6. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG –CH
NHÁNH QUẢNG NAM
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Theo điều lệ của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Quảng Nam là đại diện uỷ quyền của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh, theo phân cấp của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với ngân hàng Công thƣơng Việt Nam.
Ngân Hàng Công thƣơng Quảng Nam đƣợc thành lập vào ngày 25/02/1997, có trụ sở tại: số 22 đƣờng Phan Bội Châu - Thành Phố Tam Kỳ - Tỉnh Quảng Nam.
Số điện thoại: (0510)852859, (0510) 851415. Fax: (0510)851539.
Lịch sử ra đời của chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam nói riêng cũng nhƣ ngân hàng Công thƣơng Việt Nam nói chung gắn liền với quá trình lịch sử của ngân hàng Việt Nam từ sau ngày giải phóng miền Nam đến nay.
Trƣớc đây, trong điều kiện quản lý kinh tế theo mô hình kế hoạch hoá tập trung, các hệ thống ngân hàng thƣơng mại chƣa tách riêng hoạt động độc lập mà đều nằm chung trong hệ thống ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.
Bƣớc vào thời kỳ đổi mới, chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng bƣớc vào quá trình đổi mới, tách bạch chức năng quản lý Nhà nƣớc về tiền tệ, tín dụng,
thanh toán và chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng. Từ đó hình thành nên hệ thống ngân hàng 2 cấp. Trong bối cảnh đó, ngân hàng Công thƣơng Việt Nam ra đời, chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng với đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhân hoạt động trong các ngành công nghiệp, thƣơng nghiệp và dịch vụ...
Sau khi chia tách tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng thành hai đơn vị hành chính trực thuộc trung ƣơng là Thành phố Đà Nẵng và Tỉnh Quảng Nam, chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam đƣợc thành lập trên cơ sở tiếp nhận hai chi nhánh trực thuộc của chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam - Đà Nẵng: Chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Thị xã Tam Kỳ (nay là chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam) và ngân hàng Công thƣơng Thị xã Hội An.
Chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Thị xã Tam Kỳ bây giờ là thành phố Tam kỳ nâng cấp trở thành Hội sở chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam. Còn chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Thị xã Hội An bây giờ là thành phố Hội An trở thành chi nhánh trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam.
Trong thời gian đầu khi mới thành lập chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, quy mô hoạt động nhỏ, năng lực tài chính còn yếu kém, khách hàng còn mới mẻ. Sau nhiều năm hoạt động chi nhánh đã vƣợt qua những khó khăn ban đầu và bằng những chính sách giải pháp phù hợp, chi nhánh đã từng bƣớc đi lên, góp phần vào sự phát triển chung của thành phố Tam Kỳ và ngành ngân hàng.
Hiện nay ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển trên nhiều lĩnh vực, trở thành tổ chức tài chính phục vụ mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cƣ đặc biệt là trên địa bàn Tỉnh Quảng Nam. Đến nay đã đạt đƣợc nhiều thành tích đáng kể: số lƣợng khách hàng ngày càng tăng, doanh số huy động
và cho vay tăng lên, lợi nhuận kinh doanh ngày càng cao, phát huy đƣợc vai trò của một trong những NHTM lớn nhất trong hệ thống ngành ngân hàng.
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam là một doanh nghiệp nhà nƣớc đóng trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo định hƣớng của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ nhƣ: - Huy động vốn:
+ Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các TCKT và dân cƣ.
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn nhƣ tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm tích lũy...
+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu. - Cho vay, đầu tƣ:
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các TCKT và dân cƣ.
+ Tài trợ xuất nhập khẩu. Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài.
+ Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
+ Liên doanh, liên kết với các TCTD và các định chế tài chính trong nƣớc và thế giới. Đầu tƣ trên thị trƣờng vốn, thị trƣờng tiền tệ trong nƣớc và quốc tế.
- Thanh toán và tài trợ thƣơng mại:
+ Phát hành, thanh toán thƣ tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, thanh toán thƣ tín dụng nhập khẩu.
+ Nhờ thu xuất, nhập khẩu; nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hồi phiếu (D/A).
+ Chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế.
+ Chi trả lƣơng qua tài khoản, qua ATM.
+ Thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và sec.
+ Chi trả kiều hối. - Ngân quỹ:
+ Mua bán ngoại tệ, các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, trái phiếu kho bạc).
