9. Bố cục luận văn
3.4.1. Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Nam.
3.4.1.1. Về công nghệ thông tin và sản phẩm mới.
Hiện nay Agribank đã có trên 200 SPDV khác nhau, làm phong phú thêm SPDV của hệ thống. Tuy nhiên, thực tế chƣa sử dụng hết các SPDV đã có vì một số SPDV đã lạc hậu với thời cuộc, một số sản phẩm dịch vụ mới còn chƣa đƣợc hoàn thiện, chƣa tạo đƣợc sự khác biệt nổi trội nên chƣa đủ sức cạnh tranh, chủ yếu đang sử dụng các sản phẩm truyền thống. Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nhƣ vũ bão hiện nay, Agribank cần có đội ngũ cán bộ tin học giỏi để nghiên cứu
ứng dụng khoa học công nghệ vào đầu tƣ phát triển các SPDV mới, tiên tiến, hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại mới nhƣ tiết kiệm online, tiết kiệm tại nhà, HomeBanking... Trƣớc mắt cần hoàn thiện và tăng tiện ích thanh toán qua mạng của dịch vụ Internet Banking, nên bổ sung những tính năng để gia tăng tiện ích dịch vụ mà các ngân hàng thƣơng mại khác đã triển khai hoặc chƣa triển khai, từ đó thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ Agribank.
Thực hiện nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn khách hàng để đƣa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tƣợng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ƣu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn....Để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đƣa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trƣng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân.
Cần có sự phối hợp đồng bộ, chặt chẽ giữa các Ban tại Trụ sở chính trong việc nghiên cứu phát triển các SPDV mới để khi ý tƣởng trở thành hiện thực sẽ đƣợc ứng dụng ngay, tránh tình trạng SPDV mới đã ra đời nhƣng phần mềm công nghệ chƣa có để áp dụng.
3.4.1.2. Ban hành văn bản chỉ đạo liên quan đến hoạt động huy động vốn
Agribank cần ban hành quy định về tiền gửi, cho vay trên thị trƣờng liên ngân hàng, quy định về chấm điểm, xếp hạng đối với các định chế tài chính để chuẩn hóa hoạt động của Agribank trên thị trƣờng liên ngân hàng. Tăng cƣờng công tác quản lý kế hoạch đối với chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn ngoài kế hoạch; kiên quyết xử lý đối với các chi nhánh nhận vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn.
Mặt khác Agribank cần rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan trong giao dịch tiền gửi tiết kiệm. Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn...
3.4.1.3. Về chính sách đối với những đơn vị thừa, thiếu vốn.
c a
mƣu cho HĐTV, Tổng Giám đốc về kinh doanh vốn khả dụng và kinh doanh ngoại tệ đảm bảo khả năng thanh khoản hàng ngày và sử dụng vốn có hiệu quả... Đây là một quyết định đúng đắn, mở đầu cho việc quản lý vốn tập trung toàn hệ thống, hứa hẹn sự thay đổi căn bản trong quản lý vốn của Agribank. Tuy nhiên, Agribank chƣa triển khai đƣợc cơ chế mua, bán vốn nhƣ ở một số NHTM khác nên còn chƣa phát huy hết hiệu quả của huy động vốn. Những đơn vị tăng trƣởng nguồn vốn tốt (thừa vốn điều hòa về cấp trên) đang đƣợc hƣởng mức phí điều hòa vốn thấp nên hiệu quả kinh doanh không cao.
Cơ chế phí điều hòa vốn nhƣ hiện nay chƣa đƣợc linh hoạt, mới có 4 dải kỳ hạn, còn áp dụng một mức chung cho nhiều kỳ hạn huy động (từ 12 tháng trở lên áp chung một mức phí điều hòa vốn là 7,7%) nên chƣa khuyến khích các đơn vị thừa vốn. Trong thời gian tới Agribank cần xây dựng cơ chế mua, bán vốn cụ thể, quản lý bằng phần mềm, qua đó các chi nhánh sẽ tính ngay đƣợc hiệu quả cụ thể của từng món tiền gửi, từng kỳ hạn huy động để chủ động điều hành hoạt động huy động vốn sao cho hiệu quả nhất, đảm bảo an toàn thanh khoản, đồng thời tính toán và cân đối việc sử dụng vốn hiệu quả. Trƣớc mắt cần tăng thêm các dải kỳ hạn để áp dụng phí điều hòa vốn linh hoạt hơn, kích thích các chi nhánh tăng cƣờng huy động vốn để đảm bảo an toàn thanh khoản toàn hệ thống. Xây dựng cơ chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để có cơ chế thƣởng huy động vốn phù hợp; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích các đơn vị huy động thừa vốn.
