6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.5. Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ một số ngân hàng thƣơng mạ
trong tỉnh Long An và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An
1.5.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ một số ngân hàng thương mại trong tỉnh Long An
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An (BIDV Long An): Đối với BIDV Long An, trong những năm qua đã đạt đƣợc những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng về hoạt động bảo lãnh cho các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cƣ, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế xã hội. Phòng ngừa rủi ro, gian lận trong nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng đang là vấn đề đƣợc cả NHTM và doanh nghiệp quan tâm, việc phòng ngừa gian lận, rủi ro hoạt động bảo lãnh là rất quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng có bền vững hay không. Nghiên cứu thực trạng này, tác giả cũng đề xuất thêm một số nhóm giải pháp chuyên biệt để hạn chế rủi ro bảo lãnh có thể phát sinh trong quá trình cung cấp dịch vụ nhằm hoàn thiện quy trình bảo lãnh hiện nay của BIDV Long An. Tuy nhiên, dịch vụ của BIDV Long An vẫn còn nhiều hạn chế: tính đa dạng kém (chủ yếu là các dịch vụ truyền thống: huy động vốn, cho vay, thanh toán), quy mô nhỏ, chất lƣợng thấp, rủi ro cao, chƣa tạo ra đột phá trong việc cung cấp những dịch vụ chƣa cạnh tranh đƣợc với những ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Long An (VietinBank Long An): Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (VietinBank) đã khẳng định vị trí là ngân hàng thƣơng mại (NHTM) hàng đầu, nắm giữ vai trò chủ đạo, chủ lực của thị trƣờng tiền tệ Việt Nam, NHTM Nhà nƣớc đầu tiên có cổ đông chiến lƣợc nƣớc ngoài IFC. Hiện nay, VietinBank đứng thứ hai về quy mô tổng tài sản có thị phần hoạt động trong nƣớc chiếm khoảng 15% và là một NHTM có chất lƣợng tín dụng tốt nhất Việt Nam. Có hệ thống mạng lƣới đứng thứ hai trong hệ thống ngân hàng Việt Nam (sau Agribank) trải rộng toàn quốc với 157 s giao dịch, chi nhánh và trên 1.000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm. VietinBank Long An cung cấp song song các dịch vụ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ, cụ thể bao gồm các hoạt động sau: Huy động vốn, cho vay, đầu tƣ, bảo lãnh, thanh toán và tài trợ thƣơng
mại, ngân quỹ, thẻ và ngân hàng điện tử và các hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; Tƣ vấn đầu tƣ và tài chính; Cho thuê tài chính; Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản l danh mục đầu tƣ, tƣ vấn, lƣu k chứng khoán; Tiếp nhận, quản l và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản l nợ và khai thác tài sản. Việc m rộng các dịch vụ thu phí đang là xu hƣớng phát triển hiện nay của các ngân hàng thƣơng mại, nhằm đa dạng hóa nguồn thu nhập, tránh tập trung quá nhiều vào các nguồn thu tín dụng. Do đó, việc đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động này để tìm ra các giải pháp m rộng hoạt động bảo lãnh không chỉ mang nghĩa thiết thực đối với VietinBank Long An Long An nói riêng, mà còn khẳng định vị thế của Viettinbank nói chung.
1.5.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
Dựa trên những nghiên cứu kinh nghiệm phát triển bền vững của một số NHTM tiêu biểu trên, có thể rút ra những bài học về phát triển bảo lãnh ngân hàng trong thời gian tới:
Một là, đa dạng hóa danh mục dịch vụ cung ứng trên cơ s áp dụng công nghệ hiện đại.
Hai là, tập trung khai thác và hƣớng tới đối tƣợng khách hàng cá nhân, phát triển mạnh dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp.
Ba là, nghiên cứu, xếp hạng khách hàng để cung ứng những sản phẩm dịch vụ bảo lãnh phù hợp.
