9. Bố cục luận văn
2.1. Tổng quan ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh
2.1.1. Tổng quan về huyện Đức Hòa tỉnh Long An.
Địa giới hành chính huyện Đức Hòa với tổng diện tích tự nhiên là 42.775,65 ha1.
Phía Bắc giáp huyện Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh và huyện Củ Chi, huyện Hóc Môn, TPHCM.
Phía Đông Nam giáp huyện Bình Chánh, TPHCM. Phía Tây giáp huyện Đức Huệ.
Phía Tây Nam giáp huyện Bến Lức.
Đức Hòa là huyện tiếp giáp TPHCM song chất lƣợng nguồn nhân lực chƣa đƣợc nâng cao, phần lớn lực lƣợng lao động chƣa đƣợc đào tào qua trƣờng lớp, lao động giản đơn vẫn giữ vai trò chính trong các hoạt động kinh tế của huyện. Hiện nay dân số toàn huyện khoảng 240.000 - 245.000 ngƣời, trong đó dân số đô thị khoảng 60.000 – 65.000 ngƣời, với tỷ lệ đô thị hóa khoảng 25 - 30%.
Nằm ở vị trí tiếp giáp với nhiều huyện ngoại thành của TPHCM, Đức Hoà có nhiều thuận lợi trong việc thu hút đầu tƣ, giao lƣu kinh tế. Với điều kiện đó, trong tƣơng lai, Đức Hoà sẽ là trọng điểm phát triển công nghiệp của tỉnh Long An, là địa phƣơng đi đầu trong việc phát triển các khu công nhiệp thu hút đầu tƣ từ bên ngoài. Trong quy hoạch phát triển kinh tế, huyện chú trọng đầu tƣ phát triển toàn diện các lĩnh vực công nghiệp, thƣơng mại - dịch vụ, dân cƣ - đô thị và nông nghiệp; trong đó, công nghiệp làm nền tảng. Ƣu tiên thu hút đầu tƣ cho ngành Công nghiệp, thƣơng mại - dịch vụ ở các khu, cụm công nghiệp đã quy hoạch, chú ý đến các ngành nghề nhiều lao động; đồng thời tạo thuận lợi để phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ không gây ô nhiễm đan xen trong cụm tuyến dân cƣ.
2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An
Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa là doanh nghiệp 100% vốn chủ sở hữu Nhà nƣớc, là chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh Long An.
Ngành nghề kinh doanh: Tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Ban Giám đốc chi nhánh hiện tại là 3 ngƣời, gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc. Tổng số lao động đến 31/12/2018: 20 ngƣời, trong đó:
Hợp đồng không xác định thời hạn: 20
Chi nhánh đƣợc xây dựng khang trang, sạch đẹp. Hệ thống máy vi tính đƣợc trang bị đến tất cả các bộ phận trong đơn vị, vừa phục vụ đón tiếp khách hàng, vừa giải quyết công việc nội bộ. Trang thiết bị làm việc đầy đủ, tiện nghi và hiện đại, môi trƣờng làm việc thuận tiện, thân thiện. Nói chung cơ sở vật chất của Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa có các lĩnh vực hoạt động chính nhƣ sau:
(i) Huy động vốn
Thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân với nhiều kỳ hạn Nhận thu đổi, mua bán ngoại tệ theo quy định của ngành
Huy động vốn thông qua thanh toán liên ngân hàng
Tiếp nhận nghiệp vụ tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc để đầu tƣ cho các công trình phát triển kinh tế - xã hội.
(ii) Các hoạt động cho vay
Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực.
Thực hiện cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng...
Cho vay trung và dài hạn để phục vụ nhu cầu đầu tƣ xây dựng, mua sắm thiết bị, đổi mới công nghệ.
Chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
Thực hiện tín dụng để bảo lãnh nhập khẩu máy móc, vật tƣ thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
(iii) Dịch vụ thanh toán: Chuyển tiền nhanh bằng hình thức chuyển tiền điện tử; Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối; Thực hiện dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ ngân quỹ; Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán trong nƣớc và quốc tế; Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu.
2.1.3. Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An giai đoạn 2016- 2018
Trên cơ sở nguồn vốn tăng trƣởng tốt, ổn định và vững chắc là cơ sở để chi nhánh mở rộng đầu tƣ vốn cho mọi thành phần kinh tế. Đến 31/12/2018 tổng dƣ nợ cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn đạt 1.100 tỉ đồng, so với năm 2017 tăng 186,67 tỉ đồng (+19,65%), so với năm 2016 tăng 182 tỉ đồng (+24,68%), chiếm 28,42% thị phần toàn địa bàn. Trong tổng dƣ nợ cho vay có 1.100 tỷ đồng là cho vay trung, dài hạn chiếm 40% tổng dƣ nợ. Chất lƣợng tín dụng luôn đƣợc quan tâm bởi nguyên tắc tăng trƣởng phải đi đôi với an toàn, hiệu quả. Chính vì vậy mà tỷ nợ xấu đến thời điểm 31/12/2018 chỉ là 0,7% tổng dƣ nợ thấp hơn 1,73% so với toàn hệ thống Agribank (định hƣớng cấp trên giao <3%/Tổng dƣ nợ).