3.4.1.4. Về điều hành chính sách lãi suất huy động linh hoạt.
Xây dựng chính sách huy động vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nƣớc, phù hợp diễn biến thị trƣờng, nhu cầu khách hàng và định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh của Agribank. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh. Nghiên cứu thị trƣờng nguồn vốn huy động để đƣa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng trong từng thời kỳ kết hợp với các chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng ...
3.4.2. Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Long An:
Ban hành cẩm nang nhận diện thƣơng hiệu, thiết kế đồng bộ công cụ quảng bá ( TVC, tiểu phẩm phát thanh, tờ rơi…), sản xuất 2-3 phim quảng cáo thƣơng mại 30s, 02 tiểu phẩm phát thanh, 10-15 bài viết PR quảng cáo cho các sản phẩm HĐV trọng tâm: Tiết kiệm học đƣờng, gửi rút nhiều nơi, tiết kiệm có kỳ hạn.
Nâng cấp các trang thiết bị văn phòng cũ kỹ, đặc biệt là hệ thống máy tính với cấu hình mạnh hơn để xử lý các dịch vụ nhanh chóng và chính xác.
3.4.3. Kiến nghị đối với cơ quan ban ngành huyện Đức Hòa.
Tạo lập và duy trì sự ổn định môi trƣờng kinh tế:Một trong các vấn đề quan trọng đó là Chính phủ phải thay đổi mục tiêu, tức là thay vì giữ mục tiêu tăng trƣởng kinh tế cao bằng mọi giá nhƣ hiện nay, thì Chính phủ nên chuyển sang mục tiêu ƣu tiên ổn định kinh tế vĩ mô, khi đó các rủi ro bất trắc của môi trƣờng kinh tế sẽ đƣợc loại bỏ, điều này là rất quan trọng cho sự phát triển lành mạnh của thị trƣờng tài chính, qua đó, sẽ tạo nền tảng thuận lợi cho các NHTM thuận lợi trong công tác huy động vốn.
Tăng cƣờng kiểm soát hoạt động của thị trƣờng tài chính bảo đảm sự ổn định lành mạnh của thị trƣờng này: Sự ổn định bền vững của thị trƣờng tài chính là nhân tố quan trọng bảo đảm sự an toàn trong kinh doanh ngân hàng, là điều kiện tiền đề để các NHTM nâng cao công tác huy động vốn. Vì vậy, chính phủ phải nghiên cứu và cải cách hệ thống giám sát tài chính cho phù hợp với tình hình hiện nay
Tiếp tục hoàn thiện môi trƣờng pháp lý: Có quy định cụ thể hơn nữa trách nhiệm xã hội của Agribank, trên cơ sở đó, Agribank vừa làm tốt nhiệm vụ chính của mình, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, phục vụ tốt hơn nữa khách hàng ở khu vực nông thôn, lĩnh vực nông nghiệp, đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của 1 doanh nghiệp hàng đầu.
Tiếp tục thực hiện những biện pháp kích cầu, nhằm giải phóng nguồn vốn huy động hiện nay của các NHTM, trong đó có Agribank: Chính phủ cho phép Agribank tiếp tục thành lập các chi nhánh ở các thành phố lớn, nhằm tăng năng lực huy động, qua đó điều hòa vốn toàn hệ thống nhằm hƣớng tới cấp tín dụng đối với khu vực nông thôn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở định hƣớng kinh doanh của Agribank và Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa, luận văn đã đề xuất một hệ thống các nhóm giải pháp đối với Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An cùng với 3 nhóm kiến nghị đối với ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam và đối với Hội sở Agribank Long An, với cơ quan chức năng của Huyện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh tăng trƣởng nguồn vốn nhƣng phải đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh của Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An, phục vụ tích cực cho việc phát triển kinh tế địa phƣơng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng trên địa bàn.
KẾT LUẬN
Vốn là đầu vào đóng vai trò có tính chất quyết định đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM và do vậy, để nâng cao hoạt động kinh doanh thì đòi hỏi các NHTM phải nâng cao công tác huy động vốn.
Đối với hệ thống NHTM Việt Nam, thì huy động vốn lại càng quan trọng bởi hầu hết các nhu cầu về vốn cho đầu tƣ phát triển của nền kinh tế - xã hội vẫn đang phụ thuộc chính vào TDNH, do vậy, nâng cao công tác huy động vốn đã và đang đƣợc đặt ra cấp thiết.
Luận văn đi từ nghiên cứu các vấn đề lý luận đến phân tích thực tiễn về huy động vốn tại các NHTM, lấy Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An làm đối tƣợng nghiên cứu chính và rút ra một số kết luận sau:
Thứ nhất, Huy động vốn là nhân tố có tính chất quyết định trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng nhƣ có vai trò quan trọng trong các hoạt động kinh doanh của khách hàng và nền kinh tế. Chính vì vậy, quản lý công tác huy động vốn ở các NHTM phải đƣợc đề cao.
