Liên Việt - Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2019 - 2020 và những năm tiếp theo
3.1.2.1 Mục tiêu phát triển tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Tiền Giang đến năm 2020 và những năm tiếp theo
Giai đoạn năm 2019 – 2020 và những năm tiếp theo, Tiền Giang đặt mục tiêu tập trung khai thác tốt tiềm năng thế mạnh, phát triển nhanh và bền vững; đổi mới mô hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế; Đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao đời sống nhân dân; Củng cố quốc phòng - an ninh vững chắc, tăng cường công tác đối ngoại; Phấn đấu đạt mức tăng trưởng khá trong vùng ĐBSCL, trong vùng kinh tế trọng phía Nam và mức trung bình khá so với cả nước.
Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh và thực hiện nghiêm chỉnh các chỉ đạo của NHNN, định hướng của LienVietPostBank Hội sở. Mục tiêu phát triển của chi nhánh luôn bám sát mục tiêu chiến lược của LienVietPostBank. Và từ chiến lược của LienVietPostBank, với phương châm “Mới, lớn, minh bạch, hiệu
quả, an toàn”, LienVietPostBank Tiền Giang xây dựng mục tiêu, sẽ nỗ lực, phấn đấu hoàn thành thắng lợi các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản cần đạt được vào năm 2019 – 2020 như sau:
Quy mô: Huy động vốn và tín dụng tăng trưởng tối thiểu 25% so với năm trước và không thấp hơn kế hoạch do Hội sở giao hàng năm.
Thị phần: Thị phần huy động vốn và tín dụng cải thiện so với năm trước. Trong đó, thị phần huy động vốn đạt tối thiểu 15%, thị phần tín dụng đạt tối thiểu 12% thị phần so với tổng dư nợ toàn tỉnh Tiền Giang.
+ Đối với tín dụng nhóm khách hàng bán buôn: Định hướng chi nhánh sẽ duy trì và phát triển với tốc độ trung bình từ 10-15%/năm. Giảm dần dư nợ đối với khách hàng lĩnh vực gạo, thủy sản.
+ Đối với tín dụng nhóm bán lẻ: Chi nhánh tập trung phát triển lĩnh vực bán lẻ, tăng trưởng hàng năm từ 30-40%.
Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu giảm so với năm 2018 và hướng đến năm 2019 - 2020 tiếp tục thấp hơn tỷ lệ nợ xấu bình quân trong toàn hệ thống LienVietPostBank. Dư nợ xấu: Dư nợ xấu giảm so với năm trước và không cao hơn kế hoạch do Hội sở giao hàng năm.
3.1.2.2 Định hướng thực hiện phát triển tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng
Để đạt được mục tiêu phát triển nêu trên, LienVietPostBank Tiền Giang xây dựng định hướng phát triển tín dụng và quản trị RRTD đến năm 2020 như sau:
- Chăm sóc khách hàng
+ Rà soát, đánh giá thị phần khách hàng, thị phần hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn. Trên cơ sở đó tập trung làm tốt công tác chăm sóc, phát triển khách hàng. Phân cấp, giao kế hoạch và nhiệm vụ cụ thể các phòng trong việc tiếp cận, phát triển khách hàng của chi nhánh.
+ Đối với khách hàng đang quan hệ: Những khách hàng có thị phần tại LienVietPostBank Tiền Giang nhỏ hơn 50% thì cần có kế hoạch, lộ trình để tăng lên trên 50%. Những khách hàng đang có thị phần từ 50% trở lên thì cần phải ổn định và giữ vững được thị phần.
chuyên nghiệp, cung cấp các sản phẩm cạnh tranh để thu hút khách hàng về.
- Hoạt động tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng
Mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng là không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Vì vậy để mở rộng và đẩy mạnh phát triển tín dụng và kiểm soát được rủi ro, với phương châm: “Phát triển tín dụng bền vững, an toàn, hiệu quả, tuân thủ nghiêm túc các quy trình tín dụng”, LienVietPostBank Tiền Giang định hướng như sau:
Thứ nhất: Tập trung tăng trưởng tín dụng đối với các khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhưng không hạ chuẩn.
Thứ hai: Cạnh tranh bằng phong cách phục vụ, bán chéo sản phẩm, linh hoạt trong lãi suất và chăm sóc khách hàng. Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị trường, đề ra chính sách linh hoạt.
Thứ ba: đẩy mạnh tiếp thị, quảng bá hình ảnh góp phần hoàn thành chỉ tiêu tín dụng, chú trọng đẩy mạnh cho vay tín dụng hưu trí, tín chấp đối với cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang và người lao động trong các doanh nghiệp, cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đẩy mạnh bán lẻ đối với tư nhân, cá thể, hộ kinh doanh, các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị và khu dân cư.
