6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.2.1. Nhân tố chủ quan
❖ Năng lực và uy tín của ngân hàng
Muốn mở rộng cho vay NH phải có đủ năng lực: năng lực về nguồn vốn và nhân lực, màng lưới phân phối, công nghệ.
Về nguồn vốn: Quy mô vốn của NH quyết định mở rộng cho vay, chỉ khi có
nguồn vốn mới có thể mở rộng được cho vay. Vốn tự có của NHTM thể hiện sức mạnh về tài chính của NH đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ NH đó càng mạnh. Để quản lý quy mô hoạt động thì các NHTM chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có (ở Việt Nam là 20 lần). Vì vậy mà vốn tự có lớn sẽ là điều kiện để huy động vốn với quy mô lớn. Mặt khác để quản trị rủi ro NH nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một KH (không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định. Những nhân tố đó trực tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay của các.
Về nhân lực: Muốn mở rộng cho vay phải có nguồn nhân lực tương ứng. Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng. Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng TDTD. Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng.
Về màng lưới hoạt động: Màng lưới hoạt động rộng là nhân tố tác động tích
cực đến mở rộng TDTD và sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn, từ đó mà tác động đến cho vay. Ngoài ra, màng lưới rộng còn tạo điều kiện cho KH giao dịch với NH được thuận lợi hơn và từ đó mà mở rộng TDTD. Mặt khác màng lưới hoạt động rộng còn giúp các NH mở rộng các hoạt động, gián tiếp thúc đẩy mở rộng TDTD. Hiện nay, NHTM và nhất là các Ngân hàng Thương mại Cổ phần đang theo đuổi chiến lược NH bán lẻ và luôn lấy màng lưới hoạt động là nhân tố quan trọng để mở rộng TDTD. Thông thường thì các NHTM khi thành lập có trụ sở đóng ở các đô
thị lớn rồi sau đó mới mở chi nhánh về các địa phương nơi có kinh tế phát triển để mở rộng hoạt động và mở rộng cho vay.
Về công nghệ: Các NHTM rất quan tâm đến công nghệ, họ thường đi đầu trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học. Khi mở rộng TDTD số lượng và giá trị các giao dịch tăng lên nên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý. Ngược lại, khi công nghệ quản lý hiện đại thì tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm và từ đó tác động trở lại với mở rộng cho vay.
Về uy tín: Uy tín của NH cũng là nhân tố tác động đến mở rộng TDTD, NH
có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay và ngược lại NH không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng TDTD. Một NH có uy tín thì NH đó có thể huy động đủ vốn để mở rộng cho vay và ngược lại, nếu không có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để mở rộng TDTD.
❖ Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng
Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể, các ngân hàng xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp. Chính sách tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của NH và điều đó có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của các NH. Quan điểm cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các ngân hàng mở rộng cho vay thuận lợi hơn. Ngược lại quan điểm bảo thủ trong cho vay sẽ làm hạn chế mở rộng cho vay ở các ngân hàng. Quan điểm cho vay của các NH phụ thuộc vào tình trạng vốn của các NH, phụ thuộc vào tình trạng của thị trường và phụ thuộc vào tình trạng chất lượng tín dụng của NH đó. Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các NH có quan điểm cởi mở hơn trong việc cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, tình trạng chất lượng tín dụng xấu, thị trường ảm đạm thì các ngân hàng hạn chế cho vay.
Mở rộng cho vay còn phụ thuộc vào quan điểm cơ cấu tài sản có, quan điểm quản trị rủi ro… ngày nay các NH đang có xu hướng phát triển thành NH hiện đại, theo đó hoạt động dịch vụ là hoạt động chính được ưu tiên phát triển. Những NH này không tập trung quá nhiều tài sản vào cho vay mà đa dạng hoá đầu tư để phòng tránh rủi ro. Thay vì dùng hết vốn để cho vay thì họ thực hiện đa dạng hoá kinh doanh như cho vay, đầu tư, thành lập các công ty kinh doanh. Không chỉ chính tín dụng là nhân tố trực tiếp tác động đến mở rộng TDTD, mà các chính sách khác của
NH cũng gián tiếp tác động đến mở rộng TDTD như chính sách khách hàng, chính sách giá cả, chính sách sản phẩm…vv...