Tổng dƣ nợ cho vay đến cuối năm 2018 của Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An đạt khoảng 1.100 tỷ đồng. Tổng dƣ nợ cho vay có tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 22,30%/ năm. Trong đó: Dƣ nợ cho vay phân theo thời gian: Cho vay ngắn hạn tăng nhanh đạt 605 tỷ đồng chiếm 55% tổng dƣ nợ cho vay trong năm 2017 và tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 18,53%/ năm; Cho vay trung hạn thƣờng ít ổn định, dƣ nợ ở mức thấp đạt 154 tỷ đồng; Cho vay dài hạn tăng tƣơng đối ổn định đạt 341 tỷ đồng chiếm 31% tổng dƣ nợ cho vay trong năm 2018 và tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 42,43%/ năm
Bảng 2.1. Tình hình cho vay của Agribank khu vực Đức Hòa Long An ĐVT: Tỷ đồng Cho vay Năm Tăng trƣởng (%) 2016 2017 2018 Năm 2017/ 2018 Năm 2018/ 2017 Bình quân 2016- 2018 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ 737 100 859 100 1.100 100 16,55 28,06 22,30 - Theo thời gian 737 100 859 100 1.100 100 16,55 28,06 22,30 + Ngắn hạn 435 59,02 464 54,02 605 55,00 6,67 30,39 18,53 + Trung hạn 133 18,05 172 20,02 154 14,00 29,32 -10,47 9,43 + Dài hạn 169 22,93 223 25,96 341 31,00 31,95 52,91 42,43 - Theo ngành kinh tế 737 100 859 100 1.100 100 16,55 28,06 22,30 + Nông nghiệp 170 23,07 163 18,98 275 25,00 -4,12 68,71 32,30 + Công nghiệp, xây dựng 243 32,97 292 33,99 374 34,00 20,16 28,08 24,12 + Thƣơng mại, dịch vụ 251 34,06 103 11,99 396 36,00 -58,96 284,47 112,75 + Ngành khác 81 10,99 301 35,04 66 6,00 271,60 -78,07 96,77 - Theo thành phần kinh tế 737 100 859 100 1.100 100 16,55 28,06 22,30 + Cá nhân, hộ gia đình 361 48,98 395 45,98 462 42,00 9,42 16,96 13,19 + DNNN 103 13,98 137 15,95 99 9,00 33,01 -27,74 2,64 + Công ty TNHH 297 40,30 103 11,99 198 18,00 -65,32 92,23 13,46 + Công ty Cổ phần 96 13,03 198 23,05 286 26,00 106,25 44,44 75,35 + Doanh nghiệp tƣ nhân 37 5,02 52 6,05 44 4,00 40,54 -15,38 12,58
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank khu vực Đức Hòa Long An. Dƣ nợ cho vay phân theo ngành kinh tế: Cho vay lĩnh vực nông nghiệp tăng qua các năm và đạt 275 tỷ đồng chiếm 25% tổng dƣ nợ cho vay trong năm 2018 và tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 32,30%/ năm; Cho vay lĩnh vực công nghiệp, xây dựng tăng đều qua các năm đạt 374 tỷ đồng chiếm 34% tổng dƣ nợ cho vay trong năm 2018 và tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 24,12%/ năm; Cho vay lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ cũng tăng đều qua các năm đạt 396 tỷ đồng chiếm
36% tổng dƣ nợ cho vay trong năm 2018 và tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 112,75%/ năm; Cho vay lĩnh vực khác thƣờng ít ổn định qua các năm đạt 66 tỷ đồng chiếm 6% tổng dƣ nợ cho vay trong năm 2018 và tốc độ tăng trƣởng bình quân trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 khoảng 96,77%/ năm.
Dựa trên các số liệu phân tích trên tác giả nhận thấy, cơ cấu cho vay tại Agribank khu vực Đức Hòa Long An không cân đối và tình hình cho vay thay đổi mạnh qua các năm, có những năm tăng trƣởng mạnh và có những năm mức độ tăng trƣởng giảm mạnh. Điều này thể hiện sự mất kiểm soát của Agribank khu vực Đức Hòa Long An trƣớc sự thay đổi của thị trƣờng, ngân hàng chƣa có các biện pháp hạn chế rủi ro từ sự thay đổi nhanh chóng này. Bên cạnh đó, có thể nhận thấy công tác tiếp thị các doanh nghiệp trong khu, cụm công nghiệp về tín dụng chƣa đƣợc quan tâm nhiều. Trình độ Cán bộ tín dụng quản lý cho vay doanh nghiệp chƣa đều do đã quen cho vay đối với hộ nông dân và cá thể.
Bảng 2.2. Chỉ tiêu về hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số lƣợng phát hành (thẻ) 15.434 16.879 17.500 Tốc độ tăng trƣởng (%) 9,57 9,36 3,68 Doanh số sử dụng thẻ (Tỷ đồng) 19,80 21,40 25,00 Tốc độ tăng trƣởng (%) 6,45 8,08 16,82
Nguồn: Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An Về số lƣợng thẻ phát hành: Có sự tăng trƣởng đều qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối thấp: Năm 2013 tăng 12,01%; năm 2014 tăng 4,02%, năm 2015 tăng 4,68%; năm 2016 tăng 9,57%; năm 2017 tăng 9,36%, năm 2018 tăng 3,68%.
Về doanh số thanh toán thẻ: Có sự tăng trƣởng khá ấn tƣợng: năm 2013 tăng trƣởng đạt 10,23%; năm 2013 đạt 9,86%; năm 2015 đạt 19,23%; năm 2016 đạt 6,45%. Tuy vậy, năm 2018 tăng trƣởng doanh số sử dụng thẻ tại chi nhánh có sự suy giảm nhẹ, chỉ còn đạt 16,82%.
2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An