Thứ tư: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
Thứ năm: Chuẩn hoá các sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng RRTD tập trung về Hội sở chính.
Thứ sáu: Tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ khách hàng, lựa chọn những cán bộ có kinh nghiệm để bố trí vào các vị trí tham gia quá trình cấp tín dụng.
Thứ bảy: Đối với việc kiểm soát RRTD, LienVietPostBank Tiền Giang cần thực hiện:
+ Nhận diện, đánh giá khách hàng, ngành hàng, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng chống đỡ rủi ro ngay từ khâu thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng.
+ Tuân thủ các điều kiện cho vay, quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tín dụng. + Lựa chọn tài sản đảm bảo dễ chuyển nhượng, có giá trị. Đối với chủ doanh nghiệp cổ phần có tính tư nhân, gia đình cần yêu cầu thế chấp tài sản là nhà đất của
chính chủ doanh nghiệp, gia đình chủ doanh nghiệp.
+ Thường xuyên rà soát, đánh giá, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn vay, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời, giảm thiểu RRTD.
+ Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, tuyệt đối hạn chế nợ xấu mới phát sinh. + Thường xuyên đánh giá lại thực trạng khách hàng/tài sản đảm bảo, khả năng thu hồi nợ, biện pháp và tiến độ thu hồi nợ đối với từng khách hàng.
3.2 Các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bƣu điện Liên việt - Chi nhánh Tiền Giang
Lĩnh vực Tài chính - Tiền tệ rất nhạy cảm với biến động của thị trường toàn cầu, đặc biệt là trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng. Bất cứ thay đổi hay động thái nào của nền kinh tế thế giới đều có tác động đến kinh tế Việt Nam và điều đó cũng ảnh hưởng không nhỏ đến ngành Tài chính - Tiền tệ; trong đó có hệ thống các Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung và LienVietPostBank Tiền Giang nói riêng. Việc phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt là tất yếu khách quan và theo đó là việc tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Nhằm quản trị RRTD tại LienVietPostBank Tiền Giang, trên cơ sở định hướng kinh doanh của LienVietPostBank Hội sở và mục tiêu thực hiện của LienVietPostBank Tiền Giang, đồng thời qua phân tích, đánh giá thực trạng RRTD và quản trị RRTD tại LienVietPostBank Tiền Giang cũng như kinh nghiệm làm việc thực tiễn tại chi nhánh, tác giả xin đề xuất một số giải pháp để ngân hàng có thể tham khảo, xem xét có thể vận dụng trong trong thời gian tới.
3.2.1 Tuân thủ quy trình cấp tín dụng một cách tuyệt đối
Qua phân tích ở chương 2, một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng là việc không tuân thủ đúng quy trình tín dụng như hạ thấp một số chỉ tiêu cho vay, xét duyệt một khoản vay không theo đúng trình tự.
Thứ nhất, lựa chọn đối tượng không đúng quy định từ đó đưa ra thời gian cho vay không phù hợp nên khả năng trả nợ không đúng kỳ hạn là rất cao.
Thứ hai, là cán bộ tín dụng trực tiếp gặp khách hàng vay để phỏng vấn, không thông qua trung gian và cảnh giác việc vay vốn của khách hàng, đề nghị chi hoa hồng.
hàng vay không phải trả thêm bất cứ khoản phí nào. Cán bộ tín dụng cần thực hiện nghiêm túc trong kiểm tra trước, trong và sau cho vay. Việc kiểm tra này nhằm đánh giá việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích không, có thể phát hiện kịp thời những sai lầm trong đạo đức của người vay, từ đó có biện pháp ngăn chặn kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Thứ ba, cán bộ tín dụng nên kiểm tra hồ sơ vay vốn để đảm bảo tính pháp lý cao, hạn chế những rắc rối liên quan đến kiện tụng ra toà sau này.
3.2.2 Phân tán rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
Một trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là “không nên bỏ trứng vào cùng một giỏ”, ngân hàng cần phải thiết lập trạng thái cân bằng giữa tính chuyên môn hóa khi đầu tư và tính đa dạng hóa các khoản đầu tư tín dụng của chi nhánh nhằm phân tán rủi ro. Chú trọng cho vay các ngành đang có chiều hướng phát triển thuận lợi cũng như hạn chế những ngành đang có nguy cơ rủi ro cao từ những thông tin cảnh báo của bộ phận dự báo Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Hội sở và chi nhánh Tiền Giang, của Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN, của các phương tiện thông tin đại chúng cũng như qua thực tế nắm bắt hoặc mua những thông tin cần thiết phục vụ công tác quản lý RRTD của chi nhánh.