Bốn là, xây dựng thƣơng hiệu của ngân hàng là vấn đề mấu chốt trong việc thu hút khách hàng.
Năm là, m rộng và đa dạng hoá mạng lƣới phục vụ khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng một, tác giả đã hệ thống hóa cơ s lý luận về ngân hàng thƣơng mại, họat động bảo lãnh tại ngân hàng thƣơng mại.
Bên cạnh đó, tác giả còn làm rõ các chỉ tiêu đo lƣờng, các nhân tố ảnh hƣ ng đến hiệu quả họat động bảo lãnh cũng nhƣ kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ một số ngân hàng thƣơng mại trong tỉnh Long An và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An.
Khung lý thuyết chƣơng 1 là cơ s để tác giả phân tích thực trạng họat động bảo lãnh tại Vietcombank Long An trong Chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BÃO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN
2.1. Quá trình hình thành và phát triển cuả Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam trƣớc đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) đƣợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963. Là ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc đầu tiên đƣợc Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam chính thức hoạt động với tƣ cách là một Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An
Theo quyết định số 866/QĐ.VCB.TCCB.ĐT, ngày 28/11/2006 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Vietcombank Long An
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ từng đơn vị
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Vietcombank Long An đƣợc áp dụng theo phƣơng thức quản l trực tuyến. Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động của Ngân hàng, Giám đốc và các phó giám đốc chỉ đạo điều hành tất cả các phòng ban tại Chi nhánh và các phòng giao dịch; các phòng chức năng Chi nhánh chính quản l về mặt nghiệp vụ đối với các phòng giao dịch; các phòng giao dịch hoạt động nhƣ một chi nhánh con trực thuộc, Trƣ ng phòng chịu trách nhiệm trƣớc Giám đốc và các phó Giám đốc phụ trách về mọi hoạt động của đơn vị mình.
Nguồn: Vietcombank Long An
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Chức năng: Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh cho nhóm KHDN tại Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nƣớc và Vietcombank.
- Nhiệm vụ: Đầu mối xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển Khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh; Chủ động tổ chức tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ tới các Khách hàng doanh nghiệp; Thực hiện chức năng nhiệm vụ khac do Ban Giám đốc Chi nhánh giao.
Phòng Khách hàng bán lẻ
- Chức năng: Xây dựng kế hoạch, triển khai kế hoạch kinh doanh đối với khách hàng SMEs, nhóm khách hàng là cá nhân (gọi tắt là khách hàng thể nhân) theo đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nƣớc và Vietcombank.
- Nhiệm vụ: Đầu mối xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển Khách hàng SMEs, khách hàng thể nhân; Tổ chức tƣ vấn, bán hàng; Quản l quan hệ khách hàng và chăm sóc khách hàng SMEs, khách hàng thể nhân; Thực hiện chức năng nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc Chi nhánh giao.
Phòng Dịch vụ khách hàng
- Chức năng: Thực hiện hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử l dịch vụ kế toán, thanh toán cho khách hàng theo đúng quy trình cung cấp dịch vụ hiện hành của Vietcombank.
- Nhiệm vụ: Quản l hồ sơ thông tin khách hàng (CIF), hồ sơ tài khoản tiền gửi thanh toán và các dịch vụ gia tăng theo đúng quy trình, quy định cung cấp dịch vụ hiện hành của Vietcombank: M mới, cập nhật, quản l hồ sơ CIF và thông tin tài khoản tiền gửi của khách hàng; Cung cấp, cập nhật thông tin sử dụng dịch vụ gia tăng trên tài khoản của khách hàng; Cung cấp các thông tin về tài khoản khách hàng theo yêu cầu của khách hàng theo quy định của pháp luật và quy trình nội bộ Vietcombank; Thực hiện chức năng nhiệm vụ khac do Ban Giám đốc Chi nhánh giao.
