6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.3.2. Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Quy chế tín dụng tiêu dùng của Vietcombank Long An tuy đã từng bước được cải thiện, nhưng còn chịu giới hạn trong khung quy định của Vietcombank,
chúng vẫn còn tồn đọng những điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, như về mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, thủ tục vay chứng minh nguồn trả nợ cần nhiều chứng từ gây trở ngại khách hàng, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo còn thấp so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn.
Về sản phẩm cho vay tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank Long An đã phần nào đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của khách hàng nhưng chủng loại sản phẩm còn hạn chế, chi nhánh hiện đang khai thác sản phẩm tiêu dùng hàng ngày (chiếm tỷ trọng 40%) và cho vay mua nhà chiếm hơn 50%. Nhiều sản phẩm chưa được khai thác, đặc biệt là sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng do hệ thống thanh toán thẻ của chi nhánh chưa hoàn thiện, kỹ thuật chưa cao, hiện thẻ ATM chỉ dùng để rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư, hoặc thực hiện thanh toán tiền điện, điện thoại. Sản phẩm này rất tiềm năng do thị trường tiêu dùng ở Việt Nam còn chứa đầy tiềm năng khi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ngày càng lớn.
Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng của Vietcombank Long An (chiếm hơn 50%). Tuy nhiên, quy mô hoạt động về giao dịch bất động sản của chi nhánh còn nhỏ bé, mang tính cục bộ, cán bộ thẩm định cho vay cũng như cán định giá còn thiếu thông tin về thị trường nhà đất. Điều này gây rủi ro cho cán bộ trong công tác định giá tài sản đảm bảo, có thể dẫn đến việc định giá trị tài sản không chính xác.
Ngoài ra, những hạn chế về tín dụng tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An một phần do công nghệ ứng dụng đối với dịch vụ vay tiêu dùng tại chi nhánh còn hạn chế. Mạng vi tính được triển khai tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, chưa hoàn thiện, chưa đủ tác nghiệp hỗ trợ cho công tác tín dụng của chi nhánh, như chưa có chương trình tính lãi, mức vay hợp lý, thu nhập yêu cầu cho khách hàng,... chưa có hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân hoàn chỉnh. Điều này hạn chế trong tác nghiệp của cán bộ tín dụng khi tư vấn khách hàng vay
Hoạt động tiếp thị trong vài năm trở lại đây của ngân hàng Vietcombank Long An được quan tâm triển khai, tuy nhiên tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của chi nhánh còn yếu, chưa hiệu quả, do kinh nghiệm không cao và đầu tư chưa đúng mức
Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh chưa được chú trọng. Chi nhánh chưa quản trị các khoản vay tín dụng tiêu dùng cách hiệu quả. Đây cũng là hạn chế cần được khắc phục trong thời gian tới.
Nhân sự của phòng tín dụng cá nhân tại chi nhánh thường xuyên bị biến động, phần lớn là nhân viên trẻ, mới ra trường, ít kinh nghiệm nên còn lúng túng trong tư vấn, hướng dẫn khách hàng. Vietcombank Long An cần có chương trình đào tạo cán bộ mới nhằm nâng cao kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm tăng dư nợ, hạn chế rủi ro
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nội dung chương 2 khái quát quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank nói chung và Vietcombank Long An nói riêng. Nội dung chính của chương 2 là đề cập đến tình hình phát triển tín dụng tiêu dùng của Vietcombank Long An giai đoạn 2017 - 2019, hiện chi nhánh đang triển khai nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng, trong đó, dư nợ sản phẩm cho vay mua – sửa chữa nhà ở chiếm hơn 50% và vay tiêu dùng hàng ngày chiếm hơn 40%. Bên cạnh đó, từ kết quả phân tích thực trạng, nghiên cứu đã chỉ ra những mặt đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
cổ phần Ngoại thương Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
- Định hướng chiến lược chung của Vietcombank tới năm 2025 là phát triển thành Ngân hàng đa năng, tập trung phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ.
- Xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị theo thông lệ quốc tế, tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng để giữ an toàn cho hoạt động Ngân hàng
- Đa dạng hóa các nguồn thu kinh doanh, tiếp tục mở rộng kinh doanh sang các lĩnh vực tài chính mới có tiềm năng hiệu quả cao; tận dụng thời cơ mở rộng danh mục đầu tư vào các doanh nghiệp có tiềm năng và hiệu suất đầu tư tốt nhằm gia tăng thu nhập dài hạn ổn định cho Ngân hàng
- Tăng cường đầu tư cho hạ tầng quản lý thông tin, dự kiến đầu tư nâng cấp thêm với ngân sách kiến nghị là từ 10-15 triệu USD cho hạ tầng mạng kể cả bảo mật, back up, hệ thống ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking và Trung tâm dịch vụ khách hàng.
- Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch đặc biệt là tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và các tỉnh thành khác trong cả nước. Công tác mở rộng mạng lưới vẫn phải luôn đi kèm với chất lượng quản lý và hiệu quả kinh doanh. Đầu tư nâng cấp các địa điểm giao dịch và hoàn thiện chuẩn hóa nơi giao dịch với hình ảnh thống nhất của Ngân hàng.
- Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục sáng tạo các chính sách đãi ngộ phù hợp, thu hút và gìn giữ nguồn nhân lực kỹ thuật cao, tăng cường công tác đào
tạo nội bộ. Chính sách đãi ngộ nhất thiết phải đủ hấp dẫn tài năng và liên kết sự trung thành của cán bộ với Ngân hàng.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh Long An
- Dư nợ tín dụng tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tối đa 20% tổng dư nợ cá nhân tại mọi thời điểm.
- Dư nợ tối đa đối với một sản phẩm tín dụng tiêu dùng không quá 15% dư nợ cá nhân tại mọi thời điểm. Riêng sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, dư nợ tối đa không quá 25% tổng dư nợ cá nhân.
- Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân không quá 1% tổng dư nợ tín dụng cá nhân tại mọi thời điểm.
- Tăng cường tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng trong cơ cấu tín dụng tại ngân hàng. Chú trọng thẩm định dự án đầu tư nhằm nâng cao mức độ an toàn vốn cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, nâng cao thị phần tín dụng tiêu dùng tại địa bàn Long An và các tỉnh thành lân cận.
- Định hướng tiếp thị khách hàng là thực hiện tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác đến khách hàng, hướng tới cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu của khách hàng.
- Đối với khách hàng vay mục đích tiêu dùng: tập trung tiếp thị nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm: khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại ngân hàng, các khách hàng có thu nhập ổn định từ mức trung bình khá trở lên; khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp; khách hàng đang sinh sống tại các thành phố, thị xã, thị trấn; khách hàng trong độ tuổi từ 25 đến 40.
3.2. Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
Từ kết quả phân tích thực trạng trong chương 2 tại Vietcombank Long An, trong thời gian qua có thể thấy tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng còn nhiều hạn chế cần có giải pháp khắc phục. Từ những hạn chế đã tổng hợp trong chương 2 và những định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh giai đoạn 2020 - 2025, tác giả đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.1. Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện tại của Vietcombank Long An hiện đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, chủng loại sản phẩm còn hạn chế, và chi nhánh chỉ tập trung phát triển các sản phẩm vay nhà ở và vay tiêu dùng hàng ngày. Các khoản vay tiêu dùng tín chấp, thấu chi, sản phẩm thẻ còn chiếm tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. Vì vậy, thời gian tới chi nhánh nên cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, đồng thời nghiên cứu thị trường nhằm đưa ra những sản phẩm tín dụng mới bằng cách:
- Thực hiện phân khúc thị trường: Vietcombank Long An cần xây dựng chính sách phân khúc thị trường, gồm thị trường bán buôn và thị trường bán lẻ. Ở thị trường bán buôn, Vietcombank Long An cấp tín dụng thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng), các trung gian tài chính khác (như các quỹ, tổ chức tín dụng, tổ chức làm đại lý ủy thác) hoặc những khoản vay có giá trị lớn hàng trăm tỷ đồng,... Còn trong thị trường bán lẻ, Vietcombank Long An cần xác định đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân, món vay thường có giá trị nhỏ. Trong thị trường bán lẻ, đối tượng khách hàng cá nhân ở Việt Nam là một thị trường chứa đầy cơ hội phát triển. Trong thời kỳ hội nhập quốc tế như hiện nay, kinh tế Việt Nam đã mở ra một cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống của người dân được nâng cao, nhu cầu cuộc sống ngày càng đa dạng, như: yều cầu về cuộc sống sung túc, ăn ngon, mặc đẹp, ở nhà sang trọng, học tốt,.... Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng là một tất yếu. Vietcombank Long An cần nhận thức được tiềm lực phát triển rất lớn thị trường cá nhân ở Việt Nam, đặc biệt là sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Việc phân khúc thị trường giúp cho Vietcombank Long An xác định được đối tượng khách hàng một cách rõ ràng, từ đó có những định hướng, chủ trương đầu tư phát triển hiệu quả.