Thứ hai, Đánh giá công tác huy động vốn có thể thông qua hàng loạt các chỉ tiêu khác nhau, cả các chỉ tiêu về huy động vốn và chỉ tiêu quản lý huy động vốn.
Thứ ba, Khảo sát, nghiên cứu kinh nghiệm từ các NHTM trong và ngoài nƣớc cho thấy để huy động vốn đòi hỏi NHTM phải chú ý đề cao công tác chăm sóc khách hàng, đầu tƣ hiện đại hóa công nghệ, nhất là công nghệ thông tin, để qua đó giúp mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng mới - một biện pháp để giúp nâng cao công tác huy động vốn. Đối với các NHTM hoạt động trong khu vực nông thôn thì phải có sự linh hoạt nhất định về công cụ huy động và lãi suất huy động, các thủ tục sổ sách có liên quan cần có sự đơn giản phù hợp với trình độ dân trí của cƣ dân nông thôn. Bên cạnh đó, ngân hàng phải chú ý bồi dƣỡng nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trong đó chú trọng bỗi dƣỡng năng lực chuyên môn, tƣ cách đạo đức và tính chuyên nghiệp.
Thứ tư, Phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An cho thấy, bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì cũng còn khá nhiều tồn tại. Những tồn tại này đã đƣợc Luận văn chỉ rõ bởi các nguyên nhân
khách quan lẫn chủ quan.
Thứ năm, Đã đề xuất hệ các giải pháp và kiến nghị về huy động vốn tại Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An thời gian tới.
Các giải pháp và kiến nghị do bám sát nghiên cứu lý luận lẫn phân tích sâu sắc thực trạng nên có tính khả thi. Tuy vậy, để có thể triển khai đƣợc các giải pháp này trong thực tiễn vẫn cần có các nghiên cứu ứng dụng thêm.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng để hoàn thành đƣợc mục tiêu nghiên cứu đặt ra, song do đây là vấn đề lớn và phức tạp, vấn đề huy động vốn luôn chịu sự chi phối bởi nhiều nhân tố khác nhau và những nhân tố này lại thƣờng xuyên biến đổi theo không gian lẫn thời gian, nên nghiên cứu khó tránh khỏi những hạn chế.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trịnh Thế Cƣờng (2015). "Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank" tạp chí Tài chính, số 615, trang 8-15.
2. Trịnh Thế Cƣờng (2015). "Huy động vốn tại Agribank Tràng An và một số vấn đề đặt ra" tạp chí Tài chính, số 609, trang 11-18
3. Lê Vinh Danh (2009). Tiền và hoạt động ngân hàng. Nhà xuất bản Giao thông vận tải Hồ Chí Minh.
4. Nguyễn Đăng Dờn (2017). Tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
5. Nguyễn Đăng Dờn (2014). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất bản kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
6. Nguyễn Thị Thái Hà (2011). “Một số kết quả nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại tỉnh Thái Nguyên”.
Tạp chí khoa học & Công nghệ, số 73, (11), trang 38-43
7. Phan Thị Thu Hà (2009). Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Giao thông Vận tải thành phố Hồ Chí Minh.
8. Đoàn Thị Hồng (2017). Tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.
trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An.
9. Trầm Thị Xuân Hƣơng và cộng sự (2012). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TPHCM. Nhà xuất bản kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
10.Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung (2011). Tiền tệ ngân hàng. Nhà xuất bản Phƣơng Đông thành phố Hồ Chí Minh
11.Nguyễn Minh Kiều (2011). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Lao động Xã hội Hà Nội.
12.Lê Thị Mận (2010). Lý thuyết tài chính tiền tệ. Nhà xuất bản Lao động Xã hội Hà Nội.
13.Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, 2017, 2018.
14.Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018.
15.
16.Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010). “Yếu tố ảnh hƣởng đến xu hƣớng chọn lựa ngân hàng của khách hàng cá nhân”. Tạp chí Khoa học và đào tạo ngân hàng, Số 103, tháng 12/ 2010.
17.Quốc hội (2010),. “ u t các tổ chức t n dụng”. NXB chính trị Quốc gia
18.Quyết định số 1160/2004/QĐ – NHNN ngày 13/9/2004 của thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc về ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm.
19.Quyết định số 14/VBHN-NHNN ngày 21/5/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm
20.Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/6/2017 của Thủ Tƣớng chính phủ về hạn mức trả tiền bảo hiểm
21.Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 của Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam “về ban hành Quy định về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”.
22.Quyết định số 726/QĐ-NHNo-NCPT ngày 09/6/2015 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam về “Ban hành quy định một số sản phẩm tiết kiệm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”
23.Văn bản số 5556/NHNo-TCKT ngày 25/7/2016 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam về việc Hƣớng dẫn hạch toán tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống Agribank.