2.2.2.1 Quy trình tín dụng
LienVietPostBank Tiền Giang là thành viên hạch toán phụ thuộc của LienVietPostBank, do đó hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn đảm bảo tuân thủ các quy trình tín dụng do LienVietPostBank ban hành. Nguyên tắc thực hiện quản trị RRTD của LienVietPostBank Tiền Giang là tập trung thông qua Trung tâm giám sát kinh doanh và XLN của Hội sở đặt tại ĐVKD và các bộ phận tác nghiệp tại đơn vị kinh doanh.
Sơ đồ 2.2 Sơ đồ hoạt động tín dụng của LienVietPostBank Người thẩm định Người kiểm soát Ban tín dụng Người quyết định cho vay Người quản lý nợ cho vay Khách hàng
Từ chối cho vay
Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng
Thẩm định khoản vay
Kiểm soát khoản vay
Trong thẩm quyền
Ban tín dụng
Quyết định cho vay/ không cho vay
Trình vượt quyền phán quyết
Bàn giao hồ sơ Thông báo cho vay
Ký kết Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các văn bản có liên quan
Giải ngân
Kiểm tra/Giám sát
Thu nợ
Không
2.2.2.2 Hoạt động tín dụng
Cùng với hoạt động huy động vốn thì hoạt động cấp tín dụng là mảng hoạt động chủ yếu của các ngân hàng. Với nhiệm vụ cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhất là trong giai đoạn thị trường chứng khoán chưa phát triển và lớn mạnh. Từ việc cấp tín dụng chủ yếu là ngắn hạn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, kinh doanh lương thực và thủy sản, LienVietPostBank Tiền Giang đã tiến tới cung ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế. Trong giai đoạn hiện tại, LienVietPostBank Tiền Giang tập trung cấp tín dụng cho những ngành kinh tế, dự án tốt từ các ngành hàng đang có mức rủi ro thấp hơn như: hàng tiêu dùng, xăng dầu, giấy, hóa nhựa, lương thực, thủy sản,... và các ngành theo định hướng Hội sở chính được đẩy mạnh.
Từ năm 2016 trở lại đây, cùng với những đổi thay trong chính sách của Đảng và Nhà nước, diện mạo kinh tế tỉnh Tiền Giang đã tăng trưởng mạnh mẽ. LienVietPostBank Tiền Giang tiếp tục đầu tư cấp tín dụng cho những ngành kinh tế trọng điểm, khách hàng lớn truyền thống giàu tiềm năng, hiệu quả, phục vụ cho quốc kế dân sinh. Tính đến hết ngày 31/12/2018, LienVietPostBank Tiền Giang có mức dư nợ tín dụng đạt 1.245 tỷ đồng, nợ xấu 7,0 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0,56% trên tổng dư nợ.
Bảng 2.2 Dƣ nợ tín dụng của các NHTM tại Tiền Giang
Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Ngân hàng 2016 2017 2018 LienVietPostBank 451 1.051 1.245 Sacombank 1.782 2.130 2.462 Agribank 9.735 10.863 11.778 BIDV 5.801 6.674 7.864 Vietinbank 5.110 6.154 7.881
Nguồn: NHNN Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang
Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh, đặc biệt là các phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng, dư nợ tín dụng của chi nhánh đã
không ngừng tăng trưởng với tốc độ rất nhanh trong thời gian vừa qua, số liệu dư nợ trong thời kỳ 2016- 2018 như sau:
Bảng 2.3 Dƣ nợ tín dụng tại LienVietPostBank Tiền Giang
Đơn vị tính: Tỷ đồng; % Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Tổng dƣ nợ 451,0 1.051,0 1.245,0 Tăng trưởng (%) 180,4 233,0 118,5 Ngắn hạn 198,0 694,0 718,0 Tỷ trọng 43,9 66,0 57,7 Tỷ lệ tăng, giảm (%) 198,0 350,5 103,5 Trung dài hạn 253,0 357,0 527,0 Tỷ trọng 56,1 34,0 42,3 Tỷ lệ tăng, giảm (%) 168,7 141,1 147,6
Nguồn: LienVietPostBank Tiền Giang
Qua bảng 2.3 cho thấy trong giai đoạn 2016 - 2018, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có bước đột phá, tỷ lệ tăng trưởng cao so với thời điểm đi vào hoạt động từ tháng 8/2014. Tỷ lệ tăng trưởng bình quân hàng năm trong giai đoạn 2016 – 2018 là 77,3 %. Dư nợ tín dụng tại thời điểm 31/12/2018 gấp 2,8 lần năm 2016.
