9. Kết cấu luận văn:
2.3.2 Hình thức huy động vốn
Tùy theo tiêu chí, mục đích huy động vốn mà có nhiều hình thức huy động vốn khác nhau gồm Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ.
- Huy động vốn nội tệ
Tiền gửi bằng nội tệ của các tầng lớp dân cư:
Đây chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, nguồn này có quy mô, cơ cấu lớn trong tổng nguồn huy động bằng nội tệ nhưng tăng trưởng không ổn định. Nhược điểm huy động tiền gửi tiết kiệm có lãi suất huy động bình quân cao, kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa của người dân thường ngắn (kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng).
Tiền gửi bằng nội tệ của các TCKT-XH:
Nguồn tiền này cũng có quy mô, cơ cấu lớn trong tổng nguồn huy động. Tiền gửi này thường là tiền gửi giao dịch hoặc có kỳ hạn ngắn, hưởng lãi suất thấp. Nếu NH huy động được nhiều để cho vay và đầu tư thì không những kéo dài được chênh lệch lãi suất hai đầu trần và sàn, giảm được chi phí vốn bình quân, tăng lợi nhuận.
- Huy động vốn ngoại tệ
Tiền gửi bằng ngoại tệ của các tầng lớp dân cư thường chiếm tỷ trọng nhỏ. Tuy nhiên, lượng kiều hối từ những năm gần đây tăng cao dẫn tới lượng tiền gửi bằng ngoại tệ cũng tăng đáng kể.
Tiền gửi bằng ngoại tệ của các TCKT-XH:
Đây chủ yếu là các khoản tiền gửi trong thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn ngắn thường từ 1 tuần đến 3 tháng.
2.4 Đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An.
2.4.1 Kết quả đạt được:
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu hoạt động VCB Long An từ năm 2015 đến năm 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Nội dung
2015 2016 2017 2018
Thực hiện Thực hiện Thực hiện Thực hiện
Huy động vốn 2.697 2.986 3.698 4.135
Dư nợ 3.855 4.199 3.699 4.190
Doanh số Thanh toán quốc tế-Tài trợ thương mại
371,27 363,6 343 285
Doanh số mua bán
ngoại tệ 407,2 379 334 265,73
Doanh số thanh toán và sử dụng thẻ tích lũy trong năm 166,94 218 203 282 Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế 934 806 415 433 Số lượng khách hàng cá nhân mới sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 14.560 15.106 17.982 27.637 Lợi nhuận 127,8 -21,4 79,6 224,6
(Nguồn: Vietcombank Long An) Phân tích huy động vốn theo đối tượng
Bảng 2.3: Tiền gửi theo đối tượng 2015-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Tiền % Tiền % Tiền % Tổ chức 868 805 1.126 1.197 -63 -7,25 321 39,8 101 8,9 Dân cư 1.829 2.181 2.572 2.938 352 19,25 391 17,92 336 13,06 Tổng cộng 2.697 2.986 3.698 4.135 289 10,71 712 23,84 437 11,8
(Nguồn: Vietcombank Long An)
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng 2015-2018
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Nhìn vào bảng số liệu 2.3 cho thấy rằng lượng tiền gửi huy động từ dân cư luôn cao hơn từ tổ chức ngày càng tăng qua các năm.
Tiền gửi của tổ chức: năm 2015, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là 868 tỷ đồng, chiếm 32,18% trong tổng tiền gửi huy động của ngân hàng. Sang năm 2016, lượng tiền này giảm 7,25 %, tương ứng giảm 63 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước và huy động được 805 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 26,95%. Nguyên nhân chủ yếu là do tình trạng lạm phát làm cho chi phí tăng cao, các doanh nghiệp phải nâng giá bán sản phẩm nên việc mua bán bị hạn chế. Do đó năm 2016 huy động từ tổ chức thấp
868 805 1126 1197 1829 2181 2572 2938 2697 2986 3698 4135 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 2015 2016 2017 2018 Tổ chức Dân cư Tổng cộng
hơn so với năm 2015. Năm 2017, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là 1.126 tỷ chiếm 30,44%. Năm 2018 tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 1.197 tỷ chiếm 28,9%. Nguyên nhân làm cho tiền gửi này tăng là do hiện tượng thừa vốn tạm thời ở một số doanh nghiệp hoặc trường hợp các doanh nghiệp được bảo lãnh nhập hàng trả chậm, tiêu thụ hàng nhưng chưa đến kỳ hạn thanh toán, cho nên các đơn vị này tạm thời chuyển vốn vào ngân hàng và xem đó như là một cách kinh doanh an toàn và ít tốn kém nhất. Ngoài ra thì ngân hàng còn mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dung tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán nên số tiền gửi này tăng đáng kể.
