6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Nhóm các nhân tố bên trong
Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ bản thân của chính ngân hàng, nó là nhân tố quan trọng quyết định sự phát triển và tỷ trọng CVTD trong hoạt động cho vay của mỗi ngân hàng.
a. Chính sách tín dụng và định hướng phát triển của ngân hàng
Chính sách tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trƣơng, định hƣớng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các hoạt động cấp tín dụng tại đơn vị mình, từ đó đạt đƣợc những mục tiêu mà ngân hàng đã hoạch định. Tùy định hƣớng phát triển của NH trong từng thời kỳ, chính sách tín dụng sẽ đƣợc xây dựng phù hợp với định hƣớng đó.
Chính sách tín dụng vạch ra cho nhà quản lý cũng nhƣ các CBTD ngân hàng hƣớng đi và khung tham chiếu rõ ràng làm căn cứ chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của NH. Vì vậy những yếu tố trong chính sách tín dụng đều có tác động mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Nếu định hƣớng phát triển hoạt động CVTD thì ngân hàng sẽ đƣa ra các chính sách tín dụng hƣớng vào đối tƣợng KH là cá nhân để tạo điều kiện
thuận lợi cho hoạt động này phát triển. Hơn nữa, hoạt động tín dụng là hoạt động chính, tạo ra phần lớn thu nhập cho NH vì thế mà chính sách tín dụng đóng một vai trò rất quan trọng trong việc điều chỉnh các hoạt động tín dụng sao cho hiệu quả và an toàn nhất. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, một chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý là yếu tố cần thiết để các NH thu hút khách hàng, nâng cao vị thế của mình trên thị trƣờng tài chính.
b. Quy trình cấp tín dụng
Quy trình và thủ tục cấp tín dụng là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của NH, trong đó có hoạt động CVTD. Bởi không có bất kỳ một KH nào muốn giao dịch tại một NH có qui trình và thủ tục cho vay rƣờm rà, phức tạp. Hiện nay tất cả các NH đều tìm cách rút ngắn qui trình và thủ tục cho vay, nhất là cho vay KH cá nhân nhằm thu hút KH, tăng tính cạnh tranh.
Nhƣ vậy, khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng, các NH cần có một hệ thống các thủ tục và qui trình cho vay hợp lý, khoa học, đặc biệt là khâu thẩm định phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm chỉnh, chính xác và nhanh chóng.
c. Chất lượng cán bộ ngân hàng
Trình độ chuyên môn của nhân viên NH, đặc biệt là đội ngũ CBTD là nhân tố rất quan trọng, quyết định chất lƣợng cũng nhƣ khả năng phát triển hoạt động tín dụng của NH. Nhân viên ngân hàng là ngƣời trực tiếp thực hiện các chiến lƣợc kinh doanh của NHTM. Quá trình giao dịch trực tiếp với KH, nhân viên NH chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của đội ngũ này góp phần tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm của nhân viên cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay. Ví dụ nhƣ trong NH có
những nhân viên có kinh nghiệm trong việc thẩm định TSBĐ, tƣ cách, uy tín khách hàng thì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ thuận lợi hơn bởi nó sẽ hạn chế đƣợc rủi ro hơn cho NH. Với những nhân viên chƣa có kinh nghiệm về CVTD mà trong chính sách tín dụng lại yêu cầu cung cấp những khoản VTD đa dạng thì NH đó sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản vay cũng nhƣ rủi ro không thu hồi đƣợc nợ là rất cao.
CVTD là một loại hình cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lớn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định không làm tốt có thể gây ra tổn thất rất lớn cho NH. Ngoài ra đạo đức nghề nghiệp của cán bộ NH cũng là một nhân tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ NH không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho NH cao.
d. Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng
Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển, thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong hoạt động của NH. Công nghệ ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các NH. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu một ngân hàng áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại sẽ giúp cho khách hàng thuận tiện hơn trong giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình một cách hiệu quả nhất. Ví dụ nhƣ khi NH đầu tƣ phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động… tạo điều kiện để NH mở rộng hoạt động CVTD thông qua các tài khoản cá nhân nhƣ cho vay thấu chi, thẻ tín dụng…
Ngoài ra, áp dụng công nghệ tiên tiến giúp các NH có thể quản lý danh sách KH một cách dễ dàng hơn, tiết kiệm đƣợc chi phí quản lý, thuận tiện trong công tác chăm sóc KH. Thêm vào đó, khi áp dụng khoa học công nghệ hiện đại việc giải quyết các thủ tục NH sẽ nhanh chóng, chính xác hơn, giảm bớt các thủ tục rƣờm rà cho KH và giảm bớt áp lực cho nhân viên NH.
e. Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng
Để hoạt động tín dụng phát triển an toàn, hiệu quả, đặc biệt là hoạt động CVTD, thì những nhà hoạch định chính sách của NH trƣớc tiên phải nắm rõ về cơ cấu của NH mình, về đội ngũ nhân viên mà mình quản lý, từ đó có sự đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ một cách phù hợp. Đây là động lực chính góp phần vào việc thúc đẩy sự phát triển của hoạt động CVTD nói riêng và hoạt động tín dụng của NH nói chung.
f. Quy mô nguồn vốn của ngân hàng và chiến lược khách hàng
Quy mô nguồn vốn của NH là một trong những yếu tố đƣợc các nhà quản lý NH xem xét khi đƣa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động CVTD. Nguồn vốn của NH bao gồm nguồn vốn huy động và nguồn vốn chủ sở hữu. Quy mô nguồn vốn lớn giúp NH có điều kiện đầu tƣ cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, công nghệ … tạo điều kiện thu hút KH. Nếu NH có vốn chủ sở hữu lớn thì sẽ có điều kiện để đầu tƣ hoạt động CVTD phát triển, ngƣợc lại, nếu NH chỉ đủ nguồn vốn để tài trợ cho các hoạt động đƣợc ƣu tiên thì hoạt động CVTD ít có cơ hội phát triển.
Chiến lƣợc khách hàng cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD. Thật vậy, nếu trong giai đoạn NH không chú trọng phát triển KH cá nhân chỉ chú trọng đến phát triển đối tƣợng cho vay là KH doanh nghiệp thì CVTD khó có khả năng phát triển. Ngƣợc lại nếu NH chú trọng đến KH cá nhân, có những chính sách phù hợp hấp dẫn KH thì đây là một nhân tố quan trọng góp phần phát triển hoạt động CVTD.