Xét cụ thể từng loại hình dư nợ theo thời gian cho thấy:
Dư nợ cho vay ngắn hạn: Năm 2016 có tỷ trọng dưới 50%, năm 2017 và năm 2018 đều có tỷ trọng trên 50%, xét về tăng trưởng có xu hướng tăng chậm lại. Cụ thể: Năm 2016, dư nợ là 198 tỷ đồng, chiếm 43,9% tổng dư nợ; Năm 2017, dư nợ là 694 tỷ đồng, chiếm 66% tổng dư nợ; Năm 2018, dư nợ là 718 tỷ đồng, chiếm 57,7% tổng dư nợ.
Nhìn chung, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn so với tổng dư nợ có tăng qua các năm và dư nợ ngắn hạn luôn chiếm phần nhiều trong tổng dư nợ, điều này cho thấy ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay ngắn hạn, giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi lại nguồn vốn, thực hiện tái cho vay, tạo tính luân chuyển nhanh dòng tiền. Từ đó, giúp ngân hàng hạn chế phần nào rủi ro có thể phát sinh qua thời gian.
Dư nợ trung dài hạn: Năm 2016 có tỷ trọng trên 50%, năm 2017 và năm 2018 đều có tỷ trọng dưới 50%, xét về tăng trưởng cũng có xu hướng tăng chậm lại. Cụ thể: Năm 2016, dư nợ là 253 tỷ đồng, chiếm 56,1% tổng dư nợ; Năm 2017, dư nợ là 357 tỷ đồng, chiếm 34,0% tổng dư nợ; Năm 2018, dư nợ là 527 tỷ đồng, chiếm 42,3% tổng dư nợ.
Thực hiện định hướng kinh doanh của LienVietPostBank Hội sở, kiểm soát chặt chẽ hơn các yêu cầu và điều kiện đối với đầu tư trung dài hạn nhằm tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng trước bối cảnh kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn nên LienVietPostBank Tiền Giang chỉ tập trung giải ngân vốn trung dài hạn cho các dự án đầu tư có hiệu quả cao và hoặc chi nhánh đã ký hợp đồng tín dụng.
a Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng
Không dừng lại ở những mảng đầu tư truyền thống, thực hiện chủ trương Nhà nước khuyến khích phát triển các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cũng như thực hiện chiến lược của LienVietPostBank Hội sở chuyển dần từ NH bán buôn sang NH đa năng, LienVietPostBank Tiền Giang đã không ngừng đa dạng đầu tư vào lĩnh vực dịch vụ, thương mại, xăng dầu, giấy, hóa nhựa, hàng tiêu dùng, lương thực, thủy sản... Vì vậy, dư nợ tín dụng đối với bán lẻ ngày càng tăng với tổng dư nợ, tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng trên địa bàn. Đến ngày 31/12/2018, dư nợ khách hàng cá nhân 820 tỷ đồng, chiếm khoảng 65,9% tổng dư nợ và dư nợ khách hàng doanh nghiệp 425 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 34,1% tổng dư nợ.
