6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Giải pháp phát triển họat động bảo lãnh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và tuân thủ quy trình bảo lãnh
Giống nhƣ hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cũng chứa đựng rủi ro nhất định. Nếu ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thì món vay đó sẽ tr thành một món vay bắt buộc, khi đó nó sẽ có nguy cơ không thu hồi đƣợc nợ. Chính vì vậy, để hạn chế rủi ro xảy ra, các ngân hàng phải hết sức chú trọng tới công tác thẩm định trƣớc khi ra quyết định. Muốn vậy các cán bộ tín dụng cần đảm bảo tuân thủ đúng quy trình và nội dung thẩm định phƣơng án thực hiện hợp đồng kinh tế đã k giữa hai bên. Tuy nhiên, quá trình này nhiều khi không đƣợc chặt chẽ và chính xác do các yếu tố khách quan và chủ quan. Do vậy trong việc thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần chú trọng hơn những vấn đề sau:
- Tƣ cách pháp nhân: Điều này là cần thiết đối với khách hàng mới, đặc biệt là công ty cổ phần, công ty TNHH. B i vì, khi có tranh chấp xảy ra mọi việc đều đƣợc đƣa ra trƣớc pháp luật. Do đó ngân hàng cần quan tâm tới tƣ cách pháp l của ngân hàng để nhằm tránh những bất lợi cho ngân hàng sau này.
- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Các cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú trọng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dựa trên các báo cáo tài chính,
hay công suất sử dụng máy móc, số lƣợng công nhân viên. Việc thu thập thông tin có thể trực tiếp qua khách hàng hoặc qua bạn hàng, báo chí và đặc biệt là trực tiếp đến tìm hiểu tại doanh nghiệp. Bên cạnh đó cũng phải chú tới việc phân tích môi trƣờng kinh doanh, đánh giá những khó khăn, thuận lợi của doanh nghiệp từ đó đƣa ra kiến xem liệu doanh nghiệp có khả năng hoàn thành đƣợc hợp đồng hay không.
- Khả năng điều hành của chủ doanh nhiệp: Đây là một yếu tố khá quan trọng, ảnh hƣ ng tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Chính vì vậy, các cán bộ tín dụng cần phải đánh giá kỹ càng khả năng điều hành lãnh đạo của doanh nghiệp thông qua năng lực tổ chức, năng lực chuyên môn và uy tín của họ. Có thể thu thập thông tin qua các nhân viên, qua bạn hàng hoặc tiếp xúc trực tiếp. Kết hợp với kinh nghiệm từ trƣớc, các cán bộ tín dụng sẽ đƣa ra đánh giá chính xác hơn.
- Khả năng tài chính: Một trong những điều kiện để ra quyết định bảo lãnh đó là doanh nhiệp phải có khả năng tài chính lành mạnh, có khả năng trả đƣợc nợ. Ngân hàng sẽ xem xét đánh giá tình hình công nợ hiện có của doanh nghiệp, thu chi hàng năm của doanh nghiệp để ra quyết định.
- Định giá tài sản thế chấp: Đây là một trong những vƣớng mắc rất lớn không chỉ đối với chi nhánh mà còn đối với nhiều ngân hàng khác.
Trong thực tế, nhóm khách hàng truyền thống thƣờng là các DNNN, tài sản thế chấp của họ chủ yếu thuộc quyền s hữu của nhà nƣớc do đó cơ chế thanh l , phát mãi rất phức tạp. Do đó, trƣớc khi tiếp nhận tài sản thế chấp, cán bộ tín dụng cần nắm rõ các quy định hiện thời của các cơ quan chức năng về tài sản thế chấp đó để có phƣơng án giải quyết phù hợp.
