8. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
2.3 Đánh giá về kiểm soát rủi ro trong hoạtđộng kinhdoanh thẻ tại Ngân
2.3.1 Những thành quả đạt được
Với sự cố gắng và quyết tâm của toàn hệ thống, thời gian qua hoạt động kinh doanh thẻ của Nam A Bank đã đạt đƣợc những thành quả đáng ghi nhận nhƣ sau:
Tăng uy tín và hình ảnh của Nam A Bank: Việc đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mại, phát triển nhiều sản phẩm mới, tiện ích mới cho sản phẩm thẻ đã tạo ra một thƣơng hiệu nổi tiếng gi p ngƣời sử dụng có đƣợc nhận định Nam A Bank thật sự là một ngân hàng hiện đại với quy mô lớn.
Tăng nguồn vốn huy động: Mỗi năm Nam A Bank huy động hàng trăm tỷ đồng từ nguồn tiền trong tài khoản thẻ, nguồn vốn này có ƣu điểm là chi phí trả lãithấp và dễ huy động qua việc cung cấp các dịch vụ tiện ích. Năm 2019 hoạt động thẻ của Nam A Bank đã thu h t thêm 416 tỷ đồng tiền gửi.
Đổi mới trong chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng: Cũng nhƣ hầu hết các ngân hàng, trƣớc đây Nam A Bank tập trung vào sản phẩm truyền thống là cho vay nhƣng thực tế đã gặp nhiều khó khăn. Hiện nay doanh thu hoạt động thẻ đã góp phần tăng tổng doanh thu của ngân hàng, năm 2019 doanh thu từ thẻ tín dụng quốc tế đạt 19,55 tỷ đồng, tăng 133% so với năm 2018. Mặc dù doanh thu từ thẻ chƣa đạt kỳ vọng đã đề ra, song cũng cho thấy vớisự tăng trƣởng hoạt động kinh doanh thẻ sẽ góp phần đa dạng hóa thu nhập của Nam A Bank trong tƣơng lai.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
65
sinh từ nhiều phía. Dƣới góc độ ngân hàng, rủi ro xảy ra từ một số nguyên nhân sau:
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, việc mở rộng thị trƣờng của Ngân hàng Nam Á thời gian qua còn nhiều điểm bất cập, chú trọng phát triển thị phần mà chƣa quan tâm đ ng mực đến chất lƣợng dịch vụ. Chƣa quan tâm đ ng mực đến việc cảnh báo đối với khách hàng về rủi ro thẻ.
Thứ hai, trình độ của cán bộ thẻ đôi khi còn non nớt, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ và tƣ vấn khách hàng. Một số trƣờng hợp sử dụng giấy tờ tùy thân giả nhƣng không đƣợc phát hiện do khả năng nhận biết giấy tờ giả của cán bộ ngân hàng còn non yếu, một số trƣờng hợp cán bộ ngân hàng không tra cứu danh sách đen trƣớc khi mở tài khoản cho khách hàng là đối tƣợng ngƣời không cƣ tr .
Thứ ba, điểm chấp nhận thanh toán thẻ chƣa đƣợc đào tạo kỹ năng nhận biết thẻ giả, nhận dạng khách hàng có dấu hiệu gian lận.
Thứ tư, Sự tăng trƣởng nhanh chóng khách hàng phát hành thẻ Connect 24 và sự phát triển hệ thống ATM đã thể hiện chủ trƣơng đ ng đắn của ngân hàng Nam Á đối với thị trƣờng thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, do tốc độ tăng trƣởng cao nên hệ thống của Ngân hàng Nam Á cũng đã bắt đầu xuất hiện tình trạng quá tải. Vào những dịp lễ, Tết đã xuất hiện tình trạng giao dịch sử dụng thẻ Connect 24 không thực hiện đƣợc do lỗi đƣờng truyền, do nghẽn mạch gây ảnh hƣởng đến uy tín, chất lƣợng của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Nguyên nhân khách quan:
Nguyên nhân từ yếu tố công nghệ: các đối tƣợng tội phạm ngày càng phức tạp, đặc biệt đối với tội phạm quốc tế. Việc phát triển công nghệ nhƣ một con dao hai lƣỡi, nó vừa là điều kiện để các ngân hàng thƣơng mại phát
66
triển sản phẩm dịch vụ đồng thời cũng là thách thức trong việc quản lý rủi ro đối với các đối tƣợng tội phạm công nghệ.