Chủ động tìm đến khách hàng vay: Khi chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn thì ngân hàng phải có được những thông tin trước, hay nói cách khác là ngân hàng đã chủ động thẩm định trước về khách hàng để lựa chọn. Điều đó sẽ tránh được sự phân tán vào các thông tin do khách hàng chủ động cung cấp bởi vì các thông tin này thường đã được điều chỉnh có lợi cho khách hàng để được vay vốn. Đồng thời cũng không bị giới hạn bởi thời gian thẩm định trong trường hợp khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng.
Đa dạng hóa khách hàng: Ngân hàng cần mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc tập trung quá mức đối với một đối tượng khách hàng. Tập trung hướng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa có hiệu quả, khách hàng cá nhân, định hướng tập trung cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đây là những khách hàng có thị trường tiêu thụ ổn định từ nước ngoài, khả năng quản lý điều hành tốt.
Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như cho vay hạn mức, cho vay từng lần, đồng tài trợ,... Tùy vào nhu cầu của từng khách hàng mà ngân hàng áp dụng hình thức cho vay khác nhau nhằm phù hợp với nhu cầu đó. Cho vay từng lần thường áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn và phát sinh không thường xuyên, khách hàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể như: thanh toán tiền mua hàng và các chi phí sản xuất kinh doanh khác,...
Thực hiện bảo hiểm tín dụng: đây chính là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, thường được thực hiện dưới các loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có bảo hiểm tài sản được thực hiện, để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm, ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sản đã thực hiện bảo đảm cho ngân hàng và người thụ hưởng quyền bồi thường là ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng phân tích - thẩm định khách hàng và phương án vay vốn vay vốn
Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm và đánh giá những khả năng tiềm ẩn có thể gây ra những rủi ro cho việc hoàn trả nợ vay. Trên cơ sở đó có thể dự đoán những khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng và cần có những biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế và giảm thiểu những thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Ngoài việc phân tích yếu tố tài chính như trên, ngân hàng cần lưu ý khi thẩm định các vấn đề dưới đây của khách hàng:
Thứ nhất, đánh giá các vấn đề thời gian hoạt động của doanh nghiệp, Ban Giám đốc có xác định được các rủi ro nội tại trong ngành không? Chiến lược giảm thiểu rủi ro này là gì? Phong cách lãnh đạo nào được sử dụng (dân chủ, độc tài, độc đoán, gia trưởng, gia đình trị)? Hệ thống thông tin quản lý như thế nào? Danh tiếng đối với đối tác và đối thủ cạnh tranh ra sao?
Thứ hai, đánh giá các vấn đề về sản phẩm thị trường: độ lớn của thị trường? Lợi thế cạnh tranh của sản phẩm? Khách hàng là đối tượng nào? Có hợp đồng dài hạn không? Định vị thị trường như thế nào?
như nào? Nguồn cung cấp nguyên vật liệu có bị phụ thuộc nhà cung cấp? Chi phí nếu thay đổi nhà cung cấp sẽ như thế nào? Chất lượng nguồn nhân lực? Cơ sở vật chất ra sao?
Thứ tư, đánh giá tình hình các vấn đề nhóm khách hàng liên quan, vấn đề thay đổi nhân sự, vấn đề rủi ro đối tác của khách hàng.
3.2.4 Tăng cường hơn nữa kiểm tra sau cho vay và giám sát tín dụng
Những RRTD xuất hiện khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh kém hiệu quả, mà còn do ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, hoặc khi kết thúc chu kỳ kinh doanh sử dụng vốn vào mục đích khác,... Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay:
- Trong thực hiện giải ngân: Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng như cho vay thu mua nông, lâm, thủy sản của các hộ dân, trả lương công nhân, cán bộ, phải và duy nhất chỉ áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Thực hiện kiểm tra sau khi cho vay: Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho khách hàng nhưng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên.
Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về cân đối hàng tiền, về tài sản đảm bảo của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ. Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu quả giúp phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, cán bộ tín dụng cần chủ động đề xuất việc sử dụng một hoặc đồng thời các phương thức kiểm tra khác nhau như kiểm
tra thực tế tại hiện trường, kiểm đếm hàng hóa tại kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị trên hóa đơn với thẻ xuất nhập kho và/hoặc kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán. Các loại giấy tờ cần được sao chụp lưu giữ để làm căn cứ kết luận việc sử dụng vốn vay