Phòng Quản lý nợ
- Chức năng: Thực hiện tác nghiệp trên hệ thống phần mềm liên quan đến thông tin hồ sơ tín dụng và các sản phẩm bán kèm tín dụng và các tác nghiệp khác theo quy trình của Vietcombank trong từng thời kỳ, thực hiện báo cáo liên quan đến khoản vay và danh mục tín dụng tại Chi nhánh đảm bảo chính xác, đầy đủ, kịp thời, đúng quy định của pháp luật và quy định hiện hành của Vietcombank.
- Nhiệm vụ: Kiểm soát tính tuân thủ: Thực hiện kiểm tra, rà soát bộ hồ sơ tín dụng, hồ sơ vay vốn, đảm bảo tuân thủ theo các quy định của pháp luật và quy định của Vietcombank; đôn đốc, theo dõi cán bộ khách thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra và đánh giá lại các biện pháp bảo đảm tín dụng theo đúng quy định;…
Phòng Kế toán
- Chức năng: Thực hiện chức năng đơn vị kế toán cơ s tại Chi nhánh, thực hiện và đảm bảo nhiệm vụ kế toán tổng hợp chính xác, đầy đủ, kịp thời, tuân thủ quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nƣớc, Vietcombank; Tham mƣu giúp việc cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng, theo dõi, đánh giá việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, kế hoạch ngân sách và kế hoạch phát triển mạng lƣới hàng năm của Chi nhánh.
- Nhiệm vụ: Đầu mối xây dựng và tham gia triển khai kế hoạch tài chính, kế hoạch ngân sách của Chi nhánh: Đầu mối phối hợp với Trụ s chính và các phòng tại Chi nhánh để xây dựng kế hoạch tài chính và kế hoạch ngân sách của Chi nhánh; định kỳ báo cáo kết quả thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch tài chính và kế hoạch ngân sách của chi nhánh, đề xuất các biện pháp để thực hiện.
Phòng Ngân quỹ
- Chức năng: Thực hiện quản l , giao nhận, bảo quản, vận chuyển và thu chi tiền mặt, tài sản qu , giấy tờ có giá/coi nhƣ có giá và ấn chỉ quan trọng tại chi nhánh
đảm bảo đúng quy trình, quy chế của Ngân hàng nhà nƣớc và Vietcombank; Xây dựng và hƣớng dẫn thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ trong toàn chi nhánh.
- Nhiệm vụ: Thực hiện quản l , giao nhận, bảo quản, vận chuyển và thu chi tiền mặt, tài sản qu , giấy tờ có giá/coi nhƣ có giá và ấn chỉ quan trọng tại chi nhánh; Hƣớng dẫn thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ trong toàn chi nhánh, kiểm tra an toàn kho quỹ tại chi nhánh theo yêu cầu của Ban Giám đốc; Thực hiện các nhiệm vụ có liên quan khác do Ban Giám đốc giao.
Phòng Hành chính – Nhân sự
- Chức năng: Tham mƣu cho Ban Giám đốc chi nhánh về hành chính, quản trị, xây dựng cơ bản tại chi nhánh, trực tiếp triển khai thực hiện các nhiệm vụ này theo đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nƣớc, Vietcombank; Thực hiện việc vận hành, quản l , duy trì hệ thống công nghệ thông tin thuộc phạm vi chi nhánh quản l và liên quan đến hoạt động kinh doanh tại chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nƣớc, Vietcombank.
- Nhiệm vụ: Thực hiện quản l hành chính; Thực hiện nhiệm vụ xây dựng cơ bản và phát triển mạng lƣới; Tham mƣu cho Ban Giám đốc trong xây dựng, đề xuất sửa đổi, bổ sung văn bản, quy chế, quy định của Vietcombank có liên quan đến cán bộ; Thực hiện các nhiệm vụ có liên quan khác do Ban Giám đốc giao.
Phòng Giao dịch
- Chức năng: Là đơn vị thực hiện 2 chức năng chính bán hàng hàng và hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử l tất cả các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng trong phạm vi sản phẩm dịch vụ và hạn mức do Trụ s chính, Ban Giám đốc chi nhánh quy định, tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nƣớc, Vietcombank.