Tiền gửi của dân cư: năm 2015, lượng tiền gửi huy động được 1.829 tỷ đồng, chiếm 67,91% trong tổng tiền gửi huy động và cao hơn so với huy động từ tổ chức kinh tế. Đến năm 2016, huy động được tiền gửi từ dân cư là 2.181 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 73,04% tổng tiền gửi huy động. Lượng tiền này cao hơn so với năm trước 352 tỷ đồng tương ứng cao hơn 19,25%. Điều này phù hợp với chiến lược sản phẩm kích thích khối khách hàng dân cư đang ngày càng tăng. Bằng những chiến lược về sản phẩm như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dành cho khách hàng VIP…Vietcombank Long An đã thu hút ngày càng nhiều lượng vốn nhàn rỗi của dân cư góp phần làm tăng nguồn vốn huy động. Đây là một hướng phát triển hợp lý trong những năm qua khi mức sống của người dân tăng cao, nhu cầu gửi tiết kiệm ngày càng lớn. Sang năm 2017, lượng tiền này tăng 17,92% tương ứng 391 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, chiếm 69,55% trong tổng nguồn tiền gửi huy động. Đến năm 2018, lượng tiền này tăng 13,06% tương ứng tăng 366 tỷ so với cùng kỳ năm trước, chiếm 71,1% trong tổng tiền gửi huy động.
Tuy gặp nhiều khó khăn trong huy động tiền gửi, nhưng ngân hàng đã huy động được lượng tiền gửi khá ổn định biểu hiện rõ qua các năm. Chi nhánh ngày càng tạo được niềm tin của khách hàng, giúp cho ngân hàng càng phát triển vững mạnh.
Bảng 2.4: Tiền gửi huy động theo loại tiền tệ 2015-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Số tiền % VND 2.487 2.709 3.306 3.775 222 8,90 597 22,03 469 14.18 USD và NT khác 210 277 392 360 67 31,9 115 41,51 (32) (8.16) Tổng cộng 2.697 2.986 3.698 4.135 289 10,71 712 23,84 437 11,8 (Nguồn: Vietcombank Long An)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo loại hình tiền gửi 2015-2018
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Nhìn vào bảng số liệu 2.4 cho thấy ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng VND, chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng tiền gửi huy động, còn ngoại tệ chiếm một phần nhỏ, lượng tiền huy động tăng qua các năm, cụ thể:
Năm 2015 lượng tiền VND huy động được là 2.487 tỷ đồng, chiếm 92,22% tổng nguồn huy động. Đến năm 2016, khoản tiền này tăng mạnh 8,90% tương ứng 222 tỷ đồng, lượng huy động đạt 2.986 tỷ đồng. Sang năm 2017, VND huy động được là 3.306 tỷ đồng, tăng 22,03% so với năm 2016 tương ứng tăng 597 tỷ đồng,
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
khoản tăng này gấp 2,7 lần so với cùng kỳ năm 2016. Năm 2018, VND huy động được là 3.775 tỷ đồng tăng 14,18% so với năm 2017. Mức tăng này chiếm 91,29% trong cơ cấu tổng nguồn tiền gửi huy động, nguyên nhân làm thay đổi tốc độ tăng trưởng cũng như thay đổi về tỷ trọng qua các năm là do xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2018 của Vietcombank Long An. Tuy nhiên về tỷ trọng VND trên tổng tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, điều này cho thấy huy động vốn bằng nội tệ rất được ngân hàng chú trọng đầu tư, phát triển và khách hàng của chi nhánh chủ yếu là khách hàng trong nước, kết quả là mang lại nguồn vốn nội tệ lớn cho chi nhánh.
