9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.2.1. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
2.2.1. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre
A. Sản phẩm tín dụng hiện nay
Sản phẩm tín dụng tại các ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng hiện nay
được chia làm hai loại chính là vay vốn thế chấp và vay vốn tín chấp.
- Vay vốn thế chấp là loại hình vay vốn có yêu cầu thế chấp tài sản (gọi là tài sản đảm bảo). Sản phẩm vay thế chấp cá nhân phổ biến hiện nay là vay mua nhà, vay mua xe,… trong đó tài sản đảm bảo có thể là chính căn nhà, chiếc xe cần mua. Ngoài ra còn có loại hình vay thế chấp kinh doanh dành cho các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh.
- Vay vốn tín chấp là loại hình vay vốn không cần tài sản đảm bảo, tổ chức tín dụng cấp vốn dựa gần như hoàn toàn vào uy tín của người đi vay. Tất nhiên do đây là khoản vay nhiều rủi ro hơn nên hạn mức vay tín chấp thấp hơn, lãi suất cao hơn so với vay thế chấp. Vì hạn mức nhỏ (thường là 8 – 10 lần lương của người vay) nên vốn vay tín chấp thường chỉ phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân.
9 Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà / đất / nhà dự án (thế
chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà. 9 Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể.
9 Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai.
9 Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi. 9 Cho vay kinh doanh chứng khoán.
9 Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh. 9 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
9 Cho vay tiêu dùng.
9 Bảo lãnh cá nhân: Loại hình nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp cho khách hàng (bên được bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại… như: Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; và Bảo lãnh đối ứng.
9 Phát hành – thanh toán thẻ tín dụng:Thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán. Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống vì khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng, chưa hề có lượng tiền thực tế được đem cho vay, ngân hàng chỉ đưa ra một sự đảm bảo về
quyền sử dụng một lượng tiền trong phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng. Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ sau đó. Có thể hiểu một cách đơn giản thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khách hàng
được quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả bằng thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định. Phương thức thanh toán được thực hiện bằng máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến, hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử... cho khách hàng thanh toán tiền mua hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng. Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hưởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ 30 – 45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch… lại không phải ứng tiền cá nhân để trả trước cho các chi phí này. Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One…
B. Hoạt động cho vay
Nhìn chung trong năm 2018 tình hình sản xuất, kinh doanh dịch vụ của cả
nước không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, nhiều biến động trên thị trường trong và ngoài khu vực đã không thuận lợi cho các doanh nghiệp sản xuất trong nước sản xuất kinh doanh do năng lực tài chính,kỹ thuật công nghệ lạc hậu, vốn tự có thấp và nhỏ, nợ lớn ở nhiều đơn vị... Việc tăng giá điện, xăng dầu, ngoại tệ... kéo theo giá thành sản phẩm của nhiều loại hàng hoá tăng lên; thêm vào đó là việc trốn thuế, ngày càng gia tăng làm cho hàng hoá trong nước không thể nào cạnh tranh nổi, gay khó khăn cho sản xuất trong nước. Mặt khác là sức mua của dân có phần chững lại,
có chiều hướng giảm sút làm cho nhiều doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả; một số doanh nghiệp thiếu việc làm, công nhân phải nghỉ làm vì sản phẩm làm ra bị ứđọng. Tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn đã làm
ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh dịch vụ của ngân hàng, tình trạng gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn đang có chiều hướng gia tăng, đẫn đến hoạt động tín dụng ngân hàng bị hạn chế.
