8. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ đòi hỏi sự nổ lực của các ngân hàng thƣơng mại mà còn phải có một hệ thống chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp từ Nhà nƣớc. trong giới hạn lĩnh vực nghiên cứu của luận văn, tác giả xin có một số kiến nghị:
Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động thanh toán thẻ.
Môi trƣờng pháp lý có vai trò rất quan trọng, là cơ sở đảm bảo hoạt động thanh toán thẻ ổn định, an toàn và phát triển. Bởi vì luật pháp là yếu tố phức tạp, tác động đến tất cả các mối quan hệ thuộc mọi lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội của mỗi quốc gia.
- Ban hành văn bản pháp quy về phạm vi và khối lƣợng giá trị đƣợc
thanh toán bằng tiền mặt.
- Thực thi một cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng
ban hành Luật thanh toán, các văn bản dƣới luật để xử lý tổng thể phạm vi và đối tƣợng thanh toán, các hệ thống thanh toán tạo ra những kích thích mang tính đòn bẩy khuyến khích giao dịch thông qua thẻ.
79
khắc cho loại hình tội phạm làm giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao dịch thẻ, hacker tin học,…
Thứ hai, xây dựng những chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ.
Chính phủ khuyến khích các ngân hàng đầu tƣ dịch vụ thẻ thông qua chính sách giảm thuế. Đối với thanh toán thẻ hiện nay đang áp dụng thuế GTGT 10%. Mức thuế này gƣờng nhƣ là không hợp lý, để đạt đƣợc mục tiêu tiến tới xã hội phát triển mạnh mẻ giao dịch không dung tiền mặt, Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích, ƣu đãi thông qua việc miễn giảm thuế, điều này có thể xem là một động thái tác động tích cực đến việc phát triển lành mạnh cho dịch vụ thanh toán thẻ.
Thứ ba, phát triển cơ sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán điện tử ói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng
Có thể nhận thấy rằng việc đầu tƣ, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng không chỉ là vấn đề riêng của ngành ngân hàng mà là một vấn đề mang tính chiến lƣợc của quốc gia. Vì vậy, cần thiết Nhà nƣớc chú trọng đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chóng đƣa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng của các nƣớc trong khu vực và trên thế giới, đặc biệt trong xu thế hội nhập của ngày nay.
Thanh toán điện từ nói chung và thanh toán thẻ nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của công nghệ viễn thông của quốc gia. Do đó, Chính phủ chỉ đạo ngành Viễn thông cần có chiến lƣợc đàu tƣ thích hợp vào cơ sở hạ tầng viễn thông để th c đẩy sự phát triển của hoạt động thanh toán điện tử cũng nhƣ thanh toán thẻ theo hƣớng nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Ngành Viễn thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng trong cung ứng đƣờng truyền, tín hiệu truyền, nhận tin và có kế hoạch phát triển hệ thống cáp quang/vệ tinh trong truyền dẫn số liệu của toàn ngành ngân hàng.
80
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Tại Hội nghị quản lý rủi ro thẻ tổ chức tại thành phố Hồ Chí Minh vào ngày 11-12/7/2019, Trƣởng ban QLRR Hiệp hội Ngân hàng đã có kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) và cơ quan công an có quy định cụ thể về trách nhiệm của ĐVCNT khi lợi dụng hệ thống thanh toán của ngân hàng thực hiện các giao dịch thanh toán khống để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng thanh toán, có văn bản hƣớng dẫn cụ thể hơn cho các ngân hàng trong việc xử lý rủi ro phi tín dụng, thống nhất cơ chế phối hợp giữa các ngân hàng với cơ quan cảnh sát điều tra, nhất là các cơ quan công an tại địa phƣơng để phối hợp bắt giữ, trấn át tội phạm.
Tại Hội nghị, Napas cũng đề xuất NHNN xem xét ban hành quy định về chuyển đổi rủi ro trong quá trình triển khai VCCS và cam kết sẽ đảm bảo nguồn lực, hệ thống, phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng trong quá trình triển khai bộ tiêu chuẩn.
