9. Kết cấu luận văn:
1.7.2 Đặc điểm của vốn huy động
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM.
- Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định do khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, vì vậy các NHTM phải duy trì sẵn một lương tiền để sẵn sang đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Có chi phí tương đối cao trong hoạt động kinh doanh. - Có tính cạnh tranh gay gắt giữa các NHTN.
- Được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, không được dùng để đầu tư.
1.7.3 Cơ cấu vốn huy động:
- Tiền gửi không kỳ hạn:
Là người gửi tiền được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt không rang buộc về thời gian.
Là loại tiền gửi để phục vụ nhu cầu giao dịch, thanh toán cho chủ tài khoản như trả tiền hàng hóa, chuyển tiền, rút tiền mặt từ ATM… Chỉ tài khoản gửi tiền vào tài khoản ở ngân hàng không nhằm mục đích hưởng lãi mà vì nhu cầu giao dịch, thanh toán, chính vì vậy lãi suất không phải là công cụ thu hút nguồn vốn này mà công cụ chính là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kèm theo phải là dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác.
Đây là loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn rất thấp. Do đó, các ngân hàng nên tập trung huy động nguồn vốn này thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới đạt hiệu quả cao. Do tính chất của nó nên tiền gửi không kỳ hạn thường được sử dụng để cho vay ngắn hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp nhất trong các loại tiền gửi ngân hàng, hàng tháng ngân hàng tính lãi suất theo số dư bình quân trong tháng, lãi sẽ được tự động nhập vốn để tiếp tục sinh lãi.
Tiền gửi không kỳ hạn không những cho phép khách hàng rút tiền mặt, phát hành sec, trả tiền bằng lệnh chi mà còn cho phép khách hàng rút tiền tại ATM của hệ thống liên kết thẻ giữa các ngân hàng với nhau.
Là loại tiền gửi chỉ có thể rút ra khi đáo hạn, tuy nhiên ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn gồm những đặc điểm:
Có tính chất tương đối ổn định vì vậy ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung, dài hạn.
Có chi phí sử dụng vốn khá cao, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhằm hưởng lãi. Do đó lãi suất cao, hấp dẫn là công cụ thu hút vốn cho ngân hàng thương mại.
Có nhiều kỳ hạn và nhiều phương thức trả lãi để khách hàng lựa chọn: + Trả lãi cuối kỳ;
+ Trả lãi hàng tháng;
+ Lãi tính hàng tháng nhập vốn; + Lãi suất bậc thang.
Nếu đến hạn mà khách hàng chưa rút tiền sẽ được nhập lãi vào vốn, đồng thời tái lập kỳ hạn tự động cho khách hàng theo lãi suất tại thời điểm tái đáo hạn. Nếu khách hàng rút tiền trước thời gian tái đáo hạn thì chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn.
- Phát hành giấy tờ có giá:
Phát hành giấy tờ có giá là phương pháp hữu hiệu để các ngân hàng huy động vốn có kỳ hạn. Đây là nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng thương mại và gồm các loại sau:
+ Phát hành kỳ phiếu;
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi có ký hạn; + Phát hành chứng chỉ tiết kiệm;
+ Phát hành trái phiếu. Đặc điểm của giấy tờ có giá:
Tính ổn định chắc chắn: Khách hàng mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu ngân hàng chỉ được hoàn vốn khi đáo hạn.
Lãi suất thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, do đó hấp dẫn hơn đối với khách hàng.
Không được tái lập thời hạn như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại khách hàng có thể thế chấp cầm cố để vay vốn tại ngân hàng.
Khách hàng khi sở hữu giấy tờ có thể xin chiết khấu để nhận tiền trước khi có nhu cầu tại bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
- Tiền gửi khác:
Ngoài tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá. Ngân hàng thương mại có thể huy động các nguồn vốn khác như:
+ Tiền gửi ký quỹ;
+ Tiền gửi đảm bảo thanh toán; + Tiền tạm giữ, tiền đang chuyển; + Các khoản khác.
1.7.4 Nguyên tắc huy động vốn:
Trong hoạt động huy động vốn cần phải tuân thủ các nguyên tắc: - Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn:
+ Hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện; + Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hàng; + Giữ bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng; + Không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường; + Không được cạnh tranh bất hợp lý.
- Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất: + Áp dụng nhiều phương thức huy động vốn;
+ Kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng; + Đa dạng hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng.
- Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động:
+ Tạo uy tín cho khách hàng bằng việc đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống.
+ Ngăn chặn phao tin đồn nhảm;
+ Có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời khi có sự cố xảy ra.
1.8 Vốn đi vay của ngân hàng thƣơng mại (theo PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn): Dờn):
Vốn đi vay là nguồn vốn giúp cho các NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn của mình để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường.
1.8.2 Cơ cấu vốn đi vay:
Vốn đi vay của ngân hàng thương mại gồm: vốn đi vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và vốn đi vay các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác.
a) Vốn đi vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
Ngân hàng Nhà nước có thể cho vay các ngân hàng thương mại với các loại hình sau:
- Tái cấp vốn:
Tái cấp vốn nằm giúp các ngân hàng thương mại bổ sung nguồn vốn ngắn hạn để họ có thể tiếp tục cho vay đối với các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân, nhờ đó làm gia tăng khối lượng cung ứng cho nền kinh tế. Tái cấp vốn được thực hiện bẳng các hình thức sau:
+ Chiết khấu, tái chiết khầu chứng từ có giá; + Cho vay cầm cố chứng từ có giá;
+ Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; + Cho vay theo đối tượng chỉ định. - Cho vay thanh toán:
Cho vay thanh toán bao gồm: Cho vay qua đêm hoặc cho vay thấu chi.