Một vấn đề gặp phải nữa đó là việc định giá tài sản thế chấp, đặc biệt tài sản đó là nhà cửa, máy móc, trang thiết bị. Việc định giá các tài sản này gặp phải khó khăn do chúng có tính hao mòn, cả hữu hình và vô hình. Cán bộ tín dụng phải tính toán đƣợc chính xác mức độ hao mòn của tài sản dựa trên phƣơng pháp tính hao mòn tại doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm của bản thân. Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cần tính đến cả hao mòn vô hình bằng cách đánh giá tình hình thị trƣờng về loại tài sản đó, mức độ lên xuống của giá cả. Nếu tổng giá trị tài sản thế chấp không bằng 70% giá trị bảo lãnh thì phải yêu cầu doanh nghiệp đảm bảo thêm tài sản hoặc thực hiện thêm hình thức đảm bảo khác nhƣ k quỹ.
3.2.2. Tăng cường kiểm tra giám sát và tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động bảo lãnh
Cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện đúng các quy định trong hợp đồng. Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán bộ sẽ cùng họ tham gia tìm hiểu nguyên nhân để từ đó có biện pháp tháo gỡ, khắc phục. Thƣờng xuyên phối hợp với các phòng ban nhƣ kế toán để theo rõi số dƣ tiền gửi tại ngân hàng đồng thời theo rõi tình hình công nợ của doanh nghiệp tại ngân hàng khác, nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm thì phải có biện pháp khắc xử l kịp thời.
Vietcombank Long An nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo hoạt động bảo lãnh. Mặc dù mục đích của đảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của ngƣời vay, phòng ngừa rủi ro khi phƣơng án trả nợ dự kiến của ngƣời vay không thực hiện đƣợc hoặc xảy ra các rủi ro không lƣờng trƣớc, nhƣng Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này để giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay. Theo Luật các tổ chức tín dụng; theo quy định của Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ và Thông tƣ số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 của Ngân hàng Nhà nƣớc về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Trƣờng hợp khách hàng có đủ điều kiện bảo lãnh không có bảo đảm bằng tài sản là các trƣờng hợp dự án đƣợc thẩm định là có hiệu quả cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài chính trong tƣơng lai để trả nợ. Trong trƣờng hợp này, ngân hàng có thể quyết định cho vay nhƣng cần lƣu một số điểm sau: Phải xác định đƣợc những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trƣờng hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm. Có biện pháp thu nợ trƣớc hạn nếu khách hàng không thực hiện đƣợc các biện pháp bảo đảm tài sản trong trƣờng hợp trên.
3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Ngân hàng cần phải quan tâm tới công tác đào tạo cán bộ nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển. Ngân hàng cần phải chú ý thực hiện các hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cả về lý luận và thực tế cho các cán bộ tín dụng:
- Đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ thông qua các lớp đào tạo dài hạn trong và ngoài nƣớc, kết hợp với đào tạo tại chỗ.
- Ngân hàng cần chú trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho các cán bộ tín dụng. B i vì, với những món bảo lãnh mà có liên quan đến phía nƣớc ngoài nhƣ bảo lãnh vay vốn nƣớc ngoài, bảo lãnh thanh toán...thì việc am hiểu và nắm rõ các điều khoản ghi bằng ngoại ngữ trên hợp đồng là rất quan trọng. Để từ đó đƣa ra các điều khoản khi k kết hợp đồng bảo lãnh và phát hành thƣ bảo lãnh phải chính xác. Nếu không việc tranh chấp là khó tránh khỏi khi có vi phạm xảy ra. Bên cạnh đó, một vấn đề nữa đặt ra với các cán bộ tín dụng là phải nắm rõ và thƣờng xuyên cập nhật các thông tin về luật, quy tắc và thông lệ trong giao dịch bảo lãnh.
- Bồi dƣỡng, nâng cao thức tinh thần trách nhiệm của toàn thể cán bộ ngân hàng. Luôn phải coi hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Cần phải có thái độ niềm n , phục vụ tận tình, chu đáo, để tạo ra hình ảnh tốt về ngân hàng.