Ngoài ra, kính kiến nghị NHNN Việt Nam có sự hỗ trợ Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng (CIC) cho phép truy cập thông tin về khách hàng cá nhân về tài khoản thanh toán, nhằm hỗ trợ các Ngân hàng thƣơng mại có thêm công cụ hỗ trợ trong công tác quan lý rủi ro hoạt động thẻ.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam
Tổ chức thẻ quốc tế, cung cấp các dịch vụ:
- GFIS (Global Fraud Information Service) để cập nhật thông tin giao
dịch gian lận;
- FARM (Fraud Alert Management System): Cập nhật tức thời các thông
tin gian lận liên quan đến ĐVCNT hoặc thẻ của NAM A BANK phát hành.
- NMAS (National Merchant alert service): Là chƣơng trình của tổ chức
thẻ Visa cung cấp cơ sở dữ liệu đối với các ĐVCNT có độ rủi ro cao cho từng quốc gia.
81
Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” của mình trong hoạt động phòng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại thị trƣờng Việt Nam. Hiệp hội thẻ cần đƣa ra các quy định đối với các thành viên trong việc cung cấp thông tin và là đầu mối phối hợp hành động phòng chống các hành vi gian lận trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng trên thị trƣờng. Hiệp hội thẻ cũng là đầu mối tổ chức, nghiên cứu đƣa ra các đề xuất hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với các tổ chức thẻ quốc tế trong hoạt động phòng chống giả mạo thẻ và tổ chức các khoá học bồi dƣỡng nâng cao nghiệp vụ cho các ngân hàng thành viên trong hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ
3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á
Hỗ trợ từ TTT:
- Thƣờng xuyên hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 24/24.
- Hoàn thiện quy trình, VBCD phục vụ hoạt động hiệu quả của hệ thống.
- Quản lý theo dõi khách hàng tập trung tại Trung tâm Thẻ.
- Hệ thống RAM theo dõi quản lý các thông tin giao dịch của khách hàng
để kịp thời kiểm tra.
Hỗ trợ từ Ban quản lý rủi ro thị trƣờng và tác nghiệp:
- Cập nhật một cách kịp thời các thông tin về tội phạm thẻ trên trang
thông tin của Ngành giúp cán bộ nâng cao cảnh giác.
- Phối hợp các ban Pháp chế, ban Phát triển sản phẩm bán lẻ hoàn thiện
82
Kết luận chƣơng 3
Qua nghiên cứu cơ sở lý luận và thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, phân tích về thực trạng quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Nam Á Bank, chƣơng 3 của luận văn đã đƣa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Nam Á. Các giải pháp nêu trên đƣợc đề xuất trên cơ sở khảo sát thực tiễn, phân tích điều kiện và khả năng đáp ứng về cơ sở vật chất, nguồn nhân lực cũng nhƣ xu thế phát triển của xã hội trong khoa học công nghệ. Bên cạnh đó, sự hỗ trợ tích cực của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc và Hiệp hội thẻ là những điện đủ để nghiên cứu cảu đề tài đƣợc vận dụng và mang lại ý nghĩa thiết thực vì vậy tác giả đã nghiên cứu và đề xuất một số kiến nghị cho các tổ chức này.
83
KẾT LUẬN
Phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng là một trong những giải pháp để tiến dần tới mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam. Đó cũng là công cụ để tăng cƣờng sự quản lý của Nhà nƣớc, minh bạch và chống thất thu thuế và bƣớc đầu thay đổi thói quen cũng nhƣ nhận thức của ngƣời dân, doanh nghiệp trong việc sử dụng phƣơng tiện thanh toán phổ biến. Dịch vụ thẻ phát triển đã gi p các ngân hàng có thêm một kênh huy động vốn đầu tƣ để cho vay và phát triển thêm các dịch vụ giá trị gia tăng với nhiều lợi ích khác nhau phục vụ khách hàng.