Bảng 2.4 Dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng Đơn vị tính: Tỷ đồng; % Năm Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tỷ lệ % qua các năm 2017 / 2016 2018 / 2017 Tổng dƣ nợ 451 1.051 1.245 233,0 118,5 Dư nợ cá nhân 253 372 820 147,0 220,4
Dư nợ doanh nghiệp 198 679 425 342,9 62,59
Cơ cấu dư nợ tại LienVietPostBank Tiền Giang có những diễn biến tốt, dư nợ cho vay không ngừng tăng lên qua các năm. Đây là kết quả của việc thực hiện đồng thời các biện pháp mở rộng tín dụng, cải tiến hồ sơ thủ tục vay vốn, cũng như thay đổi tác phong phục vụ của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng.
LienVietPostBank Tiền Giang tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng cá nhân và dư nợ theo đối tượng này có chiều hướng tăng rõ rệt cả về mặt tăng trưởng lẫn tỷ trọng trong tổng dư nợ qua các năm. Cụ thể: Năm 2017, dư nợ khách hàng cá nhân 372 tỷ đồng, tăng 47,0% so với năm 2016; Năm 2018, dư nợ khách hàng cá nhân 820 tỷ đồng, tăng mạnh 120,4% so với năm 2017. Dư nợ khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm cả về tăng trưởng và tỷ trọng do thực hiện chủ trương chung của Hội sở về kiểm soát chặt chẽ cho vay doanh nghiệp cho nên đến năm 2018 dư nợ khách hàng doanh nghiệp chỉ còn 425 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34,1% tổng dư nợ và có mức tăng trưởng giảm còn 62,59 so với năm 2017.
Đến năm 2018, mặc dù dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp giảm. Nhưng có thể nói rằng, ngân hàng thật sự là bạn đồng hành cùng doanh nghiệp, một phần vốn của ngân hàng đầu tư vào vốn sản xuất, phần còn lại góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và thu nhập người dân trên địa bàn. Điều này sẽ phát huy tác dụng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phúc lợi xã hội của tỉnh Tiền Giang.
Dư nợ tăng trưởng cao qua các năm là do tình hình kinh tế và phúc lợi xã hội của tỉnh Tiền Giang đang ngày càng được chú trọng và phát triển, phát triển nhiều khu đô thị mới. Đa số các doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư mở rộng, thu nhập và chất lượng người dân được nâng lên rõ rệt. Vì vậy với nhu cầu vốn lớn và LienVietPostBank Tiền Giang là một trong số các ngân hàng trên địa bàn được các tổ chức kinh tế lớn và đối tượng cho vay khách hàng cá nhân thực hiện tập trung theo chỉ đạo của Hội sở tin tưởng, lựa chọn. Bên cạnh đó, còn do sự cố gắng không ngừng của cả tập thể từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xử lý hồ sơ, hạch toán kế toán và phát tiền vay cũng như việc chủ động chăm sóc khách hàng, nắm bắt nhu cầu, tìm hiểu khó khăn tháo gỡ kịp thời đã góp phần làm tăng dư nợ của LienVietPostBank Tiền Giang.
Bảng 2.5 Dƣ nợ tập trung theo khách hàng Đơn vị tính: Tỷ đồng Thời gian Nội dung 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 5 KH lớn nhất 79,2 203,7 51,0 10 KH lớn nhất 89,1 237,6 63,7 20 KH lớn nhất 118,8 305,5 85,0
Nguồn: LienVietPostBank Tiền Giang
Dư nợ tín dụng tại chi nhánh có mức độ tập trung dư nợ đối với khách hàng của LienVietPostBank Tiền Giang ở mức phù hợp và được định hướng điều chỉnh kịp thời của Hội sở để hạn chế rủi ro. Dư nợ của 20 khách hàng lớn nhất tại ngày 31/12/2018 là 85 tỷ đồng, chiếm khoảng 30% tổng dư nợ. Điều này tiềm ẩn rủi ro không cao nếu một trong số khách hàng này không trả được nợ theo cam kết. Khách hàng có dư nợ lớn là các ngành sản xuất chế biến thực phẩm, thủy sản; lương thực thực phẩm; ngành thương mại: thép các loại, các mặt hàng tiêu dùng... Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục chú trọng tập trung đẩy mạnh phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân.