Nguyên nhân từ con người: nhu cầu của con ngƣời thƣờng cao hơn những điềukiện mà họ có thể đạt đƣợc, chính những nhu cầu tăng cao vƣợt mức đối với các đối tƣợng thiếu đạo đức làm nãy sinh những hành động tiêu cực, liều lĩnh, th c đẩy họ đi vào con đƣờng tội phạm. Tội phạm ngày một gia tăng không chỉ về số lƣợng mà còn xuất hiện ở nhều tầng lớp khác nhau trong xã hội. Các đối tƣợng trở thành tội phạm không chỉ là những ngƣời có trình độ thấp kém ở vào hoàn cảnh “bần cùng sinh đạo tặc” mà còn xuất hiện ở cả những đối tƣợng có trí thức, có trình độ, chính vì vậy việc phòng ngừa rủi ro đạo đức là vấn đề mà xã hội nói chung và ngân hàng thƣơng mại nói riêng không thể chủ quan, không thể loại trừ đối với mọi đối tƣợng.
Việc khách du lịch nƣớc ngoài ngày càng gia tăng cũng là một nguyên nhân dẫn đến những tội phạm ở các nƣớc trong khu vực và trên thế giới du nhập vào Việt nam nhiều hơn, trà trộn và gây ra những mất an toàn trong thanh toán thẻ. Đối tƣợng tội phạm quốc tế thƣờng có những thủ đoạn tinh vi, liều kĩnh và khó nhận biết, ch ng thƣờng trá hình dƣới hình thức khách du lịch, bản tính hiếu khách, vị nể đối với khách nƣớc ngoài là tâm lý chung của ngƣời việc, cùng với hạn chế về ngoại ngữ trong giao tiếp là điều kiện thuận lợi để bọn tội phạm này lợi dụng.
67
Kết luận chƣơng 2
Chƣơng 2 đã phân tích thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nam Á trong giai đoạn 2017 – 2019. Qua đó, cho thấy hoạt động thanh toán thẻ tại Nam A Bank ngày càng phát triển mạnh mẽ và đạt nhiều thành quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, bên cạnh đó rủi ro trong hoạt động thẻ ngày một gia tăng và tiềm ẩn nhiều nguy cơ, tăng tính phức tạp.
Trƣớc thực trạng đã phân tích tại chƣơng 2, chƣơng 3 sẽ đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro góp phần th c đẩy hoạt động thanh toán thẻ đối với Nam A Bank nói riêng và Ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc nói chung.
68
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á
3.1 Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á Thƣơng mại Cổ phần Nam Á
3.1.1 Phương hướng
Để tiếp tục tạo tiền đề cho quá trình chủ động hội nhập quốc tế và khu vực, ngày 30/12/2016 Thủ tƣớng chính phủ ra quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 với nội dung chủ yếu sau:
Mục tiêu tổng quát
a) Tạo sự chuyển biến rõ rệt về thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, làm thay đổi dần tập quán sử dụng các phƣơng tiện thanh toán trong xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lƣu thông tính trên GDP, tiền mặt trên tổng phƣơng tiện thanh toán.
b) Đảm bảo an ninh, an toàn và hiệu quả hoạt động của các hệ thống thanh quyết toán, các dịch vụ, phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt; tạo lập cơ chế hiệu quả bảo vệ ngƣời tiêu dùng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
c) Th c đẩy việc sử dụng thanh toán điện tử, giảm sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán giữa cá nhân, doanh nghiệp và Chính phủ.
d) Nâng cao hiệu quả quản lý, giám sát của các cơ quan quản lý nhà nƣớc, minh bạch hóa các hoạt động thanh toán trong nền kinh tế và thu nhập cá nhân trong xã hội, góp phần vào công tác phòng, chống tham nhũng, tiêu cực và tội phạm kinh tế.
69
a) Đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phƣơng tiện thanh toán ở mức thấp hơn 10%.
b) Phát triển mạnh thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán; nâng dần số lƣợng, giá trị giao dịch thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ. Đến năm 2020, toàn thị trƣờng có trên 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS đƣợc lắp đặt với số lƣợng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm.
c) Th c đẩy thanh toán điện tử trong thƣơng mại điện tử, thực hiện mục tiêu của Kế hoạch tổng thể phát triển thƣơng mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 (100% các siêu thị, trung tâm mua sắm và cơ sở phân phối hiện đại có thiết bị chấp nhận thẻ và cho phép ngƣời tiêu dùng thanh toán không dùng tiền mặt khi mua hàng; 70% các đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nƣớc, viễn thông và truyền thông chấp nhận thanh toán hóa đơn của các cá nhân, hộ gia đình qua các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt; 50% cá nhân, hộ gia đình ở các thành phố lớn sử dụng phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong mua sắm, tiêu dùng).
d) Tập trung phát triển một số phƣơng tiện và hình thức thanh toán mới, hiện đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, góp phần th c đẩy Tài chính toàn diện (Financial Inclusion); tăng mạnh số ngƣời dân đƣợc tiếp cận các dịch vụ thanh toán, nâng tỷ lệ ngƣời dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản tại ngân hàng lên mức ít nhất 70% vào cuối năm 2020.