+ Thu, chi hộ tiền mặt bằng VNĐ và ngoại tệ.
+ Cho thuê két sắt, cất giữ, bảo quản vàng, bạc, dá quý... - Thẻ và ngân hàng điện tử:
+ Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA CARD, MASTER CARD).
+ Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt.
+ Các dịch vụ internet banking, phone banking... - Hoạt động khác:
+ Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ. + Tƣ vấn đầu tƣ và tài chính.
+ Cho thuê tài chính; Môi giới, bảo lãnh, quản lý danh mục đầu tƣ...
2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam
Về cơ cấu tổ chức, trƣớc đây chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam gồm có: Hội sở chi nhánh tại Thành phố Tam Kỳ và ba đơn vị trực thuộc là: Chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Hội An, Phòng giao dịch Điện Nam - Điện Ngọc, Phòng giao dịch Chu Lai.
Kể từ tháng 10/2006, thực hiện Quyết định của Chủ tịch Hội đồng Quản trị ngân hàng Công thƣơng Việt Nam về thay đổi mô hình tổ chức của hệ thống ngân hàng Công thƣơng, các chi nhánh cấp 2 trực thuộc các chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Tỉnh, Thành phố (cấp 1) đều đƣợc nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 phụ thuộc trực tiếp ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, cho nên chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Hội An đƣợc nâng lên cấp 1 thuộc ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chứ không còn là đơn vị trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam. Do đó, cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam gồm có: Hội sở chi nhánh tại Thành phố Tam Kỳ và hai đơn vị trực thuộc là: Phòng giao dịch Điện Nam - Điện Ngọc tại khu công nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc, Phòng giao dịch Chu Lai tại Khu kinh tế mở Chu Lai.
Sau nhiều năm thành lập và đi vào hoạt động ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Quảng Nam đã phát triển mạnh và có mạng lƣới chi nhánh rộng khắp khu vực. Hiện nay chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam gồm có: Hội sở chi nhánh tại Thành phố Tam Kỳ và các phòng giao dịch:
- 471 Phan Châu Trinh - Tam Kỳ - Quảng Nam ĐT: 0510. 3851322
- Phòng giao dịch Chu Lai
351 Phạm Văn Đồng - Núi Thành - Quảng Nam ĐT: 0510. 3871409
- Phòng giao dịch số 5
Tổ 6 - Thị Trấn Hà Lam - Thăng Bình - Quảng Nam ĐT: 0510. 3874848
- Phòng giao dịch Nam Phƣớc
Tổ 6 - Thị Trấn Nam Phƣớc - Duy Xuyên - Quảng Nam ĐT: 0510. 6252357
Sơ đồ bộ máy tổ chức chi nhánh ngân hàng công thƣơng Quảng Nam
Hình 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức chi nhánh ngân hàng Công thương –chi nhánh Quảng Nam
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
- Ban Giám đốc:
Chịu trách nhiệm điều hành chung về mọi mặt hoạt động của chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kế hoạch đƣợc Tổng giám đốc giao. Chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật, Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị về mọi mặt hoạt động của chi nhánh.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành và hƣớng dẫn của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tƣ vấn, tiếp thị và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp. Ngoài ra, phòng khách hàng doanh nghiệp còn có chức năng
Quan hệ quản lý, điều hành Quan hệ kiểm tra, kiểm soát
tham mƣu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh. Đề xuất, kiến nghị với ban giám đốc về các nội dung liên quan đến phát triền kinh doanh khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng khách hàng cá nhân:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ, ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và theo hƣớng dẫn của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, tƣ vấn và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân. Đề xuất, kiến nghị với ban giám đốc về các nội dung liên quan đến phát triển kinh doanh khách hàng cá nhân.
- Phòng kế toán giao dịch:
Là phòng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán giao dịch; quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nƣớc và ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Ngoài ra, phòng kế toán giao dịch còn có chức năng tƣ vấn, quảng cáo, giới thiệu cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
- Phòng tiền tệ, ngân quỹ:
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của ngân hàng nhà nƣớc và ngân hàng Công thƣơng, ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn.
- Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề:
Có nhiệm vụ tham mƣu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tƣ đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phƣơng án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Chịu trách nhiệm về quản lý và đề xuất xử lý các khoản nợ có vấn đề.