b Dư nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế
Bảng 2.6 Dƣ nợ tín dụng theo ngành kinh tế
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
STT Ngành nghề kinh tế Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng
1 Sản xuất chế biến thực phẩm; đồ uống
16 4 25 2 30 2
2 Sản xuất hàng tiêu dùng khác 9 2 15 2 20 2
3 Sản xuất chế biến thủy, hải sản 27 6 35 3 41 3
4 Thương mại nguyên vật liệu phục vụ sản xuất
công nghiệp, xây dựng 68 15 475 45 178 14
5 Thương mại xăng dầu, gas 0 0 5 0 15 1
6 Thương mại hàng tiêu dùng 15 3 24 2 33 3
7 Nông nghiệp (chăn nuôi và trồng trọt) 39 8 84 8 90 7
8 Khác 24 6 16 2 18 2
9 Bán lẻ (cá nhân) 253 56 372 36 820 66
Tổng cộng 451 100 1.051 100 1.245 100
Trong cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh doanh của LienVietPostBank Tiền Giang cho thấy hiện nay theo chủ trương chung của Hội sở thì LienVietPostBank Tiền Giang tập trung ưu tiên hàng đầu cho phát triển các sản phẩm bán lẻ và nổi bật là tín dụng hưu trí, cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo cho đối tượng là cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang, người lao động trong các doanh nghiệp trên địa bàn. Bên cạnh đó, cũng quan tâm khách hàng truyền thống là cho vay đối với lĩnh vực thương mại nguyên vật liệu phục vụ sản xuất công nghiệp, xây dựng…. Điều này một lần nữa khẳng định rõ hơn sự chuyển hướng kinh doanh của LienVietPostBank Tiền Giang là mở rộng cho vay bán lẻ, tín dụng tiêu dung cá nhân và mảng dịch vụ tài chính, xem đây là phân khúc khách hàng tiềm năng nhất mà ngân hàng ưu tiên phục vụ.
Nhìn chung, công tác tín dụng trên địa bàn trong năm 2018 có sự biến động tích cực, cơ cấu tín dụng đã thay đổi căn bản và trên nhiều phương diện, nhu cầu vốn một số ngành nghề truyền thống có tăng trưởng trở lại. Tuy nhiên, các ngành mũi nhọn tại các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long và trong đó có Tiền Giang là lương thực (gạo) và thủy sản (tôm, cá tra) vẫn còn đang gặp không ít khó khăn, một số doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, phương thức thanh toán chứa đựng nhiều rủi ro. Trước tình hình đó, Ban Giám đốc chi nhánh đã chỉ đạo các giải pháp phát triển tín dụng như sau:
Không phát triển các khách hàng mới, giảm dần dư nợ đối với các khách hàng đang có dư nợ tại chi nhánh hoạt động trong lĩnh vực này;
Tiếp tục triển khai đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng, dự án tốt từ các ngành hàng đang có mức rủi ro thấp hơn như: hóa nhựa, bao bì, giấy, phân phối ô tô, sản xuất hàng dân dụng; sản xuất may mặc, sợi; xăng dầu; sản xuất các sản phẩm công nghiệp; sản xuất và chế biến hàng giá trị gia tăng; thương mại phân phối hàng tiêu dùng; phương tiện vận chuyển..., tích cực chủ động trong việc phối hợp với khách hàng, nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Kết quả đã hoàn thành đạt và vượt mức kế hoạch giao.
Nếu như trước đây dư nợ cấp tín dụng của chi nhánh chủ yếu tập trung vào hai ngành hàng lương thực và thủy sản thì tính đến thời điểm 31/12/2018, dư nợ cấp tín
dụng tại chi nhánh không còn quá tập trung vào hai ngành hàng này mà đã phân bổ đều cho 07 ngành hàng còn lại, đặc biệt là sản phẩm bán lẻ, tín dụng hưu trí, tín chấp và cho vay tiêu dùng cá nhân.