6. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.2.3.Đa dạng hóa sản phẩm huy động TGTK
Vietinbank Quảng Nam cần chú trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến các sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Để đa dạng hoá các sản phẩm huy động thì các hình thức huy động nên nhằm vào đối tƣợng cụ thể, những mục đích cụ thể thì phải có cơ sở thực hiện các chính sách sản phẩm nhƣ:
- Hoàn thiện các sản phẩm truyền thống: Với loại sản phẩm này, do đặc điểm trên thị trƣờng khá phổ biến nên chi nhánh cần tập trung giải quyết các vấn đề có liên quan đến sự thoả mãn dịch vụ cho khách hàng một cách tốt nhất để tìm cách giữ chân khách hàng. Cụ thể hơn bằng các giải pháp:
+ Có biện pháp tự động chuyển hóa TGTK không kỳ hạn sang TGTK có kỳ hạn cho khách hàng. Ví dụ: những ngƣời đã gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng từ 02 tháng trở lên có thể chuyển cho họ đƣợc hƣởng quyền lợi về TGTK có kỳ hạn…
+ Tăng chế độ khuyến mãi: chế độ khuyến mãi phải có tính liên tục và đa dạng. Ngay khi đợt khuyến mãi nằm trong giai đoạn kết thúc ngân hàng phải có kế hoạch cho đợt khuyến mãi tiếp theo. Thời gian cách giữa các đợt khuyến mãi không quá dài.
+ Bên cạnh đó, các sản phẩm phải đa dạng và linh hoạt phù hợp với tình hình địa phƣơng: Hội sở nên giao một phần tự quyết cho Vietinbank Quảng Nam trong việc triển khai sản phẩm. Nếu sản phẩm phát triển tốt chi nhánh vừa bổ sung sản phẩm mới vừa sử dụng sản phẩm cũ. Nếu sản phẩm phát triển không tốt chi nhánh sẽ loại bỏ và sử dụng sản phẩm mới theo quy định của hội sở. Không nên nhất quán theo nguyên tắc thay đổi sản phẩm trong toàn hệ thống.
- Phát triển các sản phẩm mới: Việc tạo ra sản phẩm mới thƣờng bị đối thủ cạnh tranh sao chép. Việc tung ra sản phẩm mới trong lĩnh vực ngân hàng thƣờng khó khăn hơn đòi hỏi ban lãnh đạo phải có những đối sách phù hợp để sao vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo đƣợc mục tiêu đề ra của chi nhánh.
+ Cần triển khai một số sản phẩm TGTK mới nhƣ:
Tiết kiệm tuổi già hay còn gọi là tiết kiệm an sinh: Đây là hình thức tiết kiệm mà khách hàng sẽ có một số tiền để an dƣỡng tuổi già để sống đƣợc ổn định hơn. Do đó khi còn khoẻ còn lao động tốt mỗi ngƣời dành ra một ít tiền từ thu nhập hàng tháng của mình để gửi tiết kiệm, đến lúc tuổi già không lao động đƣợc nữa có thêm nguồn thu nhập để sống. Loại tiền gửi này, khách hàng phải gửi dài hạn thì mới đƣợc hƣởng lãi suất cao nhằm mục đích khuyến khích khách hàng tham gia.
Tiết kiệm xây dựng nhà ở và mua sắm các phƣơng tiện đắt tiền nhƣ ô tô, xe máy: Những ngƣời dân có nhu cầu làm nhà, mua ô tô, xe máy nhƣng nguồn tài chính hiện tại không đủ thì với sản phẩm này họ có thể gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến một lúc nào đó trong tƣơng lai có thể rút ra để mua nhà, xây nhà, mua ô tô, xe máy. Ngân hàng cần có những chính sách ƣu đãi cho sản phẩm này khi khách hàng gửi đều đặn và đến một độ lớn nào đó thì ngân hàng sẽ cho vay thêm để mua nhà, xây nhà nhƣng ngân hàng phải
giữ lại sổ bìa đỏ đến khi khách hàng trả xong sẽ giao lại toàn bộ giấy tờ cho khách hàng.
Tiết kiệm rút định kỳ một số tiền bằng nhau: Loại hình tiết kiệm này đƣợc áp dụng cho phép ngƣời gửi đƣợc rút ra từng định kỳ một số tiền nhất định nhƣ nhau cho đến khi đáo hạn, giúp họ giải quyết đƣợc các khó khăn. Hình thức gửi tiền này cũng tƣơng tự nhƣ khách hàng đƣợc lãnh lƣơng hằng tháng. Do vậy, khách hàng muốn rút đƣợc nhiều lần thì phải gửi một số tiền khá lớn.
Sản phẩm tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm - đây là hƣớng sản phẩm có thể phát triển trong tƣơng lai, bởi vì nhu cầu của ngƣời dân về bảo hiểm đang tăng, đặc biệt là những ngƣời có thu nhập cao đang dần hƣớng tới việc sử dụng nó và thị trƣờng bảo hiểm đang dần phát triển.
+ Xây dựng và định hƣớng các sản phẩm chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng. Đặc biệt hƣớng tới nhóm khách hàng là tổ chức. Trong những năm qua chi nhánh đã chƣa thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức, chủ yếu vẫn là TGTK dân cƣ. Tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác với các ƣu đãi về phí hoặc thời gian cung cấp sản phẩm nhanh chóng hơn.
+ Thƣờng xuyên cập nhật thông tin về sản phẩm mới từ hội sở, nâng cấp các sản phẩm hiện có, học hỏi các sản phẩm mới từ các đối thủ cạnh tranh.
Tóm lại trong giải pháp này, ngân hàng nên tiếp tục nâng cao tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu dài thì ngân hàng cần hƣớng đến đạt mục tiêu: Bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chƣa sử dụng đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống cần có những sửa đổi theo hƣớng linh hoạt, cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn từng
phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng đƣợc quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng.