6. Tổng quan tài liệu
3.2.3. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà Nước
a. Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
Hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước, luật Các tổ chức tín dụng, luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về các hoạt động NH. Phối hợp với các cơ quan trong việc ban hành các quy định về xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên có những bước hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Công an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án. Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện các quy định về ngoại hối, phân loại nợ, về bảo đảm an toàn... phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam.
b. Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh
Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ động của các NH trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng như cho vay để hoàn trả
76
các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Do đó NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các NHTM, đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
c. Nâng cao vai trò và hiệu quả của công tác thanh tra
Tiếp tục triển khai đổi mới công tác thanh tra, giám sát NH. Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh không tuân thủ các quy định pháp luật do nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể. Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện qua thanh tra.
Nghiên cứu, xây dựng, ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
Ổn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng. Tăng cường số lượng, chất lượng cán bộ làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện có hiệu quả việc phân công cán bộ thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đồng thời, cần hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm
77
bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
d. Thiết lập các kênh thông tin đáng tin cậy cho các ngân hàng và khách hàng
Hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN, bao gồm : thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của KH tại các TCTD, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM. Bên cạnh đó, cần áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để các NHTM có thể dễ dàng thu thập và khai thác triệt để thông tin. Ngoài ra, cần quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM đối với chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp và bảo mật thông tin.
Tạo lập kênh thông tin liên thông giữa các cơ quan chức năng như Thuế, Hải quan, Tòa án, Công an, các ngành …với NHNN để có thể nắm bắt thông tin về các cá nhân, tổ chức. Trên cơ sở đó, NHNN sẽ có các cảnh báo, lưu ý đối với các NHTM qua trung tâm CIC.
78
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ cơ sở lý luận về RRTD và hạn chế RRTD trong cho vay tiêu dùng tại NHTM ở chương 1 và những phân tích, đánh giá đối với công tác hạn chế RRTD tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng ở chương 2, chương 3 của luận văn đã tập trung giải quyết những nội dung sau:
-Nêu ra những định hướng chung và định hướng riêng về chính sách tín dụng và hạn chế RRTD tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng trong thời gian tới.
-Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và mục tiêu phát triển trong thời gian tới của NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng, tác giả đưa ra các giải pháp để tăng cường hạn chế RRTD trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Đồng thời, tác giả cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của NHTM, tạo điều kiện để NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng nói riêng nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, góp phần vào hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của NHTMCP Á Châu và của hệ thống Ngân hàng.
79
KẾT LUẬN
Cùng với những khó khăn của nền kinh tế và cuộc khủng hoảng tài chính trên phạm vi toàn cầu, chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng đang có những dấu hiệu giảm sút. Do đó nâng cao chất lượng tín dụng thông qua công tác hạn chế rủi ro tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn hiện nay.
Trong khuôn khổ của một luận văn, tác giả đã tập trung giải quyết một số vấn đề chủ yếu sau:
Hệ thống hoá những cơ sở lý luận về hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng như: khái niệm RRTD, phân tích các tác động của RRTD và nội dung về hạn chế rủi ro tín dụng. Luận văn đã đưa ra các tiêu chí đánh giá kết quả hạn chế RRTD cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng.
Trên cơ sở phân tích kết quả thực hiện hoạt động tín dụng và thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng đã đánh giá công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng. Bên cạnh đó luận văn còn chỉ ra được những hạn chế trong công tác này của chi nhánh.
Trên cơ sở những nguyên nhân, hạn chế, đồng thời xem xét đến mục tiêu phát triển hoạt động hạn chế RRTD của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới , tác giả đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp tăng cường hạn chế RRTD trong cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, trên cơ sở nghiên cứu học tập và thực tiễn công tác, tác giả cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN và hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm tạo điều kiện cho các NHTM nói chung và NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế RRTD.
80
Tác giả mong rằng, trong khuôn khổ nhất định của luận văn, những giải pháp của mình sẽ góp phần đưa Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng giảm được tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh góp phần đem lại kết quả kinh doanh tốt cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu. Mặc dù đã hết sức cố gắng để hoàn thành tốt luận văn nhưng cũng không tránh khỏi những thiếu sót, nhất là về kinh nghiệm thực tiễn. Rất mong nhận được sự thông cảm và ý kiến đóng góp từ Quý Thầy, Cô và các bạn quan tâm đến lĩnh vực này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
[1] PGS.TS. Lâm Chí Dũng (2012), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại , Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng.
[2] TS. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, Hà Nội.
[3] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử
lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng, Hà Nội.
[4] Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
[5] Trần Nam (2012), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) Daklak, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng
[6] Bùi Khắc Hoài Phương (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại CN NHTMCP Ngoại Thương Tỉnh Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng.
[7] Nguyễn Xuân Quang (2012), Hạn chế nợ xấu trong hoạt động cho vay tại NH TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[8] Nguyễn Hữu Sang (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng
[9] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
[10] Nguyễn Thùy Trang (2012), Hạn chế rủi ro cho vay tại NHTMCP Ngoại thương CN Thừa Thiên Huế, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng
Websites
[11] http://www.sbv.gov.vn