- Tổ chức sắp xếp lao động phải hợp l , đảm bảo phù hợp về trình độ chuyên môn, năng lực, nguyện vọng của mỗi ngƣời. Nhƣ vậy sẽ càng nâng cao đƣợc hiệu quả làm việc.
Để có đƣợc đội ngũ cán bộ năng động, sáng tạo, bên cạnh những cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm cần phải có các cán bộ trẻ có tinh thần sáng tạo, năng động. Do đó cần phải có các chính sách thu hút, tuyển dụng các cán bộ có trình độ và năng lực cao. Đồng thời thu hút thêm các cán bộ trẻ có khả năng tìm tòi, sáng tạo, năng động.
3.2.4. Nâng cao hoạt động chăm sóc, phục vụ khách hàng
Thực hiện tốt hoạt động chăm sóc khách hàng thông qua một số giải pháp sau: - Có chính sách chăm sóc khách hàng nhất quán và mang lại lợi ích thiết thực đối với khách hàng của ngân hàng.
- Xây dựng và triển khai các chƣơng trình chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên. - Đảm bảo thông tin khách hàng chính xác và bảo mật thông tin của khách hàng. Khách hàng khi giao dịch với ngân hàng đòi hỏi cao sự an toàn bảo mật. Hiện nay, Vietcombank có ban hành chính sách bảo mật thông tin yêu cầu toàn bộ nhân viên phải nghiêm túc chấp hành chính sách đề ra.
- Khi khách hàng khiếu nại tại ngân hàng, khách hàng đều mong muốn khiếu nại của mình đƣợc giải quyết thỏa đáng. Mặc dù ngân hàng luôn đề ra chiến lƣợc hƣớng đến khách hàng. Tuy nhiên cũng nhƣ bất cứ dịch vụ khác, trong quá trình cung cấp dịch vụ cũng đều xảy ra sai xót. Hiện nay thời gian xử l khiếu nại tại các ngân hàng còn chậm. Do đó, cần kiểm tra tiến độ xử l khiếu nại của khách hàng nhƣ thế nào. Ngoài ra, nhân viên ngân hàng cũng cần liên hệ, giải thích khách hàng biết đƣợc quy trình xử l , tránh trƣờng hợp khách hàng cho rằng ngân hàng không quan tâm đến khiếu nại của mình.
3.2.5. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng về hoạt động bảo lãnh
Việc nâng cao thƣơng hiệu của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào những chuyên gia marketing mà nó đòi hỏi chính sách từ các nhà lãnh đạo của ngân hàng. Nhƣ vậy, giải pháp trong phần này chủ yếu đề cập tới việc xác định chiến lƣợc của các nhà lãnh đạo để đƣa hình ảnh ngân hàng tới công chúng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng đƣợc phát triển bền vững. Vì vậy đề nâng cao thƣơng hiệu, hình ảnh của ngân hàng về hoạt động bảo lãnh cần phải chú trọng những vấn đề sau:
Tăng cƣờng giá trị của khách hàng: Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân của khách hàng. Một trong những biện pháp đó là quản l thông tin khách hàng. Các ngân hàng chi nhiều tiền hơn để có thể quản l khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn... nhằm theo sát và giữ chân khách hàng lâu hơn. Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng nhƣ vị khách “của cả cuộc đời”, với chu kỳ 40-60 năm. Khách hàng sẽ nghĩ gì khi ngân hàng này gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ còn ngân hàng khác thì không? Câu trả lời là ngân hàng nào từ chối chăm sóc những giá trị cá nhân của khách hàng, ngân hàng đó tất sẽ thua cuộc. Do vậy 06 tháng/lần cần thực hiện phân đoạn khách hàng xácđịnh nhómkhách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thông) để có các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
Giảm các chi phí cho khách hàng: Ngoài việc bổ sung và nâng cao những giá trị khách hàng nhận đƣợc, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu các chi phí cho khách hàng: nhƣ giảm thời gian giao dịch bằng việcứng dụngcông nghệ hiệnđại, giảm thời gian đi lại bằng cách phát triển mạng lƣới các Phònggiao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch...