- Phòng kiểm soát nội bộ:
Là phòng chịu trách nhiệm giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nƣớc và cơ chế quản lý của ngành, quy định nội bộ của ngân hàng và quy định của Giám đốc chi nhánh.
- Tổ điện toán:
Đây là phòng quản lý kỹ thuật, duy trì hệ thống, bảo trì bảo dƣỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh. Cung cấp các phần mềm, tổng hợp, thống kê, lƣu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
- Phòng tổ chức hành chính:
Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trƣơng chính sách của nhà nƣớc và quy định của ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.
2.1.4. Tình hình hoạt động chung của chi nhánh trong ba năm gần đây
a. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng Công thương Quảng Nam năm 2012-2014 ĐTV: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 ST TT % ST TT % ST TT % ST TL% ST TL % 1.Tiền gửi 984,5 89,5 1188,17 90,7 1343,7 90 203,67 20,69 155,53 13,09 -TG TCKT 434,5 39,5 479,46 36,6 564,4 37,8 44,96 10,35 84,94 17,72 -TG Dân cƣ 550 50,0 708,71 54,1 779,3 52,2 158,71 28,86 70,59 9,96 2.Phát hành chứng chỉ tiền gửi 57,2 5,2 58,95 4,5 75,2 5,04 1,75 3,06 16,25 27,57 3.Các khoản vay khác 58,3 5,3 62,88 4,8 74,1 4,96 4,58 7,86 11,22 17,84 4.Tổng nguồn vốn 1100 100 1310 100 1493 100 210 19,09 183 13,97
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Quảng Nam)
Theo bảng 2.1, nguồn vốn huy động qua 3 năm của chi nhánh đều tăng. Cụ thể năm 2013 tăng lên mức 1310 tỷ đồng, tƣơng ứng với mức tăng 210 tỷ đồng (19,09%) so với 2012. Năm 2014, nguồn vốn huy động lại tiếp tục tăng, nhƣng tỷ lệ tăng thấp hơn so với năm trƣớc. Trong giai đoạn này, lãi suất huy động liên tục giảm. Chính việc điều chỉnh lãi suất giảm là một trong những nguyên nhân tác động đến tâm lý khách hàng, làm cho nguồn vốn huy động năm 2014 có tăng so với năm 2013 nhƣng tốc độ tăng trƣởng giảm so với tốc độ tăng trƣởng của năm 2013. Các ngân hàng đua nhau điều chỉnh lãi suất linh hoạt, đồng thời đƣa ra các ƣu đãi để thu hút tiền gửi, vì vậy đã gây rất nhiều biến động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, với sự nỗ lực của mình ngân hàng vẫn không ngừng đƣa ra những sản phẩm mới
để thu hút nguồn vốn từ mọi thành phần trong nền kinh tế. Trong đó, kênh huy động chính của chi nhánh là tiền gửi của tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, tỷ trọng tiền gửi luôn chiếm ở mức cao, gần nhƣ là toàn bộ vốn huy động mà chi nhánh có đƣợc là do nhận tiền gửi. Tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn, hơn 50% trên tổng lƣợng tiền gửi qua 3 năm. Nguyên nhân là do ngân hàng đã đƣa ra các mức lãi suất phù hợp nhằm khuyến khích đại bộ phận khách hàng là dân cƣ. Điều này cho thấy công tác huy động vốn của NH đang hoạt động tốt, đƣa thƣơng hiệu của ngân hàng đến gần với khách hàng hơn.
b. Hoạt động cho vay
Hoạt động trên địa bàn Quảng Nam với đặc thù chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa nên hoạt động cho vay của chi nhánh cũng đơn thuần là cho vay cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tình hình dƣ nợ và thực trạng nợ xấu của chi nhánh qua 3 năm 2012-2014 sẽ đƣợc thể hiện qua bảng 2.2 dƣới đây:
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại ngân hàng Công thương Quảng Nam năm 2012-2014 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 ST TT % ST TT % ST TT % ST TL% ST TL % 1/Tổng dƣ nợ 1310 100 1670 100 1893 100 360 27,5 223 13,35 Ngắn hạn 994 75,9 1286 77 1495,47 79 292 29,4 209,47 16,29 Trung dài hạn 316 24,1 384 23 397,53 21 68 21,5 13,53 3,52