6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.4.1. Nhân tố bên trong
a. Chính sách, quy trình tín dụng của Quỹ
- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo định hƣớng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Chính
sách tín dụng bao gồm các quan điểm, chủ trƣơng, định hƣớng, quy định, chỉ đạo hoạt động cho vay đầu tƣ của Quỹ ĐTPTĐP, là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc phát triển tín dụng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt đƣợc các mục tiêu đã hoạch định, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay đầu tƣ tại Quỹ ĐTPTĐP.
Chính sách tín dụng đƣợc xây dựng dựa trên cơ sở chiến lƣợc phát triển của Quỹ ĐTPTĐP theo định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng theo từng thời kỳ. Do đó, chính sách kinh tế chịu ảnh hƣởng của điều kiện kinh tế, quy định pháp lý của địa phƣơng, trình độ quản lý, trình độ chuyên môn cũng nhƣ mức độ chấp nhận rủi ro của Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng. Nếu chính sách đúng đắn, phù hợp và linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến vay vốn, nâng cao khả năng lựa chọn khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn tại Quỹ ĐTPTĐP, đảm bảo chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đầu tƣ. Ngƣợc lại nếu chính sách tín dụng không hợp lý, dẫn đến tạo nhiều khe hở cho các cán bộ tín dụng lợi dụng cho vay trái với quy định, gây rủi ro cho Quỹ.
- Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tác, quy định của Quỹ ĐTPTĐP trong việc cho vay đầu tƣ, đƣợc xây dựng dựa trên quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của Quỹ ĐTPTĐP và đƣợc cụ thể hóa từng bƣớc để hƣớng dẫn cho cán bộ tín dụng thực hiện trong quá trình cho vay đầu tƣ. Quy trình tín dụng báo gồm các bƣớc lập hồ sơ, thẩm định dự án, trình phê duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng, giải ngân cho vay, kiểm tra sau giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Việc tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban trong quá trình thực hiện là cơ sở để hạn chế rủi ro tín dụng.
Việc xây dựng một quy trình tín dụng rõ ràng, chi tiết nhƣng không rƣờm rà, dễ thực hiện, dễ kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định cho vay do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định cũng là một trong những nhân tố hạn chế rủi ro tín dụng tại Quỹ ĐTPTĐP.
b. Cơ cấu tổ chức của Hội đồng xử lý rủi ro cho vay tại Quỹ ĐTPTĐP
Hội đồng xử lý rủi ro cho vay đƣợc xây dựng bao gồm Giám đốc Quỹ làm Chủ tịch Hội đồng và các thành viên gồm Trƣởng ban Kiểm soát, Trƣởng phòng Tài chính - Kế toán, Trƣởng các phòng nghiệp vụ và các thành viên khác do Chủ tịch Hội đồng quản lý quyết định, Hội đồng có nhiệm vụ trình Chủ tịch Hội đồng thông qua kết quả phân loại nợ, xử lý rủi ro cho vay. Cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ tạo ra đƣợc phƣơng thức hạn chế rủi ro tín dụng tốt.
c. Đội ngũ cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng
Năng lực, trách nhiệm, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động cho vay đầu tƣ của Quỹ.
Cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng là ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng để thẩm định, ký hợp đồng tín dụng và thực hiện giải ngân cho vay.
Việc thẩm định dự án đầu tƣ, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính của cán bộ thẩm định để đƣa đến quyết định cho vay là một khâu hết sức quan trọng trong quá trình cho vay. Nếu cán bộ không đủ năng lực để đánh giá phân tích tình hình tài chính của khách hàng, tính hiệu quả của dự án đầu tƣ cũng nhƣ cố ý cho vay đối với khách hàng có tình hình tài chính xấu, hoặc những dự án đầu tƣ không hiệu quả dẫn đến phát sinh nợ xấu thậm chí không thu hồi đƣợc nợ.
Bên cạnh đó cán bộ tín dụng không thực hiện kiểm tra kỹ dự án cũng nhƣ không nhận biết đƣợc tình hình tài chính của khách hàng trong quá trình giải ngân cho vay và theo dõi thu hồi nợ sẽ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ đến hạn. Điều này rất dễ dẫn đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đầu tƣ tại Quỹ ĐTPTĐP.
d.Hệ thống thông tin tín dụng
Hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc đánh giá khách hàng để ra quyết định cho vay. Hệ thống này hỗ trợ Quỹ trong quá trình thẩm định tình hình tài chính của khách hàng, nhất là đối với những khách hàng có hoạt động trên nhiều địa phƣơng đến đầu tƣ tại địa bàn của Quỹ. Số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng thông tin đƣợc cung cấp có liên quan đến việc đánh giá khác hàng, thông tin càng đầy đủ, chính xác sẽ giúp cho Quỹ ĐTPTĐP phòng ngừa đƣợc rủi ro tín dụng.