- Nhiệm vụ: Nhiệm vụ bán hàng: Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển khách hàng do Ban Giám đốc giao; tổ chức triển khai các chủ trƣơng, chính sách và hoạt động bán hàng tại điểm giao dịch; Tổ chức tƣ vấn, bán hàng cho mọi đối tƣợng khách hàng (Khách hàng doanh nghiệp lớn, SMEs, KHTN) trong mọi phạm vi hạn mức quy định áp dụng cho Phòng Giao dịch hoặc theo quy định phân công cụ thể của Ban giám đốc chi nhánh đối với Phòng Giao dịch theo từng thời kỳ;
quản l quan hệ khách hàng, quản l rủi ro và quản l danh mục khách hàng thuộc phạm vi quy định.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Cơ cấu vốn huy động của Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số dƣ Tỷ trọng
(%) Số dƣ Tỷ trọng
(%) Số dƣ Tỷ trọng (%)
I. Phân theo loại tiền 3,781 4,135 5,089
- Nội tệ 3,528 93% 3,928 95% 4,836 95%
- Ngoại tệ 253 7% 207 5% 253 5%
II. Phân theo thời hạn 3,781 4,135 5,089
- Không kỳ hạn 1,096 29% 1,418 34% 1,532 30%
- Có kỳ hạn dƣới12 tháng 1,539 41% 709 17% 2,580 51% - Có kỳ hạn trên 12 tháng 1,146 30% 2,008 49% 978 19%
III. Phân theo tính chất
nguồn vốn huy động 3,781 4,135 5,089
- Tiền gửi dân cƣ 2,559 68% 2,810 68% 3,378 66% - Tiền gửi tổ chức kinh tế,
tổ chức xã hội 1,222 32% 1,325 32% 1,711 34%
- Tiền gửi, tiền vay tổ chức
tín dụng, tổ chức tài chính 0 0% 0 0% 0 0%
Nguồn: Vietcombank Long An
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là “vay để cho vay”, do đó vốn là yếu tố quan trọng đối với hầu hết các ngân hàng. Nguồn vốn huy động đóng vai trò quyết định trong tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn giúp cho chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn huy động tại chi nhánh đặc biệt là nguồn vốn huy động tại dân cƣ có tính chất bền vững hơn các nguồn vốn huy động khác từ các tổ chức kinh tế, giúp ngân hàng kinh doanh ổn định, có đủ lƣợng tiền để đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng nhƣ việc m rộng đầu tƣ tín dụng.
Kết quả tổng hợp tại bảng 2.1 cho thấy tổng mức vốn huy động tăng qua các năm 2017, 2018 và 2019 lần lƣợt là 3,781 tỷ đồng; 4,135 tỷ đồng; 5,089 tỷ đồng. Huy động vốn từ tiền gửi dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao trong giai đoạn 2017 – 2019. Năm 2017; 2018 và 2019 lần lƣợt là 2,559 tỷ đồng; 2,810 tỷ đồng và 3,378 tỷ đồng với tỷ
trọng lần lƣợt là 68% năm 2017; 68% năm 2018 và 66% năm 2019 trên tổng nguồn vốn huy động. Năm 2018 so với năm 2017 tăng 251 tỷ đồng (tăng 9.8%); năm 2019 so với năm 2018 tăng 568 tỷ đồng (tăng 20.2%). Tỷ trọng tiền gửi dân cƣ ngày càng tăng qua các năm nhờ sự đa dạng của các sản phẩm tiền gửi, sự đa dạng của kỳ hạn, sự linh hoạt, các tiện ích và chƣơng trình khuyến mại, tiết kiệm dự thƣ ng, sự đột phá của Ban Giám đốc Vietcombank Long An trong việc cải cách phong cách, thái độ phục vụ