6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Sơn Trà
a. Giới thiệu chung về Agribank Sơn Trà
Thành lập ngày 01.4.1997, NHNo&PTNT Chi nhánh Quận Sơn Trà Đà Nẵng là chi nhánh cấp 2 đặt dƣới sự quản lý trực tiếp của NHNo&PTNT CN Đà Nẵng – Chi nhánh cấp 1. Tiền thân ban đầu là một Phòng giao dịch Khu vực III, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thành phố Đà Nẵng cũ (nay là Chi nhánh No&PTNT quận Hải Châu). Cùng với việc chia tách địa giới hành chính tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng (01.01.1997) thành hai đơn vị hành chính là Tỉnh Quảng Nam và thành phố Đà Nẵng, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Sơn Trà đƣợc thành lập theo Quyết định số 515/NHNo-02, ngày 16.12.1996 của Tổng Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
Kể từ ngày thành lập đến nay, tập thể Ban lãnh đạo và cán bộ viên chức của Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực vƣợt qua khó khăn thử thách. Bằng chiến lƣợc và giải pháp kinh doanh phù hợp kịp thời, tăng cƣờng tiếp thị, đẩy mạnh định dạng thƣơng hiệu, xây dựng uy tín Agribank, áp dụng lãi suất linh hoạt với cung cầu thị trƣờng, áp dụng chính sách khuyến mại hấp dẫn, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến hiện đại... Chi nhánh đã không ngừng phát triển, đạt đƣợc nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh cả về dƣ nợ lẫn nguồn vốn. Bên cạnh đó chi nhánh Agribank Sơn Trà Đà Nẵng đã đóng góp đáng kể cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng. Vai trò, vị thế của Chi nhánh trên địa bàn ngày càng đƣợc nâng cao.
b. Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức * Mạng lưới hoạt động
Ngày đầu thành lập, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Sơn Trà đặt trụ sở tại số 625 (cũ) nay là 907 đƣờng Ngô Quyền, quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng. Vào cuối năm 2008, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Sơn Trà xây trụ sở mới và đƣa vào hoạt động tại địa chỉ Lô G33 + 34 đƣờng Phạm Văn Đồng, Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng. Chi nhánh có 02 Phòng Giao dịch trực thuộc, cụ thể: phòng Giao dịch An Hải Đông, địa chỉ: số 907 đƣờng Ngô Quyền; phòng Giao dịch Thọ Quang, địa chỉ: số 05C Nguyễn Phan Vinh phƣờng Thọ Quang Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng. Quy mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng lớn mạnh, các hoạt động dịch vụ đều phát triển và trở thành một Ngân hàng thƣơng mại lớn trên địa bàn Quận Sơn Trà.
Hệ thống chi nhánh các điểm giao dịch của Agribank Sơn Trà trải dài trên địa bàn Quận Sơn Trà, vị trí giao dịch khá thuận tiện tạo điều kiện tốt trong việc quảng bá thƣơng hiệu, nắm bắt thông tin, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. Đây là điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đồng thời cũng là lợi thế cho ngân hàng trong công tác mở rộng quy mô tín dụng nói chung và mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng trong tƣơng lai.
* Cơ cấu tổ chức
Agribank Chi nhánh Sơn Trà là một đơn vị phụ thuộc Agribank Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng, mới đƣợc thành lập từ năm 1997 đến nay, quy mô hoạt động của Chi nhánh chƣa lớn, nhân sự còn hạn chế, bởi vậy cơ cấu tổ chức bộ máy tại Chi nhánh gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn. Với đội ngũ cán bộ công nhân viên chức hiện tại là 29 ngƣời, cơ cấu tổ chức thể hiện ở sơ đồ 2.1
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà
Mỗi phòng ban thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình theo sự phân công và chỉ đạo của Ban Giám đốc.
c. Đặc điểm nguồn nhân lực
Ngày đầu chính thức đi vào hoạt động từ 01.04.1997, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Sơn Trà có tổng số: 9 lao động, trong đó: trình độ đại học có 8 ngƣời, chiếm tỷ lệ 88,89%; trình độ trung cấp 1 ngƣời. Hiện nay, đội ngũ CBNV tăng lên đến 29 ngƣời, trong đó có 9 thạc sỹ kinh tế, toàn bộ cán bộ có trình độ đại học trở lên, 80% cán bộ có trình độ ngoại ngữ, 100% cán bộ sử dụng thành thạo máy tính. Có đƣợc điều này là do chinh nhánh đã có hƣớng đi phù hợp trong đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, động viên cán bộ công nhân viên tự học tập nâng cao trình độ chuyên môn của mình. Đây là nhân tố tốt cho sự phát triển của CN hiện nay và trong tƣơng lai.