Nắm bắt nội dung này, là một ngân hàng tiên phong về công nghệ và dịch vụ ngân hàng điện tử, Nam A Bank đã có định hƣớng cho việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ:
Đến năm 2022, Nam A Bank trở thành ngân hàng thuộc top đầu trong
hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử, trong đó bao gồm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
70
Cung cấp dịch vụ thanh toán lƣơng qua thẻ cho trên 20% các công ty,
doanh nghiệp trên địa bàn; 100% khách hàng doanh nghiệp của Nam A Bank sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử và thanh toán lƣơng qua thẻ cho cán bộ nhân viên;
Cung cấp dịch vụ thu hộ học phí cho khối trƣờng đại học, trung học
phổ thông và trung học cơ sở trên địa bàn.
Phát triển thị phần thẻ nội địa đạt 50 triệu thẻ vào 2022, tăng trƣởng hằng năm trong hoạt động kinh doanh thẻ đạt 20%, lợi nhuận từ hoạt động thẻ năm 2020 đạt 24% lợi nhuận trƣớc thuế, đạt 25% vào năm 2022.
3.1.2 Mục tiêu
Mục tiêu của Nam Á Bank: đến năm 2022, trở thành ngân hàng thuộc top các ngân hàng có doanh số thanh toán thẻ cao nhất trong khu vực của hệ thống Nam A Bank trong hệ hoạt động kinh doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á
Bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩn rủi ro, hoạt động kinh doanh thẻ cũng không thuộc ngoại lệ. Không những thế, rủi ro trong hoạt động thẻcó tính đa dạng, phức tạp hơn do phƣơng thức thanh toán đa dạng, linh hoạt cao. Rủi ro hoạt động thẻ có thể xảy ra ở tất cả các tình huống từ khâu thẩm định, phát hành, sử dụng, thanh toán cũng nhƣ lƣu trữ; từ các đối tƣợng khách hàng hoặc ngân hàng và sự an ninh của xã hội.
Để có thể hạn chế rủi ro, quản lý một cách tốt nhất Ngân hàng thƣơng mại nói chung và Nam A Bank nói riêng cần xây dựng một kế hoạch cụ thể, chi tiết từ công tác tuyển dụng đào tạo cán bộ, xây dựng quy trình nghiệp vụ, đào tạo kỹ năng, tổ chức tuyên truyền và công tác lƣu trữ thông tin dữ liệu cũng nhƣ áp dụng công nghệ tiên tiến hiện đại bắt kịp sự tiến bộ của xã hội.
71
Để phòng ngừa rủi ro cho Nam A Bank và tuân thủ các quy định của NHNN, các Chi nhánh Nam A Bank cần thực hiện một cách nghiêm túc các giải pháp sau đây.
3.2.1 Giải pháp đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
-Phát hành rộng rãi thẻ chip thay thế thẻ mã hoá bằng băng từ. Thẻ chip
đƣợc mã hoá bằng thuật toán khó phát hiện hơn và sử dụng công nghệ hiện đại nhất hiện nay, ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hoá trong thẻ. Trƣớc tình trạng các thiết bị ăn cắp thông tin đƣợc mã hoá trên thẻ từ xuất hiện ngày càng nhiều thì việc sử dụng thẻ chip thay thế sẽ góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trƣớc tình trạng thẻ giả. Với việc sử dụng công nghệ bảo mật hiện đại nhất hiện nay, cùng với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip đƣợc tăng cƣờng mức độ bảo mật chống lại các thủ đoạn nhằm skimming thẻ. Bên cạnh đó, thẻ chip còn có khả năng lƣu trữ đƣợc nhiều thông tin hơn về chủ thẻ và có thể cập nhật đƣợc các thông tin mới hoặc các thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ. Các thông tin về giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng của thẻ cũng nhƣ tình trạng của thẻ đƣợc cập nhật và lƣu trữ trong chip đảm bảo cho việc thanh toán ngay cả trong trƣờng hợp đƣờng truyền bị lỗi, không thực hiện việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng của tổ chức thẻ quốc tế.