Khi các ngân hàng thương mại tham gia hệ thống thanh toán bù trừ, nếu ngân hàng nào thiếu vốn để thanh toán, thì sẽ được Ngân hàng Nhà nước cho vay để đảm bảo các khoản giao dịch thanh toán bù trừ được thực hiện. Nhờ loại cho vay này mà hệ thống thanh toán bù trừ được tiến hành một cách thuận lợi, trôi chảy.
Ngoài ra đối với các ngân hàng thương mại nào bị mất khả năng chi trả, thì Ngân hàng Nhà nước còn cho vay khôi phục năng lực chi trả để vừa giúp ngân hàng thương mại khắc phục sự cố, vừa tạo ổn định chung cho toàn hệ thống ngân hàng.
b) Vốn đi vay các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác:
Là loại vay và cho vay lẫn nhau giữa các ngân hàng theo phương thức tự vay, tự trả. Phương thức này rất linh hoạt để giúp các ngân hàng thương mại cân đối vốn một cách kịp thời.
1.9 Vốn khác của ngân hàng thƣơng mại (theo PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn): Dờn):
1.9.1 Vốn tiếp nhận:
Là nguồn vốn tài trợ của chính phủ, của các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội để tài trợ cho các chương trình dự án về phát triển kinh tế - xã hội, cải tạo môi trường sinh thái… và chuyển qua ngân hàng thương mại thực hiện.
Vốn tiếp nhận do đã có đối tượng sử dụng, xác định mục tiêu cụ thể rõ rang, nên ngân hàng thương mại tiếp nhận nguồn vốn này phải thực hiện theo đúng hướng dẫn và yêu cầu của nhà tài trợ.
Ngân hàng thương mại nào có uy tín, có đủ điều kiện về mạng lưới, đội ngũ cán cán bộ giỏi về chuyên môn mới có thể tiếp cận được nguồn vốn tài trợ.
1.9.2 Vốn khác:
Ngoài các nguồn vốn nói trên, ngân hàng thương mại còn có các nguồn vốn khác phát sinh trong quá trình hoạt động như các khoản phải trả, tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án…
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Như vậy qua những nội dung đã đề cập ở trên chúng ta thấy công tác huy động vốn có vai trò rất quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc mở rộng, tăng cường nguồn vốn huy động là vấn đề được quan tâm hàng đầu vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Để cân đối được vốn kinh doanh và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu của thị trường, nhạy bén với sự biến động của nền kinh tế, tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn … từ đó đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp để vừa phát triển và đảm bảo được mục tiêu kinh doanh có lãi, góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế đồng thời nâng cao đời sống cho các cán bộ công nhân viên của ngân hàng.
Chương 1 đã trình bày tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại và thấy được sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với ngân hàng, khách hàng cũng như đối với nền kinh tế. Đây chính là cơ sở lý thuyết quan trọng làm căn cứ để đánh giá tình hình huy động vốn và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An được trình bày trong chương 2.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN
2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam và CN Long An.
2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là một Ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng.
Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh. Trải qua 55 năm xây dựng hình thành và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có lợi thế rõ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Các dịch
vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,…đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, dần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng.
Sau gần nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có trên 16.000 cán bộ nhân viên, với trên 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 Sở Giao dịch, chi nhánh và trên 400 phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết. Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với khoảng 3.000 máy ATM và trên 70.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.900 ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao…Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đỏa khách hàng cá nhân trong và ngoài nước.
Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank luôn được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “ngân hàng tôt nhất Việt Nam”. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong top 500 ngân hàng hàng đầu thế giới theo kết quả bình chọn do tạp chí The Banker công bố.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển bền vững, với mục tiêu năm 2020 trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế lớn nhất.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An:
Theo quyết định số 866/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT, ngày 28/11/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Vietcombank Long An (tiền thân Chi nhánh Vietcombank Long An là
Chi nhánh cấp 2 thành lập ngày 11/10/2005 trực thuộc Chi nhánh Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh) tại số 2A Phạm Văn Ngũ, thị trấn Bến Lức, huyện Bến Lức, tỉnh Long An, có trụ sở chính nằm vị trí thuận lợi, là trung tâm các khu công nghiệp, cụm công nghiệp của tỉnh nằm ở các huyện Bến Lức, Đức Hòa, Đức Huệ, Cần Giuộc giáp ranh thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện phục vụ khách hàng trên địa bàn Bến Lức và các huyện lân cận để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và các dịch vụ Vietcombank nhằm góp phần phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Long An.
Vietcombank Long An có 05 Phòng Giao dịch đặt tại các huyện, thị, thành phố: Tân An, Kiến Tường, Đức Hòa, Cần Giuộc, Cần Đước.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An luôn có những thay đổi phù hợp, linh hoạt trong các chính sách theo biến động của thị trường như: Chính sách lãi suất, các phương thức thanh toán nhanh, thuận tiện, đảm bảo chính xác, luôn nhiệt tình với khách hàng đến với ngân hàng, đội ngũ