Giám đốc Phòng Hành chính Phòng Kinh doanh Phòng Kế toán & Ngân quỹ Phòng giao dịch Thọ Quang Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng giao dịch An Hải Đông Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng
2.1.2.Tình hình hoạt động của Agribank Sơn Trà
a. Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NH. Trong những năm qua nhờ việc triển khai đa dạng hóa hình thức, sản phẩm huy động, điều chỉnh lãi suất phù hợp sát với thị trƣờng cũng nhƣ tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền chi nhánh đã đạt một số thành tích đáng kể trong công tác huy động vốn.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Agribank Sơn Trà
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn hu động 733 847 1,034
I. Phân loại theo thời hạn
- NV không kỳ hạn 145 20% 122 14% 133 13% - NV có kỳ hạn < 12 tháng 453 62% 517 61% 635 61% - NVCKH từ 12 - 24 tháng 134 18% 207 25% 260 25% - NV CKH từ 24 tháng trở lên 1 0% 1 0% 6 1%
II. Phân loại theo đối tượng
- Dân cƣ 609 83% 771 91% 961 93% - Tổ chức kinh tế 23 3% 26 3% 23 2% - Kho bạc Nhà nƣớc 101 14% 50 6% 50 5%
III. Phân loại theo phòng ban
- Hội sở 295 40% 276 33% 336 32% - PGD An Hải Đông 233 32% 286 34% 363 35% - PGD Thọ Quang 205 28% 285 34% 335 32%
IV. Phân loại theo loại tiền tệ
- Nội tệ 723 99% 836 99% 1020 99% - Ngoại tệ 10 1% 11 1% 14 1% (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016)
Tình hình huy động vốn tăng dần đều qua các năm. Tổng NV đến cuối năm 2016 đạt 1.034 tỷ đồng, tăng 187 tỷ đồng so với năm 2015 trong đó tiền gởi dân cƣ chiếm 93% trên tổng nguồn vốn đạt 109% so kế hoạch giao.
Về cơ cấu NV theo loại tiền, nguồn vốn nội tệ vẫn chiếm ƣu thế tới 99% tổng NV qua các năm. Trong khi tiền gởi kho bạc có xu hƣớng giảm dần thì tiền gởi dân cƣ lại tăng đáng kể, năm 2016 là 961 tỷ tăng 352 tỷ so với năm 2014 chiếm 93% tổng nguồn vốn. Về cơ cấu NV theo kỳ hạn, NV có kỳ hạn < 12 tháng chiếm từ 61-62% qua các năm, NV không kỳ hạn có xu hƣớng giảm dần song vẫn không đáng kể, nguyên nhân của sự sụt giảm này là do tiền gởi kho bạc NN giảm, chính vì vậy CN đã có nhiều biện pháp tăng cƣờng công tác huy động vốn trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên do mức độ cạnh tranh của các NH đồng thời do suy giảm kinh tế nên công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế vẫn còn nhiều hạn chế. NV huy động tại hội sở cũng nhƣ các PGD trực thuộc tăng cao và đồng đều, đạt đƣợc điều này là do CN đã nổ lực bám sát kế hoạch, triển khai kịp thời, chỉ đạo điều hành trực tiếp đến từng bộ phận, phòng ban trong các hoạt động kinh doanh tại đơn vị.