- Trung tâm thẻ, Phòng thẻ/tổ phát hành thẻ tại chi nhánh tuân thủ
nghiêm túc các quy trình. Soạn thảo cẩm nang hệ thống các tình huống rủi ro và biện pháp xử lýnhằm hỗ trợ cán bộ chuyên môn tích lũy kinh nghiệm, lƣờng trƣớc các tình huống và dễ dàng ứng phó.
- Nâng cao năng lực đội ngủ cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ thẻ
nói riêng là yếu tố then chốt quyết định chất lƣợng dịch vụ. Vì vậy, để hoạt động kinh doanh nghiệp vụ thẻ đƣợc phát triển tốt, lành mạnh và hạn chế rủi ro Nam A Bankcần đào tạo đội ngủ cán bộ có trình độ chuyên môn và năng
72 lực vững trên từng lĩnh vực cụ thể.
- Tuân thủ quy trình nghiệp vụ và áp dụng chế tài thƣởng phạt đối với
việc thực hiện đ ng quy trình nghiệp vụ giúp cán bộ nâng cao ý thứcc trong quá trình tác nghiệp.
3.2.2 Giải pháp đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ
- Đối với quy trình, nghiệp vụ thẻ, kiểm tra, giám sát: Nam A Bank cần xây dựng quy trình phát hành thẻ chuẩn mực, đánh giá đ ng thông tin, năng lực tài chính của chủ thẻ. Thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng theo đ ng điều kiện, đối tƣợng và hạn mức quy định đối với từng chủ thẻ. Kiểm tra và xác minh các thông tin trong hồ sơ phát hành thẻ một cách cẩn thận, kỹ lƣỡng, lƣu ý những thông báo thay đổi của chủ thẻ đặc biệt là thay đổi về địa chỉ. Đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình giao nhận thẻ với khách hàng. Đối chiếu, kiểm tra chữ ký trên phiếu nhận thẻ, đối chiếu chủ thẻ với ảnh trên chứng minh thƣ mà ngân hàng đã tiếp nhận trƣớc khi giao thẻ và kích hoạt thẻ. Kịp thời nắm bắt thông tin về gian lận thẻ, thƣờng xuyên rà soát các báo cáo rủi ro từ TCTQT để phòng ngừa các hình thức gian lận mới phát sinh.
- Nâng cao tinh thần cảnh giác đối với gian lận trong thanh toán thẻ
Offline tại ĐVCNT.
- Phổ biến nội dung các văn bản hƣớng dẫn của Trụ sở chính tới các cán
bộ liên quan tại Chi nhánh, đặc biệt là cán bộ tại các Phòng giao dịch của Chi nhánh, để chủ động phòng ngừa, phát hiện và tố giác các dấu hiệu tội phạm trong quá trình thực hiện giao dịch thanh toán thẻ qua POS.
- Tuyệt đối không cho phép thực hiện các giao dịch Offline tại ĐVCNT
của Chi nhánh; báo cáo ngay Trụ sở chính khi có những đối tƣợng tiếp cận ĐVCNT/đề nghị mở ĐVCNT để đề nghị thực hiện giao dịch giá trị cao hoặc các trƣờng hợp bất thƣờng khi giao dịch tại thiết bị để phối hợp ứng xử kịp thời.
73
của ĐVCNT; giám sát các ĐVCNT trong việc thực hiện các nội dung trong hợp đồng thanh toán thẻ đã ký kết và việc duy trì các điều kiện thanh toán thẻ.
- Thực hiện chấm báo cáo hằng ngày đảm bảo phát hiện giao dịch nghi ngờ.
- Lựa chọn đơn vị CNT uy tín, đào tạo nghiệp vụ đối với nhân viên thanh
toán thẻ của điểm chấp nhận thẻ nhằm hạn chế rủi ro do sự gian lận từ nhân viên thanh toán thẻ và những rủi ro do nhân viên chƣa thành thạo gây nên.
- Tăng cƣờng hợp tác giữa các Ngân hàng trong việc phòng ngừa rủi ro.
3.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ tại các máy ATM
Các máy ATM bị tấn công đã xảy ra tần suất khá dày ở một số địa phƣơng trên toàn quốc, điều đó có ý nghĩa cảnh báo cho hệ thống ngân hàng