biệt là bộ phận làm công tác tiếp thị thông tin tuyên truyền.
Các sản phẩm dịch vụ khi chuyển tải về chi nhánh nhất thiết phải được