Nhìn chung công tác huy động vốn trong những năm qua đã đạt đƣợc những kết quả rất tốt, nguồn vốn tăng trƣởng ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NH. Để đạt đƣợc nhƣ vậy ngoài sự nổ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên, CN đã tăng cƣờng công tác truyền thông, củng cố định dạng thƣơng hiệu, nâng cao tác phong giao dịch, uy tín của Agribank…Trong những năm qua CN luôn trong trạng thái thừa vốn, hiện tại là một đơn vị phụ thuộc nên CN vẫn có thu nhập từ trung ƣơng do điều hòa vốn trong toàn hệ thống, đây vẫn là nguồn thu lớn đảm bảo đem lại lợi nhuận cho NH. Tuy nhiên trong tƣơng lai sẽ có nhiều sự thay đổi trong vấn đề trả phí thừa vốn, nếu CN thừa vốn không đƣợc trả phí sử dụng vốn hay trả phí rất thấp thì lại là một điều bất lợi. Do vậy, CN cần phải tăng trƣởng tín dụng để đảm bảo thu nhập, phát triển một cách ổn định và bền vững.
b. Tình hình hoạt động cho vay
Bên cạnh công tác huy động vốn, việc sử dụng vốn luôn đƣợc CN quan tâm chú trọng. Trong những năm qua, CN đã hƣớng hoạt động tín dụng theo mục đích nâng cao chất lƣợng đi đôi với kiểm soát chặt chẽ nhằm hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Hoạt động tín dụng của CN trong các năm qua luôn đạt mức tăng trƣởng tốt, thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại Agribank Sơn Trà
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ cho va 147 200 275
I. Phân loại theo thời hạn
- Cho vay ngắn hạn 66 45% 100 50% 119 43% - Cho vay trung hạn 64 43% 78 39% 94 34% - Cho vay dài hạn 17 12% 22 11% 62 23%
II. Phân loại theo TP kinh tế
- Cá nhân, hộ gia đình 82 56% 108 54% 140 51% - Doanh nghiệp tƣ nhân 7 5% 5 3% 4 1% - Công ty cổ phần 16 11% 22 11% 38 14% - Công ty TNHH 42 28% 65 32% 93 34%
III. Phân loại theo phòng ban
- Hội sở 104 71% 143 72% 182 66% - PGD An Hải Đông 25 17% 30 15% 46 17% - PGD Thọ Quang 18 12% 27 14% 47 17%
IV. Phân loại theo loại tiền tệ
- Nội tệ 136 93% 189 95% 267 97% - Ngoại tệ 11 7% 11 6% 8 3%
Tính đến cuối năm 2016, tổng dƣ nợ cho vay của chi nhánh là 275 tỷ đồng, tăng 75 tỷ đồng so với năm 2015, so với năm 2014 tăng 128 tỷ đồng . Tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn 2014-2016 là 37%. Các sản phẩm của CN đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng nhƣ cho vay bổ sung vốn lƣu động, cho vay hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, CVTD, cho vay chứng minh tài chính …
Về dư nợ theo thời hạn cho vay: tỷ lệ dƣ nợ theo thời hạn cho vay luôn ổn định qua các năm qua, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 43%, cho vay trung hạn chiếm 34% trong tổng dƣ nợ, tỷ lệ cho vay dài hạn có xu hƣớng tăng trong các năm qua từ 17 tỷ năm 2014 lên đến 62 tỷ năm 2016. Điều này có sự đóng góp của hoạt động CVTD do thời gian qua trên địa bàn nhu cầu vay mua sắm nhà cửa, đất đai là rất lớn, KH vay với mục đích này cần một khoảng tiền lớn trả dần trong thời gian dài làm cho tỷ lệ cho vay dài hạn tăng.
Về dư nợ theo thành phần kinh tế: Trong thời gian qua tình hình cho vay DN, đặc biệt là các DN vừa và nhỏ tại CN có nhiều biến chuyển, trong năm 2014 dƣ nợ cho vay DN là 65 tỷ đồng, năm 2015 là 92 tỷ đồng con số này lên đến 135 tỷ đồng trong năm 2016 chiếm 49% trên tổng dƣ nợ. Trong đó dƣ nợ cho vay của các công ty TNHH, công ty cổ phần tăng đáng kể, loại hình DNTN có giảm nhƣng với con số thấp. Mặc dù cho vay hộ gia đình có giảm sút về tỷ trọng trên tổng dƣ nợ nhƣng vẫn chiếm > 50% dƣ nợ của CN và tăng đều qua các năm. Năm 2014 dƣ nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình 82 tỷ, năm 2015 là 108 tỷ, năm 2016 là 140 tỷ, trong đó tỷ lệ CVTD vẫn chiếm một tỷ trọng lớn khoảng 80% trên tổng cho vay các nhân, hộ gia đình.