Thành lập bộ phận thực hiện nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứuđối thủ cạnh tranh và đặc biệt tìm hiểu, phân tích các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt trên thị trƣờng hiện nay của các Ngân hàng trên địa bàn nhằm phục vụ công tác cải tiến, hoàn thiện sản phẩm và việc phát triển các sản phẩm mới đáp ứng tối ƣu nhu cầu của khách hàng. Đồng thời tích cực thực hiện công tác marketing các sản phẩm tín dụng bán lẻ trên địa bàn tới các khách hàng cá nhân thuộc các doanh nghiệp có quan hệ thanh toán lƣơng qua tài khoản tại Vietcombank, tăng cƣờng bán kèm, bán chéo, và chú trọng marketing từng sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt.Thông tin đầy đủ, thƣờng xuyên tới khách hàng về các lợi ích khi sử dụng các sản phẩm của Vietcombank.
Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm trong công tác Marketing, công tác phát triển và chăm sóc khách hàng trong năm trƣớc, phát huy những điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm của các Ngân hàng khác trên địa bàn, quan tâm đến động thái của các khách hàng và các đối thủ cạnh tranh để thực hiện chính sách Marketing phù hợp với đặc điểm và qui mô của Ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Nam
Để hoạt động bảo lãnh tại các chi nhánh diễn ra một cách thuận lợi đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Thì Vietcombank cần quan tâm tới những vấn đề sau:
- Xây dựng một quy trình nghiệp vụ cho hoạt động bảo lãnh tại các chi nhánh thống nhất cho cả hệ thống. Quy trình này vừa đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế của các chi nhánh vừa mang tính linh hoạt nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Thƣờng xuyên thực hiện cải cách và phát triển hệ thống trên nhiều lĩnh vực nhƣ: nhân lực, công nghệ, chính sách khách hàng.
- Đơn giản hoá các thủ tục.
- Đầu tƣ, hiện đại hoá toàn bộ hệ thống, ứng dụng công nghệ hiện đại tạo điều kiện cho truyền tin và cập nhật thông tin cần thiết.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ s l luận của Chƣơng 1, nghiên cứu thực trạng của Chƣơng 2, nội dung chính trong Chƣơng 3 đƣợc ngƣời viết tập trung vào việc đƣa ra các giải pháp để phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank Long An. Sau khi trình bày định hƣớng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank Long An, luận văn đã nêu các giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025.
KẾT LUẬN
Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng là một loại hình nghiệp vụ không thể thiếu đối với các NHTM cũng nhƣ với sự phát triển kinh tế của đất nƣớc, nhu cầu đổi mới hoạt động của hệ thống NHTM càng đòi hỏi ngày một hoàn thiện và phát triển. Chính vì vậy các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng đƣợc áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế của ngành. Qua quá trình nghiên cứu cơ s lý luận, tài liệu và tìm hiểu thực tế tại Vietcombank Long An. Luận văn đã đạt đƣợc một số các kết qủa sau:
- Khái quát quá trình hình thành, sự cần thiết ra đời hoạt động bảo lãnh cũng nhƣ những vấn đề cơ bản khác về nghiệp vụ bảo lãnh.
- Phân tích đánh giá thực trạng đƣợc tình hình hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank Long An từ đó đƣa ra những nguyên nhân của hạn chế đó.
- Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025.
Song do trình độ hiểu biết và thời gian nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên luận văn còn chƣa bao quát đƣợc toàn bộ nội dung của hoạt động bảo lãnh và không tránh khỏi sai sót. Rất mong đƣợc sự chỉ bảo và đóng góp của quý thầy cô để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Nguyễn Đăng Dờn (2014). Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”. Nhà