Hạn chế và nguyên nhân

9. Kết cấu luận văn

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân

- Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng được mở rộng nhưng tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng. So với các TCTD khác trên địa bàn, tuy mặt bằng dư nợ của Chi nhánh cao hơn, nhưng tốc độ tăng trưởng chậm. Điều này cho thấy, thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Chi nhánh đang có nguy cơ bị thu hẹp lại, nhiều khách hàng của Agribank trả nợ trước hạn và chuyển sang vay vốn tại các TCTD khác như VietinBank, BIDV, Quỹ Tín dụng nhân dân… Điều này là do các TCTD với các điểm giao dịch, Phòng Giao dịch trực thuộc được thành lập ngày càng nhiều, ngoài ra để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng đã mời chào với lãi suất ưu đãi, khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt hơn.

- Cho vay qua tổ vay vốn đang hoạt động có hiệu quả nhưng quy mô chưa lớn. ặc dù lãi suất cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân ở địa bàn các xã cao hơn so với mặt bằng lãi suất tại Agribank nhưng khách hàng có nhu cầu vay vốn đa phần vẫn lựa chọn Quỹ tín dụng, một phần để tiện đi lại, một phần thủ tục vay ở Quỹ tín dụng khá gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian.

- Cơ cấu cho vay theo thời hạn chưa cân xứng với cơ cấu nguồn vốn. Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn, ta thấy cơ cấu nguồn vốn với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn. Tuy nhiên cơ cấu cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với cho vay trung và dài hạn. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra, ảnh hưởng đến kết quả tài chính của Chi nhánh. Nguyên nhân của hiện tượng này là do người gửi tiền thì muốn gửi với lãi suất cao, còn người vay tiền thì lại muốn vay với lãi suất thấp. Vì vậy, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đi đúng định hướng phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng bán hàng của bộ phận tín dụng và bộ phận giao dịch viên của ngân hàng.

- Lãi suất cho vay bình quân của Chi nhánh thấp hơn so với mặt bằng của các Chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank. Điều này là do áp lực tăng trưởng dư nợ trong năm 2018, dẫn đến cán bộ tín dụng muốn giữ chân khách hàng và lôi kéo thêm khách hàng từ các TCTD khác buộc phải hạ lãi suất. Tuy nhiên, trong điều kiện lãi suất huy động ngày càng tăng như hiện nay, yêu cầu cán bộ tín dụng phải điều chỉnh tăng lãi suất cho vay thì mới đảm bảo được kế hoạch tài chính toàn Chi nhánh.

- Chất lượng tín dụng đang có nguy cơ ngày càng giảm. Nợ nhóm 2, nhóm 3 tăng lên trong năm 2018 vì thời gian qua hoạt động đánh bắt thủy, hải sản gặp nhiều khó khăn, các khoản vay theo QĐ 67/2014/NĐ-CP của Chính Phủ đến hạn không thanh toán được gốc và lãi do đó nhảy lên nhóm nợ cao hơn.

- Cơ sở hạ tầng được xây dựng từ lâu, nay đã xuống cấp. Các phòng làm việc cách xa nhau, rất khó trong việc lưu chuyển chứng từ và mất nhiều thời gian. Nơi để xe khách hàng chật hẹp, không thuận tiện cho khách hàng vào giao dịch. Điều kiện làm việc tuy đã được cải thiện, nhưng do bố trí không gian phòng không đủ rộng, nên thường 2 giao dịch viên dùng chung một máy in, rất mất thời gian trong việc in chứng từ, không giải phóng được khách hàng.

- Bên cạnh hoạt động cho vay, Chi nhánh đã chú trọng trong việc bán chéo sản phẩm bảo an tín dụng, sử dụng các dịch vụ đi kèm thẻ như E – mobile banking, nhưng kết quả thực hiện chưa cao. Điều này là do cán bộ tín dụng, giao dịch viên kế

toán chưa làm tốt khâu tư vấn cho khách hàng, để khách hàng có thể hiểu hết được các tiện ích của các sản phẩm. ặt khác, tâm lý của người dân nông thôn vẫn chưa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt, chỉ thấy lợi ích trước mắt mà không suy nghĩ lâu dài, vì vậy việc thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khá khó khăn.

- Thời gian kể từ khi khách hàng yêu cầu vay vốn đến khi vốn vay được giải ngân còn khá dài. Điều này là do khối lượng công việc của cán bộ tại Chi nhánh còn nhiều, mỗi cán bộ kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau. ặt khác, thủ tục cho vay khá rườm rà, vì vậy cho vay đôi khi chưa kịp thời, đó cũng là một trong những nguyên nhân làm cho khách hàng tìm đến các ngân hàng thương mại cổ phần khác để vay vốn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trên cơ sở lý thuyết đã xây dựng ở chương 1, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay và kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, góp phần tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh. Luận văn đã đánh giá những mặt đạt được cũng như những mặt còn tồn tại và đi sâu vào đánh giá nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An. Từ những phân tích trên, luận văn cũng cho thấy được cần có những giải pháp kịp thời để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị này. Những nội dung phân tích trong chương 2 sẽ là cơ sở để nghiên cứu, đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An trong chương 3.

CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM (CHI NHÁNH TỈNH LONG AN) 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp

3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An

3.1.1.1. Kế hoạ h, q ản rị đ ề hành

- Tuyệt đối tuân thủ các chủ trương, chính sách điều hành của Agribank, NHNN trong từng thời kỳ về điều hành hoạt động kinh doanh trong toàn hệ thống.

- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu giao và đánh giá hoàn thành nhiệm vụ tập thể từng quý theo điểm thẻ cân bằng.

- Thường xuyên cập nhật thông tin từ các chính sách kinh tế vĩ mô, các chính sách có ảnh hường đến hoạt động ngân hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp trong từng thời kỳ.

- Tăng cường kiểm tra, giám sát trong Chi nhánh theo hướng tăng cường tần suất, số lượng và phạm vi kiểm tra, giám sát thường xuyên tại các Phòng trong Chi nhánh. Áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật đảm bảo nguyên tắc răn đe tùy theo mức độ sai sót vi phạm.

3.1.1.2. Hoạ động h y động vốn

- Tập trung phát triển và duy trì nền khách hàng hiện có, tăng cường hợp tác toàn diện với các khách hàng tiềm năng. Huy động tối đa nguồn tiền gửi từ các khách hàng đã có quan hệ tiền gửi tại Chi nhánh. Đẩy mạnh tăng trưởng huy động từ các Đầu tư tài chính, các quỹ tại địa bàn.

- Giao kế hoạch huy động vốn đến các phòng, từng cán bộ trong Chi nhánh gắn với cơ chế động lực thưởng huy động vốn từng Phòng và từng cán bộ theo quý để khuyến khích, động viên cán bộ hoàn thành mục tiêu đã đặt ra.

- Xây dựng cơ chế chăm sóc khách hàng theo phân đoạn khách hàng và thực hiện thường xuyên chính sóc chăm sóc khách hàng, luôn quan tâm, tôn trọng khách hàng. Bên cạnh đó xây dựng chính sách khách hàng tập trung hướng tới khách hàng tiền gửi mục tiêu.

- Gắn tăng trưởng tín dụng với huy động vốn thông qua việc yêu cầu khách hàng thực hiện các cam kết được nêu trong hợp đồng tín dụng về chuyển doanh thu và duy trì số dư tiền gửi trên tài khoản.

- Nâng cao kỹ năng, tính chuyên nghiệp, phong cách và thái độ phục vụ của giao dịch viên, đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu giao dịch của khách hàng.

- Rà soát đồng bộ lại bộ nhận diện thương hiệu, tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu Agribank trên địa bàn, thường xuyên thông tin các sản phẩm dịch vụ mới của Agribank đến khách hàng.

- Chủ động theo dõi, bám sát và cập nhật diễn biến tình hình lãi suất thị trường và các đối thủ cạnh tranh để có các giải pháp kịp thời nhằm đảm bảo giữ vững và phát triển nguồn vốn dân cư.

3.1.1.3. Hoạ động ín d ng

- Tăng cường phát triển tín dụng khách hàng mới có tình hình tài chính tốt. Thực hiện phân nhóm khách hàng, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng khách hàng tốt, đa dạng hoá lĩnh vực, ngành nghề cho vay để giảm thiểu rủi ro.

- Kiểm soát chặc chẽ dòng tiền, hàng tồn kho của khách hàng. Tăng cường các biện pháp bảo đảm tiền vay để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.

- Tăng cường trách nhiệm trong việc đánh giá phân loại nợ, định hạng tín dụng doanh nghiệp, cá nhân để có cách ứng xử kịp thời khi khách hàng phát sinh vấn đề.

- Tăng cường và nâng cao chất lượng kiểm tra nội bộ nhằm kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, kịp thời phát hiện và cảnh báo hoạt động tiềm ẩn rủi ro; chú trọng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay...

* Giải pháp thu nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ ngoại bảng

- Thành lập bộ phận chuyên trách để xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng. Rà soát từng khách hàng nợ xấu, đánh giá lại tài sản, đánh giá khả năng phát mại tài sản, phương án kinh doanh của khách hàng, bám sát tình hình công nợ, theo dõi công nợ của khách hàng. Tổ chức họp hằng tháng đánh giá khó khăn, vướng mắc

công tác thu hồi nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng và điều chỉnh đề ra các giải pháp mới.

- Bám sát chỉ đạo của Agribank trong việc thực hiện nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội, Chỉ thị 32/CT-TTg ngày 19/07/2017 của Thủ tướng chính phủ, chỉ thị 06/CT-NHNN ngày 20/07/2017 của NHNNVN nhằm tận dụng cơ chế đẩy mạnh thu hồi nợ xấu.