- Ngoài những sản phẩm tín dụng tiêu dùng mà chi nhánh đang cung cấp, chi nhánh nên phát triển nhiều dịch vụ tín dụng tiêu dùng mới cho khách hàng mà hiện nay các ngân hàng khác đang cung cấp như vay dự trữ vàng, vay du học, vay đầu tư chứng khoán...
- Hiện nay, nhu cầu du lịch đã tăng lên rất nhiều đặc biệt là du lịch nước ngoài, vì vậy chi nhánh nên phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng dành cho khách du
lịch nước ngoài như sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA,…), vì đây là khoản chi tiêu khá nhiều với đại đa số khách du lịch. Du lịch nước ngoài đối với người Việt Nam ngày càng tăng, đó là những người khá giá có điều kiện để tự bỏ tiền túi ra đi du lịch, chữa bệnh, học tập. Hoặc những nhân viên trẻ làm việc tại các công ty nước ngoài được cử đi công tác nước ngoài. Nhưng dù thế nào thì khi đặt chân ra nước ngoài nhu cầu mua sắm, tham quan thắng cảnh vẫn tồn tại. Do đó, chi nhánh ngân hàng hoàn toàn có thể khai thác nhu cầu này để cung cấp các sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm tại nước ngoài.
- Phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp: Có thể nói thị trường Long An các vùng lân cận là một thị trường đầy tiềm năng cho sản phẩm thẻ và trong những năm gần đây số lượng thẻ và ATM phát triển chóng mặt, tại chi nhánh Long An tính đến hết 2018, tổng số thẻ ATM phát hành mới là 22,496 thẻ, nâng tổng số thẻ lên trên 52,230 thẻ, tăng 41.25% so với năm 2017, thẻ thanh toán quốc tế ( thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ...), tổng số thẻ mới năm 2019 là 3.526 thẻ, tăng 43.21% so với cùng kỳ năm 2018. Hiện tại, việc dùng tiền mặt trong các hoạt động mua sắm của người dân tại đây chiếm ơn 90% trong quá trình giao dịch, với việc phát triển công nghệ trong tương lai thì các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tăng nhanh chóng. VCB là một ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp cả nước nên rất thuận lợi trong việc phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thông qua thẻ. Đối với việc cho vay cho vay thấu chi thì các khoản cho vay bằng thẻ không cần nhiều nhưng thủ tục phải đơn giản, nhanh chóng. Nhóm khách hàng của dịch vụ này thường là những khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, nhưng ổn định. Mặc dù khoản vay của nhóm khách hàng này không nhiều và chứa nhiều rủi ro nhưng đây là nhóm khách hàng đông đảo nhất. Biết tận dụng điều này thì ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận xứng đáng.
- Phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm bằng sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: Đây là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Phát triển sản phẩm này nhằm thỏa mãn tối đã nhu cầu của khách hàng cá nhân. Một trong những yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hoặc gửi với thời hạn dài đó là thanh khoản. Nghĩa là khi cần
tiền để tiêu dùng hoặc cho những tình huống bất ngờ như chữa bệnh, đầu cơ…khách hàng khó có thể rút tiền hoặc nếu rút tiền được thì chỉ hưởng khoản lãi không kỳ hạn. Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo bằng Sổ tiết kiệm hoặc Giấy tờ có giá. Khách hàng có thể thắc mắc rằng tại sao họ lại gửi tiền vào ngân hàng để rồi đi vay với lãi suất cao hơn? Ngân hàng có thể giải thích rằng: mục đích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn, đồng thời hưởng tiền lãi hợp lý. Còn mục đích vay cầm cố nhằm mục đích cho những khoản tiêu dùng bất ngờ không dự đoán trước được. Và việc trả lãi cho khoản vay này chỉ trong một thời gian ngắn (hai, ba tháng chẳng hạn) nên chi phí này nhỏ hơn so với khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn và bị mất khoản lãi đã gửi từ trước tới giờ. Như vậy phát triển sản phẩm này ngân hàng đồng thời cũng phát triển được việc huy động vốn của mình.
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng: như các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng và các loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard,...), dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư,... Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng càng đa dạng, tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút được nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Vietcombank Long An cần chú trọng đầu tư phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cá nhân và nhất là trong giai đoạn hiện nay: kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày càng phổ biến. Vietcombank Long An cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM tại các trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo sự thuận lợi cho người dân khi sử dụng dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Mặt khác, đây cũng là cách