Đạt đƣợc kết quả này là nhờ vào sự quan tâm chỉ đạo của lãnh đạo CN, tích cực tiếp cận các đối tƣợng KH mới, thực hiện tốt việc tuyên truyền quảng bá thông tin, chăm sóc KH, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng đối tƣợng KH từ đó giữ đƣợc KH hiện có và tiếp cận đƣợc một số KH là
doanh nghiệp lớn, có uy tín trên địa bàn.
Về dư nợ theo phòng ban: Bên cạnh việc chỉ đạo trực tiếp trong hoạt động kinh doanh tại đơn vị, ban giám đốc CN đã giao chỉ tiêu tín dụng đến từng phòng ban làm cơ sở để xếp loại thi đua. Thêm vào đó việc phát động thi đua hàng quý, thi đua nƣớc rút đến từng phòng ban đƣợc triển khai đã góp phần rất lớn trong việc tăng trƣởng dƣ nợ và hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Dƣ nợ tại hội sở chiếm tỷ trọng lớn trong toàn CN, khoảng 70% tổng dƣ nợ, tại các PGD có sự chuyển biến tích cực, dƣ nợ tại các PGD năm 2016 đều tăng khoảng 2.5 lần so với năm 2014, trong đó chủ yếu là CVTD.
c. Tình hình hoạt động dịch vụ
Ngoài các hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, Agribank chi nhánh Quận Sơn Trà đã tập trung phát triển, đa dạng hóa dịch vụ, thu đƣợc kết quả đáng kể.
Nhờ đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, nguồn thu dịch vụ của CN đã không ngừng tăng qua các năm từ 1,2 tỷ đồng năm 2014 lên gần 2,8 tỷ đồng trong năm 2016, trong đó thu từ dịch vụ thanh toán trong nƣớc chiếm tỷ trọng cao khoảng gần 50% tổng nguồn thu dịch vụ. Bên cạnh đó từ năm 2015 đến nay nhờ sự phát triển của thẻ ATM và các tiện ích hỗ trợ đã góp phần làm tăng thu nhập từ hoạt động này. Cụ thể năm 2015, thu từ dịch vụ thẻ ATM và E-Banking chiếm 27% tổng thu dịch vụ thì trong năm 2016 đã lên 36% góp phần đáng kể trong tổng thu dịch vụ.
Có đƣợc sự gia tăng trong thu dịch vụ thời gian qua là nhờ sự nỗ lực và phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên, các sản phẩm dịch vụ đã có nhiều cải tiến đổi mới phù hợp với nhu cầu của KH. Hoạt động dịch vụ gắn liền với những tiện ích và thƣơng hiệu của Agribank trên địa bàn đã góp phần nâng uy tín của NH cũng nhƣ tạo lòng tin cho khách hàng.
43
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động dịch vụ tại Agribank CN Sơn Trà
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng thu dịch vụ 1234 100% 2089 100% 2790 100%
- Thu từ dịch vụ thanh toán trong nƣớc 829 67% 1109 53% 1235 44% - Thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế 26 2% 145 7% 203 7% - Dịch vụ kiều hối 49 4% 58 3% 59 2% - Thu từ dịch vụ thẻ 208 17% 345 17% 497 18% - Thu từ dịch vụ E-Banking 0 0% 206 10% 493 18% - Thu từ dịch vụ bảo lãnh 29 2% 32 2% 21 1% - Thu từ dịch vụ ngân quỹ 47 4% 73 3% 118 4% - Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 37 3% 112 5% 157 6% - Thu từ dịch vụ khác 9 1% 9 0% 7 0%
d. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua luôn ổn định, tình hình kinh doanh của chi nhánh tƣơng đối tốt. Nguồn thu chủ yếu của chi nhánh là thu từ hoạt động tín dụng, lợi nhuận tƣơng đối cao. Thu từ hoạt động dịch vụ có xu hƣớng tăng, góp phần bù đắp thu nhập giảm sút từ hoạt động tín dụng cho chi nhánh. Trong thời gian qua chi nhánh triển khai áp