3.1.1.4. Về dị h v

- Đẩy mạnh công tác phát triển POS trên địa bàn thành phố Tân An, đây là lợi thế hiện có của Chi nhánh, cần được phát huy hơn nữa trong thời gian đến, tiếp cận lắp đạt POS tại các đại lý buôn bán xe máy, cửa hàng điện máy,….trên địa bàn. - Đẩy mạnh và tăng cường các hoạt động dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền điện tử, các dịch vụ khác….,

- Nâng cao chất lượng dịch vụ bán lẻ, chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân, rút ngắn thời gian xử lý tác nghiệp trong quá trình cung cấp dịch vụ. Tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ hiện đại.

3.1.1.5. Phá r n khá h hàng

- Nghiên cứu thiết kế sản phẩm/gói sản phẩm theo nhu cầu và hành vi của khách hàng, quan tâm đến chất lượng dịch vụ và sự thuận tiện của sản phẩm, sự chăm sóc của cán bộ Agribank, quan tâm đến giá phí, ưu đãi phí, ưu đãi miễn phí, sử dụng sản phẩm dịch vụ hiện đại.

- Triển khai chương trình bán chéo sản phẩm dịch vụ khác cho nhóm khách hàng ưu tiên, khách hàng thân thiết để tăng tỷ lệ sử dụng dịch vụ và giữ chân khách hàng.

3.1.1.6. Về nhân sự và đào ạo

- Đào tạo nhân viên tín dụng và các cá nhân khác cùng tham gia trong hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kĩ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến sản phẩm dịch vụ hiện có và các sản phẩm dịch vụ mới, Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kĩ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và quản lý cạnh tranh, quản trị rủi ro

3.1.1.7 Công á phá r n mạng lướ

- Sắp xếp và phát triển mạng lưới Phòng giao dịch là kênh cạnh tranh mũi nhọn của Chi nhánh đối với phân khúc khách hàng cá nhân, gia tăng quy mô tín dụng bán lẻ. Tiếp tục đẩy mạnh phân phối đa kênh, nâng cấp và hiện đại hoá kênh phân phối ngân hàng điện tử, số hóa để tạo bước tiến vượt bậc trong mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, mạng lưới kênh phân phối hiện đại (AT , POS).

-Tập trung phát triển thương hiệu, gia tăng hình ảnh, uy tín và thương hiệu của Agribank trên địa bàn; truyền thông về tầm quan trọng và không ngừng bồi đắp giá trị văn hóa doanh nghiệp. Thực hiện tốt trách nhiệm với cộng đồng thông qua các hoạt động an sinh xã hội.

3.1.2. Mục tiêu hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An

Nhận định đây là đối tượng chủ yếu, ngày càng quan trọng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An . ục tiêu hoạt động kinh doanh cho vay đối với các hoạt động này như sau:

- Tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với CNKD, trong đó mở rộng cho vay đối với một số khách hàng truyền thống, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh, các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ lưu trú và ăn uống, kinh doanh vận tải hành khách đang tăng cường phát triển, đồng thời thực hiện giám sát chặt chẽ các khách hàng, các lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với nhóm khách hàng yếu kém ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Nhận định đối tượng CNKD đối tượng khách hàng chiến lược của Chi nhánh. Tăng trưởng mạnh quy mô cho vay CNKD cả về số lượng khách hàng cũng như dư nợ. Tăng trưởng dư nợ cho vay CNKD phải cao hơn các đối tượng còn lại.

- Kết hợp tăng trưởng dư nợ với hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ trong cho vay CNKD như mở tài khoản tiền gửi để sử dụng các sản phẩm dịch vụ như thu tiền điện, nước, điện thoại, nhắc nợ vay, thông báo biến động số dư đến 100% khách hàng vay, nâng tỷ lệ CNKD sử dụng dịch vụ Bảo hiểm phi nhân thọ ( BIC).

- Thay đổi cơ cấu cho vay CNKD theo hướng đa dạng hóa danh mục ngành nghề cho vay nhằm giảm các rủi ro danh mục.

- Nâng cao chất lượng cho vay đối với CNKD, kiểm soát tốt nợ xấu, bảo đảm tăng trưởng ổn định, bền vững.

- Tiếp tục tập trung thu hồi nợ xấu, nợ đã bán VA C, nợ đã xử lý rủi ro của các CNKD nhằm giảm áp lực nợ xấu và cải thiện tình hình tài chính.

3.2. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An

3.2.1. Thực hiện đúng quy định về quy trình tín dụng và chính sách tín dụng

- Đẩy mạnh công tác giám sát và thực hiện đúng chính sách tín dụng ban hành. Công tác giám sát việc thực hiện chính sách tín dụng không chỉ dừng lại ở kiểm soát giới hạn quy mô tín dụng, kiểm soát các chỉ đạo cho vay mà cần đẩy mạnh kiểm soát các chính sách tín dụng liên quan đến ngành nghề, đối tượng cho vay nhằm kiểm soát tốt danh mục tín dụng giải ngân.

- Chi nhánh cần rà soát lại toàn bộ quy trình tín dụng hiện hành, phát hiện những sơ hở, hoặc những quy định không còn phù hợp. Trong thực hiện quy trình tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Cán bộ tín dụng cần nghiêm túc trong việc thực kiểm tra trước, trong