6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An khá đa dạng, tuy nhiên chi nhánh chủ yếu tập trung khai thác sản phẩm cho vay mua nhà và tiêu dùng hàng ngày. Cụ thể như sau:
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm tại Vietcombank Long An giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%)
Mua nhà 202 55.96 260 51.38 355 54.28
Phương tiện đi lại 0 0.00 25 4.94 24 3.67
Học tập-du lịch 0 0.00 0 0.00 0 0.00 Đồ dùng gia đình 1 0.28 0 0.00 0 0.00 Tiêu dùng hàng ngày 146 40.44 210 41.50 265 40.52 Thấu chi 1 0.28 0 0.00 0 0.00 Cho vay thẻ 11 3.05 11 2.17 10 1.53 Tổng vay tiêu dùng 361 100 506 100 654 100
Nguồn: Vietcombank Long An
+ Cho vay mua nhà: Khác với phần lớn các hình thức cho vay khác trên một số khía cạnh chủ yếu. Thứ nhất, quy mô trung bình của một món vay bất động sản (thường tính bằng triệu đồng) thường lớn hơn nhiều so với quy mô trung bình của các món tín dụng tiêu dùng thông thường khác. Hơn thế nữa, một khoản cho vay
mua nhà thế chấp để ở của các hộ gia đình thường có kì hạn dài nhất (10 năm) trong danh mục cho vay của ngân hàng. Nhìn chung cho vay dài hạn loại này chứa đựng những nguy cơ rủi ro đáng kể vì nhiều vấn đề có thể xảy ra bao gồm cả những thay đổi tiêu cực trong điều kiện kinh tế, lãi suất, sức khỏe của người vay trong suốt thời hạn vay. Trong cho vay BĐS giá trị và tình trạng của tài sản là trọng tâm của món vay, chúng có tầm quan trọng tương đương với thu nhập của người đi vay. Vì vậy sự đánh giá chính xác tài sản là điều tối quan trọng đối với quyết định cho vay. Sự đánh giá này phải theo tiêu chuẩn của ngành và chính phủ, đặc biệt là triển vọng của thị trường BĐS địa phương trong trường hợp phải xử lý tài sản. Khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng có thể phải chờ rất lâu mới thu hồi lại vốn vì có rất ít người muốn mua. Dù sao đi nữa việc sử dụng những tài sản có thể tăng giá như nhà cửa thay vì những tài sản dễ bị giảm giá như ôtô, đồ nội thất làm đảm bảo vẫn là một sự lựa chọn tốt. Vì tâm lý chung của người Việt ta là “an cư, lạc nghiệp” hay “tấc đất, tấc vàng” và trong điều kiện đất chật người đông như hiện nay,ai cũng muốn có nhà riêng thì nhà đất tuy vẫn có những giai đoạn thị trường BĐS bị đóng băng nhưng trong xu thế chung là tăng giá với tốc độ chóng mặt.
Hình 2.3. Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm tại Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019
Nguồn: Vietcombank Long An
Cho vay mua nhà là sản phẩm tín dụng tiêu dùng trọng yếu của Vietcombank Long An, chiếm khoảng hơn 50% dư nợ tín dụng tiêu dùng và 40% doanh số vay cho việc tiêu dùng hàng ngày. Cụ thể, dư nợ cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao 55.96% với giá trị tuyệt đối là 202 tỷ đồng năm 2017. Bước sang năm 2018, thị trường BĐS trong nước tăng trưởng, nhu cầu mua sắm nhà cửa tăng, dư nợ cho vay đạt 260 tỷ đồng, tăng trưởng 38 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm tỷ trọng 51.38%
55.96 51.38 54.28 40.44 41.50 40.52 0% 20% 40% 60% 80% 100% Cho vay khác Thấu chi Tiêu dùng hàng ngày Đồ dùng gia đình Học tập-du lịch Phương tiện đi lại Mua nhà
giảm so với tỷ trọng năm 2017 là do tốc độ tăng trưởng của sản phẩm này thấp hơn tốc độ tăng trưởng chung của tín dụng tiêu dùng. Năm 2019 dư nợ cho vay mua nhà là 355 tỷ đồng tăng trưởng 36.53% so với năm 2018 và chiếm tỷ trọng 54.28% trong tín dụng tiêu dùng.
+ Tín dụng tiêu dùng hàng ngày: Chiếm tỷ trọng cao thứ 2 sau cho vay mua
nhà. Đây là sản phẩm truyền thống của Vietcombank đã được triển khai và phát triển mạnh ngay từ đầu và chiếm tỷ trọng khoảng 40%. Năm 2017 dư nợ cho vay là 146 tỷ đồng, chiếm 40.44% và năm 2018 là 210 tỷ đồng tăng trưởng 43.83% so với năm 2017. Đến năm 2019 kinh tế dần ổn định thì dư nợ tăng trưởng 26.19% so với năm 2018 và đạt 265 tỷ đồng.
+ Một số khoản cho vay khác: Như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm
khoảng 3% trong tín dụng tiêu dùng. Năm 2017 và 2018 dư nợ là 11 tỷ đồng năm 2019 dư nợ là 10 tỷ triệu đồng, giảm 1 tỷ so với 2018.
Tóm lại, trong các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank-chi nhánh Long An thì chủ yếu chi nhánh tập trung vay mua nhà và vay tiêu dùng hàng ngày, còn các khoản vay khác như thấu chi, vay học tập-du lịch, sinh hoạt... chưa được khai thác tốt.