Huy động vốn bằng ngoại tệ: năm 2015, ngoại tệ huy động quy ra VND được 210 tỷ đồng, có tỷ trọng 7,78% trong tổng huy động. Năm 2016, lượng ngoại tệ huy động tăng mạnh so với VND, tăng 31,9% tương ứng tăng 67 tỷ đồng so với năm 2015, huy động được 277 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,27% tổng tiền huy động. Năm 2017, ngoại tệ huy động đạt 392 tỷ đồng tăng 41,51% so với năm 2016 tương ứng tăng 115 tỷ đồng, chiếm 10,6% tổng tiền huy động được. Năm 2018, ngoại tệ huy động 360 tỷ đồng giảm 8,16% tương ứng giảm 32 tỷ, chiếm 8,7% tổng tiền huy động được.
Phân tích tình hình huy động vốn bằng tiền gửi theo thời hạn gửi Bảng 2.5: Tiền gửi huy động theo thời hạn gửi 2015-2018
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số
tiền % tiền Số % tiền Số % Không kỳ hạn 801 814 906 1,159 13 1,62 92 11,3 253 27,9 Kỳ hạn < 12 tháng 1.692 1.773 2.285 2.086 81 4,79 512 28,87 (199) (8,7) Kỳ hạn > 12 tháng 204 399 507 890 195 95,56 108 27,06 383 75,5 Tổng cộng 2.697 2.986 3.698 4.135 289 10,71 712 23,84 437 11,8
(Nguồn: Vietcombank Long An)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Tiền gửi không kỳ hạn: vào năm 2015 huy động được 801 tỷ đồng và tiếp đến vào năm 2016, lượng tiền này tăng hơn 1,62% đạt 814 tỷ đồng, tức tăng khoảng 13 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 27,2% tổng tiền gửi huy động được. Năm 2017 tiền gửi không kỳ hạn tăng 11,3% tức tăng 92 tỷ đồng, tiền huy động đạt 906 tỷ đồng, chiếm 24,49% tổng tiền huy động. Năm 2018 tiền gửi không kỳ hạn tăng 27,9% tức tăng 253 tỷ chiếm 28,02% tổng tiền huy động.
Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng: là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất, nó tác động trực tiếp đến tình hình cho vay của chi nhánh và là nguồn tạo thu nhập chính cho ngân hàng. Năm 2015 huy động đạt 1.692 tỷ và đến 2016 tăng 4,79% tương ứng tăng 81 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước đạt được 1.773 tỷ đồng, chiếm 59,37% tổng tiền gửi huy động được. Sang năm 2017, tiền gửi dưới 12 tháng huy động được là 2.285 tỷ đồng, tăng 28,87% so với năm 2016 tương ứng khoảng tiền là 512 tỷ đồng và chiếm 61,79% trên tổng tiền gửi. Nguyên nhân chủ yếu do đây là khoản tiền nhàn rỗi của người dân, khoản tiền chưa cần sử dụng đến, cũng như đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, người dân thường chọn các kỳ hạn ngắn, đa phần là các kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, nên họ gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao. Năm 2018, tiền gửi dưới 12 tháng huy động được là 2.086 tỷ, giảm 199 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 8,7%. Nguyên nhân tiền gửi kỳ hạn 12 tháng của năm 2018 giảm hơn năm 2017 là trong những tháng cuối năm 2018, tình đất đất đai tại tỉnh Long An biến động rất lớn nên người dân đã rút tiền ra để đầu tư mua đất trong địa bàn tỉnh.
Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng: năm 2015 ngân hàng huy động được 204 tỷ đồng, sang năm 2015 lượng tiền này tăng khá mạnh 95,56% so với năm 2015, tương ứng tăng 195 tỷ đồng, huy động được 399 tỷ đồng và chiếm 13,36% trên tổng
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 Không kỳ hạn Kỳ hạn <12 tháng Kỳ hạn >12 tháng Tổng cộng
tiền gửi huy động được. Tiếp đến năm 2017, huy động được 507 tỷ tăng 27,06% so với năm 2016 tương ứng tăng 108 tỷ đồng, năm 2018 huy động được 890 tỷ đồng tăng 75,5% so với năm 2017 tương ứng tăng 383 tỷ đồng. Nhìn chung trong 4 năm 2015-2018, tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng huy động vốn của ngân hàng. Do nhu cầu của thị trường chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn nên ngân hàng chỉ chú trọng đến huy động vốn ngắn hạn, đó là nguyên nhân làm cho tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng của ngân hàng thấp, mặt khác người dân cảm thấy không yên tâm khi gửi kỳ hạn dài do lãi suất lên xuống thất thường. Nhưng sang đầu năm 2016 thì tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng đã có xu hướng tăng, điều này cho thấy được ngân hàng đã tích cực hơn trong huy động vốn, chủ động xây dựng những chính sách lãi suất hợp lý kèm theo một số chương trình khuyến mãi, nhờ đó đẩy mạnh hoạt động vốn.
Nhìn chung lượng tiền gửi có kỳ hạn thấp hơn lượng tiền gửi không kỳ hạn, điều này sẽ hạn chế cho ngân hàng rất nhiều trong việc chủ động trong các hoạt động tín dụng và xoay vòng vốn kinh doanh. Đối với ngân hàng, lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn sẽ đem lại lợi nhuận lớn nhưng sẽ gây sự không ổn định trong cân đối nguồn vốn vì dao động của vốn không kỳ hạn là rất lớn. Vì vậy, để ổn định về lâu dài thì chi nhánh nên tăng cường hơn nữa huy động nguồn vốn có kỳ hạn dài, hạn chế sự biến động nguồn vốn chi nhánh.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân:
- Hạn chế:
Không thể phủ định những năm qua, dù phải đối mặt với tình hình kinh tế khó khăn do khủng hoảng toàn cầu, nhưng khách hàng gửi tiền tại Vietcombank ngày càng tăng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, lượng khách hàng này còn tăng lên nhiều hơn nếu Vietcombank khắc phục được một số hạn chế sau đây:
Thứ nhất: Việc thừa hưởng thế mạnh thương hiệu Vietcombank với bề dày lịch sử 55 năm phát triển là một thuận lợi để thu hút khách hàng, dựa vào uy tín của Vietcombank, khách hàng tìm đến với VCB Chi nhánh Long An ngày càng nhiều. Song song với thuận lợi trên cũng là những hạn chế tiềm ẩn: việc tìm kiếm khách hàng không được chú trọng một cách rốt ráo do khách hàng chủ yếu tự tìm đến để giao dịch với chi nhánh. Marketing cho hoạt động huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai: chưa có chính sách lãi suất cho các đối tượng khách hàng khác nhau.
Thứ ba: năng lực cán bộ có trình độ học vấn cao tuy nhiên kinh nghiệm thực tế chưa có nhiều, còn thụ động, thiếu khéo léo trong huy động vốn.
- Nguyên nhân:
Thứ nhất: do phụ thuộc vào chính sách chung của trung ương, chi nhánh chưa được chủ động trong ngân sách quảng cáo.
Thứ hai: Mức độ cạnh tranh về lãi suất trên địa bàn vô cùng khắc nghiệt. Thứ ba: Cơ chế giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chưa có cơ chế tạo động lực.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong những năm qua, Vietcombank Long An đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới hoạt động cũng như triển khai nhiều sản phẩm mới tiện ích tới khách hàng… Với sự nỗ lực không mệt mỏi của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An đã đạt được những thành tích rất tốt trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực đã đạt được, Vietcombank Long An vẫn còn một số vấn đề tồn tại cần được giải quyết như: cơ cấu nguồn vốn huy động còn một số bất cập như nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao, gây sức ép về thanh khoản, hình thức huy động vốn chưa phong phú còn thiếu các sản phẩm mang tính công nghệ cao và linh hoạt, công tác marketing chưa được quan tâm đúng mức, khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp tại địa phương chưa triệt để…Chính vì vậy, Vietcombank Long An cần có các giải pháp mang tính hiệu quả để khắc phục