7. Kết cấu của đề tài
1.2.7.1. Các nhân tố bên ngồi ngân hàng
* Nh n tố từ ph a khách hàng doanh nghiệp
Những doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng hoặc khơng cĩ thực lực tài chính thực sự nhƣng luơn quảng cáo, phơ trƣơng thân thế, xây dựng mối quan hệ thân thiết, tạo uy tín với ngân hàng. Để khi quan hệ tín dụng với ngân hàng, DN cung cấp hồ sơ, thơng tin sai lệch, hoặc k khai tài sản thế chấp gian dối, làm giả báo cáo tài chính… để vay những khoản tiền lớn, sẽ tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngay khi ngân hàng phát vay, lâu dài nếu DN cĩ sẵn ý định chây ỳ trả nợ, quỵt nợ thì rủi ro tín dụng rất dễ xảy ra.
Năng lực quản lý kinh doanh k m, đầu tƣ nhiều lĩnh vực vƣợt quá khả năng quản lý, dần dần dẫn đến thua lỗ k o dài nhƣng doanh nghiệp khơng cĩ hƣớng giải quyết và c n cố tình che dấu, lừa đảo ngân hàng, thì khả năng khơng thanh tốn các khoản nợ vay cao, rủi ro tín dụng luơn rình rập.
* M i trƣờng tự nhiên
Thi n tai, dịch bệnh xảy ra bất ngờ gây khĩ khăn cho quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình ti u thụ hàng hĩa hay thu hồi cơng nợ của các khách hàng doanh nghiệp đang vay vốn, ảnh hƣởng đến tài chính doanh nghiệp nhƣ làm giảm lợi nhuận, mức thiệt hại nhẹ thì dẫn đến việc trả nợ gốc và lãi vay khơng đúng hạn; nhƣng nếu thiệt hại lớn cĩ thể dẫn đến rủi ro tín dụng nghi m trọng cho ngân hàngTM.
* M i trƣờng kinh tế
Trong nền kinh tế thị trƣờng, chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ đĩng vai tr quyết định đối với hoạt động của nền kinh tế quốc dân nĩi chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng của ngân hàngTM nĩi ri ng. Nếu chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ đúng đắn ph hợp với thực tiễn thì nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, khơng cĩ khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của DN cĩ hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao, từ đĩ hồn trả đầy đủ vốn vay cho ngân hàng, n n hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển, chất
lƣợng khoản vay đƣợc nâng cao, nhƣng ngƣợc lại cũng sẽ kìm hãm sự phát triển sản xuất kinh doanh làm cho các doanh nghiệp gặp khĩ khăn thậm chí thua lỗ, phá sản, lúc đĩ cũng sẽ ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động của ngân hàng, các loại rủi ro gia tăng, trong đĩ rủi ro tín dụng của ngân hàngTM cũng rất nghi m trọng.
* M i trƣờng pháp lý
Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo hàng đầu, nhất là cho sự phức tạp, đa dạng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của các ngân hàngTM. Tính pháp lý thể hiện ở các hoạt động kinh doanh luơn tiến hành dựa tr các quy định pháp luật, hay nĩi cách khác bị giới hạn trong khuơn khổ pháp luật. Nếu mơi trƣờng pháp lý tốt, đầy đủ, đồng bộ sẽ tạo ra mơi trƣờng cạnh tranh cơng bằng cho các chủ thể trong nền kinh tế. Ngƣợc lại, nếu mơi trƣờng pháp lý khơng đồng bộ, khơng ph hợp với xu thế phát triển kinh tế hiện tại sẽ tạo mơi trƣờng cạnh tranh khơng lành mạnh, nhiều sơ hở để các DN làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo chính ngân hàng, làm gia tăng rủi ro tín dụng tại ngân hàngTM.
* Cạnh tranh giữa các tổ chức t n dụng
Hiện nay, cĩ rất nhiều các TCTD đang hoạt động tr n tồn quốc, ngồi sự tham gia của các ngân hàng trong nƣớc thì sự xuất hiện của các ngân hàng cĩ vốn đầu tƣ nƣớc ngồi đã tạo n n sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD. Vì vậy, các ngân hàngTM phải luơn đổi mới, cải tiến cơng nghệ, cách thức để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. B n cạnh đĩ, cĩ nhiều ngân hàngTM bất chấp chạy theo khách hàng để giành giật thị phần, tăng trƣởng tín dụng nĩng, làm cho thị trƣờng cạnh tranh khơng lành mạnh, tạo n n các khe hở để khách hàng cĩ thể thao túng thực hiện hành vi xấu của mình. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD dẫn đến rủi ro tín dụng gia tăng mặc d tổng quan tăng trƣởng tín dụng của xã hội cĩ thể khơng thay đổi.