Sau hơn hai mƣơi năm hình thành và phát triển, thị trƣờng dịch vụ thẻ đã và đang ngày càng phát triển tại Việt Nam, với dân số 95 triệu dân thị trƣờng dịch vụ thẻ Việt Nam đƣợc dự đoán là sẽ tiếp tục có sự phát triển mạnh theo chiều sâu theo hƣớng nâng cao chất lƣợng, bởi các tiện ích của thẻ không chỉ mang lại hiệu quả rất lớn đối với ngân hàng, khách hàng mà còn cả
nền kinh tế.Thực hiện chiến lƣợc nâng cao khả năng cạnh tranh trƣớc yêu cầu
mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài chính ngân hàng theo cam kết quốc tế, trong những năm gần đây Nam A Bank đã thực hiện nhiều giải pháp phát triển các sản phẩm thẻ. Có thể khẳng định Nam A Bank có tốc độ tăng trƣởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích cung cấp. Bên cạnh đó, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao, số lƣợng thẻ tín dụng còn ít so với thẻ ghi nợ, mạng lƣới phân phối chủ yếu là ở các thành phố lớn và đặc biệt là đã gánh chịu những thiệt hại về gian lận thẻ không nhỏ.
Với những giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Nam A Bank đƣợc đề cập trong chƣơng ba, đề tài hƣớng đến mục tiêu phát triển thẻ của Nam A Bank an toàn và hiệu quả. Hy vọng đề tài “Kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Nam Á” mang lại hiệu quả thiết thực và có ý nghĩa cho sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Nam A Bank.
84
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Lê Hữu Nghị, 2015. Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động
kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Luận văn thạc sĩ.Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM
[2]. Bùi Quang Tiên, 2016. Giải pháp th c đẩy phát triển thị trƣờng thẻ Việt
Nam 2016 - 2018, Tài liệu hội thảo "Các giải pháp phát triển hiệu quả thị trƣờng thẻ tín dụng tại Việt Nam" Hội thẻ ngân hàng Việt Nam. Hà Nội.
[3]. Nguyễn Văn Tiến, 20158 Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
[4]. Lê Văn Tƣ, 2018. Nghiệp vụ ngân hàng quốc tê. Hà Nội: NXB Thống
Kê.
[5]. Phạm Công Uẩn, 2018. Thông tin tín dụng với sự phát triển của thị
trƣờng thẻ tín dụng Việt Nam. Tài liệu Hội thảo "Các giải pháp phát triển hiệu quả thị trƣờng thẻ tín dụng tại Việt Nam" Hội thẻ ngân hàng Việt Nam.
[6]. NAB (1/6/2018), “Phòng chống và xử lý một số rủi ro đang có xu
hƣớng gia tăng trong họat động kinh doanh thẻ”, Thị trƣờng tài chính tiền tệ (số 11(257)), trang 14-15.
[7]. Trƣơng Thị Hồng (1/6/2018), “Giải pháp nào cho ngƣời sử dụng thẻ
ATM?” Thị trƣờng tài chính tiền tệ (số 11(257)), trang 29-31.
[8]. Hoàng Hà (8/2018), “Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, quản lý
rủi ro là số 1”, Tạp chí tin học ngân hàng (số 5(97)), trang 20-21.
[9]. Đỗ Văn Hữu (9/2018), “Thẻ chip – Nhu cầu cần thiết”, Tạp chí tin học
85
[10]. Trần Xuân Hiệu (9/2018), “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NHCT
VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18), trang 52-54.
[11]. Kim Nhung (9/2018), “Phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng Việt Nam”,
Công nghệ ngân hàng (số 30), trang 11-15. Các website tham khảo
- https://www.namabank.com.vn/
- http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=271. Ngày 20/01/15. “Chống gian lận thẻ ATM ở Việt Nam (Kỳ I)”.
- http://vietbao.vn/Kinh-te/Khach-hang-keu-tai-khoan-bi-rut-ruot.
- http://basic.vn/phat-luat/1000211740-rut-trom-tien-cua-bo-hoi-lo-canh- sat- co-dong.html. Ngày 25/12/2017.
- http://vietbao.vn/Trang-ban-doc/May-rut-tien-nuot-tien-cua khach.
Ngày 26/05/2017.
- http://vietbao.vn/Kinh-te/Mat-tien-trong-the-ATM-Quan-toa-vang-mat- biet-keu-ai. Ngày 21/12/2017.
- http://baoninhbinh.org.vn/news/27/2DB0DA/Pha-vu-trom-cap-tien- qua- tai-khoan-ngan-hang. Ngày 05/10/2018.