Để đối phó với thực trạng nêu trên, trong công tác chỉđạo kinh doanh dịch vụ tiền tệ ngân hàng của Agribank Bình Đại, Bến Tre đã kết hợp công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng với việc thực hiện phương án kinh doanh lấy mục tiêu
“Hiệu quả kinh doanh gắn liền với an toàn vốn” làm tư tưởng chỉđạo để động viên cán bộ công nhân viên hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh do ngân hàng đã đề ra. Bên cạnh đó, hoạt đông tín dụng được định hướng từng bước theo tỉ lệ đầu tư, cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ưu tiên đáp ứng yêu cầu của các doanh nghiệp có uy tín trong hoạt động và thanh toán, các dự án có tính khả thi cao. Nhờ có mục tiêu đó mà Agribank Bình Đại, Bến Tre đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 2.2. Phân loại dư nợ cho vay tại Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Đối tượng cho vay 945,312 100% 1,026,609 100% 1,145,000 100%
Tổ chức kinh tế 17,866 1.89% 21,353 2.08% 29,083 2.54%
DNTN và TCKT
ngoài quốc doanh 4,348 0.46% 13,757 1.34% 29,656 2.59% Cá nhân 923,097 97.65% 991,499 96.58% 1,086,262 94.87%
Thời hạn cho vay 945,312 100% 1,026,609 100% 1,145,000 100%
Ngắn hạn 623,443 58.64% 652,791 53.97% 698,101 50.81% Trung - dài hạn 510,089 41.36% 627,192 46.03% 726,595 49.19% Loại ngoại tệ 945,312 100% 1,026,609 100% 1,145,000 100% VND 945,312 100% 1,026,609 100% 1,145,000 100% Ngoại tệ 0 0 0 0 0 0 Tổng dư nợ 945,312 100% 1,026,609 100% 1,145,000 100%
Cùng với sự tăng trưởng về nguồn vốn thì hoạt động sử dụng vốn cũng có nhiều biến chuyển đáng kể. Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất quyết định khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng xem ngân hàng hoạt
động có tốt không. Đây là bộ nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng, cùng với những chuyển biến tích cực thì hoạt động sử
dụng vốn cũng có nhiều thay đổi đáng kể trong những năm gần đây.
Trong thời gian qua, Agribank Bình Đại, Bến Tre đã mở rộng thị phần cho vay bằng việc áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, đổi mới phong cách phục vụđể hỗ trợ hoạt động và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng thông qua các mạng lưới hoạt động hiện có. Bên cạnh đó Agribank Bình Đại, Bến Tre thường xuyên rà soát, sàng lọc và duy trì các khách hàng có uy tín đểđảm bảo an toàn chất lượng hoạt động tín dụng. Công tác kiểm tra nội bộđược tiến hành thường xuyên và theo định kỳ hàng năm nên đã kịp thời bổ sung, chấn chỉnh các thiếu sót về hoạt
động tín dụng trên toàn hệ thống. Theo bảng số liệu trên, có thể thấy được chi nhánh có nhiều cố gắng trong công tác phát triển khách hàng vay vốn. Cụ thể trong giai
đoạn 2017 - 2019 bám sát chỉ đạo của chính phủ, ngân hàng Nhà nước và tình hình thị trường, Agribank Bình Đại, Bến Tre đã điều chỉnh hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt dộng tín dụng nói riêng đảm bảo an toàn hiệu quả, thực hiện chủ
trương kích cầu, mở rộng tín dụng có hiệu quả góp phần ngăn chặn suy thoái kinh tế, Agribank Bình Đại, Bến Tre đã thực hiện mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tới tín dụng tiêu dùng cá nhân và kịp thời đưa ra những chính sách phù hợp.