- http://www.xaluan.com/modules.php?name=News&file= article&sid= 85592 Ngày 7/11/18.
- http://www.congan.com.vn/toa_soan_va_ban_doc/ 2018/04/mlnews.
PHỤ LỤC 1
QUYẾT ĐỊNH SỐ 2473/QĐ-NHCT32 NGÀY 23/12/07 VỀ VIỆC BAN HÀNH QUI ĐỊNH TẠM THỜI VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á
Chƣơng1: QUI ĐỊNH CHUNG Điều 1: Mục đích
- Qui định nội dung công việc, nguyên tắc để thực hiện công tác quản lý rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ của NAM A BANK.
- Xác định trách nhiệm, quyền hạn của các cá nhân, đơn vị liên quan trong việc thực hiện công tác quản lý rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ của NAM A BANK.
Điều 2: Phạm vi và đối tƣợng áp dụng
2.1 Phạm vi áp dụng:
Văn bản này đƣợc áp dụng đối với các hoạt động liên quan đến phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống NAM A BANK.
2.2 Đối tƣợng áp dụng
- Trung tâm thẻ NAM A BANK.
- Các sở giao dịch, chi nhánh.
- Trung tâm công nghệ thông tin NAM A BANK.
- Phòng quản lý rủi ro thị trƣờng và tác nghiệp.
- Các phòng, ban trụ sở chính NHCT có hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thẻ.
Điều 3: Các tài liệu liên quan
- Qui trình nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ E-Partner trong hệ thống NAM A BANK. QT.32.02 ban hành ngày 04/12/2006.
- Qui trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Visa/MasterCard – QT.32.02 ban hành theo quyết định số 2195/QĐ-NHCT32 ngày 14/12/2006.
- Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/07 của thống đốc NHNN về ban hành qui chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạtđộng thẻ ngân hàng.
NHNN về ban hành qui định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NH điện tử.
- Nghị định số 35/2007/NĐ-CP do chính phủ ban hành ngày 08/03/07, qui định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
- Qui định tạm thời quản lý rủi ro tác nghiệp Qđ.07.01 do NAM A BANKban hành theo quyết định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 11/05/07.
- Tiêu chuẩn ISO 9001:2000. - Các tài liệu liên quan khác
Điều 4: Giải thích từ ngữ, các từ viết tắt
4.1 Giải thích từ ngữ
- Hoạt động kinh doanh thẻ: Là toàn bộ các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế trong hệ thống NAM A BANK
- Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Là khả năng có thể xảy ro tổn thất cho NAM A BANKtrong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ.
- Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Là quá trình thực hiện việc xác định, đánh giá rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ; Xây dựng và thực hiệnkế hoạch phòng ngừa giám sát kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
- Xác định rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ: Là việc xác địnhnhững loại hình rủi ro có thể kiểm soát, không thể kiểm soát đƣợc, những rủi ro định lƣợng và định tính có nguy cơ gây thiệt hại cho NAM A BANKtrong quá trình triển khai hoạt động kinh doanh thẻ.
- Chi nhánh: bao gồm các sở giao dịch, cac chi nhánh trong hệ thống NAM A BANK.
- Đơn vị: Bao gồm các sở giao dịch, cac chi nhánh trong hệ thống NAM A BANK,các phòng tại TTT, Trung tâm công nghệ thông tin, các phòng, ban tại trụ sở chính NAM A BANKcó các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thẻ.
- Bên thứ ba: Là các nhà cung cấp, các đối tác đƣợc NAM A BANKthuê hoặc hợptác với NAM A BANKcung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ của NAM A BANK.
dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của NAM A BANK.
4.2 Các từ viết tắt:
- NAM A BANK: Ngân Hàng Thƣơng mại Cổ Phần Nam Á
- TTT: Trung tâm thẻ.
- NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc.
- TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế.
- HNHTTTVN: Hội ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam. - RRHĐKDT: Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.
- QLRRHĐT: Quản lý rủi ro hoạt động thẻ. - CNTT: Công nghệ thông tin.
- ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ.
- ĐƢTM: Điểm ứng tiền mặt.
- NHPH: Ngân hàng phát hành.