Với tình hình như vậy dẫn đến năm 2018 tổng dư nợ là 1,026,609triệu đồng tăng 81,297 triệu đồng tương ứng 8.6% so với năm 2017. Năm 2019 là 1,145,000 triệu đồng tăng 118,391 triệu đồng tương ứng với 11.53% so với năm 2018. Qua đó ta thấy tín dụng tăng hơn so với các năm trước là nhờ Agribank Bình Đại, Bến Tre
đã phát triển một ngân hàng đa cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng cho các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong mọi lĩnh vực ngành nghề phù hợp với chiến lược phát triển của Nhà nước, của ngành ngân hàng. Bên cạnh đó cũng cho thấy được uy tính của ngân hàng so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Bảng 2.3. Phân tích tình hình tăng giảm dư nợ cho vay được phân loại tại Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018
+/- % +/- % Đối tượng cho vay 81,297 8.60% 118,391 11.53%
Tổ chức kinh tế 3,487 19.52% 7,730 36.20%
DNTN và TCKT
ngoài quốc doanh 9,408 216.36% 15,899 115.57%
Cá nhân 68,402 7.41% 94,763 9.56%
Thời hạn cho vay 81,297 8.60% 118,391 11.53%
Ngắn hạn 29,348 4.71% 45,310 6.94% Trung - dài hạn 117,103 22.96% 99,403 15.85% Loại ngoại tệ 81,297 8.60% 118,391 11.53% VND 81,297 8.60% 118,391 11.53% Ngoại tệ 0 0 0 0 Tổng dư nợ 81,297 8.60% 118,391 11.53%
Nguồn: Agribank Bình Đại, Bến Tre Phân loại theo loại tiền tệ, dư nợ tập trung chủ yếu vào VNĐ với mức tăng trưởng tăng qua các năm. Trong khi đó dư nợ ngoại tệ hầu như không có.
Hình 2.2. Tình hình cho vay tại Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Agribank Bình Đại, Bến Tre
Trong hoạt động tín dụng của Agribank Bình Đại, Bến Tre thì tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tín dụng trung dài hạn. Cụ thể là: Đối với tín dụng ngắn hạn thì năm 2018 đạt 652,791 triệu đồng tăng 29,349 triệu đồng tương ứng 4.71% so với năm 2017 và năm 2019 là 698,101triệu đồng tăng 45,310 triệu đồng
945,312 1,026,609 1,145,000
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng dư nợ (triệu đồng)
tương ứng 6.94% so với năm 2018. Đối với tín dụng trung dài hạn thì năm 2018 đạt 627,192 triệu đồng tăng 117,102 triệu đồng tương ứng 22.96% so với năm 2017 và năm 2019 là 726,595 triệu đồng tăng 99,403 triệu đồng tương ứng 15.85% so với năm 2018. Nguồn vốn tín dụng của Agribank Bình Đại, Bến Tre chủ yếu từ nguồn vốn huy động ngắn hạn, loại cho vay này thông thường đểđáp ứng nhu cầu vay vốn lưu động của các thành phần, ngành kinh tế.
Phân loại theo đối tượng cho vay thì nhóm khách hàng cá nhân chiếm tỷ
trọng rất cao trên tổng dư nợ (trên 94%). Nhóm khách hàng là cá nhân ta nhận thấy tỷ trọng dư nợ KHCN tiêu dùng tăng rất tốt, trong những năm gần đây để khuyến khích cho vay cá nhân chính phủ đã khuyến khích và nới lỏng cho vay cá nhân, cụ
thể là năm 2018 tổng dư nợ tín dụng cá nhân là 991,499 triệu đồng tăng 68,402 triệu
đồng tương ứng 7.41% so với 2017 và năm 2019 tổng dư nợ là tín dụng cá nhân 1,086,262 triệu đồng tăng 94,763 triệu đồng tương ứng tăng 9.56% so với 2018. Nhìn chung thì doanh số cho vay ở khách hàng cá nhân đều tăng qua các năm. Bên cạnh đó, ta nhận thấy khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Đại, Bến Tre, chủ yếu là những hộ kinh doanh vừa và nhỏ, các cán bộ công nhân viên. Những người có thu nhập tương đối ổn định. Vay tiền ngân hàng để thực hiện nhu cầu mua sắm tiêu dùng của mình. Từđó Agribank Bình Đại, Bến Tre đã bắt kịp xu thế phát triền nhu cầu tiêu dùng cá nhân cũng nhưđa dạng hóa doanh mục cho vay, với mục tiêu định hướng trở thành một trong những NHTM cung cấp dịch vụ bán lẻ hàng đầu, Agribank Bình Đại, Bến Tre phát triển nhiều sản phẩm tín dụng cho đối tượng KHCN năm 2017 Agribank Bình Đại, Bến Tre đã có chiều hướng tốt hơn so với hai năm trước đó.
Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng trong thời gian vừa qua (từ 0.46% năm 2016 tăng lên 2.59% năm 2018) bởi: trong
điều kiện nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường sẽ có rất nhiều công ty trách nhiệm hưũ hạn, công ty tư nhân, hợp tác xã sản xuất...mọc lên song các đơn vị kinh tế này chưa thể thích ứng ngay với thị trường, sản xuất chỉ mang tính thăm dò, hiệu quả kinh tế chưa nhận thấy được mà biến động thị trường thì diễn ra hằng ngày. Tuy nhiên đã có sự ổn định tỷ trọng và có xu hướng tỷ trọng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh sẽ tăng trong thời gian tới.
Bảng 2.4. Tình hình cho vay tại Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Doanh số cho vay 2,999,215 100% 3,287,697 100% 3,879,246 100%
- Kinh tế quốc doanh 2,039,466 68% 2,104,126 64% 2,366,340 61% - Kinh tế ngoài quốc doanh 959,749 32% 1,183,571 36% 1,512,906 39% Doanh số thu nợ 2,053,903 100% 2,261,088 100% 2,734,246 100% - Kinh tế quốc doanh 1,314,498 64% 1,424,486 63% 1,640,548 60% - Kinh tế ngoài quốc doanh 739,405 36% 836,603 37% 1,093,698 40% Tổng dư nợ 945,312 100% 1,026,609 100% 1,145,000 100% - Kinh tế quốc doanh 642,812 68% 657,030 64% 687,000 60% - Kinh tế ngoài quốc doanh 302,500 32% 369,579 36% 458,000 40%
Nguồn: Agribank Bình Đại, Bến Tre
Nhìn chung, qua những số liệu trên ta nhận thấy rõ là tổng dư nợ của ngân hàng ngày càng tăng. Sở dĩ có được như vậy là do ngân hàng đã tập trung tăng khối lượng tín dụng đối với các đơn vị lớn làm ăn có hiệu quả, có uy tín trong việc vay, trả. Đi đôi với việc tăng cao dư nợ là tăng chất lượng các khoản vay. Việc này đã tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng được thị phần tín dụng và bù đắp được thu nhập bị giảm do liên tục phải hạ lãi suất cho vay. Các khoản vay tập trung chủ yếu vào các dự án của chính phủ, các dự án trọng diểm của nhà Thị trấn, ngân hàng luôn duy trì dư nợđối với các doanh nghiệp lớn,các dư án khả thi có lợi ích cả về kinh tế
lẫn xã hội. Ngân hàng chủ động áp dụng một chế độ cho vay ưu đãi nhằm tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật tạo điều kiện giúp đỡ các cơ sở sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô, hiện đại hoá dây chuyền công nghệ, tăng năng suất lao động. Đối với các đơn vị kinh tế làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ triền miên hoặc những đơn vị
không tạo ra việc làm thực sự cho xã hội thì ngân hàng cương quyết giảm cho vay tiến tới không cho vay. Chính nhờđó mà ngân hàng đã đạt được những kết quả trên.
Có thể nói, trong những năm qua, Agribank Bình Đại, Bến Tre đã nhận thấy tiềm năng nhiều hứa hẹn từ phía những thành phần kinh tế quốc doanh nhất là các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế cho nên phần lớn vốn tín dụng là cho vay đối với thành phần kinh tế này, nó vừa mang lại lợi nhuận NH đồng thời giúp cho các đơn vị này có cơ hội đầu tư phát triển thực hiện đúng chính sách phát triển kinh tế của quốc gia.
2.2.2. Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre
2.2.2.1. Tỷ lệ nợ quá hạn
Hoạt động cho vay của Agribank Bình Đại, Bến Tre phát triển khá tốt trong